日本金融科技生態(tài)大起底：從迷失到奮起直追

如今全球范圍內(nèi)都掀起了一股金融科技（Fintech）熱潮，但這一切卻仿佛與日本毫無關(guān)系，這個(gè)曾經(jīng)的金融強(qiáng)國(guó)由于一度錯(cuò)估情勢(shì)而在這場(chǎng)金融革命中迷失自我，它到底遭遇了什么？ 而又是什么讓其幡然悔悟？本文或許會(huì)給出答案。

日本金融科技滯后于其他國(guó)家，原因何在？

金融科技初創(chuàng)企業(yè)通常是指利用從云數(shù)據(jù)存儲(chǔ)到智能手機(jī)等技術(shù)，提供貸款、保險(xiǎn)和支付服務(wù)的初創(chuàng)企業(yè)。根據(jù)風(fēng)投數(shù)據(jù)公司CBInsights的統(tǒng)計(jì)，去年中國(guó)的金融科技初創(chuàng)企業(yè)共籌集27億美元資金，印度15億美元，美國(guó)74億美元。

相比之下，在2015年前三個(gè)季度，日本金融科技企業(yè)籌集資金僅4400萬美元。并且2015年之前，日本投資界幾乎沒有涉及過金融科技領(lǐng)域。埃森哲的一份報(bào)告顯示，2014年日本在120億美元的投資中，金融科技領(lǐng)域的投資額僅占0.4%。

日本作為世界第三大經(jīng)濟(jì)體，為什么在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展如此滯后呢？細(xì)究其原因，可以概括為以下幾個(gè)方面：

一是監(jiān)管嚴(yán)格。長(zhǎng)期以來，日本政府對(duì)金融領(lǐng)域?qū)嵤﹪?yán)格監(jiān)管，并且長(zhǎng)期的低利率政策促使更多人選擇信貸服務(wù)。

二是本土文化根深蒂固。日本人的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)很強(qiáng)，在14.36萬億美元的國(guó)民金融資產(chǎn)中，將近52%是以現(xiàn)金方式持有，因?yàn)樵趪?guó)家的低通貨膨脹率政策下，持有現(xiàn)金是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。

三是誠(chéng)信問題。日本人十分重視安全與隱私，日本銀行家協(xié)會(huì)的一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，日本僅有不到20%的人使用網(wǎng)上銀行，而大部分人出于信用考慮不使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。這些因素扼殺了日本金融科技的發(fā)展，使其需求一直處于疲軟狀態(tài)。

改變落后狀態(tài)，日本政府如何扭轉(zhuǎn)局面？

但是隨著金融科技的巨大潛力日益顯現(xiàn)，日本政府也逐漸意識(shí)到其重要性，并刻不容緩地推行一系列改革。如：在公開刊物上使用“金融科技”這個(gè)詞，促進(jìn)銀行改革一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等。據(jù)研究表示，2015年日本投資于互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)企業(yè)的資金已經(jīng)是2014年的兩倍，高達(dá)1.4173億美元。

此外，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，改變自1980年至2015年0.48%的年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的現(xiàn)象，日本政府最近采取負(fù)利率，并提高通貨膨脹率，鼓勵(lì)人們投資，這也迫使銀行在其他領(lǐng)域?qū)で罂蓪?shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)?！叭绻阒灰蕾囉谶呺H利率來獲利，無疑死路一條?！?網(wǎng)上證券貿(mào)易平臺(tái)Monex的新商業(yè)發(fā)展和投資部主管人Mio Takaoka說。

日本政府的改革涉及到法律、金融監(jiān)管、非金融機(jī)構(gòu)的管理等方面。

在法律上，日本議會(huì)2月份提交了關(guān)于準(zhǔn)許使用比特幣作為官方貨幣的提案，預(yù)計(jì)5月份將簽署成為法律，這是日本啟動(dòng)金融科技革命的第一步，并使日本成為第一批在國(guó)家層面上管控比特幣的國(guó)家。此外，2015年5月修正的金融產(chǎn)品交易法，讓初創(chuàng)公司獲得股權(quán)眾籌的機(jī)會(huì)。金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA)的高級(jí)官員Norio Sato稱，“法律修訂并不是目標(biāo)，而僅僅是第一步，金融科技會(huì)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生巨大影響。”

在金融監(jiān)管領(lǐng)域，日本將允許銀行收購(gòu)非金融企業(yè)全部的股權(quán)，讓日本三大超級(jí)銀行得以與金融科技初創(chuàng)企業(yè)建立合作關(guān)系，以開發(fā)包括機(jī)器人投資咨詢和區(qū)塊鏈在內(nèi)的服務(wù)和技術(shù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從最初的反對(duì)派逐漸變?yōu)楝F(xiàn)在的“袖手旁觀者”，這也為金融科技帶來巨大的發(fā)展契機(jī)。

在非金融機(jī)構(gòu)管理方面，當(dāng)前的法律支持非銀行機(jī)構(gòu)自由經(jīng)營(yíng)金融服務(wù)牌照，諸如電子巨商Rakuten 和 Sony等互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開始實(shí)施此項(xiàng)業(yè)務(wù)，像豐田類的大公司也有自己的金融分支機(jī)構(gòu)。雖然同為銀行，但是這些機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的管理規(guī)則還是存在很大的差異。

其他領(lǐng)域也有一些變化，如四月份銀行API接口的試點(diǎn)計(jì)劃。NTT數(shù)據(jù)公司將開通網(wǎng)上銀行API與一些互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)公司合作，如賬戶服務(wù)公司Freee 和Money Forward以及日本大型銀行Shizuoka Ginko，這都將極大地促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

前途充滿未知，日本將何去何從？

盡管當(dāng)前仍有些法律法規(guī)不適應(yīng)金融科技的發(fā)展，但是這些改革一旦著手進(jìn)行，效果將不可估量。日本的進(jìn)入門檻很高，可是一旦進(jìn)去了，將會(huì)迎來無數(shù)的發(fā)展機(jī)會(huì)，而法律的執(zhí)行將極大地推動(dòng)投資和貿(mào)易的發(fā)展。

此外，日本還能借鑒一些別國(guó)在金融科技領(lǐng)域的法律法規(guī)，并引導(dǎo)企業(yè)參考一些成功的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)然最重要的是日本自身的努力和創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)?shù)腶pp和網(wǎng)上賬戶服務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，一旦放松對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的管制，將會(huì)誕生更多的諸如股權(quán)融資類的金融科技服務(wù)產(chǎn)品。

對(duì)日本來說，今年將是至關(guān)重要的關(guān)頭。日本調(diào)查公司矢野經(jīng)濟(jì)研究所在一份報(bào)告中指出，隨著區(qū)塊鏈等技術(shù)的普及，到2020年，日本金融科技初創(chuàng)企業(yè)的營(yíng)收可能增長(zhǎng)至5億美元。至于未來，是走向下一個(gè)金融數(shù)據(jù)壟斷的時(shí)代，還是進(jìn)一步開放API促進(jìn)初創(chuàng)公司的繁榮發(fā)展？沒人知道。唯一能確定的是金融科技將迎來前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)。

以下日本目前一些最具代表性的Fintech公司情況：

1.Metaps

Metaps是一家成立于2007年移動(dòng)廣告公司，總部在日本，并在中國(guó)內(nèi)地、中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣、韓國(guó)、美國(guó)、新加坡等地區(qū)均設(shè)有分公司。作為一家業(yè)務(wù)十分國(guó)際化的廣告平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋了目前游戲市場(chǎng)各主要廠商。

公司將所有數(shù)據(jù)集中到DMP，并通過SDK為用戶提供應(yīng)用市場(chǎng)營(yíng)銷所需的數(shù)據(jù)分析、推廣、盈利等服務(wù)。作為日本融資最大的初創(chuàng)公司，在2015年上市前的市值就超過3.5億美元。

與其他廣告平臺(tái)略有不同的是，Metaps所提供的積分墻廣告主要針對(duì)Android平臺(tái)，這為公司帶來了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。Metaps最近新推出了一個(gè)網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)——Spike，在該平臺(tái)上，用戶每月可以免費(fèi)進(jìn)行1萬美元的交易活動(dòng)，超過部分每筆交易會(huì)收取2.55%的服務(wù)費(fèi)用，再加上0.3美元。

Metaps的總裁兼首席執(zhí)行官為佐藤航陽（Katsuaki Sato）表示，當(dāng)前交易的支付模式已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，“邊際利潤(rùn)太低，很難維持企業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”因此，他希望在未來的發(fā)展中，能夠整合數(shù)據(jù)流和現(xiàn)金流，簡(jiǎn)化支付手續(xù)，實(shí)現(xiàn)支付環(huán)節(jié)的電子化。并且讓所有公司都能提供內(nèi)部金融服務(wù)，發(fā)行虛擬貨幣，改善用戶體驗(yàn)。他預(yù)測(cè)未來互聯(lián)網(wǎng)金融公司和政府在發(fā)行貨幣方面將成為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，誰輸誰贏將由用戶來決定。

2.Zaim

Zaim是一款幫助用戶做出最佳投資組合的個(gè)人理財(cái)APP。使用時(shí)，用戶只需綁定信用卡和銀行賬戶便可查看自己收支的詳細(xì)信息，此外還能與其他用戶的消費(fèi)情況進(jìn)行比較。

除了這些標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人財(cái)務(wù)管理（PFM）工具，Zaim還大量聚合本地保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)，幫助用戶辦理退稅手續(xù)。目前Zaim的下載次數(shù)超過500萬次，已成為個(gè)人理財(cái)方面的重頭角色。

Zaim的總裁兼首席執(zhí)行官貴子關(guān)西（Takako Kansai）自2011年便開始從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)豐富。她表示當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)在日本是一個(gè)熱門行業(yè)，“日本人投入大筆資金在保險(xiǎn)上，當(dāng)他們?nèi)ナ罆r(shí)，這意味著非常多的錢?！?/p>

3.AlpacaDB

AlpacaDB是一家人工智能創(chuàng)業(yè)公司，推出Capitalico交易平臺(tái)，該平臺(tái)利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)，自動(dòng)分析歷史數(shù)據(jù)，引導(dǎo)貿(mào)易商預(yù)測(cè)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

首先，用戶可以通過分析市場(chǎng)圖中的最大值和移動(dòng)方向觀察變化趨勢(shì)，隨后，AlpacaDB開發(fā)的深入學(xué)習(xí)算法程序就可以在圖表中找出相似的模型。在其界面上，用戶可以很方便地選出數(shù)據(jù)，且無需任何程序就可以創(chuàng)建一個(gè)特定的算法步驟。此外，還能運(yùn)用此算法進(jìn)行模擬測(cè)試，以預(yù)測(cè)銷售的收益情況。趨勢(shì)一旦吻合，手機(jī)將立即通知用戶。

AlpacaDB創(chuàng)始人Tsuyoshi Yokokawa此前曾在雷曼兄弟公司擔(dān)任交易元，負(fù)責(zé)市場(chǎng)和財(cái)務(wù)產(chǎn)品，成為日貿(mào)易商之前，在野村證券（Nomura，日本一家大券商）工作了三年。這也就不難理解為什么要將Capitalico交易平臺(tái)作為該公司下一階段的重要產(chǎn)品了。

目前，Capitalico僅在貨幣市場(chǎng)上運(yùn)行，Yoshi打算下一季度將此項(xiàng)服務(wù)拓展到其他領(lǐng)域，最終人們能夠在APP中通過執(zhí)行此算法直接進(jìn)行交易。

4.Freee

Freee 成立于2012年，是一家在線會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)商，目前已有超過50萬的注冊(cè)用戶，超過7000家的中小企業(yè)客戶。

不同于當(dāng)前市場(chǎng)的其他會(huì)計(jì)軟件， Freee的特點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)記賬的自動(dòng)化，并簡(jiǎn)化建立公司時(shí)所需的各種文件，還可以追蹤費(fèi)用的最終流向，寄送發(fā)票，管理工資單和人身險(xiǎn)。此外，F(xiàn)reee也能通過API接口連接銷售點(diǎn)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)支付，甚至可以處理稅收方面的工作。

Freee 的總裁Daisuke Sasaki認(rèn)為，日本中小企業(yè)的網(wǎng)上銀行記賬業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間，目前只有23%的中小企業(yè)使用網(wǎng)上銀行，而大部分的B2B交易還是靠現(xiàn)金或者銀行轉(zhuǎn)賬來完成。Daisuke Sasaki表示希望通過與銀行合作，增加中小企業(yè)的貸款額，為中小企業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

5.Money Design

Money Design是一項(xiàng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品。在新推出的應(yīng)用程序Theo中使用算法和人工智能技術(shù)，個(gè)人可以使用35種世界貨幣和來自65個(gè)國(guó)家的1.19萬種不同的股票進(jìn)行投資。

Money Design每年只收取1%的管理費(fèi)，并根據(jù)用戶的投資目標(biāo)自動(dòng)平衡其賬戶金額，用戶可以隨時(shí)停止投資。預(yù)計(jì)截至2020年，將有超過2萬億美元的資金是以這種自動(dòng)化軟件進(jìn)行交易，再加上日本52%的現(xiàn)金資產(chǎn)，在政府的鼓勵(lì)下，自動(dòng)化交易規(guī)模會(huì)更大。

要想使用Money Design進(jìn)行投資，用戶只需回答九個(gè)問題，如：偏好的風(fēng)險(xiǎn)水平，退休計(jì)劃等，回答完后就可以在幾分鐘內(nèi)進(jìn)行投資。最小的投資額是924美元，用戶也可以根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)偏好情況參考類似的投資案例。

Money Design公司的內(nèi)部人員也使用此款理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)目前已取得的成就較為滿意。公司的COO Nao Kitazawa表示，APP投入運(yùn)營(yíng)時(shí)，首批用戶數(shù)已經(jīng)出乎他們意料了。不過，根據(jù)一項(xiàng)內(nèi)部調(diào)查顯示，80%的用戶投資經(jīng)驗(yàn)仍十分有限。

6.Base

Base是由Yuta Tsuruoka和Kazuma Ieiri在東京創(chuàng)建的一家電子商務(wù)網(wǎng)站，成立于2012年12月，目標(biāo)是讓每個(gè)人在30秒鐘之內(nèi)免費(fèi)創(chuàng)建一個(gè)電子網(wǎng)址。此外，Base還為商戶提供網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)Pay.jp。

Pay.jp和PayPal一樣，用戶可以使用他們的Pay.jp賬戶或者已注冊(cè)的信用卡來購(gòu)物。Yuta認(rèn)為當(dāng)前的支付體系并不適應(yīng)多樣化消費(fèi)趨勢(shì)，他希望未來購(gòu)物時(shí)能以非現(xiàn)金方式支付，商店能根據(jù)消費(fèi)者的社交賬戶、歷史交易數(shù)據(jù)和其他信息執(zhí)行信用積分制度。

“即使有一天人們丟了錢，也不影響他們投資?！睘榇?，Yuta計(jì)劃通過整合Pay.jp和Base來控制買賣雙方。Pay.jp的下一步是如何在商店二次利用資金。例如，有人在Pay.jp網(wǎng)站上花費(fèi)了100美元，你能在其他商店使用這100美元。

但是改革不能一蹴而就，還有許多方面需要改進(jìn)。Yuta打算開通一個(gè)API接口來助力改革的進(jìn)行，并希望能得到多方的幫助與支持。

7.Bitflyer

Bitflyer是日本最大的比特幣交易市場(chǎng)，并有自己的區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，也是日本唯一一家進(jìn)行官方審計(jì)的交易所。該系統(tǒng)的工作方式類似于其他已建立的集資服務(wù)，但它在日本國(guó)內(nèi)對(duì)主流比特幣的使用邁出了具有象征意義的一步。

在Mt.Gox事件中，大量美元被盜，這給比特幣造成了極大的負(fù)面影響。然而，Bitflyer的創(chuàng)始人兼CEO Yuzo卻因禍得福，因?yàn)樗鼘⒈忍貛艓нM(jìn)了人們的視野，也為自己帶來了極大的發(fā)展契機(jī)，接下來的任務(wù)是如何提升人們對(duì)比特幣的看法。因此，Yuzo在提倡新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)管制的重要性。

Bitflyer的區(qū)塊鏈?zhǔn)峭ㄟ^認(rèn)證的權(quán)威技術(shù)，在該平臺(tái)上，用戶可以放心安全地進(jìn)行交易活動(dòng)。Yuzo目前計(jì)劃要將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到其他領(lǐng)域，如公共設(shè)施的建設(shè)，同時(shí)還在不斷測(cè)試新的應(yīng)用領(lǐng)域。

8.Money Forward

MoneyForward成立于2012年5月，是日本一家財(cái)富管理工具提供商，并為商戶提供云基礎(chǔ)記賬軟件。用戶可以通過該工具連接所有類型的帳戶，包括銀行、信用卡、證券等。同時(shí)，它還運(yùn)用數(shù)據(jù)分析的智能儀表盤來顯示用戶當(dāng)前的財(cái)富狀況。它甚至能夠通過分析你以往的數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)你將來的金融軌跡。目前已有350萬的個(gè)體用戶，其云軟件有50萬的商家。

Money Forward十分重視伙伴關(guān)系的建立，并主張公開數(shù)據(jù)。“隨著科技的發(fā)展，資金的流動(dòng)也將發(fā)生變化?！笨偛眉媸紫瘓?zhí)行官Yosuke說，并希望未來能在云端上處理所有交易，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)和中小企業(yè)融資的自動(dòng)化。Money Forward與很多大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，整合2580家金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，并與市值將近2.5萬億美元的山口金融集團(tuán)聯(lián)合開發(fā)出一款新的APP。

除了記賬外，用戶還可以通過Money Forward管理工資，完成收付款活動(dòng)，寄送發(fā)票，了解理財(cái)項(xiàng)目等，并幫助用戶學(xué)習(xí)了解日本政府新頒布的社會(huì)安全號(hào)碼。Yosuke預(yù)測(cè)未來人們不用親自去銀行辦理業(yè)務(wù)，他希望與銀行合作獲得更多的可靠數(shù)據(jù)，幫助那些缺乏財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的用戶解決融資問題。

9.Orb

Masa Nakatsu創(chuàng)建的Orb，運(yùn)用數(shù)據(jù)科技發(fā)展區(qū)塊鏈，提供安全可靠的交易環(huán)境，并使用超節(jié)點(diǎn)技術(shù)過濾掉那些不完整的數(shù)據(jù)信息。Masa還打算將此技術(shù)運(yùn)用到金融科技中，除了比特幣外，房地產(chǎn)和汽車貿(mào)易中也可以使用該技術(shù)。另外，由于區(qū)塊鏈有很多分支機(jī)構(gòu)，使用信用卡時(shí)，數(shù)據(jù)在不同時(shí)段進(jìn)入將造成過度收費(fèi)問題。

Orb的SDK平臺(tái)能允許所有人制造虛擬貨幣，并在分散式網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易。Masa說他們團(tuán)隊(duì)最終會(huì)創(chuàng)造一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)分散式網(wǎng)絡(luò)的隨時(shí)交易。

Masa認(rèn)為此技術(shù)在金融基礎(chǔ)設(shè)施方面應(yīng)用得最充分，但是區(qū)塊鏈技術(shù)可能不是最好的方法，因此，Orb也在尋找其他分布式分類技術(shù)進(jìn)行補(bǔ)充。

10.Moneytree

Moneytree是一款個(gè)人理財(cái)APP，能為中小企業(yè)提供費(fèi)用追蹤服務(wù)，并為大企業(yè)整合銀行賬戶信息。

不同于日本的其他初創(chuàng)公司，Moneytree通過連接API接口，整合來自2400個(gè)銀行、信用卡、電子貨幣的數(shù)據(jù)，創(chuàng)造一個(gè)完全開放的環(huán)境，使得所有人都有機(jī)會(huì)接觸到Moneytree的數(shù)據(jù)資源。

Moneytree的總裁Paul Chapman強(qiáng)調(diào)他們的目標(biāo)不是科技銀行化，而是實(shí)現(xiàn)銀行科技化。并且相比傳統(tǒng)銀行，Moneytree能為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)的人工確定交易過程中，用戶必須將紙質(zhì)材料親自提交到銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，他希望未來能在他們的產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)信息電子化。

2月份，Moneytree宣布日本的第二大銀行已經(jīng)使用了他們的API接口，并將開展更進(jìn)一步的合作。

參考來源：TechinAsia、TechCrunch、VentureBeat

本文首發(fā)于逐鹿網(wǎng)，原文鏈接：http://www.zhulu.com/article/12420.html。

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