當(dāng)“格萊珉”遇上恒昌，精準扶貧已在路上

貧困是“無聲的危機”，不僅嚴重阻礙了貧窮國家的社會經(jīng)濟發(fā)展，也是當(dāng)前地區(qū)沖突、恐怖主義蔓延和環(huán)境惡化等問題的重要根源之一，消除貧困也是世界各國長期共同關(guān)注的話題。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，世界各地都在嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)來達到精準扶貧的目的，以期探索出一條全新普惠金融之路。

據(jù)悉，今年4月，恒昌公司與“格萊珉”有限公司在孟加拉國格萊珉銀行總部舉行“恒昌-格萊珉精準扶貧國際合作項目”簽約儀式。世界扶貧專家“格萊珉”再次登錄中國，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，能否為中國精準扶貧計劃帶來有益嘗試，成效如何令人期待。

當(dāng)格萊珉模式遇上互聯(lián)網(wǎng)金融

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已是站在風(fēng)口的行業(yè)，短短幾年里遍地開花，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變中國人的投資理財方式，我們把太多金融變革理想寄托給了互聯(lián)網(wǎng)金融，而此次恒昌牽手“格萊珉”，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠續(xù)寫傳奇，幫助貧困人群和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者嗎？當(dāng)格萊珉模式遇上互聯(lián)網(wǎng)，又會帶來怎樣的驚喜呢？

在這之前還是先來說說，究竟什么是“格萊珉”模式？首先從格萊珉的創(chuàng)始人穆罕默德?尤努斯談起。這個名字在國內(nèi)公益界和銀行界都有很高的知名度，他有個很特別的稱呼叫“窮人銀行家”，這源于他創(chuàng)造了面向貧困農(nóng)村人群無抵押小額信貸的格萊珉銀行，幫助孟加拉窮人通過創(chuàng)新的信貸機制實現(xiàn)自己的生存發(fā)展和創(chuàng)業(yè)，他本人2006年因此獲得了諾貝爾和平獎。

格萊珉銀行只面向傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能惠及的人群提供服務(wù)， 目前“格萊珉模式”已經(jīng)被復(fù)制到美國、印度、墨西哥等全球40多個國家和地區(qū)，幫助了超過860萬貧困人口。被證實為是有效消除貧困的模式。

格萊珉模式顛覆了幾百年來金融銀行業(yè)的“你越有錢，越能貸到更多的款;如果你沒有錢，你就貸不到款”的規(guī)則：借貸給無抵押擔(dān)保的窮人，同時，也能夠?qū)崿F(xiàn)贏利，從而實現(xiàn)模式的可持續(xù)發(fā)展。

“施舍不是解決貧窮的辦法，施舍只能讓窮人喪失主動性而使貧窮永遠存在 ”，“信貸是一種人權(quán)”，“如果我們能夠消除鄉(xiāng)下的苦難，就會減輕使窮苦人四處奔波涌入城市的壓力 ”——這是尤努斯的信條。他的這些信條塑造了格萊珉模式，并且在孟加拉取得了很大成功。那么問題來了，同樣深受貧困問題困擾的中國究竟能不能借鑒“格萊珉”，探索出一條全新的精準扶貧之路呢？

事實上，這并不是“格萊珉”在中國的第一次試水。格萊珉模式在中國并不缺乏擁躉者，從1993年茅于軾的龍水頭扶貧基金，到有“中國小額貸款之父”之稱的杜曉山在河北易縣成立的扶貧經(jīng)濟合作社，再到2010年11月，格萊珉銀行、壹基金、阿里巴巴3方攜手成立的松潘格萊珉小額貸款公司，無一例外的經(jīng)歷坎坷，收效甚微。

對于格萊珉銀行“仿效者眾多，得精髓者寡”的原因，經(jīng)濟學(xué)家杜曉山最有發(fā)言權(quán)。他曾在河北易縣成立扶貧社，幾乎原封不動地把格萊珉銀行全套操作模式拷貝過來。經(jīng)過20年發(fā)展，最終積重難返，杜曉山將扶貧社轉(zhuǎn)讓給其他機構(gòu)運營。

杜曉山在接受采訪時曾表示，格萊珉模式并沒有問題，之所以遭遇“水土不服”，與內(nèi)外部原因都有關(guān)?！皬膬?nèi)部來講，首先是風(fēng)控問題沒有得到根本解決，規(guī)模增大，管理體制卻沒跟上。其次，由于公益性質(zhì)起步，產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致責(zé)任不明等問題?！倍艜陨奖硎?，外界方面則是政策局限，扶貧社一直沒有取得合法地位和相應(yīng)的法律保障，此外就是融資問題沒有得到解決。

格萊珉模式在世界各地取得了令人矚目的成就，但是目前似乎還沒有找到一條適合中國經(jīng)驗的道路，其實，中國的扶貧工作另有一番故事。

恒昌牽手“格萊珉”，精準扶貧在路上

1995年3月，聯(lián)合國將1996年定為“國際消除貧困年”。同年12月，聯(lián)大又將1997年至2006年定為第一個“國際消除貧困十年”。2000年9月，聯(lián)合國千年首腦會議把到2015年將世界極端貧困人口和饑餓人口減半，作為聯(lián)合國千年發(fā)展目標之一。2008年12月，聯(lián)大再次確定2008年至2017年為第二個“國際消除貧困十年”。

自95年至今，全世界的貧困率在過去20年里大大降低，究其原因，除了有聯(lián)合國大力倡導(dǎo)的世界減貧運動的不懈努力外，中國的貧困人口大量減少也是最為重要的原因。作為世界上最大的發(fā)展中國家，消除貧困中國一直在努力！

十八屆五中全會提出的全面建成小康社會新的目標要求中，到2020年“我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧”。其中涉及12.8萬個貧困村、7017萬貧困人口，如何完成這一艱巨的任務(wù)？為此中國政府正在著力打造一套完善的精準扶貧計劃，包括貧困縣的推出機制、踐行普惠金融、惠農(nóng)金融政策等。

但是，有業(yè)內(nèi)專家表示，傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能滿足當(dāng)前普惠金融發(fā)展的需求，傳統(tǒng)金融壟斷的體制也難以達到精準扶貧的要求。而恒昌與格萊珉的這次國際合作，有可能會為實現(xiàn)十三五規(guī)劃目標探索出一條新路徑。以之前格萊珉在中國實踐的經(jīng)驗，風(fēng)控問題、產(chǎn)權(quán)不清以及法律保障成為格萊珉模式在中國推廣的三道攔路虎。此次恒昌與“格萊珉”合作又是如何解決的呢？

首先是風(fēng)控問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用，建立更科學(xué)的風(fēng)控規(guī)則、評分模型、定額定價策略來做貸款決策，而恒昌公司作為以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道為借款人與出借人提供借貸撮合服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用建立風(fēng)控體系上也頗有建樹，能很好的彌補扶貧資金在應(yīng)對長尾用戶風(fēng)險點分散方面的不足。

其次是股權(quán)結(jié)構(gòu)。據(jù)悉，此次牽手，恒昌與格萊珉將以股權(quán)合作方式進行扶貧項目的投資，清晰穩(wěn)定的股權(quán)機構(gòu)，能夠很好的解決一般扶貧基金由于公益性質(zhì)起步，產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致責(zé)任不明等問題。

據(jù)悉，本次合作雙方在未來三年擬持續(xù)投入資金進行網(wǎng)點建設(shè)和運營，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模來籌集相應(yīng)的借貸資金，并且首期擬建立3個網(wǎng)點，精準扶貧已在路上，借著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，這次格萊珉登陸中國究竟能否書寫出一個不一樣的結(jié)果呢，讓我們拭目以待。

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