這兩家Fintech企業(yè)或?qū)⒏淖冊侥犀F(xiàn)金為王的現(xiàn)象

根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，去年匯入到越南的資金額達到12.24億美元，而在2007年這個數(shù)字僅有6.18億美元（越南加入世界貿(mào)易組織的年份）。這些流入的資金大約有一半來自美國，這為越南的GDP貢獻了6.4%，并鞏固了越南作為全球第11大匯款接收國的地位。

而鑒于越來越多的資金流入越南，我們不難想象在2015年11月，總部設(shè)在倫敦的WorldRemit（在線跨國轉(zhuǎn)賬服務(wù)提供商）為何會在越南啟動的新項目了，在該項目下，所有人都可以通過WorldRemit的APP直接匯款到越南的銀行賬戶里。

正如WorldRemit的高級分析師Alix Murphy所說：“開拓越南市場對我們來說早就是順其自然的計劃，這樣一來，每年的個人資金轉(zhuǎn)賬到越南的銀行賬戶里將超過12億美元。全世界有四百多萬的越南移民，其中有相當一部分人是通過傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬公司寄錢回家，不僅成本高，還很不方便。”

WorldRemit是2010年由倫敦商學院的Ismail Ahmed發(fā)起的項目，旨在通過連接全球270多家移動貨幣服務(wù)商，實現(xiàn)在線支付功能。在此平臺上寄出去的錢可以在同一天或者兩天內(nèi)作為銀行儲蓄、提取現(xiàn)金或者移動話費充值來處理，這都是在越南行之有效的理財方式。（比如PayPal的一款服務(wù)Xoom，提供類似的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，甚至2015年8月在越南推出了一個相關(guān)的網(wǎng)站）

毫無疑問，隨著這些在線匯款服務(wù)引進越南，消費者在進行匯款業(yè)務(wù)時不僅會提高效率，還能節(jié)省成本，相關(guān)的費用更低。并且，這些匯入的錢一旦在越南內(nèi)部流通，它通常會以現(xiàn)金的方式存在，因為很多越南人都沒有開立銀行賬戶，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。然而，MatchMove Pay和Tapp Commerce公司正為越南消費者創(chuàng)造新機遇，使其參與到日益增長的數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展浪潮中。

縮小差距

「現(xiàn)金為王」的說法在諸如越南這樣的發(fā)展中國家尤為適用。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，2014年越南消費者中不到27%的人有借記卡，幾乎70%的人沒有開立銀行賬戶。當然，隨著移動支付的興起以及銀行服務(wù)渠道的完善，這些數(shù)據(jù)有所變化，不過對于越南人來說，還是最偏好現(xiàn)金支付。（甚至越南地區(qū)的Uber公司都接受付現(xiàn)方式，去年東南亞地區(qū)的新客戶試圖簽合同時，信用卡大量減少）

新加坡的MatchMove Pay公司幾年前就看到了這個差距，決定采取實物支付卡的概念，并將其轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)形式。于是MatchMove Pay開發(fā)了一款數(shù)字錢包，由一些較大品牌的公司來發(fā)行數(shù)字支付卡，消費者通過其智能手機就能實現(xiàn)網(wǎng)上購物。

Matchmove Wallet作為一個服務(wù)平臺，是2014年與美國運通聯(lián)合推出的。去年，該公司加入了萬事達卡網(wǎng)絡(luò)平臺，開始與發(fā)卡機構(gòu)合作，為東南亞地區(qū)提供移動、虛擬和實際支付卡。此外，Matchmove Pay還為游戲玩家推出了IMBA游戲卡，讓那些不能獲得借貸卡的年輕消費者有機會在游戲平臺上購物。（游戲玩家以往是使用刮刮卡來進行小額交易，其中電信運營商所占的比例更高）

2015年MatchMove Pay與HD Bank合作，在越南推出第一張?zhí)摂M支付卡，同時MatchMove Pay還與TPBank（另一家當?shù)劂y行，旨在成為數(shù)字銀行的區(qū)域領(lǐng)頭羊）合作，最近又宣布與越南擁有最大的開發(fā)支付服務(wù)、電子商務(wù)、媒體和在線娛樂等業(yè)務(wù)的公司VTC Intecom有伙伴關(guān)系，這或?qū)⑼苿覯atchMove的越南用戶數(shù)超過3000萬人數(shù)。

MatchMove Pay的CEO Shailesh Naik在總結(jié)其對越南的興趣時說道：“越南擁有超過9000萬的龐大人口數(shù)量，3000萬人使用智能手機，但只有不到10%的人能使用國際支付卡。我們確信越南有極大的潛在市場可以挖掘，并且能夠找到讓數(shù)以萬計從不使用信用卡和銀行賬戶的人逐漸接受這些新的支付方式的適當方法，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了能讓他們簡便、快速、安全地接觸互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的途徑了?！?/p>

自2009年建立以來，除了越南，MatchMove Pay已經(jīng)擴展到了泰國、菲律賓和印度，因其創(chuàng)造性的實踐方式得到廣泛的認可，并獲得來自德勤科技、Red Herring和Sibos（SWIFT組織召開的金融服務(wù)行業(yè)的標志性年度國際會議）的嘉獎。目前，隨著在東南亞的快速擴張，該公司正在計劃今年末進入印度尼西亞市場。

應(yīng)對同一挑戰(zhàn)的另一種方法

短時間內(nèi)快速擴張的公司并不僅指MatchMove Pay，另一家尋求連接?xùn)|南亞消費者進入數(shù)字領(lǐng)域的公司是Tapp Commerce，該公司去年七月份在印度尼西亞推出了Tapp Market服務(wù)項目。自上線以來，它通過2.6萬多的銷售代理商服務(wù)了170萬的客戶。上個月Tapp Market在菲律賓上線，Tapp Commerce當下正在策劃將在夏天推出的泰國和越南的市場方案，年底將進入緬甸。目前，該團隊在歐亞地區(qū)的總?cè)藬?shù)超過65人。

Tapp Commerce的市場和業(yè)務(wù)拓展總監(jiān)Tomi Helkearo強調(diào)：“越南毫無疑問是東南亞地區(qū)一個舉足輕重的市場，人口將近1億，智能手機的普及率和可支配收入越來越高，同時還有相當數(shù)量的人沒有機會參與到今天的電子商務(wù)發(fā)展趨勢中，比如借貸卡、可選擇的支付方式、網(wǎng)上購物經(jīng)驗與信任、數(shù)據(jù)連接的適當設(shè)備等。”

Tapp Market通過由小微企業(yè)組成的本地代理商網(wǎng)絡(luò)連接商家和非銀行用戶，該網(wǎng)絡(luò)的成員獲得收入的渠道包括出售數(shù)字和網(wǎng)上商品、接受賬單支付、依賴市場、收取保險費等，通過提供這些合理的服務(wù)使用戶獲得接觸數(shù)字和實體商品的機會。

Tapp Commerce 2013年9月成立于芬蘭，通過分析市場上現(xiàn)有的消費者行為和本社區(qū)內(nèi)人們之間的生活習慣和信任，探尋發(fā)展機會而建立起來的。在該平臺上，用戶在購物時可以使用現(xiàn)金，而之前只能通過信用卡或者COD才能支付。這樣一來，用戶在當?shù)鼐陀懈嗟臋C會獲得相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，并能通過可信賴的代理商來購物，例如店主或者鄰居，這種靈活性使得同一個村子的人可以在本地收款，在鄰近的城市旅游時也能支付賬單。

據(jù)Tomi的說法，不論是學生、家庭主婦甚至是快遞員，只要有一部手機和少許美元，就可以借助該平臺獲取收入。（一些非傳統(tǒng)的支付情景包括學費、門票和Tapp Market代理商經(jīng)營的銷售點工具下的實物產(chǎn)品。）

當然，其成就也是不容忽視的，Tapp Commerce近期獲得年輕創(chuàng)新企業(yè)獎，由價值高達125萬歐元（144萬美元）的芬蘭創(chuàng)新資助機構(gòu)Tekes頒發(fā)。

從模擬到數(shù)字的轉(zhuǎn)變

如今，越南消費者的金融科技的選擇空間越來越大，已有其他的服務(wù)商競相提供越南地的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，如Cash2VN（以比特幣作為轉(zhuǎn)賬媒介）和Sharemoney。上個月，為非銀行用戶提供移動錢包的國產(chǎn)MoMo獲得來自Standard Chartered Private Equity（總部在倫敦的英國銀行） 和Goldman Sachs（高盛，一家國際領(lǐng)先的銀行）的2800萬美元的融資額。在這種對數(shù)字金融服務(wù)的興趣與日俱增的趨勢下，樂觀預(yù)測未來五年的越南消費者經(jīng)濟狀況也變得很有意義。

根據(jù)BCG顯示，越南的中上階級是該地區(qū)增長速度最快的群體，將從2012年的1400萬人增加到2020年的3300萬。而隨著其可支配收入的增加，他們也就更希望能享受到優(yōu)質(zhì)的新產(chǎn)品服務(wù)。如今，約70%的越南人都是生活在農(nóng)村，因此，農(nóng)村有廣闊的潛在市場來建立相應(yīng)的配套服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

然而，越南地區(qū)日益增加的資本流入并不意味著沒有任何負面作用。傳統(tǒng)金錢轉(zhuǎn)賬服務(wù)的一個風險便是金融脫媒，由于數(shù)字支付卡的直接儲蓄的特征，海外越南人（或其他國家認）轉(zhuǎn)賬時將直接以數(shù)字形式進入越南國內(nèi)（WorldRemit也計劃提供移動錢包來統(tǒng)一全球范圍內(nèi)的支付，盡管越南地的具體計劃還沒得到評價）。就拿國際版Venmo來說，一旦世界各地的越南僑民匯款額達到120億美元，它就將停止該種數(shù)字轉(zhuǎn)賬的方式。

很明顯，當下WorldRemit、Matchmove Pay、Tapp Commerce等平臺已經(jīng)成了越南消費者參與數(shù)字經(jīng)濟趨勢的首要選擇了。隨著東南亞地區(qū)、甚至是越南本地的金融交易數(shù)字式處理平臺的問世，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭也將加劇。反過來，滿足各個社會經(jīng)濟水平下的越南人不同需求的創(chuàng)新方法也會出現(xiàn)，免去像卡、亭子和現(xiàn)金等的實物性限制，成為更集成的金融系統(tǒng)。

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