銀行業(yè)的焦慮：移動(dòng)支付正顛覆信用經(jīng)濟(jì)

免費(fèi)的電飯煲和旅行的優(yōu)惠，誘惑著Chiu Wing-suet辦理了大約20張信用卡，其中很多只是單純的待在她的錢包里，她已經(jīng)沒辦法再接受任何更多這樣的機(jī)會(huì)。

「我已經(jīng)意識(shí)到大部分卡片都是沒用的」，這名30歲的香港護(hù)士說道，「當(dāng)購(gòu)物或預(yù)定在線旅游時(shí)，我基本只會(huì)使用一張卡片。」

像Chiu一樣的亞洲消費(fèi)者的態(tài)度轉(zhuǎn)變，如今正在顛覆信用卡行業(yè)的經(jīng)濟(jì)，像花旗集團(tuán)、匯豐控股和渣打銀行已經(jīng)注意到這種變化。隨著信用卡的利潤(rùn)開始越來越多的依賴于該地區(qū)的富裕人士驅(qū)動(dòng)，亞洲的銀行們正在大幅削減信用卡的數(shù)量，并轉(zhuǎn)而專注于較小范圍的在線支付卡片。

在亞洲，消費(fèi)者正在增加刷卡消費(fèi)，但與此同時(shí)他們卻正在拋棄實(shí)體卡片。來自倫敦的Retail Banking Research的報(bào)告顯示，去年信用卡消費(fèi)增長(zhǎng)了18%，這是全球利率增長(zhǎng)的兩倍。然而，RBR同時(shí)估計(jì)，伴隨著全球人數(shù)的增長(zhǎng)，去年在亞洲發(fā)行的實(shí)體卡數(shù)量卻下降了。

而這還是在蘋果公司在亞洲推廣其移動(dòng)支付系統(tǒng)Apple Pay之前?！刚嬲挠螒蚴乾F(xiàn)在如何讓你的卡片站在支付平臺(tái)背后」，安永(Ernst & Young)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人Keith Pogson表示，「客戶其實(shí)沒有發(fā)生改變，但一旦他們決定哪張卡會(huì)在移動(dòng)支付平臺(tái)上使用時(shí)，那么一切都會(huì)不一樣。而這一決定對(duì)銀行來說無疑至關(guān)重要，因?yàn)樗鼤?huì)給銀行帶來巨大的現(xiàn)金流水」。

刪減卡片數(shù)量的時(shí)代或許已經(jīng)來臨

對(duì)銀行來說，要捕獲業(yè)務(wù)，發(fā)行更多的信用卡產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)沒啥太大意義，尤其當(dāng)消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)壓力之下節(jié)約消費(fèi)時(shí)（在中國(guó)很多消費(fèi)者至今仍然面臨著高房?jī)r(jià)的壓力，而這一定程度上制約了他們的消費(fèi)潛力）。相反，銀行業(yè)正試圖專注于促進(jìn)少數(shù)卡的發(fā)展，并推出更針對(duì)性的好處，例如航空公司的里程計(jì)劃強(qiáng)大的數(shù)字功能。

「在亞洲，我們正試圖通過減少產(chǎn)品的數(shù)量、提供功能更強(qiáng)大更好的產(chǎn)品做出積極的回應(yīng)」，花旗集團(tuán)亞太地區(qū)信用卡和個(gè)人信貸主管Sergio Zanatti表示，「復(fù)雜之處在于，你需要管理的將不再僅僅只是卡片數(shù)量的增長(zhǎng)，還需面對(duì)數(shù)字化時(shí)代的革命，這會(huì)讓我們的業(yè)務(wù)更復(fù)雜」。

花旗集團(tuán)如今已經(jīng)將其在亞洲的信用卡產(chǎn)品從270種削減到100種，針對(duì)全球市場(chǎng)推出的卡片也削減了60%。Zanatti表示，這些改革使得花旗集團(tuán)去年在亞洲的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)營(yíng)收下滑了12%。要知道，亞洲市場(chǎng)占到今年上半年花旗全球消費(fèi)金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)的接近五分之一，這是繼北美以外最大的市場(chǎng)。

Apple Pay帶來的新世界

匯豐銀行最近在香港的市中心張貼了不少?gòu)V告牌宣傳其支持Apple Pay的事情，相比過去三年，Apple Pay在城市里的活躍手機(jī)銀行客戶上漲了50%。匯豐銀行預(yù)測(cè)Apple Pay將會(huì)繼續(xù)保持這一增速，所以他們正決定大力支持蘋果的發(fā)展。如今當(dāng)消費(fèi)者在某些香港零售商使用非接觸式支付時(shí)，銀行已經(jīng)開始向他們提供現(xiàn)金折扣。

「在蘋果或谷歌的世界里，消費(fèi)者將會(huì)以不同的方式使用卡片，我們需要確保我們的卡片獎(jiǎng)勵(lì)方案與這些不斷變化的需求保持一致」，匯豐銀行亞太區(qū)零售銀行和財(cái)富管理的負(fù)責(zé)人Kevin Martin表示。

匯豐銀行正重新在亞洲部署多達(dá)1500億美元的資產(chǎn)，并且還在中國(guó)的珠三角地區(qū)增加了4000個(gè)職位，而發(fā)展的重點(diǎn)則放在了零售銀行和財(cái)富管理上。這家利潤(rùn)大部分來自亞洲的銀行，正準(zhǔn)備于今年晚些時(shí)候在中國(guó)推出其首款自主品牌的信用卡。

支付寶和微信支付的狂潮

對(duì)于渣打銀行來說，亞洲已經(jīng)占到其上半年?duì)I收的70%，這家總部位于倫敦的銀行表示，今年年初它們推出了一個(gè)提供航空里程并在香港支持Apple Pay的信用卡，如今已經(jīng)有了10萬用戶申請(qǐng)。

減少信用卡發(fā)行的數(shù)量對(duì)保持成本有明顯的好處，「使用更少、更標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和全球性的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，你犯錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更低，而這也降低了成本」，渣打銀行的零售銀行業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官Karen Fawcett表示。

如今數(shù)以百萬計(jì)的亞洲人開始使用信用卡，隨著他們正步入中產(chǎn)階級(jí)。而在許多情況下，他們幾乎同時(shí)采用由騰訊和阿里巴巴所提供的手機(jī)支付業(yè)務(wù)：微信支付和支付寶。這是銀行不得不重視的一個(gè)新趨勢(shì)。

「大銀行如今都處于攻擊模式，以試圖讓更多的客戶在網(wǎng)上使用他們的卡」，普華永道專門從事銀行和金融服務(wù)的合伙人 Gary Ng說道，「現(xiàn)金交易基于線上的越多，銀行越有可能獲得更多的手續(xù)費(fèi)收入和利息收入」。

個(gè)人微信號(hào)：lijunhust，微信公眾號(hào)：俊世太保

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