互聯(lián)網(wǎng)金融的命門在誰手里?

從買房首付眾籌，到消失的項(xiàng)目眾籌款，互聯(lián)網(wǎng)金融的“百花齊放”讓不少普通大眾誤以為這是救世神器。在這種被譽(yù)為最容易籌錢的——眾籌杠桿下，被炒高的何止房價、企業(yè)銷售成本、貸款成本，更是社會的成本。

為了應(yīng)對這種態(tài)勢，新的一輪互聯(lián)網(wǎng)金融整治潮又將打響。面對魚目混雜的市場，這次“非打壓性”政策收緊的關(guān)鍵點(diǎn)在哪里？眾籌的杠桿到底該不該取消？

這么火，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品地推算不算線下營銷？

大眾眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往具有“高冷范兒”，甚至身上披著一層神秘的面紗。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融也的確觸及到傳統(tǒng)金融難以涉及到的很多金融服務(wù)盲點(diǎn)。但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為了盈利，在營銷方式上是非常接地氣的。為了覆蓋更多人群，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅在線上玩轉(zhuǎn)營銷，甚至將線下的地推當(dāng)做最重要的營銷方式。

畢竟線上營銷所覆蓋的只是較少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品感興趣的人群，更多的老年群體、精準(zhǔn)目標(biāo)群體等很少在線上接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣告、推廣鏈接。相對而言，地推能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以更快的速度直接覆蓋更廣闊的人群。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和其他商品一樣，購買是否具有便利性是決定用戶是否購買的最重要因素之一，而地推就給以了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最佳的購買便利性。

為此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷在地推上發(fā)力，試圖以撒網(wǎng)撈魚的方式，快速獲得準(zhǔn)用戶。而在地推上的血拼，也愈加瘋狂。此前融資不過45億的借貸寶，就拿出20億元進(jìn)行地推，讓業(yè)界為之側(cè)目。如此火爆的地推投入，證明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在線下進(jìn)行著大手筆的營銷。需要注意的是，地推形勢的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因?yàn)樯瞄L“打一槍換一個地方”，使得其更難以監(jiān)管，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂、跑路等情況。

跨界從事金融業(yè)務(wù)怎么掐？

10月13日，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。該方案是互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的牽頭文件，對于包括P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付在內(nèi)的互金子行業(yè)明確了整治機(jī)制。但整治方案并不是對互聯(lián)網(wǎng)金進(jìn)行打壓，而是試圖規(guī)范業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)健康可持續(xù)發(fā)展。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以混亂，很大方面在于許多相關(guān)企業(yè)都是跨界從事金融行業(yè)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺原本是信息中介性質(zhì)，但采用地推這樣的線下營銷形式后，很容易陷入虛假宣傳、非法集資的泥潭。因此此次方案就規(guī)定，除信用信息采集及核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得從事線下營銷。

此外，股權(quán)眾籌平臺也容易出現(xiàn)自籌、“明股實(shí)債”、變相亂集資等問題。為厘清界限，此次方案規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險(xiǎn)證券市場配資等金融業(yè)務(wù)。

而作為金融問題集中爆發(fā)的房地產(chǎn)行業(yè)，此次方案也將它們的跨界之手?jǐn)財(cái)?。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等未取得相關(guān)金融資質(zhì)，不得利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)；取得相關(guān)金融資質(zhì)的，不得違規(guī)開展房地產(chǎn)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買房”等行為，嚴(yán)禁各類機(jī)構(gòu)開展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。

只要能讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得“單純”，不再被其他企業(yè)跨界把水?dāng)嚋?，就能夠在一定程度上保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序的發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，也是到了清除雜質(zhì)，讓其反本溯源，回歸正軌的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

眾籌也有命門——命門在資金監(jiān)管

頗受互聯(lián)網(wǎng)金融偏愛的眾籌，因?yàn)樯袑傩迈r事物，監(jiān)管不嚴(yán)，成為問題的頻發(fā)地段?？雌饋?，無論是商品還是股權(quán)眾籌，都能夠借助種種規(guī)章制度來逃避監(jiān)管，大肆斂錢。但其實(shí)眾籌也有著自己的命門——無論眾籌形式怎樣變化，始終都是以資金為核心。

就目前來看，資金的有效監(jiān)測是一切監(jiān)管要求落地的前提，唯有切實(shí)落地第三方存管機(jī)制，方能杜絕運(yùn)營中的種種違規(guī)行為。而在資金監(jiān)管中，銀行扮演著重要角色。明確銀行在信息核驗(yàn)、增信以及風(fēng)險(xiǎn)兜底方面免責(zé)之后，銀行的積極性明顯提高，紛紛積極搭建對接包括眾籌在內(nèi)的互金的IT系統(tǒng)。

只要資金監(jiān)管到位，眾籌就飛不出監(jiān)管的五指山。其他的政策下監(jiān)管，都屬于錦上添花了。在銀行作為資金監(jiān)管方走上正軌之后，眾籌的命門將被徹底掌控，自然會減少問題發(fā)生的幾率。（科技新發(fā)現(xiàn) 康斯坦丁/文）微信：khxx-wk

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