盤點2016校園貸十大現(xiàn)象，重災(zāi)區(qū)名副其實

“iPhone6 Plus 16G，直降778元，活動價5310元，月供274元”，“0利息，0手續(xù)費”……

在高校，能看到的所有商業(yè)廣告，無能出校園貸之外者。這些無處不在的廣告，打著類似“花明天的錢，圓今天的夢” 這樣的“催人奮進”的廣告語言。這些廣告背后，是一大批類似于愛學(xué)貸、分期樂、趣分期、人人分期、名校貸、拍拍貸、么么貸等平臺的身影。它們像天使一樣不斷的誘導(dǎo)大學(xué)生，仿佛只要大學(xué)生去這些平臺借貸買名牌商品，就能實現(xiàn)人生理想一般。好多大學(xué)生都按照它們的標(biāo)榜去做了，但它們做了，就再也回不來了。

在校園借貸的背后，并不是什么美好的夢想，而是多少大學(xué)生的災(zāi)難的開始，是多少家庭一輩子都填不上的窟窿，是多少女大學(xué)一生都無法忘卻的噩夢，更是媒體與大眾天天都為之關(guān)注的“大學(xué)生負(fù)債數(shù)十萬自殺”“河南大學(xué)生欠債百萬跳樓”“江西大學(xué)生欠錢遭拘禁”“女大學(xué)生深陷 裸貸 ”等爆炸性事件。

這些以消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺、小貸公司乃以及分期購物平臺為代表的校園貸，到底是在幫助大學(xué)生們實現(xiàn)理想，還是將他們推向了地獄？校園貸應(yīng)大眾創(chuàng)業(yè)而生，因大學(xué)生消費需求即信用卡管理而盛，在臭名昭著的抵押方式和超高利息中而濫，泛濫之后便一發(fā)而不可收。

2016年，校園貸已經(jīng)成為安全、詐騙、經(jīng)濟、民生的重災(zāi)區(qū)。這具體表現(xiàn)為，以下十大現(xiàn)象。

現(xiàn)象一：偽劣產(chǎn)品，買后無奈

之前，大家將視線都放在了校園裸貸等社會性事件上，其實作為垂直電商的一部分，校園貸電商也是重災(zāi)區(qū)之一。既存在著嚴(yán)重的銷售假冒偽劣產(chǎn)品，同時對待學(xué)生用戶的態(tài)度也是極差。這一點，可以從消費者投訴中體現(xiàn)出來。

2月3日，中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布了《2016十大熱點被投訴互聯(lián)網(wǎng)金融平臺排行榜》，校園貸企業(yè)分期樂以39.65%的投訴量占比（投訴數(shù)量占2016年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投訴總量）高居榜首，被用戶投訴所反映的問題主要包括出售翻新手機、疑似售假、充值未到賬、售后服務(wù)差、不退貨退款等問題。除了分期樂，趣分期、拍拍貸、來分期、優(yōu)分期等企業(yè)也均榜上有名。

雖然校園貸的主要業(yè)務(wù)是貸款，各種商品只是吸引學(xué)生進行分期的方式。但既然在賣產(chǎn)品，就應(yīng)該為產(chǎn)品質(zhì)量負(fù)責(zé)，為用戶負(fù)責(zé)，并遵守消費法。不要因為是學(xué)生消費者就對其進行蒙騙與服務(wù)上的怠慢與不負(fù)責(zé)，否則，最后吃虧的還是企業(yè)。也不要把責(zé)任往渠道商、供貨商的身上推，用戶在校園貸平臺購買商品，品控與監(jiān)管是平臺的事，必然要負(fù)全責(zé)。

現(xiàn)象二：平臺無良，詐騙泛濫

近期，吉林長春警方破獲了一起特大“校園貸”詐騙案，此案涉及12省市的150余名大學(xué)生。詐騙團伙利用學(xué)生的單純，打著“內(nèi)部有人，貸款不用還”的名義組織起了一支具有傳銷性質(zhì)的學(xué)生大軍，最終這些學(xué)生都被騙。不法分子實則利用這些學(xué)生的信息貸款，造成了學(xué)生拉下線騙學(xué)生的后果。

北京某高校的一名大學(xué)女生，邀請多名同學(xué)注冊借貸平臺賬戶，注冊后讓同學(xué)從平臺里提現(xiàn)并交給她，最后卻卷錢消失。此外，該女生還借用他人的借貸平臺賬號申請貸款，至今也未還款。目前已有80多人涉及此事，被騙金額超60萬元。這個案例中，這名女大學(xué)生，也有可能是受害人之一。

校園貸為了讓大學(xué)生貸款方便，放低了門檻，平臺對于監(jiān)管幾乎為零，且可以用各種手段蒙混。包括監(jiān)護人等信息，可以隨意造假，審核時甚至找同學(xué)假裝父母都可以通過。很多平臺只需要有學(xué)生信息就可以貸款，但平臺為了做大業(yè)務(wù)，輕易就將款放出去，反正有學(xué)生信息在這里，不管誰貸款，只要逾期就會找相關(guān)學(xué)生催債。

這是一種典型的不負(fù)責(zé)任的做法，讓很多與貸款不相干的學(xué)生身陷其中。本質(zhì)上，校園貸平臺的審核機制有名無實，監(jiān)管形同虛設(shè)，只為最后催貸而生，這與非法組織一般無二。

現(xiàn)象三：校園貸只是表，高利貸才是里

大學(xué)生尹同學(xué)在趣分期申請了分期產(chǎn)品，因為逾期，還要交滯納金。一算才知道，借款本金6000元，但是現(xiàn)在要還1.3萬，利息高達30%。這意味著，如果他在此平臺借款1萬，1個月后滯納金的利息金額就是10000*1%*30=3000元，一年就可滾到36000元，年利息高達36%。

在去年那起河南某高校大學(xué)生因無法還貸而自殺的案子中，其中有一筆8000元的“校園貸”債務(wù)，在半年內(nèi)經(jīng)過借款、還款、再借款，最后總還款金額竟高達8萬余元。

各個貸款平臺，并不會因為是學(xué)生貸款而手下留情，反而會變本加厲。網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，“以樂分期、99分期、分期范等為代表的分期購 物平臺的實際年化利率（換算成等額本息還款）可以達到35%及以上。

純貸款產(chǎn)品，則經(jīng)常會出現(xiàn)借款10000，到手只有8000的情況，因為放款人還要收取手續(xù)費與代理費，但是利息要按10000萬元算。按照某些學(xué)生的說法，校園貸正是因為他們是學(xué)生還款能力差，才會提高利息讓他們故意還不上的，最后只能由家庭買單。要知道，年利息超過24%已不受法律保護，大學(xué)生在校園貸平臺貸款時一定要注意。

現(xiàn)象四：裸條害人不淺，或在暗中繼續(xù)

2016年，10G裸條資源事件，曝光了多名受害女大學(xué)生，也曝光了校園貸背后的烏煙瘴氣，更曝光了校園貸行業(yè)中裸持借貸這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

裸貸，改變了很多大學(xué)生的命運。合肥某職業(yè)學(xué)校一大二女生，就通過裸貸借錢用來和男友花銷。借來自用的本金不到5萬元，一年不到，欠下的貸款本金已高達30萬元，本息合計更是達50多萬元。因還不起錢，其裸持身份證照片被曝上網(wǎng)，家人電話也被催債電話打爆。不得已，家人在報警同時，正在變賣唯一住房還款。

裸條事件發(fā)生以后，相關(guān)各部門已積極介入治理，但裸條資源仍舊在網(wǎng)上傳播，裸條借貸還在繼續(xù)，甚至還出現(xiàn)了脅迫裸貸女大學(xué)生“肉償”的事件。20歲的大三女生小茜（化名），通過裸持借貸向楊某貸款1000元，扣除利息實際到手850元，商定周息為15%。后來因利息太高無法償還，被放貸人楊某威脅以賣淫還債，小茜無奈通過媒體報警。

2017年1月，甘肅省定西市警方抓獲了楊某，他曾脅迫兩位裸貸女子發(fā)生性關(guān)系，這是全國首例因裸貸而被刑拘的事件。似這種情況，如果監(jiān)管力度不夠，監(jiān)管不到位，沒有相關(guān)法規(guī)，定還會在暗處繼續(xù)滋生。

現(xiàn)象五：賭球炒股，殆誤終身

2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生小鄭在青島跳樓自殺。他則借用同學(xué)名義，先后通過各種網(wǎng)貸平臺貸款，總金額超過58萬元。從2015年開始，小鄭就開始接觸各種網(wǎng)絡(luò)貸款，種類達到了數(shù)十個。至案發(fā)，小鄭已經(jīng)背負(fù)上百萬的債務(wù)。

大學(xué)生小魏也是這樣的情況，他先后在20多個校園貸平臺上借錢用于賭球，最后借了30多萬，要賬公司各種威脅與催賬，小魏一度喝農(nóng)藥自殺，幸好及時發(fā)現(xiàn)被救回。2016年10月上旬，廣西南寧一名大學(xué)生小陸，以做生意為名向同學(xué)借款160多萬元，卻因賭博有90萬元無力償還，留下遺書自殺。

西安某職業(yè)技術(shù)學(xué)院的大學(xué)生小王，一直想靠炒股為自己畢業(yè)開公司掙到第一桶金。在沒有股金的請款下，在多家校園貸平臺借了三萬多元，委托給股票公司幫起炒股，但這家股票公司是一個違法黑公司，投進去的錢全都打了水漂。為了還清欠款，他又在一些平臺貸了一些錢，還借了同學(xué)2000元錢。目前，他已經(jīng)還了60%的借債。

雖然巨額債務(wù)是因為網(wǎng)絡(luò)賭博，如果沒有網(wǎng)絡(luò)借貸等可以輕松借到錢的渠道，也就不會在短時間內(nèi)產(chǎn)生這么多債務(wù)，可能也就不會發(fā)生這一起悲劇。網(wǎng)絡(luò)借貸，對于自制能力差管控能力差的大學(xué)生來說，就如魔鬼的誘惑一般。沒有需求就沒有市場，買有買賣就買有殺害，沒有賭博就沒有借貸。

但我更驚訝于賭博、賭球是怎么進入校園的，莫非這些違法組織也有校園渠道？另外，雖然學(xué)生參與各種賭博、賭球等各種博彩性的非法活動，與借貸平臺沒有直接關(guān)系，但并不能排除賭博、賭球就是校園貸相關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的嫌疑。

現(xiàn)象六：誘導(dǎo)借貸，鼓勵“拆東墻補西墻”

校園貸，最偏愛剛?cè)胂笱浪€處于懵懂狀態(tài)的大一新生。往往會通過誘導(dǎo)性宣傳，送禮品“有著數(shù)”，吸引學(xué)生開戶，開通“信用錢包”，進行大額借貸消費。還有一些宣傳語中透露著赤裸裸的窮富歧視信息，并鼓勵他們追求物質(zhì)享受，以刺激學(xué)生購買各種商品。

有媒體記者調(diào)查顯示，在辦理過“校園貸”的大學(xué)生中，有34.21%的大學(xué)生認(rèn)為是“校園貸”激發(fā)了他們超前消費欲望；18.42%的大學(xué)生認(rèn)為，“校園貸”引發(fā)了炫富和攀比，使有些學(xué)生價值觀發(fā)生了扭曲，陷入“校園貸”的泥潭而不能自拔。

校園貸們通過“刷樓”易拉寶、海報等進行各種地推。在大學(xué)城等學(xué)生經(jīng)常出沒的地方，到處可見校園貸以及小額借貸海報，掃一掃海報上的二維碼，就可以看到iphone、筆記本電腦、高級化妝品、動輒千元的球鞋等商品信息。至于網(wǎng)絡(luò)推廣渠道，那就更多，大學(xué)生只要想了解校園貸，就能通過搜索、貼吧、QQ群等獲取各類校園網(wǎng)絡(luò)借貸的信息，其中充斥著各類“校園貸”的小廣告，言語煽動、條件誘人。不了解行業(yè)的學(xué)生，往往會因為這些包裝后的誘導(dǎo)信息進行貸款，只有貸款之后才知道這個坑有多深。

最為可恨的是，在學(xué)生貸款之后無力償還的情況下，平臺及中介會鼓勵他們在其他平臺借貸還他們，或者介紹其他借款中介放款給學(xué)生，以還清他們的利息。中介們鼓勵學(xué)生拆東墻補西墻，但往往這些中介或平臺是互相關(guān)聯(lián)的，勾結(jié)起來讓貸款的學(xué)生一步步陷入巨額債務(wù)的深淵。如果沒有這些鼓勵與慫恿，學(xué)生不至于會背上巨額債務(wù)，那么中介們又怎么賺更多的錢？

現(xiàn)象七：休學(xué)停課，荒廢學(xué)業(yè)

廣西某大學(xué)學(xué)生，在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺借貸，最后無力償還，被人到學(xué)校追債、威脅后才敢告訴老師，此時已累計欠債20多萬元。作為一個無收入的學(xué)生，父母也都在農(nóng)村，好不容易賺點辛苦錢供他讀書，這筆債務(wù)對這個家庭是個天文數(shù)字。即使學(xué)校能繼續(xù)收留該學(xué)生，他也已無心讀書。

西安南郊某大學(xué)機械類的大四學(xué)生阿木（化名），一年時間，因為“校園貸”，他從一個年年拿獎學(xué)金的優(yōu)等生，變成了一個經(jīng)常曠課，一學(xué)期補考七門，并且四處躲債的邊緣人。2016年9月份，由于長期地曠課和掛科，阿木和父母商量后不得不辦理了退學(xué)手續(xù)，跟父母回到他們打工的地方生活。據(jù)鄭老師估計，阿木有超過10萬元的貸款。

類似的案例還有很多，譬如那些因賭博、炒股、裸條貸款而逾期不能還債的，天天被催收公司各種催賬，威脅與恐嚇更是家常便飯。好多借貸學(xué)生休學(xué)停課出去躲債，主要問題在于他們在這種情況下已經(jīng)不能專注學(xué)習(xí)。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，58%的學(xué)生認(rèn)為“校園貸”對自己的生活沒有影響，也就意味著42%的學(xué)生會受其影響。因為貸款而不得已放棄了學(xué)業(yè)，走上了一條畢業(yè)之后走進名企相反的道路。雙腳都已在高校，又落得如此田地，豈不可惜？

現(xiàn)象八：借債難還，拖累家庭

有媒體針對“校園貸”問題通過微信、QQ進行了一項近400人參與的問卷調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，有11.69%的大學(xué)生使用過“校園貸”，其中大多數(shù)學(xué)生是瞞著家長貸的款。貸款之后，84%的大學(xué)生每次都能按時還款，70%的學(xué)生平均每次的貸款額度不超過2000元。當(dāng)還款逾期時，大多數(shù)學(xué)生選擇兼職和向其他平臺借款兩種途徑還款。

學(xué)生們認(rèn)為，直接跟父母要錢買東西，一是張不開嘴，二是父母未必同意，還不如自己買了，在生活費省一點可能就出來了，且不會被家長責(zé)備。辦理“校園貸”的學(xué)生中，有73.68%是瞞著家長的。更有追債人員透露，在他承接的100個單里面，有85單是學(xué)生還不上貸款，要父母買單的情況。這意味著，大學(xué)生貸款的家長還款率為85%，甚至更高。

我不反對大學(xué)生通過校園貸等平臺借債，但是在借之前一定要衡量一下自己的還款能力。如果你能通過兼職掙一些錢最好，至少保證分期付款還是可以的。即便真還不上了，至少及時向父母說一聲，至少不會造成更大的家庭經(jīng)濟損失。但是很多學(xué)生不是這么想的，他們怕家長不讓買那些商品，怕家長責(zé)怪，怕給家里添負(fù)擔(dān)。但是你貸款買了東西，最后還不上了，還欠了一屁股債，反而給家庭添加了更重的負(fù)擔(dān)，更甚者直接導(dǎo)致家破人亡。

現(xiàn)象九：隱私泄露，詐騙盛行

學(xué)生通過校園貸等平臺貸款，不管是用自己的身份信息還是別人的身份信息，都會造成學(xué)生群體的個人隱私泄露。隱私信息泄露以后，有什么后果呢？湖南一個學(xué)生的身份證在去年暑假丟失后，被一名30多歲的男子冒用向校園貸機構(gòu)多次貸款，多家校園貸催起還貸。

這個例子，嫌疑人只是用身份信息借貸。相比之下，裸條圖片視頻的泄露與傳播，對于借貸女大學(xué)生的影響更大，有的可能會對當(dāng)事人一生造成影響，何況其裸貸信息還要留下家人、親戚、朋友以及同學(xué)的信息，與之相關(guān)聯(lián)的一群人的個人隱私，都被泄露了。

如果這些信息被詐騙等不法分子得到了，后果就會更加嚴(yán)重。很有可能在你借貸的同時，還會遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙。某大學(xué)生小萬就以開設(shè)公司招學(xué)生兼職的方式，讓其他大學(xué)生自愿用個人身份信息幫他貸款。至案發(fā)，小萬共利用二十幾名大學(xué)生的信息在各個分期平臺上貸款，尚有32萬元欠款未還清。在他陷入高利貸泥潭之后，又把同學(xué)拽入其中。

在各種案例中，我們發(fā)現(xiàn)，有太多的大學(xué)生在什么都不知道的情況下被催債，多是因為個人信息被借用或者盜取所致。大量的學(xué)生信息，在網(wǎng)絡(luò)被售賣，與很多網(wǎng)貸平臺及中介有很大的關(guān)系。

現(xiàn)象十：網(wǎng)貸不良記錄，危及個人征信

廣西某學(xué)院的學(xué)生周某，因沉迷賭博向某小額信貸借款3000元，最后無力償還，被告上法庭。法院認(rèn)為利息過高，但周某仍需償還本金2000元及利息1000元。判決生效后，周某仍無力償還，也不敢將此事告知父母。因周某未履行生效判決，該小額信貸向法院申請了強制執(zhí)行，周某因此被列入失信黑名單，成為“老賴”。因為這3000元，曾看中的他的某大型企業(yè)，在查到其失信之后拒絕錄用。估計其他大型企業(yè)也會因為這一”污點“而拒絕周某， 這3000元的代價，實在太大。

校園貸會不會影響學(xué)生未來的征信？有銀行工作人員解釋，如果校園貸機構(gòu)接入了中國人民銀行征信中心，該校園貸機構(gòu)就有可能將個人失信的記錄傳入中國人民銀行征信中心。如果學(xué)生在這樣的平臺貸款而不按時還款，就會產(chǎn)生征信不良記錄，那么以后在銀行貸款買房、買車等，都會有問題。

近幾年來，國家也在大力推進互聯(lián)網(wǎng)征信，一但建立起成熟的風(fēng)控體系，如阿里芝麻信用這樣的信用提會在社會各領(lǐng)域被啟用，個人征信會為工作及生活帶來極大的方便，但也會為存在不良記錄的人帶去更大的煩惱。想一想，上淘寶購物都會受到限制，那是什么感覺？在未來，征信不良記錄，會讓你寸步難行。所以，大學(xué)生們不要因為了一時之享受，而誤了終生。

相信通過上面的總結(jié)，大家已經(jīng)體會到為什么我會說2016年校園貸是安全、詐騙、經(jīng)濟、民生的重災(zāi)區(qū)的原因了。2016年，校園貸是重災(zāi)區(qū)是社會都認(rèn)識到的。在近幾日兩會期間，就有很多人大代表提到了校園貸（關(guān)于這一點，我會在后面的文章里跟大家聊）。相信隨著政府相關(guān)部分以及更多社會人士的關(guān)注，通過監(jiān)管、立法、治理、約束等手段，校園貸在2017年能有一個相對合規(guī)的發(fā)展。

但在走上正規(guī)之前，總會有不法分子會鉆政策與法規(guī)的空子。而且，隨著市場規(guī)模的增大，學(xué)生對于校園貸或許會有更多的需求。所以，如何能夠在保證安全的情況下，使得校園貸合理發(fā)展，將是接下來應(yīng)該考慮的重點。

【王吉偉，商業(yè)模式評論人，專欄作者，關(guān)注TMT與IOT，專注互聯(lián)網(wǎng)+及企業(yè)轉(zhuǎn)型研究。微信公號：王吉偉（jiwei1122）】

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