搜易貸：互金進(jìn)入下半場(chǎng) 銀行存管加速行業(yè)洗牌

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管基本定調(diào)。此后，業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱 “8.24新規(guī)”。時(shí)至今日，一年過(guò)去， P2P行業(yè)發(fā)生了什么變化？平臺(tái)方做了哪些努力？銀行存管對(duì)于行業(yè)有著怎樣的沖擊？

 近日，網(wǎng)貸之家邀請(qǐng)到三家優(yōu)秀的網(wǎng)貸平臺(tái)高管，包括：狐貍金服集團(tuán)法務(wù)VP李宜坤、愛投資高級(jí)副總裁CTO韓世琪、金蛋理財(cái)公共事務(wù)部總裁郎丹柯，參加了由網(wǎng)貸之家主辦的主題為“聚焦P2P 銀行存管”的視頻直播節(jié)目，圍繞銀行存管議題展開討論。李宜坤表示：“網(wǎng)貸行業(yè)下半場(chǎng)，銀行存管一定是合規(guī)上的重頭戲”。

網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰、愛投資CTO韓世琪、狐貍金服集團(tuán)法務(wù)VP李宜坤、金蛋理財(cái)公共事務(wù)部副總裁郎丹柯 （從左至右）

銀行存管逼退競(jìng)爭(zhēng)力不足的小平臺(tái)

在銀行存管之前，銀行對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的考核相當(dāng)嚴(yán)苛，盡管在今年2月21日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），明確了銀行在接入網(wǎng)貸存管的權(quán)責(zé)，而對(duì)于資質(zhì)較好；風(fēng)控能力、技術(shù)能力以及口碑好的銀行，仍然沒有放低網(wǎng)貸平臺(tái)要求。

李宜坤分享了搜易貸上線華夏銀行北京分行資金存管系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，她表示：“銀行對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)有諸多要求，首先平臺(tái)的業(yè)務(wù)必須是合規(guī)的；其次是平臺(tái)背景，包括股東實(shí)力、實(shí)繳資本等，銀行會(huì)對(duì)平臺(tái)做比較詳細(xì)的盡調(diào)，比如：風(fēng)控水平以及風(fēng)控系統(tǒng)，還有技術(shù)實(shí)力、資金管理等，門檻比較高。銀行對(duì)搜易貸的盡調(diào)期大概用了3到4個(gè)月”。

盡管銀行挑選平臺(tái)的條件苛刻，然而即便是平臺(tái)符合了各種條件，接入存管系統(tǒng)的成本也不菲。許多平臺(tái)每年消耗在銀行存管的費(fèi)用大概在大幾百萬(wàn)上。

韓世琪表示：“銀行存管成本較高，中小平臺(tái)是無(wú)法承擔(dān)的”。在網(wǎng)貸合規(guī)上發(fā)展，銀行存管不僅是重頭戲，更是洗牌的助推器。

存管還有更多坎 “玩家”需耐心

只從發(fā)布《指引》以來(lái)，銀行也逐漸放開開始接入網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，從監(jiān)管上滿足了平衡市場(chǎng)需求。但網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行存管對(duì)接上并非一帆風(fēng)順，一路上也有許多“坎”需要耐心應(yīng)對(duì)。

韓世琪對(duì)于平臺(tái)跟銀行存管做出了一個(gè)形象比喻，他說(shuō)：“系統(tǒng)對(duì)接不是一錘子買賣，它更像兩個(gè)人結(jié)婚，面對(duì)每一次用戶操作需要跟銀行非常好的配合，更希望平臺(tái)跟銀行是無(wú)縫對(duì)接，平臺(tái)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，銀行負(fù)責(zé)資金安全，以保證用戶的操作體驗(yàn)，但目前還做不到無(wú)縫對(duì)接，因?yàn)樯暇€存管，用戶的操作體驗(yàn)會(huì)受到不好的影響”。

對(duì)于風(fēng)控、技術(shù)實(shí)力以及口碑都較好的華夏銀行的存管系統(tǒng)，李宜坤表示：“上線銀行存管確實(shí)需要用戶有一個(gè)適應(yīng)過(guò)程，搜易貸在上線之初安排了大量人員待命，但令人欣喜的是，上線之后運(yùn)行得比較順利”。

然而，各個(gè)平臺(tái)接入了銀行存管系統(tǒng)之后，也并不是就有了合規(guī)保險(xiǎn)。屬地化問(wèn)題又成了新的“坎”，上海和深圳都下發(fā)了征求意見稿要求存管銀行屬地化，而這則要求一旦實(shí)施，會(huì)讓許多網(wǎng)貸平臺(tái)的銀行存管努力付之東流。北京下發(fā)的意見稿表示，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)存管了平臺(tái)不予追究，還沒有實(shí)現(xiàn)存管的平臺(tái)就要求銀行存管屬地化了。

搜易貸已經(jīng)提前解決了存管銀行屬地問(wèn)題，李宜坤表示：“從中國(guó)國(guó)情來(lái)看，我們的金融監(jiān)管體系非常龐大，金融業(yè)態(tài)非常豐富，會(huì)有屬地化考慮主要是方便監(jiān)管調(diào)取數(shù)據(jù)以及監(jiān)管實(shí)施”。

在屬地化問(wèn)題，沒有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的互聯(lián)網(wǎng)銀行——新網(wǎng)銀行備受關(guān)注，即將上線新網(wǎng)銀行存管的愛投資韓世琪表示 ：“站在監(jiān)管角度，屬地化就像是戶籍管理，國(guó)家政策落地需要逐級(jí)下發(fā)最終需要本地執(zhí)行，但屬地化沒有解決金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，衡量距離不應(yīng)該是從物理上來(lái)衡量，在信息世界里，未來(lái)監(jiān)管應(yīng)該以大數(shù)據(jù)、科技等來(lái)覆蓋每一個(gè)信息流?，F(xiàn)在的監(jiān)管就像西醫(yī)，而真正科技的發(fā)展是中醫(yī)， ‘中醫(yī)為本西醫(yī)為用’，將來(lái)隨著科技發(fā)展，監(jiān)管也是很好的支撐，期待這天到來(lái)”。

新規(guī)下網(wǎng)貸業(yè)發(fā)生本質(zhì)變化

從一年來(lái)數(shù)字的變化不難看出，網(wǎng)貸行業(yè)正在從最初的野蠻生長(zhǎng)演變?yōu)槿缃裼恿夹缘匕l(fā)展，尤其是2016年“8.24新規(guī)”之后，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)生了本質(zhì)的變化。

來(lái)自網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示， 2016年之前，網(wǎng)貸平臺(tái)的倒閉幾乎都是惡性事件，2016年之后，每個(gè)月的退出平臺(tái)惡性退出比例已經(jīng)保持在50%以下，“8.24新規(guī)”一年來(lái)，惡性退出占比則降到30%。與此同時(shí)，平臺(tái)數(shù)量降幅也在變小，2016年下半年，平均每月退出105家，今年上半年減少一半至55.67家，7月份退出數(shù)量?jī)H為24家，8月份更少，不難看出，行業(yè)在向健康良性發(fā)展。

李宜坤表示，從行業(yè)監(jiān)管的角度來(lái)看，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展也是從無(wú)到有、從粗到細(xì)，一直到今天的網(wǎng)貸監(jiān)管“1+3”架構(gòu)基本確立。

所謂“1+3”，“1”就是2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，“3”就是去年11月銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》、今年2月銀監(jiān)會(huì)公布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，以及今日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露指引》。在這之后，各個(gè)地方落地的細(xì)則也將逐步明晰，在嚴(yán)格細(xì)致的監(jiān)管下，行業(yè)終將從良莠不齊演變?yōu)橐?guī)范前行。而搜易貸也將抱持“讓金融更簡(jiǎn)捷”的初心，在合規(guī)發(fā)展的路上砥礪前行。

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