去年，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，被視為網(wǎng)貸業(yè)“史上最嚴”新規(guī)。其中，第十七條明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當以小額為主，并為不同借貸人設(shè)置了借款余額上限，此條例激起網(wǎng)貸行業(yè)“千層浪”。我們有理由相信，普惠金融時代到來，小額分散才是P2P發(fā)展正途。
監(jiān)管政策落地 回歸普惠金融
《暫行辦法》第十七條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當以小額為主，個人在同一個平臺借款不能超過20萬，在不同平臺借款一共不能超過100萬；企業(yè)在同一個平臺借款不能超過100萬，在不同平臺借款一共不能超過500萬。
500萬元限額，正是絕大多數(shù)銀行及其它金融機構(gòu)在信貸產(chǎn)品方面的分界線。顯然，《暫行辦法》目的在于引導(dǎo)網(wǎng)貸業(yè)回歸通過科技創(chuàng)新踐行普惠金融，同時明確了小額分散原則，使網(wǎng)貸業(yè)與傳統(tǒng)金融區(qū)別開來。
“小額分散” 降低P2P風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的對象，主要還是為滿足個人和小微企業(yè)主的小額借貸需求，而那些動輒百萬、千萬、上億的房貸、企業(yè)貸、政府融資等項目其實已經(jīng)背離了“小微金融”這一特征。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身就不適合做大額項目。從單個項目角度來講，小額能夠控制壞賬風(fēng)險。就比如，一個借款人向你借 1 萬元與借 10 萬元，你所面臨的風(fēng)險是不一樣的。規(guī)定同一借款主體在同一平臺的借款上限，可以有效降低壞賬發(fā)生時平臺所承擔的成本。
以小額業(yè)務(wù)為主，不僅是監(jiān)管大環(huán)境下的鼓勵、允許P2P業(yè)務(wù)發(fā)展的初衷，也是在當下的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場壞境和信用環(huán)境下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的必然選擇，保護投資人的資金安全，推動網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
正道金服堅持探索普惠之路
正道金服自成立以來，就一直堅持普惠金融的本質(zhì)，重點在汽車金融領(lǐng)域布局，在項目選擇上始終堅持“小額分散”的原則，主要以50萬以下的小額項目為主，標的門檻較低，流動性較強，安全性較高，不斷去真正踐行普惠金融的理念。正道金服方面認為，如果只為了追求平臺的成交量而選擇做大額項目，不僅會將平臺置于風(fēng)險之中，也是對投資人資金安全的極不負責(zé)任。
而為了防范風(fēng)險，風(fēng)控就成了平臺首要考慮的因素，“小額”既是平臺直接風(fēng)控的手段，也是推動平臺業(yè)務(wù)逐漸趨向“分散”的手段。在風(fēng)控方面，正道金服擁有專業(yè)的風(fēng)控團隊對項目層層把關(guān)，從源頭上嚴格甄選優(yōu)質(zhì)項目，對借款人進行全面信息盡調(diào)；同時借款用途真實可查，貸后資金流向?qū)崟r跟蹤，避免借款人將資金挪作他用，降低欺詐風(fēng)險；為了避免逾期帶來的損失，正道金服的風(fēng)控團隊會在借款項目還款期間，通過多種渠道定期、高頻監(jiān)控借款人的資金情況，及時更新借款人的真實還款能力，督促借款人及時還款并對可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時預(yù)警，同時形成多種手段針對各種逾期情況的催收體系，督促其盡快還款。這一科學(xué)的風(fēng)控體系為正道金服落實“小額分散”、實現(xiàn)普惠金融奠定了堅實基礎(chǔ)。
在未來不斷發(fā)展的過程中，正道金服將始終堅持“小額分散”的原則，為真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，保持網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展而不斷貢獻一份力量。
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