尋找發(fā)展與安全的動態(tài)平衡點 大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)進入全新發(fā)展周期

根據(jù)IDC最新報告預(yù)測，2019年度全球大數(shù)據(jù)與智能分析的市場為1896.6億美元，其中來自中國的市場貢獻將達到96億美元，預(yù)計2019年至2023年復(fù)合年均增長率達23.5%。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)在歐美等發(fā)達國家，在信用經(jīng)濟、消費經(jīng)濟、普惠金融等領(lǐng)域扮演著不可替代的角色。隨著與人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)的融合發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析在我國也進入到了發(fā)展的快車道。

其重要性和創(chuàng)新性體現(xiàn)在以下幾點：

(1)革新客戶認知

在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，對于借貸用戶來講，抵押物、擔(dān)保人、現(xiàn)金流、銀行征信、資產(chǎn)證明等“硬通貨”才是保障其順利獲得銀行放款的憑證，金融機構(gòu)也默認只有擁有以上證明的人才有資格享受金融服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)的運用，金融機構(gòu)可以使用在各個渠道或平臺的“弱金融相關(guān)”的數(shù)據(jù)變量，對用戶或企業(yè)畫像，精準評估其還款意愿和能力，進而開展相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，這樣使得金融的包容性和普惠性得到極大的擴展。

(2)創(chuàng)新服務(wù)流程

傳統(tǒng)模式下，銀行在各個業(yè)務(wù)流程中都較為依賴人力和線下模式，而移動互聯(lián)時代銀行過去依賴于物理網(wǎng)點、線下經(jīng)營的傳統(tǒng)形式將會被打破。

金融產(chǎn)品和服務(wù)也變得場景化和無形化，客戶的金融需求也跨越時間和空間的限制，變得場景化、碎片化、隨時化和隨地化。銀行等金融機構(gòu)借由人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)多觸點感知用戶的現(xiàn)實需求和潛在需求，通過各個業(yè)務(wù)流程的升級改造來形成“數(shù)字+服務(wù)+場景”的生態(tài)模式。

(3)數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展

人類已經(jīng)大致經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命和信息化革命三個階段，而當下人類第四次革命——數(shù)據(jù)革命或智能革命正在悄然發(fā)生。

銀行等金融機構(gòu)沉淀了海量數(shù)據(jù)，包括各類金融交易、客戶信息、市場分析、風(fēng)險控制、投資顧問等數(shù)據(jù)，以結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化形式存在。隨著深度學(xué)習(xí)、芯片算力、數(shù)據(jù)存儲能力的提升，金融產(chǎn)業(yè)中大量沉淀的數(shù)據(jù)就像等待被挖掘的寶藏一樣，在預(yù)測分析、用戶精準畫像、團伙欺詐等方面數(shù)據(jù)驅(qū)動的能力和價值越發(fā)凸顯。而令人欣喜的數(shù)據(jù)驅(qū)動所展現(xiàn)的能力，還只是冰山一角，未來還會有更多更大的想象空間。

(4)優(yōu)化風(fēng)控能力

利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)，結(jié)合各類風(fēng)險模型搭建，可以實現(xiàn)在大批量作業(yè)下，風(fēng)險識別更準，風(fēng)險識別更快，同時也能實現(xiàn)機器對人的取代。

從銷售管理、反欺詐、貸前準入、客戶授信到貸后管理，智能風(fēng)控的模式可以有效對金融機構(gòu)前中后臺進行重塑，形成貸前、貸中、貸后體系化和全周期化的生態(tài)系統(tǒng)。

隨著中國經(jīng)濟發(fā)展由高速度轉(zhuǎn)向到高質(zhì)量，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價值將更加凸顯。在助力普惠金融發(fā)展、防范金融風(fēng)險、助力社會誠信體系建設(shè)起到了重要的引擎作用，其發(fā)展也備受各界矚目。

而近期行業(yè)一些亂象也引發(fā)了輿論的高度關(guān)注，諸多真假新聞?chuàng)诫s其中，一時間讓很多人如墜霧中。

事實上，廣義的大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個極為龐大和復(fù)雜的體系組成。以美國為例，其個人數(shù)據(jù)市場結(jié)構(gòu)為三個層級組成：

第一層級為全面征信機構(gòu)(Credit Bureaus，亦稱為局方)。美國三大著名個人征信機構(gòu)益博睿(Experian)、艾克菲(Equifax)和環(huán)聯(lián)(Trans Union)即屬此列。

第二層級為專業(yè)征信信息提供商(Specialized Credit ReportingService Provider)。在美國，這類機構(gòu)主要幫助全面征信機構(gòu)分銷產(chǎn)品和服務(wù)，并提供特定領(lǐng)域的征信信息，機構(gòu)數(shù)量有100多家。

第三層級為數(shù)據(jù)分析公司(Data & Analytics Companies)，非征信機構(gòu)。這類機構(gòu)有幾千家之多，不在征信規(guī)制范圍之內(nèi)，除了為一二層級機構(gòu)服務(wù)之外，也開展非個人信用類的數(shù)據(jù)分析服務(wù)。如美國個人消費信用評估公司FICO、美國金融科技公司ZestFinance。

當前，中國大數(shù)據(jù)風(fēng)控也在進行探索，并已經(jīng)初步形成較為清晰的市場格局，主要組成的主體有：中國人民銀行征信中心和百行征信為代表的全面征信機構(gòu)、八家專業(yè)征信信息提供商，以及5000~6000從事大數(shù)據(jù)分析的企業(yè)。

值得一提的是，由于個人數(shù)據(jù)保護立法相對滯后，第三層級的市場目前表現(xiàn)為良莠不齊、魚龍混雜，目前比較規(guī)范的頭部機構(gòu)包括同盾科技等。隨著個人數(shù)據(jù)保護相關(guān)立法與監(jiān)管的不斷發(fā)展，預(yù)計這一層級的相關(guān)機構(gòu)會經(jīng)歷一場洗牌，頭部機構(gòu)將愈來愈規(guī)范，市場集中度增加。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)正陷入危機?新的動能或正在集聚

近日，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)似乎被推上了輿論的風(fēng)口浪尖，而作為智能分析決策領(lǐng)域的頭部企業(yè)，同盾科技也未能逃過這一波輿論的攻勢，謠言滿天飛。尤其是在社會大眾普遍對大數(shù)據(jù)風(fēng)控不夠信任、不夠了解的基礎(chǔ)上，任何聳動的謠言都會引發(fā)大家的關(guān)注。

黑產(chǎn)準備伺機而動 大數(shù)據(jù)風(fēng)控作用不可替代

黑產(chǎn)的嗅覺是很敏銳的，同盾剛陷入輿論旋渦，一批黑產(chǎn)分子就開始摩拳擦掌，蠢蠢欲動了。作為奮戰(zhàn)在反欺詐和抵御風(fēng)險第一線的同盾，一直是黑產(chǎn)和反欺詐分子的眼中釘和肉中刺，這次他們似乎準備趁機重振旗鼓了。

近日，有人警覺到在各大關(guān)于同盾負面報道的留言區(qū)都能發(fā)現(xiàn)一些黑產(chǎn)的身影，隔著屏幕似乎都能感受到那種“機不可失時不再來”的興奮。這是非常值得警惕的細節(jié)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控或智能風(fēng)控是防范風(fēng)險，抵御團伙欺詐最有效的手段，一直以來為保護社會大眾的交易安全、金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，都起到了不可替代的作用。

當下輿論氛圍已經(jīng)嚴重失焦，黑產(chǎn)大有卷土重來之勢。

事情最終會演化成什么樣子呢?

從行業(yè)的發(fā)展歷史來觀察，最原始的階段，一些違規(guī)企業(yè)直接拿來用戶的通訊錄和短信去進行風(fēng)控，這當然效果會很好，但是嚴重侵犯用戶隱私，一波強監(jiān)管之下，就會全部倒下。

而利用科技手段的企業(yè)，需要做很復(fù)雜的算法、龐大的代碼以及創(chuàng)新的技術(shù)，才能達到與利用用戶敏感信息同等風(fēng)控效果。

同理，在監(jiān)管中倒下的永遠是沒有競爭能力和創(chuàng)新能力的企業(yè)，而在這輪針對同盾排山倒海的攻擊中，越來越多的人開始冷靜思考，開始真正去理解和認識大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價值。

假設(shè)沒有風(fēng)控服務(wù)商，借款人借貸需求依然會存在，借款人成本會更高，借貸的風(fēng)險會更加嚴峻。

在某家媒體披露出同盾業(yè)績的文章交流群中，眾多讀者赫然發(fā)現(xiàn)，同盾一直兢兢業(yè)業(yè)進行技術(shù)輸出，老老實實做著獨立第三方的事情，而且利潤微薄到不可思議，真的可以說是，拿著最少的錢干了最臟最累的活，盡管金融業(yè)務(wù)有巨大的誘惑力，且看似“觸手可得”，同盾始終沒有越雷池一步。

同時，在這波全方面的檢視下，同盾的合規(guī)經(jīng)營、完善的數(shù)據(jù)安全管理體系穩(wěn)如泰山，全國最大的智能風(fēng)控集群仍舊提供著每天10億次左右智能決策，每天幫助全社會攔截數(shù)以千萬計的欺詐風(fēng)險，這些都讓人感受到大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)強大的科技能力和重要的社會價值。

對于行業(yè)來說，對數(shù)據(jù)規(guī)范使用的監(jiān)管將是一個長期過程，也將是一個金融與科技、風(fēng)險與創(chuàng)新、文化與心理、法律與監(jiān)督等多方博弈，多方協(xié)商，最終達到一個最佳平衡點的過程。這不是同盾或者任何一家公司能夠單獨完成的歷史使命，需要更多的機構(gòu)、更多的智慧來共促行業(yè)的繁榮發(fā)展，而本次的監(jiān)管風(fēng)暴，相信也會推動大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)進入全新發(fā)展周期。

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