“合規(guī)經(jīng)營(yíng)+回歸場(chǎng)景+科技驅(qū)動(dòng)”：消費(fèi)金融的應(yīng)由之路

近日，互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治小組下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，市場(chǎng)猜測(cè)已久的監(jiān)管之靴終于落地。

現(xiàn)金貸作為消費(fèi)信貸的一個(gè)分支，曾經(jīng)的無序發(fā)展給整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)帶來了負(fù)面影響。此次《通知》落地，現(xiàn)金貸亦將被監(jiān)管規(guī)范，市場(chǎng)中部分企業(yè)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)的情況將得到遏制，消費(fèi)金融行業(yè)將實(shí)現(xiàn)正本清流。未來，消費(fèi)金融將回歸本源，遵守監(jiān)管要求合規(guī)經(jīng)營(yíng)，回歸服務(wù)場(chǎng)景需求，科技驅(qū)動(dòng)行業(yè)升級(jí)，才是行業(yè)的應(yīng)有之路。

合規(guī)經(jīng)營(yíng)將為行業(yè)發(fā)展打牢基礎(chǔ)?！锻ㄖ访鞔_，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。

目前國(guó)內(nèi)擁有放貸資質(zhì)的牌照的行業(yè)，多為銀行、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，行業(yè)將大浪淘沙，參與企業(yè)會(huì)快速減少，持牌機(jī)構(gòu)迎來發(fā)展的機(jī)遇期，合規(guī)經(jīng)營(yíng)將肅清行業(yè)亂象、充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，降低整個(gè)行業(yè)背負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)，有望推動(dòng)企業(yè)與用戶的良性互動(dòng)、共同發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定合規(guī)的發(fā)展階段。

回歸場(chǎng)景將成為消費(fèi)金融行業(yè)的主基調(diào)。實(shí)際上，近來金融監(jiān)管一直在強(qiáng)調(diào)“脫虛入實(shí)”，而消費(fèi)金融依托于消費(fèi)場(chǎng)景，其資金的去向是清晰可控的，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)是可印證的。正因此，監(jiān)管的態(tài)度是：不鼓勵(lì)沒有消費(fèi)場(chǎng)景的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)有消費(fèi)場(chǎng)景的借貸產(chǎn)品。

持牌機(jī)構(gòu)對(duì)場(chǎng)景的重視由來已久。持牌機(jī)構(gòu)馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶就曾表示：場(chǎng)景是消費(fèi)動(dòng)作發(fā)生的地方，伴隨動(dòng)作而觸發(fā)的“動(dòng)作金融”是未來發(fā)展的趨勢(shì)，這也是馬上金融堅(jiān)定選擇與各類場(chǎng)景方合作的原因。消費(fèi)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)的前景在于回歸場(chǎng)景這個(gè)本源，能力與場(chǎng)景無關(guān)，但商業(yè)模式的目的和結(jié)果一定在場(chǎng)景上。因此，馬上消費(fèi)金融在深耕線下場(chǎng)景的同時(shí)大力拓展線上場(chǎng)景和流量平臺(tái)，形成了多產(chǎn)品、線上線下全場(chǎng)景展業(yè)模式。

綜觀整個(gè)行業(yè)，線下如數(shù)碼、裝修、醫(yī)美等消費(fèi)場(chǎng)景早已有眾多機(jī)構(gòu)進(jìn)入，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)體系都較為成熟;線上電商平臺(tái)的流量已基本被平臺(tái)自身的金融業(yè)務(wù)和比較正規(guī)、能力強(qiáng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所消化。下階段，更細(xì)分領(lǐng)域的線下場(chǎng)景和線上的中小型電商平臺(tái)、垂直領(lǐng)域的電商平臺(tái)將成為消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的蛋糕，業(yè)務(wù)“往下沉”成為消費(fèi)金融的主基調(diào)。

另一方面，在監(jiān)管合規(guī)下的科技創(chuàng)新仍是行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任吳曉靈肯定信息技術(shù)在金融業(yè)發(fā)展中的驅(qū)動(dòng)作用，她表示，信息技術(shù)是金融科技快速發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，未來金融業(yè)的發(fā)展水平以及金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，將越來越依賴于科技的力量。

金融科技合理地應(yīng)用在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⑻嵘龢I(yè)務(wù)效率，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本也將隨之降低。以馬上消費(fèi)金融上線的人工智能客服XMA為例，自上線以來，XMA日均服務(wù)數(shù)萬用戶，解答了上百萬用戶問題，經(jīng)過不斷優(yōu)化迭代，首答準(zhǔn)確率超90%，服務(wù)體量和質(zhì)量是傳統(tǒng)呼叫中心和人工客服無法企及的，客服運(yùn)營(yíng)成本也大大下降。

對(duì)此，趙國(guó)慶認(rèn)為，強(qiáng)監(jiān)管下“良幣”驅(qū)逐“劣幣”將會(huì)成為大勢(shì)所趨，市場(chǎng)空間將更有利于合規(guī)、持牌機(jī)構(gòu)的發(fā)展。持牌機(jī)構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)，將有效降低綜合成本、提升運(yùn)營(yíng)效率、提高服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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