律師實名舉報美團支付無照經(jīng)營

推出美團支付功能，CEO王興(微博)切入移動支付市場的野心暴露無遺，只不過，這條路走得并不順利。

2月29日下午，微博認(rèn)證用戶熊萬里律師發(fā)微博稱，美團網(wǎng)在沒有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。他已經(jīng)向央行和北京市公安局海淀分局經(jīng)偵大隊提交公益舉報。

法治周末記者采訪的多位人士表示，美團的行為涉嫌違規(guī)，若被監(jiān)管部門認(rèn)定，或?qū)⒚媾R行政處罰。

美團陷“無牌照”風(fēng)波

法治周末記者聯(lián)系到了熊萬里律師，經(jīng)確認(rèn)，對方為上海新松律師事務(wù)所律師。

熊萬里表示，美團網(wǎng)的團購、充值購買、優(yōu)惠買單三項業(yè)務(wù)中，都需要用戶先將錢充值到美團網(wǎng)賬號，再由美團網(wǎng)賬號支付到商家賬號，這實際上是在交易雙方之間進行了資金轉(zhuǎn)移；而在央行公布的擁有第三方支付牌照的269家公司名單中，并沒有美團網(wǎng)及其所屬的北京三快科技有限公司的名字，因此，美團實際上是違法開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

對此，美團回應(yīng)稱，公司一直致力于為商家和消費者提供團購、外賣、優(yōu)惠買單等業(yè)務(wù)，支付是完成上述O2O服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，美團網(wǎng)并沒有單獨為美團平臺以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

此外，美團網(wǎng)還表示，通過合作方支付通道完成電商交易的支付環(huán)節(jié)是電商平臺的慣常做法，此類方式和許多電商、在線旅游、和出行打車等互聯(lián)網(wǎng)公司的做法類似，都是為了服務(wù)消費者和商家。

對于美團網(wǎng)的回應(yīng)，3月1日，熊萬里再度在其微博作出回應(yīng)，稱美團在聲明中已經(jīng)承認(rèn)其無照從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的違法事實，并且是長期的違法事實；不僅如此，美團的聲明還偷換了第三方支付中的“第三方”概念。

熊萬里解釋，法律規(guī)定的第三方是指收、付款人之外的第三方，與平臺內(nèi)外沒關(guān)系。“在美團平臺上，真正的銷售者和開具發(fā)票者均為商家，所以應(yīng)該由商家收款，因此這里的收付款人分別是商家、用戶?！毙苋f里說。

而記者體驗了美團的支付環(huán)節(jié)后發(fā)現(xiàn)，目前共有銀行卡支付（即美團支付）、微信支付、支付寶支付三種方式，其中銀行卡支付被置于最上方的位置。不過3月6日中午，記者發(fā)現(xiàn)該支付方式下已經(jīng)顯示“因活動系統(tǒng)運維，暫不支持銀行活動”。

據(jù)悉，這一銀行卡支付并非銀行網(wǎng)銀，而是美團自建的支付產(chǎn)品。用戶可直接綁定銀行卡，通過銀行“快捷支付”方式進行消費——即由短信驗證后設(shè)置一個基于美團平臺的支付密碼，就可以直接從卡內(nèi)扣款。

而美團網(wǎng)的用戶協(xié)議顯示，美團接受商家委托，代替商家向用戶收取團購價款，如果用戶將團購價款支付給美團網(wǎng)，就等于用戶已向商家履行了支付義務(wù)，即資金的流向是用戶——美團網(wǎng)——（平臺上的）商戶。

在大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師看來，美團網(wǎng)“沒有單獨為美團平臺以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)”這一回應(yīng)，并不能否認(rèn)開展了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

“網(wǎng)絡(luò)支付功能屬于‘第三方支付’功能，美團回應(yīng)可能誤解了‘第三方支付’表述的真實含義。”大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師告訴法治周末記者。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行(3.400, 0.01, 0.29%)業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，美團網(wǎng)推出銀行卡支付，應(yīng)被認(rèn)為是開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，須取得第三方支付牌照。

“這跟美團網(wǎng)是不是為平臺外的第三方提供服務(wù)沒有關(guān)系，關(guān)鍵在于它實際上形成了資金沉淀、有了資金池，那么就是第三方支付，就應(yīng)該是在有牌照的情況下進行?！惫镉赂嬖V法治周末記者。

或面臨行政處罰

“美團網(wǎng)涉嫌違規(guī)，其行為涉嫌違反2010年6月中國人民銀行頒發(fā)的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！毙わS認(rèn)為，根據(jù)美團《銀行卡支付協(xié)議》，美團銀行卡支付功能屬于上述辦法規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付。依照規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》才能開展。

據(jù)了解，《辦法》第二條監(jiān)管的非金融機構(gòu)支付服務(wù)，即非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

肖颯認(rèn)為，美團網(wǎng)提供的銀行卡支付功能屬于上述辦法規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付。而《辦法》第三條、第四十七條、第四十八條規(guī)定，未依法取得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)終止支付業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任等禁止性規(guī)定。

“如果買家的資金經(jīng)過美團網(wǎng)的賬戶之后到了商家，而且期間在美團網(wǎng)的賬戶上有一定時間的滯留，那么美團網(wǎng)其實就涉嫌開展了支付業(yè)務(wù)。”中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇告訴法治周末記者，“這種業(yè)務(wù)就應(yīng)該按照監(jiān)管的一致性原則去申請支付牌照，不應(yīng)該無照經(jīng)營?！?/p>

肖颯表示，根據(jù)《辦法》第四十七條規(guī)定，任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

“因此若美團網(wǎng)被監(jiān)管部門認(rèn)定違規(guī)，將面臨行政處罰。”肖颯說。

中國政法大學(xué)法治政府研究院林華講師表示，央行是第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，所以若央行認(rèn)定美團網(wǎng)違規(guī)，美團網(wǎng)很有可能被責(zé)令終止支付業(yè)務(wù)。

“至于說是否涉嫌犯罪或者構(gòu)成犯罪，并沒有具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)；要根據(jù)實際的情況來判定?！绷秩A告訴法治周末記者。

不過對于申請支付牌照的進度等相關(guān)問題，美團網(wǎng)并沒有回應(yīng)，當(dāng)法治周末記者詢問美團方面相關(guān)的問題時，對方給法治周末記者的回復(fù)，也只是此前的公開聲明。

進軍移動支付市場阻力重重

美團支付功能上線后，業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，美團此舉是為了擺脫支付寶和微信支付，切入移動支付市場。但沒想到，其遭遇的第一道攔路虎就是“支付牌照”。

“美團要想解決這個問題并非沒有出路。作為這么大的一個O2O平臺，可以去申請支付牌照；如果申請牌照比較困難，可以去收購一個有牌照的支付公司?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)棕櫚樹創(chuàng)始人余非告訴法治周末記者。

不過，取得這張牌照卻并不容易。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示，申請支付牌照的門檻是很高的，因此，很多公司都會采取和有牌照的企業(yè)合作這一路徑來“曲線救國”，但也有部分公司會選擇無照上崗。

法治周末記者注意到，2011年5月、2011年8月、2011年12月、2012年6月以及2014年7月，央行先后發(fā)放五批270張左右的支付牌照，隨后半年多時間里再未批復(fù)一家，至2015年3月再次發(fā)牌，僅有廣東廣物電子商務(wù)有限公司一家（開展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)）獲得牌照，一系列舉措被認(rèn)為是監(jiān)管趨緊的信號。

據(jù)法治周末記者了解，像美團網(wǎng)一樣“無照經(jīng)營”的互聯(lián)網(wǎng)公司并不只有一家，主要集中在電商、O2O等創(chuàng)業(yè)公司。

這些創(chuàng)業(yè)公司在剛剛興起時，大多會選擇支付寶和微信支付，但一部分創(chuàng)業(yè)公司在做大體量后，會計劃構(gòu)建自己的支付系統(tǒng)，企圖切入移動支付市場分得一杯羹。

而有些企業(yè)自己申請牌照未果，就通過收購第三方支付機構(gòu)“曲線”拿到牌照，比如，小米公司無緣支付牌照后，通過收購捷付睿通拿到第三方支付牌照；萬達集團也通過收購快錢拿下第三方支付牌照。

“美團極有可能自己申請支付牌照，但隨著監(jiān)管趨緊，估計不太容易成功；還有可能是，它去收購一家有牌照的公司?？傊?，美團是絕不可能放棄移動支付這個入口的?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

公開資料顯示，中國O2O市場的容量估計為20萬億元，但目前O2O的總體市場滲透率不足5%，目前每年的交易額僅為千億級，未來還有巨大的增長空間。

而美團和大眾點評在合并前分別占國內(nèi)O2O總交易額的51.9%和29.5%，合并后的新美大宣稱其在餐飲服務(wù)、外賣、電影、KTV、婚慶服務(wù)、酒店服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)的市場份額分別為85%、40%、45%、85%、81%、30%。

“美團網(wǎng)已經(jīng)穩(wěn)坐O2O市場，每日產(chǎn)生的交易額是巨大的，如果有自己的支付體系，單單資金沉淀帶來的收益都是巨大的，更不要說借移動支付這一入口發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，京東就是一個成功的先例?！吧鲜鰳I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

2012年底，京東收購網(wǎng)銀在線，擁有了一張支付牌照，2013年就宣布和支付寶斷絕關(guān)系。劉強東(微博)專做自有支付時曾明確表示，由于支付寶費率太高而決定停止合作。目前，京東金融已完成66.5億元融資，有消息稱其正在申請財險牌照。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近兩年來，布局“支付+場景”已經(jīng)成為支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)公司的重點戰(zhàn)略，美團的業(yè)務(wù)也已經(jīng)從團購擴展到外賣餐飲等各個層面，從場景切入支付只是時間問題。

但不管如何，如何解決“無照經(jīng)營”，才是美團網(wǎng)眼下最應(yīng)該操心的問題。

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