央行開出開千萬級罰單 審慎續(xù)展現(xiàn)有牌照 非銀支付市場清理整頓再升級

中國人民銀行營業(yè)管理部本周發(fā)布了行政處罰信息公示表《銀管罰（2016）8號》，就檢查組對易寶支付開展的檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和處罰進行了公布。易寶支付被合計罰沒5295萬元。這是央行近年來對非銀支付機構(gòu)開出的最大罰單，也是今年7月以來，央行在該領(lǐng)域開出的第七張罰單。而在頻開罰單的同時，央行對現(xiàn)有非銀支付機構(gòu)的牌照續(xù)展也更為嚴(yán)格。

業(yè)內(nèi)人士表示，不論是罰單頻開、還是牌照審慎續(xù)展，都顯示出監(jiān)管部門對支付市場加快推進清理整頓、凈化行業(yè)發(fā)展環(huán)境的決心，未來非銀支付市場在創(chuàng)新發(fā)展的過程中將更為規(guī)范。

下半年央行頻開罰單

針對處罰，易寶支付表示，公司成立專項整改小組，逐條整改并層層追責(zé)。目前，絕大部分問題已經(jīng)得到整改落實。

而對易寶支付開罰單并非個案。今年7月以來，央行接連出手，頻開罰單。7月25日，央行網(wǎng)站公布通聯(lián)支付、銀聯(lián)兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，兩家公司分別被處以1110.1萬元、2653.7萬元罰款。

8月以來，包括易寶支付在內(nèi)，央行已對5家支付機構(gòu)作出了處罰決定。北京?？迫谕ㄖЦ斗?wù)股份有限公司因違反非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定，被罰款人民幣6萬元。隨行付支付有限公司因違反非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理、備付金管理相關(guān)規(guī)定，被罰款6萬元。北京和融通支付科技有限公司因違反非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理相關(guān)規(guī)定，被罰款6萬元。商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司因違反非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理、預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理、備付金管理相關(guān)規(guī)定，被罰款12萬元。

記者注意到，從去年底到今年初，短短半年的時間，央行已經(jīng)注銷了4家支付公司的業(yè)務(wù)牌照。4月21日，央行與中宣部、中央維穩(wěn)辦等十四部委，聯(lián)合發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，進一步加強了對非銀支付機構(gòu)的監(jiān)管力度。

現(xiàn)有非銀支付牌照續(xù)展從嚴(yán)

在頻開罰單的同時，央行對現(xiàn)有非銀支付機構(gòu)的牌照續(xù)展也更為嚴(yán)格。近日，央行發(fā)布公告，決定對支付寶、財付通、銀聯(lián)等27家非銀行支付機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》進行續(xù)展。公告確定了5年的續(xù)展有效期，強調(diào)未來將繼續(xù)依法、審慎開展《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將根據(jù)“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，對《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展審核工作予以從嚴(yán)把握。一是調(diào)減存在嚴(yán)重違規(guī)行為、核準(zhǔn)支付業(yè)務(wù)事實上處于停滯或出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮的機構(gòu)支付業(yè)務(wù)范圍，凈化市場環(huán)境；二是規(guī)范整合部分隸屬同一集團或股權(quán)重合的支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化牌照資源，減量增質(zhì)，促進市場進一步規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展。

此次央行也明確，存在合規(guī)意識弱、風(fēng)控能力差，存在占用、挪用、借用客戶備付金行為等重大違法違規(guī)行為以及公司經(jīng)營管理不善，或支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念不清晰，導(dǎo)致核準(zhǔn)的部分或全部支付業(yè)務(wù)未實質(zhì)開展過，或已連續(xù)停止2年以上情形的將會面臨支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍被調(diào)整、甚至不予續(xù)展。

在獲批牌照續(xù)展的27家支付機構(gòu)中，12家的支付業(yè)務(wù)范圍沒有調(diào)整，另外15家續(xù)牌支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍有所調(diào)增或調(diào)減。如銀聯(lián)、通聯(lián)支付、資和信、易生支付、付費通、上海杉德等多家機構(gòu)擴展了業(yè)務(wù)范圍：銀聯(lián)增加了移動電話支付業(yè)務(wù)；易生支付增加了預(yù)付卡收單（全國）業(yè)務(wù)以及移動電話支付業(yè)務(wù)；上海杉德除增加了互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、銀行卡收單（全國）業(yè)務(wù)外，還合并了杉德電子商務(wù)的支付業(yè)務(wù)。另一方面，如財付通、快錢支付、銀盛支付、網(wǎng)銀在線、付費通等主動終止了固定電話支付業(yè)務(wù)，易寶支付、匯付數(shù)據(jù)則被停止在部分省份開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。

防范風(fēng)險為監(jiān)管底線

觀智庫發(fā)布的《2016-2018年中國第三方支付市場趨勢預(yù)測專題報告》顯示，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場保持相對穩(wěn)定的增速，2015年同比上漲55%,漲幅比2014年高4.4個百分點。預(yù)計未來三年，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模漲幅將有所放緩，2018年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模或?qū)⑦_到33.51萬億元。

而當(dāng)前風(fēng)生水起的非銀支付市場在迅猛發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出一些亂象，風(fēng)險事件頻發(fā)。部分支付機構(gòu)風(fēng)險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險引導(dǎo)至消費者的銀行賬戶。

權(quán)威部門數(shù)據(jù)顯示，2014年至2015年8月，央行全系統(tǒng)金融消費權(quán)益保護部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%.正是在這樣的背景下，央行在2015年底正式發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以支付賬戶實名制為底線，對支付機構(gòu)從事業(yè)務(wù)的范圍給予了明確限定，劃定紅線，引導(dǎo)支付機構(gòu)去“銀行化”,進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。

與此同時，一批沒有支付牌照但是通過支付公司進行業(yè)務(wù)拓展的“二清”公司的亂象也引起了監(jiān)管部門的密切關(guān)注。有媒體報道稱，此次易寶支付被處罰就和“二清”公司套現(xiàn)跑路有關(guān)。所謂的“二清”公司，是針對一清機構(gòu)而言的。即結(jié)算資金經(jīng)過一次清算后，先轉(zhuǎn)至二清機構(gòu)開立的第三方賬戶，再經(jīng)由該第三方賬戶處理后，結(jié)算至商戶的收款賬戶。因為“二清”公司的賬戶、資金等完全脫離相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，其蘊藏著巨額套現(xiàn)的金融風(fēng)險，容易導(dǎo)致消費者利益受損。央行支付結(jié)算司副司長樊爽文此前公開表示，要有效解決“二清”泛濫的問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，不論是罰單頻開、還是牌照審慎續(xù)展的行為，都顯示出監(jiān)管部門對支付市場加快推進清理整頓、凈化行業(yè)發(fā)展環(huán)境的決心，未來非銀支付市場在創(chuàng)新發(fā)展的過程中將更為規(guī)范。

央行也表示，一段時期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機構(gòu)。央行將重點做好對現(xiàn)有機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險化解工作，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險為底線；健全監(jiān)管制度，強化監(jiān)管手段，加大專項治理和執(zhí)法力度，進一步提升監(jiān)管有效性。

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