4月28日下午，由中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主辦的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范論壇在京召開，來自央行、最高檢、最高法等部門以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)及專家出席了本次論壇。論壇上，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室正式揭牌成立，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自此擁有了第一家致力于風(fēng)控研究的專業(yè)學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室唯一一家副主任級(jí)研究合作單位，金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方在論壇上也就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的現(xiàn)狀及金信網(wǎng)自身的實(shí)踐分享了自己的觀點(diǎn)。
《極客網(wǎng)》第一時(shí)間聯(lián)系到金信網(wǎng)，并對(duì)安丹方進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)采訪。詳細(xì)內(nèi)容如下：
三大主流風(fēng)控模型都存在短板
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，而金融的核心心是風(fēng)控。只要談及P2P,風(fēng)控是繞不開的話題。經(jīng)過幾年野蠻生長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)P2P市場(chǎng)已初具規(guī)模，P2P平臺(tái)的風(fēng)控模式也形成了三大主流陣營(yíng)：純線上、純線下、線上線下相結(jié)合。在金信網(wǎng)COO安丹方看來，這三種模式都存在非常大的短板：純線下模式的短板在于透明度非常低；純線上模式，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不健全，風(fēng)控難把握；線上加線下的O2O模式成本非常高。
線上線下相結(jié)合的O2O風(fēng)控模式被業(yè)界普遍看好
安丹方指出，由于線上加線下的O2O模式既要有線上的數(shù)據(jù)模型，又要有線下實(shí)地考察，還要不斷補(bǔ)充數(shù)據(jù)庫，這直接導(dǎo)致風(fēng)控成本的大幅提高。采用這種模式的P2P平臺(tái)，只有急劇擴(kuò)大交易量和經(jīng)營(yíng)收入才能覆蓋成本。盡管如此，線上加線下的O2O模式，仍被業(yè)界普遍看好。因?yàn)樵谥袊?guó)特殊的市場(chǎng)環(huán)境下，這種模式最可靠。金信網(wǎng)采用的也是線上線下相結(jié)合的O2O風(fēng)控模式。
金信網(wǎng)要做更高效、可靠的風(fēng)控模型
安丹方表示，構(gòu)建更加高效、可靠的風(fēng)控模型一直是金信網(wǎng)努力的方向。截止目前，金信網(wǎng)已經(jīng)建立了一整套切實(shí)可行的獨(dú)特風(fēng)控模式：O2O安全閉環(huán)風(fēng)控模式。實(shí)現(xiàn)這一模式，金信網(wǎng)做了大量研究和實(shí)踐工作。
據(jù)安丹方介紹，O2O安全閉環(huán)風(fēng)控模式主要通過兩方面來實(shí)現(xiàn)。一方面通過線上點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的撮合完成信息匹配，再結(jié)合線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，通過對(duì)過往數(shù)據(jù)的分析，評(píng)估借款人還款能力和還款意愿。另一方面，依托線下的服務(wù)機(jī)構(gòu)和體驗(yàn)店進(jìn)行實(shí)體的考察和對(duì)用戶的服務(wù)。這種服務(wù)既包括對(duì)出借人的服務(wù)也包括對(duì)借款人的服務(wù)。金信網(wǎng)已經(jīng)在全國(guó)開了大概400多家落地服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
值得一提的是，金信網(wǎng)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)會(huì)在網(wǎng)站上同步更新，以便業(yè)內(nèi)內(nèi)同行或者用戶更好地了解這種風(fēng)控模式。安丹方指出，金信網(wǎng)的風(fēng)探包括29重風(fēng)控工序，3重風(fēng)控審核，里面涉及征信的十大類別，50項(xiàng)審核資料。另外，今年金信網(wǎng)的重要戰(zhàn)略之一是布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控，金信網(wǎng)希望通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等多個(gè)維度把基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫豐富起來。因?yàn)?，只有這樣，才能做出更加高效、可靠的風(fēng)控模型。
記者：金信網(wǎng)采用什么樣的風(fēng)控模式？
安丹方：金信網(wǎng)采用線上線下相結(jié)合的風(fēng)控模式，通過一個(gè)獨(dú)特O2O安全閉環(huán)風(fēng)控模式實(shí)現(xiàn)高效風(fēng)控。O2O閉環(huán)可以從兩方面理解：
1、所有借款人的審核，無論來源是線上還是線下，都要通過線下實(shí)地考察。我們參照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集中審批和異地審批這種方式，來解決可能的風(fēng)險(xiǎn)。
2、結(jié)合線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，通過對(duì)過往數(shù)據(jù)的分析，評(píng)估借款人還款能力和還款意愿。
記者：金信網(wǎng)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的人員配置如何？
安丹方：金信網(wǎng)的風(fēng)控模式是“重”人力投入型，因?yàn)槲覀円ＷC最可靠的風(fēng)控效果和最優(yōu)的風(fēng)控效率。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)征信體系不完善，在這種情況下，P2P公司要想把風(fēng)控做到位，必須做下線上線 下相結(jié)合和集中交叉審批。
記者：有消息稱，很多P2P平臺(tái)存在安全漏洞，遭受黑客攻擊后，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄露。金信網(wǎng)在安全防護(hù)方面，做了哪些工作？
安丹方：網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控的三大核心維度之一。金信網(wǎng)一直都非常重視網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范，我們?cè)诶米杂蠭T技術(shù)手段加以控制的同時(shí)，還引入了第三方技術(shù)公司，和我們一起 做好網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)。
我覺得，僅從技術(shù)角度加以防范還不夠，因?yàn)檫@是一個(gè)全民化問題，國(guó)家要從立法和監(jiān)管的高度提高此類犯罪的成本。
記者：傳聞稱，銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備出臺(tái)P2P監(jiān)管條例，設(shè)立硬性準(zhǔn)入門檻，您怎么看？
安丹方：設(shè)立準(zhǔn)入門檻是否必要，首先要看監(jiān)管部門如何定義P2P.如果，把P2P定義為信息中介，就不應(yīng)該有資金支付成本和杠桿率方面的要求。如果，把P2P定義為信用中介，準(zhǔn)入門檻就有了一 定意義。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于P2P業(yè)務(wù)性質(zhì)的認(rèn)定，還沒有給出確切答案。所以，你所提的問題，要分開看。
記者：第三方資金托管似乎成了P2P的標(biāo)配，但是有托管就安全嗎？個(gè)別P2P平臺(tái)即便簽訂了第三方托管，最終還是發(fā)生了跑路，對(duì)于這個(gè)問題您怎么看？
安丹方：要不要去托管，其實(shí)這還是一個(gè)待解的命題。出于實(shí)際經(jīng)營(yíng)方面的考慮，部分平臺(tái)選擇了第三方托管，但這并不是硬性標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，關(guān)于第三方資金托管的定義，業(yè)界還存在較大爭(zhēng)議， 最終定性應(yīng)由監(jiān)管部門確定。同時(shí)我覺得第三方資金托管，它的權(quán)利義務(wù)是什么，應(yīng)該負(fù)什么樣的責(zé)任，這是一個(gè)很嚴(yán)肅的話題。對(duì)于金信網(wǎng)這樣的P2P平臺(tái)來說，既要有約束，還要有保護(hù)。
記者：第三方托管機(jī)構(gòu)與P2P平臺(tái)會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系嗎？
安丹方：現(xiàn)在提供第三方資金托管的機(jī)構(gòu)一類是銀行機(jī)構(gòu)，一類是第三方支付機(jī)構(gòu)。這兩類機(jī)構(gòu)都可能與P2P平臺(tái)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。很好理解，無論是銀行，還是第三方托管機(jī)構(gòu)，都可能去做P2P業(yè)務(wù) .現(xiàn)在監(jiān)管層沒有規(guī)定他們不允許做P2P業(yè)務(wù)。P2P雖然是經(jīng)營(yíng)中介，其實(shí)也是存貸業(yè)務(wù)，即：把出借人的錢借給借款人，都有信息的轉(zhuǎn)移。所以，在有競(jìng)爭(zhēng)的情況下，P2P平臺(tái)是不太愿意將自己的 數(shù)據(jù)交給第三方機(jī)構(gòu)的。很好理解，你愿意把你的信源交給別人嗎？肯定不愿意！
記者：金信網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)是什么？
安丹方：金信網(wǎng)是線上線下相結(jié)合模式，能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)完整的O2O風(fēng)控閉環(huán)，這一點(diǎn)可以保證我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)上的優(yōu)勢(shì)。
金信網(wǎng)隸屬于金信財(cái)富網(wǎng)絡(luò)科技（北京）有限公司，是專注于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的專業(yè)平臺(tái)。金信財(cái)富網(wǎng)絡(luò)科技（北京）有限公司創(chuàng)立于2013年，注冊(cè)資本金1億元人民幣。旨在利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，使得人人享有平等的融資權(quán)。
安丹方女士畢業(yè)于悉尼大學(xué)獲商學(xué)碩士學(xué)位，曾先后供職于《財(cái)經(jīng)》雜志及財(cái)新傳媒集團(tuán)，對(duì)財(cái)經(jīng)領(lǐng)域非常熟悉，2012年12月加入小額信用借款服務(wù)體系，以自己豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理理念，為業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展保駕護(hù)航。此外，她還被世界薪酬協(xié)會(huì)授予“整體薪酬回報(bào)專家”資格。2013年底創(chuàng)建金信財(cái)富網(wǎng)絡(luò)科技（北京）有限公司，任首席運(yùn)營(yíng)官，以風(fēng)險(xiǎn)控制和企業(yè)管理為第一準(zhǔn)繩，建立一家合規(guī)、技術(shù)過硬、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
