方以涵：
一樣的互聯(lián)網(wǎng)金融，不一樣的宜人貸

談業(yè)務(wù)：P2P豐富了資產(chǎn)類別，宜人貸已是個人信用貸的NO1

P2P個人信貸一端連接借款人，一端連接出借人，服務(wù)好雙方對平臺來說同等重要。方以涵告訴極客網(wǎng)，“我覺得P2P最重要的一點是為整個中國理財市場里面增加了一個資產(chǎn)類別，這個資產(chǎn)類別里面又有很多細(xì)分的資產(chǎn)類別，能夠滿足不同人群的理財需求?！?/p>

她指出，宜人貸的業(yè)務(wù)主要是專注在個人信用貸，與宜信公司的普惠金融、財富管理等主營業(yè)務(wù)一起，目的都是豐富中國理財市場的資產(chǎn)類別，讓有不同投資理財需求人都能找到適合自己的產(chǎn)品。從宜信公司的角度看，不會特別區(qū)分線上和線下，線上線下都是為了滿足最廣泛的需求。

她 告訴我們，“到今天為止雖然很多人不知道宜人貸平臺，但我們業(yè)務(wù)量已經(jīng)不小了，我們9月份新增貸款額已經(jīng)超過了3億，而且這些貸款大部分是長期的，平均兩 到三年的期限?？傮w來講，我們的貸款余額應(yīng)該來超過了15億，而這個數(shù)字每天都在迅速地增長之中?！彼赋?，在整個網(wǎng)貸平臺生態(tài)圈里面，各個平臺都有不同 的側(cè)重點，會專注在不同的客戶細(xì)分領(lǐng)域。宜人貸在個人信用貸款領(lǐng)域是做得比較好的，應(yīng)該是處在第一位的位置。

談風(fēng)控：真風(fēng)控不流于表面，做比說更重要

截至今年9月底，我國P2P平臺已接近1500家，在新平臺不斷涌入的同時，“跑路”現(xiàn)象也一波接一波，今年截至目前出現(xiàn)問題的平臺數(shù)量達(dá)到193家。對此方以涵認(rèn)為，這是互聯(lián)網(wǎng)金融“門檻高”的表現(xiàn)，而這個門檻的核心正是P2P平臺賴以生存的風(fēng)控能力。

但 實際上，風(fēng)控這個詞在P2P領(lǐng)域存在被濫用的情況，幾乎是每家平臺都會把風(fēng)控作為重要“賣點”,從內(nèi)到外不遺余力地宣傳，“東窗事發(fā)”后大家才發(fā)現(xiàn)這些問 題平臺所選宣揚的風(fēng)控其實只是一紙空文。對此方以涵的看法是，真風(fēng)控不應(yīng)流于表面，譬如很多平臺進(jìn)行的打分評級，其實是盲目照搬歐美模式，并不適合中國信 用機(jī)制不健全的現(xiàn)狀，投資人也不知道這些分?jǐn)?shù)意味著什么。

她告訴極客網(wǎng)，宜人貸內(nèi)部在考察借款人條件時有自己的一套“評分”體系，但并不會 把所有結(jié)果公布到網(wǎng)站，對外公布的只是借款人的部分核心資質(zhì)，如央行的個人信用報告審查合格等信息，幫助出借人對借款人進(jìn)行把關(guān)。她還指出，風(fēng)控首先體現(xiàn) 在理財產(chǎn)品的設(shè)計上，根據(jù)借款人資質(zhì)匹配適當(dāng)額度的貸款，盡量采取小額分散的方法，才可將壞賬率控制在一定的范圍內(nèi)，才是避虛就實、可執(zhí)行的風(fēng)控之道。她 沒有透露宜人貸壞賬率的具體數(shù)字，只是稱“分子”是一個接近0的個位數(shù)。

談運營：真實比透明更重要，信任度勝于一切

業(yè)界對宜信不透明的運作模式早有傳言，把宜信稱為線下P2P的“巨無霸”.宜人貸作為宜信在線上P2P的重要布局，也被部分人士認(rèn)為遺傳了宜信線下業(yè)務(wù)的不透明性。譬如他們認(rèn)為，在第三方平臺基本查不到宜人貸的交易數(shù)據(jù)是不透明的表現(xiàn)。

方 以涵的解釋是，宜人貸采取的是標(biāo)準(zhǔn)化的形式對審核通過的借款人資質(zhì)輸出為幾條“簡單”的信息，這些信息才是投資人最關(guān)心的；而且宜人貸借款人的定位就是月 收入稅后4000以上的白領(lǐng)，都是有消費需求和還款能力的人士。她覺得，真實比透明更重要，與其披露那些對投資人無關(guān)緊要的信息，不如利用專業(yè)金融知識幫 助投資人做好審核把控。

對于外界某些平臺宣稱0壞賬率的做法，方以涵認(rèn)為那并不是真正的金融界所用的計算方法，容易對出借人產(chǎn)生誤導(dǎo)，宜人 貸不會把這些誤導(dǎo)的數(shù)字公布出去。他指出，誠信、建立信任度是宜信八年多來一直堅持的東西，從內(nèi)到外都如此；只有投資人對平臺產(chǎn)生真正的信任，業(yè)務(wù)才能健 康可持續(xù)發(fā)展。而信任度的建立，又是一個“少說話，多做事”差事，也是平臺需要潛心修煉的。