運營商觀察：中國電信以統(tǒng)一智能帳號切入征信市場

十八大提出，倡導“富強、民主、文明、和諧、自由、平等、公正、法治、愛國、敬業(yè)、誠信、友善”，積極培育踐行社會主義核心價值觀。“誠信”作為社會主義核心價值觀之一，其意義重大。

信用是判斷誠信的客觀標準，個人征信體系是整個信用體系構建的基礎，是市場經濟持續(xù)健康發(fā)展的基本保障。歐美許多國家和地區(qū)都建立起了成熟的個人征信體系。當前我國的個人征信體系建設剛剛起步，個人征信市場剛剛打開，對于早就有信用評價體系的電信運營商來說，通過什么方式在未來的信用體系建設的過程中有效切入？本文通過對中國電信以統(tǒng)一智能帳號的業(yè)務實踐為案例分析運營商在征信體系方面的機會。

一、個人征信業(yè)務準備工作對電信運營商是新的考驗

培育社會征信機構，是推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系的重要舉措，對規(guī)范發(fā)展征信市場、服務實體經濟具有積極意義。為培育社會征信機構，2015年1月5日，人民銀行印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，通知要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。

從個人征信業(yè)務準備的機構看，BAT中就有兩家。隨著互聯(lián)網全面滲透，在網絡上的行為數據成為評估個人信用可持續(xù)記錄、追蹤、分析、挖掘的主要來源。這些線上的大數據都主要集中在BAT、京東、美團大眾點評、網絡約車平臺等公司手中。而且這些數據還在持續(xù)快速增加，數據的精度在不斷提升。以電商平臺京東白條為例，在互聯(lián)網消費金融領域，其關鍵在于多年來在自己的平臺上積累了用戶線上消費數據，從而對于風險能夠得到有效的評估和控制。因此，作為互聯(lián)網公司，對尚處于初步建設階段的信用體系，線上數據的使用能夠起到跨越式推進的效果。

電信運營商既擁有覆蓋面廣的營業(yè)廳等渠道，線下能力觸及最底層。同時更擁有海量的大數據，由于其作為網絡服務商的特殊地位，所積累的用戶線上數據遠遠比互聯(lián)網公司大。那么，運營商如何去發(fā)揮這些數據在個人征信業(yè)務方面的價值，從而有效參與到個人征信體系中？從準備工作的通知來看，顯然運營商的價值還有待認可，這對于電信運營商而言是個新考驗。

二、中國電信正以統(tǒng)一智能帳號為切口積極參與個人征信業(yè)務

1、統(tǒng)一智能帳號介紹

從中國電信的業(yè)務發(fā)展來看，有固定電話、小靈通、固網寬帶、移動業(yè)務這些基礎電信服務，同時還有郵箱、視頻、音樂、游戲、閱讀、動漫等互聯(lián)網增值服務。基于這些形成了包括固定電話號碼、小靈通號碼、寬帶帳號、手機號碼、電子郵箱等不同的帳號體系。各自分散在不同的業(yè)務，由不同部門分別運營管理。從而內部造成了業(yè)務的分離，資源的浪費。而以騰訊、網易等為代表的互聯(lián)網企業(yè)，則是一號通行（QQ號、網易通行證等），登錄使用全部的增值服務。因此，中國電信為順應移動互聯(lián)網高速發(fā)展的潮流，打造了一套以手機號碼為核心的自有統(tǒng)一智能帳號認證系統(tǒng)，類似騰訊QQ、微信、微博等帳號體系。從而實現(xiàn)一號通行電信的業(yè)務，同時與目前主流的QQ、微信、微博等帳號體系相互授權認證使用?？梢哉f，構建統(tǒng)一的智能帳號體系，是中國電信定位為智能綜合信息服務商的最基礎和關鍵的動作。其暗含的繼續(xù)在互聯(lián)網增值業(yè)務創(chuàng)新方面的發(fā)力也是不言而喻的。

2、統(tǒng)一智能帳號的主要能力

目前中國電信的統(tǒng)一智能帳號具備的能力包括：

（1）認證能力，包括實名認證、二次放號、三網網關認證、短信認證等；

（2）云存儲能力，通過天翼云標準的數據接口與授權形式，為合作伙伴提供運營商級云存儲服務；

（3）通話能力，為用戶提供通訊錄數據備份、同步、云通訊錄共享以及名片交換等基礎的通訊錄管理功能；

（4）消息能力，提供基于統(tǒng)一帳號的消息推送整體解決方案，支持百億級的通知/消息秒級觸達移動用戶。通過嵌入SDK、API調用等方式實現(xiàn)對特定用戶發(fā)送消息，同時在電信級推送服務能力的基礎上還集成了全網短信，全電信郵件群發(fā)兩大消息推送渠道，真正意義上實現(xiàn)了一站接入，全面覆蓋的“統(tǒng)一”消息推送能力，為提升用戶活躍度、激活沉睡用戶、提高用戶感知等解決方案；

（5）流量能力，接入統(tǒng)一帳號流量能力后，可以獲取用戶的流量套餐信息，流量余額信息，流量訂購能力，流量幣贈送、兌換能力，流量券的贈送、兌換能力，流量閥值提醒能力。目前已經接入了手機QQ營業(yè)廳、支付寶手機營業(yè)廳、支付寶服務窗，微信營業(yè)廳，天貓網廳、百度錢包等合作方；

（6）定位能力，基于電信基站定位能力接入中國電信ISAG和MPC，根據定位精準度及定位原理不同可分為粗定位能力和精定位能力。電信基站定位能力，是統(tǒng)一賬號開放平臺為合作方提供的一種位置信息匹配能力，目前僅支持中國電信手機號的位置信息匹配；

（7）支付能力，為應用內計費能力，又稱IAP(In-App Purchase)，是一種方便快捷的支付手段。它支持包括游戲類、社交類、視頻類、購物類、生活類、安全類等多種類型的應用計費。應用中的解鎖功能或是額外的等級、道具、移除廣告、添加主題等，都可以采用應用內計費的方式。

3、征信能力是統(tǒng)一智能帳號重點拓展的方向

據悉，截至到2016年10月，中國電信統(tǒng)一帳號用戶規(guī)模超5億，以電信手機號碼為基礎的統(tǒng)一帳號擁有海量用戶數據，使得中國電信統(tǒng)一帳號在助力中國征信體系建設方面有著特有的優(yōu)勢?；诖髷祿芰?，合作伙伴可以應用大數據能力實現(xiàn)對用戶信用等級的評估、用戶基礎信息校驗、用戶風險甄別。

互聯(lián)網合作伙伴都可能提供付費業(yè)務，付費業(yè)務支付方式包括支付寶、銀行劃扣、短信代扣等。其中短信代扣由于可從手機帳號直接扣費而成為眾多用戶支付選擇。短信代扣在便捷用戶支付操作的同時，也帶來的支付壞賬的問題，部分客戶手機在無足額的話費的情況下，依然發(fā)生業(yè)務側扣費；更有用戶通過批量養(yǎng)卡等方式，惡意套取服務提供商的服務，例如游戲裝備、服務套餐、服務優(yōu)惠等。為有效甄別用戶話費支付能力，降低支付壞賬率，智能統(tǒng)一帳號可根據用戶手機號碼付費方式、每月話費額度、在網時長，輔助用戶通話時長、用戶流量使用等數據，評估用戶信用等級。用戶信用等級按照評估得分將用戶分為1-5等5個級別，等級越高用戶付費能力越高，造成壞賬可能性越低。同時，為有效避免高信用用戶惡意消費，根據用戶信用等級及歷史平均消費情況，增加用戶每月可透額度限制，保證用戶業(yè)務使用同時，降低用戶透支風險。

金融、電商、租車等合作伙伴，需要有效信息甄別用戶身份真實性，掌握用戶活動信息，從而有效規(guī)避違約風險。例如金融P2P公司，對借貸申請用戶，需要在貸前核實用戶真實身份；貸中需要監(jiān)控用戶活動行為變化；貸后需要監(jiān)控用戶是否有違約逃離等情況。在用戶授權情況下，在滿足法律要求進行充分脫敏情況下，統(tǒng)一帳號可提供豐富的風險防控數據。因此，電信運營商也可以為芝麻信用、騰訊征信這些機構提供增信支持服務。

總之，擁有海量大數據的電信運營商，既可以為社會征信機構提供增信的服務，也可以直接參與到社會征信的工作中去。而后者更是運營商應該重點努力突破的方向。這方面，是否能夠大有作為？

文系人民郵電報約稿，刊發(fā)于《中國電信業(yè)》2016年12期

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