互金整改驗(yàn)收延期 銀行資金存管難題待解

時(shí)代周報(bào)記者 曾令俊 實(shí)習(xí)生 李雅穎 發(fā)自廣州

正為合規(guī)“大考”忙得焦頭爛額的網(wǎng)貸平臺，或許能暫時(shí)舒一口氣。

近日，央行等國家十七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》，對下一步的互聯(lián)網(wǎng)金融清理整頓工作進(jìn)行了詳細(xì)的進(jìn)度安排，整改驗(yàn)收的限期由原定計(jì)劃的8月24日延至2018年6月底。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌告訴時(shí)代周報(bào)記者，整改時(shí)間漫長，很大原因是職責(zé)的劃分明確性不夠，政府部門監(jiān)管部門之間的配合度、協(xié)調(diào)度、分工明確度也成為影響整治進(jìn)度的客觀因素。

“機(jī)構(gòu)監(jiān)管是歸地方金融主管部門，行為監(jiān)管歸銀監(jiān)會，這兩者的邊界到底在哪里，對于一個(gè)具體平臺的監(jiān)管應(yīng)該怎么樣去分工，標(biāo)準(zhǔn)是怎么制定，這個(gè)也不是很明確。”方頌說道。

事實(shí)上，在整改期間，各地政策不統(tǒng)一的情況也會出現(xiàn)，加大了整改的難度。以資金存管為例，銀監(jiān)會并無銀行存管屬地化規(guī)定，但在落實(shí)過程中上海、深圳都對此有規(guī)定。

“對于銀行存管屬地化，目前各方爭議較大。具體落實(shí)到各地金融辦，是否要求屬地化都有可取之處。目前來看，要求銀行存管屬地化的均為上海、深圳等一線城市，也是網(wǎng)貸平臺集中發(fā)達(dá)地區(qū)。” 開鑫金服總經(jīng)理周治翰對時(shí)代周報(bào)記者表示，各地在制定政策時(shí)，不應(yīng)該盲目跟風(fēng)效仿，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況。

七成P2P平臺退出

這場讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入“高壓”狀態(tài)的專項(xiàng)整頓，啟動(dòng)于2016年4月，由國務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會議，在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，為期一年。2016年10月，國務(wù)院正式印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，17部委首次聯(lián)手公布“1+N”整治方案。

零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年上半年末，正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺僅余1553家，占行業(yè)累計(jì)上線平臺數(shù)量的29.9%。這也說明，在整治高壓之下，不少平臺都主動(dòng)或者被動(dòng)退出。

方頌分析稱，整頓期間的實(shí)際情況比想象中更加復(fù)雜，其中真正的清理整頓階段從去年8月至11月底，僅留下4個(gè)月的空間。

91金融董事長許澤瑋對時(shí)代周報(bào)記者分析稱，在《通知》下發(fā)之前，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治已經(jīng)實(shí)質(zhì)性延期。根據(jù)原部署，互金專項(xiàng)整治將在今年3月底前完成。其間包括四個(gè)階段：摸底排查、清理整頓、督查和評估、驗(yàn)收和總結(jié)。“但實(shí)際上，各地的具體執(zhí)行卻并未按照原計(jì)劃時(shí)間表推進(jìn)。目前全國范圍內(nèi)，互金整治的節(jié)奏晚了至少半年多。”

以廣州的P2P網(wǎng)貸平臺為例， 6月中旬廣州首批平臺才剛剛開始陸續(xù)收到整改通知書，該項(xiàng)工作屬于清理整頓階段中的一部分，原計(jì)劃應(yīng)該在去年11月底已經(jīng)完成。而深圳的速度更慢，5月底剛進(jìn)入第二輪清理整頓前期工作—現(xiàn)場檢查。

“所以原先監(jiān)管層設(shè)的進(jìn)度表已經(jīng)不再適用，如果不以事實(shí)為出發(fā)，按照原定進(jìn)程表來勉強(qiáng)推進(jìn)，阻力會非常大，整頓的效果也難言樂觀。”壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰告訴時(shí)代周報(bào)記者。

尤其是一些新事物的不斷涌現(xiàn)，給整改帶來了不少的挑戰(zhàn)。例如，不少平臺采用“去標(biāo)簽化”的合規(guī)突圍路徑，導(dǎo)致難以定性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從去年6月到今年6月，一年多時(shí)間里已有超過10家網(wǎng)貸平臺更名。如業(yè)內(nèi)知名的 “銀客網(wǎng)”更名為“財(cái)富星球”，“鏈家理財(cái)”更名為“鏈鏈金融”等。

“是穿透把它當(dāng)作P2P，還是它又是一個(gè)新的細(xì)分行業(yè)，由誰來監(jiān)管，應(yīng)該怎么去開展，這些都無法確定。”方頌向記者表達(dá)了他一直以來的疑惑。

許澤瑋表示：“如此大的工作量，讓原定的1年期限時(shí)間緊張。”僅一項(xiàng)資金存管業(yè)務(wù)，就需要耗費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大量的時(shí)間，整改工作給予互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的時(shí)間并不寬裕。“如果嚴(yán)格按照此前的期限執(zhí)行，會錯(cuò)殺一大批良好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這其實(shí)是違背了監(jiān)管的意圖。”

屬地化監(jiān)管困境

資金存管確實(shí)是大難題。雖然銀監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)銀行存管文件，但銀行存管推進(jìn)的速度還是比預(yù)想的慢，成為影響平臺整改進(jìn)度的一大阻力。

據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月30日，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)4979家，在運(yùn)營平臺1770家。其中，共有433家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議。截至6月8日，完成銀行存管系統(tǒng)上線的網(wǎng)貸平臺共計(jì)211家，僅占總量的12%。

事實(shí)上，作為重要指標(biāo)的銀行資金存管，不僅意見不一，各地的做法也有不同，導(dǎo)致不管是已經(jīng)“合規(guī)”還是仍在努力“合規(guī)”的平臺，都需重新適應(yīng)新的政策和管理?xiàng)l例。

方頌認(rèn)為，現(xiàn)在的銀行存管主要有兩個(gè)不同的意見，一個(gè)是存管銀行本地化的問題；另外一個(gè)是否銀行存款全部接入以后才備案登記，還是按照原來的文件有個(gè)協(xié)議就可以備案登記。

6月1日，上海市金融辦發(fā)布的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》明確提出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇本市設(shè)有經(jīng)營實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

7月3日，深圳金融辦也下發(fā)了類似上海版的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（屬地化征求意見稿）》，存管銀行必須是深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上級別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。

方頌表示：“存管本地化對于所在城市來說監(jiān)管更加便捷，掌握數(shù)據(jù)更重要，但是沒有可能盲目去推。如果要推，至少要具備一個(gè)基礎(chǔ)條件，就是真正的全國性銀行愿意去做存管的業(yè)務(wù)。”

“從監(jiān)管角度來看，跨地域的監(jiān)管成本高昂，存在諸多實(shí)際操作上的問題，屬地化管理大大降低了監(jiān)管難度。但從平臺經(jīng)營角度，針對屬地化進(jìn)行調(diào)整需要一定的成本和時(shí)間。”人人聚財(cái)CEO許建文告訴時(shí)代周報(bào)記者，部分已經(jīng)簽訂協(xié)議或已經(jīng)成功上線外地銀行存管的平臺，需要重新尋找本地銀行開展合作。

從深圳目前的情況來看，很多平臺將要為適應(yīng)監(jiān)管新規(guī)作出調(diào)整。比如44%已簽訂銀行存管協(xié)議的平臺，存管銀行在深圳沒有分行等。而類似的情況，未來或許也會在其他城市出現(xiàn)。根據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，目前上線銀行存管的平臺中，有112家上線平臺不是在屬地有經(jīng)營實(shí)體的銀行進(jìn)行資金存管，這批平臺數(shù)量占上線平臺總數(shù)的比例達(dá)41.79%

周治翰告訴時(shí)代周報(bào)記者，在已經(jīng)發(fā)布正式官方文件的省市中，上海和深圳明確提出銀行存管屬地化的要求，而廣東和廈門則沒有屬地化的要求，北京市金融工作局于7月7日發(fā)布網(wǎng)貸備案登記管理辦法征求意見稿，未提銀行存管屬地化。其他大多數(shù)地方則尚未明確。

關(guān)于存管屬地化，銀監(jiān)會對此并沒有規(guī)定。今年2月，銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，其中并無銀行存管屬地化規(guī)定。

羅浩杰認(rèn)為：“互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治是復(fù)雜、系統(tǒng)的過程，需要各地統(tǒng)一協(xié)調(diào)和重新定性，監(jiān)管也需要時(shí)間去拿捏好監(jiān)管尺度。”

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