正道金服：嚴(yán)格遵守網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記驗(yàn)收各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)

自P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》后，“守住法律底線和政策紅線，回歸信息中介本質(zhì)，堅(jiān)持小額分散功能，定位線上經(jīng)營(yíng)模式，建立合理定價(jià)機(jī)制，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)”成為而今網(wǎng)貸行業(yè)備案登記倒計(jì)時(shí)階段對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合格性檢驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)。

筆者就下列監(jiān)管作出的多項(xiàng)合規(guī)要求，來(lái)跟大家探討一下，一個(gè)合規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在備案前完成的各項(xiàng)工作要求。 

禁止設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備付金

目的：確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式回歸信息中介定位，防范資金池、自融自保、非法集資、發(fā)放貸款等違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對(duì)出借人進(jìn)行保障。 

上線銀行資金存管

目的：保障客戶資金不被平臺(tái)挪用，防范私設(shè)資金池、吸收公眾存款、攜款跑路等風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過(guò)網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。 

控制平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模

目的：防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)控自身業(yè)務(wù)規(guī)模，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。 

設(shè)定合理綜合資金成本、借貸利率

目的：防止費(fèi)用高昂、定價(jià)隨意、罰息極高等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)人民群眾對(duì)借貸安全和公平正義的追求，廣大中小微企業(yè)對(duì)陽(yáng)光融資和正當(dāng)投資的渴求，人民法院對(duì)統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)和正確適用法律的需求，金融市場(chǎng)化改革對(duì)形勢(shì)發(fā)展和司法工作的要求。

合規(guī)措施：各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。 

確保債權(quán)轉(zhuǎn)讓合規(guī)

目的：保證資金流動(dòng)性，防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)虛構(gòu)標(biāo)的、將項(xiàng)目拆分期限錯(cuò)配、直接或問(wèn)接歸集出借人資金、資金和資產(chǎn)期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵(質(zhì))押，提供貸款。 

禁止大規(guī)模線下營(yíng)銷

目的：統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范管理，理清網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界，與線下財(cái)富管理公司劃清界限，保護(hù)投資人利益。

合規(guī)措施：對(duì)于大規(guī)模從事線下營(yíng)銷的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)消減淘汰或轉(zhuǎn)型線下營(yíng)銷門店及人員，清理、摘除相關(guān)標(biāo)示、標(biāo)牌、宣傳牌、宣傳單等，不得再在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。 

完善信息披露

目的：保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，防止虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏等風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該繼續(xù)完善自身信息披露，于自身官方網(wǎng)站或APP上確實(shí)披露項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及資金投向。

 提升信息科技安全性

目的：保護(hù)客戶資金信息安全，防止黑客攻擊和系統(tǒng)中斷等信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)于本次專項(xiàng)整治結(jié)束前(最遲于 2018 年 6 月末之前)，提升基礎(chǔ)設(shè)施安全防護(hù)和開發(fā)能力，確保系統(tǒng)能夠滿足信息科技安全要求。 

不得外包核心業(yè)務(wù)

目的：保護(hù)客戶個(gè)人信息，防止以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，防止非法買賣或泄露客戶信息，被第三方公司重復(fù)利用等信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：對(duì)于將自身業(yè)務(wù)分割，將原有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分立為不同實(shí)體的情況，如果其分立出的實(shí)體，只與將其分立出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應(yīng)當(dāng)將分立后的機(jī)構(gòu)視為原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組成部分，進(jìn)行一并驗(yàn)收管理。 

不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款

目的：防范借款人以貸養(yǎng)貸、多頭借貸、過(guò)度借貸等風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)措施：各地應(yīng)引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，防范借款人多頭借貸、過(guò)度借貸，并引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。 

綜合以上幾點(diǎn)，筆者在此為大家推薦一家靠譜平臺(tái)叫正道金服。

據(jù)筆者所知，正道金服目前已上線上海銀行資金存管，銀行將對(duì)用戶資金進(jìn)行獨(dú)立管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金與用戶資金的完全隔離。且平臺(tái)上線項(xiàng)目也都遵循“小額分散”原則，項(xiàng)目年化利率控制在9%-11.5%之間，綜合紅包、加息券等收益也不超過(guò)最高人民法院關(guān)于民間借貸利率最高不得超過(guò)24%的規(guī)定。

其次，正道金服的平臺(tái)風(fēng)控技術(shù)實(shí)力較為雄厚，采取多重風(fēng)控措施審核項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，對(duì)借款人的信息背景、工作情況、銀行流水、征信報(bào)告等多種材料進(jìn)行嚴(yán)格審查，剔除不良借款方。同時(shí)每個(gè)項(xiàng)目背景信息公開、透明，證據(jù)資料真實(shí)、有效，用戶可輕松了解每個(gè)項(xiàng)目的安全細(xì)節(jié)。

還有很重要一點(diǎn)，正道金服已成功通過(guò)國(guó)家信息等保三級(jí)認(rèn)證，平臺(tái)采用https傳輸加密協(xié)議對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)，用戶在平臺(tái)的每一步操作的安全性和隱私性都將受到加密保障，為用戶的資金信息及個(gè)人信息提供強(qiáng)有力的安全保障。 

隨著2018備案大限的逐漸臨近，網(wǎng)貸行業(yè)“良幣驅(qū)逐劣幣”效應(yīng)正逐漸顯現(xiàn)，行業(yè)即將迎來(lái)一場(chǎng)“驗(yàn)收潮”，各家網(wǎng)貸平臺(tái)改何去何從？可以肯定的是，監(jiān)管已經(jīng)明確，對(duì)于驗(yàn)收合格的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將盡快予以備案，確保其正常運(yùn)營(yíng)。而筆者對(duì)投資者的建議即為，盡量選取類似正道金服這樣合規(guī)、靠譜的平臺(tái)，享受更加便捷、高效的金融服務(wù)。

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