閃銀的創(chuàng)新之道，以B2B2C助力銀行發(fā)展“金融科技”

8月22日國務(wù)院常務(wù)會議要求，要進一步推進緩解小微企業(yè)融資難融資貴政策落地見效，以推動金融更好服務(wù)實體經(jīng)濟。同時要求，要建立金融機構(gòu)績效考核與小微信貸投放掛鉤的激勵機制，加快落實小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策，適當(dāng)提高貸存比指標(biāo)容忍度，支持發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券。

一直以來，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)遵循的是“二八定律”，即：把主要精力放在能帶來80%價值的占比20%的客戶身上。然而在新形勢下，這個定律或?qū)⒈淮蚱?。對于?0%的“長尾用戶”，如何想方設(shè)法地服務(wù)好，成為銀行以及包括閃銀在內(nèi)的金融科技平臺關(guān)注、發(fā)力的方向。

傳統(tǒng)金融攜手科技公司，發(fā)力金融科技

但對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，這并不容易。金融科技平臺閃銀通過觀察發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)信息不對稱、管理能力較弱、抗風(fēng)險能力相對較差，很容易形成壞賬，需要銀行對每一家企業(yè)做到精準(zhǔn)把握。這就要求銀行運用人工智能和云計算等金融科技，結(jié)合小微企業(yè)支付結(jié)算、征信數(shù)據(jù)、法人行為活動等數(shù)據(jù)，為服務(wù)對象精準(zhǔn)畫像。

因此有條件的銀行紛紛加大投入力度，今年4月以來，交行、中行、農(nóng)行、招行等銀行紛紛發(fā)布金融科技戰(zhàn)略。與此同時，與科技公司開展跨界合作，也成了銀行發(fā)展金融科技的一條“捷徑”。這些科技公司，如閃銀，在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域兼具技術(shù)優(yōu)勢和應(yīng)用經(jīng)驗，在幫助銀行快速填補技術(shù)空白、提升服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量方面扮演了重要角色。

今年4月，百度云宣布與廣發(fā)銀行達(dá)成合作。雙方將共同打造人臉識別技術(shù)通用平臺，研發(fā)新型智能營銷和風(fēng)控模型，優(yōu)化反欺詐策略;5月，螞蟻金服與浦發(fā)銀行達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，雙方將在金融科技、線上線下全渠道支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營及市場營銷等方面開展深入合作;8月，中行信用卡、京東支付和京東手機三方共同簽訂了營銷戰(zhàn)略合作協(xié)議。

閃銀的B2B2C之道，以科技賦能金融行業(yè)

閃銀作為鯨算科技(Abakus)旗下的金融科技平臺，自2013年就開始運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，幫助銀行提升服務(wù)效率、重塑業(yè)務(wù)模式。通過B2B2C模式，閃銀將金融機構(gòu)、場景、個人客戶連接起來，形成一個商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。截至目前，閃銀已經(jīng)與五十多家金融機構(gòu)開展合作，為金融機構(gòu)提供用戶分層、定價等服務(wù)，并已完成了超過4000萬用戶的交易。

與此同時，閃銀還為金融機構(gòu)研發(fā)了3R模型，即Rules(規(guī)則)、Rank(排序)、Regression(回歸)，用于對海量數(shù)據(jù)進行機器學(xué)習(xí)的訓(xùn)練，率先幫銀行業(yè)務(wù)部門實現(xiàn)了全自動的業(yè)務(wù)流程管理，使得業(yè)務(wù)周期從原來的2周-1個月縮短至3分鐘，綜合效率提升了6000倍。

央行數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款余額同比增速較快。7月末，普惠口徑小微貸款余額為7.38萬億元，同比增長15.8%，增速比上年末提高6個百分點。小微企業(yè)融資成本有所下降。7月份新發(fā)放的單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款利率平均水平為6.41%，比上年末下降0.14個百分點。

以上數(shù)據(jù)可以看出，通過政策層面的支持和金融機構(gòu)的努力，小微企業(yè)融資難融資貴問題得到了一定程度的緩解?？梢灶A(yù)見的是，在銀行業(yè)與科技不斷碰撞的過程中，以閃銀為代表的新科技力量將成為銀行轉(zhuǎn)型升級的重要力量。未來金融機構(gòu)將與閃銀等科技公司將會開展更為緊密的合作，將對我國普惠金融發(fā)展、扶持小微企業(yè)、助推實體經(jīng)濟起到至關(guān)重要的作用。

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