關(guān)于搜易貸，你想了解的都在這里

2018年，成為了P2P行業(yè)大浪淘沙年，面對強監(jiān)管下部分競爭力不足的平臺紛紛退出。隨著網(wǎng)貸行業(yè)108條合規(guī)檢查的啟動，以及各項風險減緩和善后處置政策出臺，行業(yè)趨于穩(wěn)定。

搜易貸在2018年行業(yè)動蕩中卻逆勢增長，可謂“四平八穩(wěn)”來形容，搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷曾表示，“搜易貸在2018年加大了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的投入，業(yè)務(wù)、技術(shù)投入預(yù)計增加1倍”。

搜易貸如此自信的根源在哪里?背靠搜狐集團以及狐貍金服集團的技術(shù)和資源支持，也許是搜易貸底氣十足的最大保障。近日，搜易貸的核心高管，包括創(chuàng)始人兼CEO何捷、聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO周霖、CRO范學紅齊齊亮相上海朗迪峰會，通過媒體訪問向外界展現(xiàn)了更立體的搜易貸。

關(guān)于搜易貸的合規(guī)建設(shè)

記者：您認為行業(yè)爆雷的主因是什么?最近監(jiān)管要求平臺針對“108條”自查，搜易貸是怎么做的，做到了什么樣的程度?

何捷：先回答第二部分的問題，搜易貸在自查自律方面做了非常充分的準備。你可以這么去理解，搜易貸是搜狐集團的一部分。搜狐在2000年已經(jīng)在美國納斯達克上市，搜易貸是在2014年誕生，從成立之初就必須接受搜狐集團的強監(jiān)管，同時也必須接受普華永道審計師的強監(jiān)管，以及美國律師和中國律師的強監(jiān)管，所以我們做合規(guī)的事是必須的，這是搜狐的文化，也是我們的文化，在搜易貸一出生就決定了。

在過去的幾年，搜易貸在科技方面投入很多，但在展業(yè)方面，可用“四平八穩(wěn)”來形容，穩(wěn)扎穩(wěn)打的去滿足用戶需求。目前，監(jiān)管規(guī)劃出一個明確的“游戲”規(guī)則，這對搜易貸而言是更好的發(fā)展契機。在行業(yè)野蠻發(fā)展的前幾年，一些企業(yè)無法抵御快速擴張的誘惑，打著創(chuàng)新的幌子激進發(fā)展，為了追逐利益不惜大打“擦邊球”，他們敢犯錯，但我們不敢，這在搜狐集團是不允許的。當前，隨著監(jiān)管政策收緊，這些不良企業(yè)也將被趕出市場，驅(qū)除劣幣對行業(yè)、對搜易貸、對用戶都是好事。我認為，無論是發(fā)展金融科技或是互聯(lián)網(wǎng)金融，都需要建立較高門檻。

回過頭來看爆雷的原因，行業(yè)初期，很多公司都打著P2P的標簽發(fā)展，但事實上沒有足夠的資源去打造科技能力，更沒有資源和技術(shù)能力把風控做得更好，甚至可能都沒有金融知識。隨著監(jiān)管加強，優(yōu)勝劣汰是一個必然的過程。對于真心想扎根金融科技的合規(guī)企業(yè)而言，清除劣質(zhì)企業(yè)是好事。

記者：之前行業(yè)經(jīng)歷過一波擠兌風潮，也有越來越多的借款人可能會惡意逃債，下一波行業(yè)洗牌會否因為壞賬問題而引發(fā)?

何捷：任何一個行業(yè)出現(xiàn)危機事件之后都會加速行業(yè)的發(fā)展。比如：以前我們作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，與同行一起推進行業(yè)發(fā)展，而現(xiàn)在會想怎樣跟現(xiàn)有的中國的征信體系、信息共享體系有效的連接起來。在之前，也許經(jīng)過很長一段時間才會有效果，但進入監(jiān)管之后，這半年的進程比之前加快很多。實際上，搜易貸去年就接入了中互金協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺。此外，搜易貸跟中國司法大數(shù)據(jù)研究院對接了司法數(shù)據(jù)，這些行業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)都在全速加快。

在我看來，行業(yè)事件的爆發(fā)，對行業(yè)的健康發(fā)展來看是好事，對于個別公司因為逃廢債問題，是可能存在風險的。其實監(jiān)管在逃廢債問題上已經(jīng)采取了非常有效的措施，這是有目共睹的。

記者：搜易貸遭遇的惡意騙貸情況多嗎，針對這些情況，具體會有哪些應(yīng)對的方式?

范學紅：風控是金融的核心，搜易貸一開始就以風控能力打造作為基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。目前，我們已經(jīng)合作了20幾家主要征信機構(gòu)，我們也遵從監(jiān)管對行業(yè)的要求，接入互金協(xié)會和央行下的信息共享平臺，積極對接百行征信等。同時，我們最近與最高院司法大數(shù)據(jù)系統(tǒng)合作，積極對接司法數(shù)據(jù)。所有的這些數(shù)據(jù)和信息共享的能力，都是為更好的風控，更好的識別平臺上的借款人，更好的去提供他需要的產(chǎn)品，更好的去做他的信用評估，更好的去維護整個金融服務(wù)的過程。

關(guān)于逃廢債具體問題，我們也統(tǒng)計過，從平臺成立之初到現(xiàn)在，并沒有出現(xiàn)惡意案例，因為都是真實的借款。

貸后的管理上，我們除了自己的貸后的管理體系，還有基于全生命周期的風控體系，機制是比較完善的?；旧希逊雌墼p做在前面，排除薅羊毛的人，貸中、貸后的風控就會比較順暢。

何捷：搜易貸的反欺詐能力是非常高的，數(shù)據(jù)體系的搭建不是一天建起來的，是過去四年實實在在在努力積累的，包括搜狐集團獨家擁有的數(shù)據(jù)都用在反欺詐上。搜易貸也會把這些能力輸出給傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，包括銀行、信托、保險等機構(gòu)。

記者：從數(shù)據(jù)來看，7月份爆雷平臺200多家，8月份的數(shù)據(jù)是60多家，搜易貸有沒有感受到整體回暖的趨勢，您對這個行業(yè)是怎么看的?

何捷：首先，多少家爆雷和熱和冷的程度，是兩碼事。第二，從用戶的活躍度來判斷行業(yè)熱度，據(jù)我和其它的頭部平臺領(lǐng)導(dǎo)人聊的結(jié)果來看，一個共同感受是，用戶開始從6、7月比較彷徨的狀態(tài)中慢慢回過神來，更能理性看待行業(yè)發(fā)展。對于頭部平臺來講，可以用“回暖”來概括。

記者：當前行業(yè)問題爆發(fā)，有沒有投資者教育沒有到位的原因，例如擠兌等等，現(xiàn)在的投資者教育整個行業(yè)做到了什么程度?

何捷：現(xiàn)在的投資者越來越對自己的投資行為負責了。我們了解到，投資者花在研究標的的時間在變長，這充分反映投資者在花時間去看去學，這是好事情。

投資者教育應(yīng)該是行業(yè)共同完成的事情。比如，監(jiān)管機構(gòu)、媒體以及頭部的平臺等要形成合力。

如果用國際的視野來看這個問題，有危機是不怕的，危機過后行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施以及整個從業(yè)者人數(shù)都會上漲到一個新的臺階。不管從香港的經(jīng)驗、還是美國的經(jīng)驗來看都是如此。經(jīng)歷“雷潮”之后，P2P會更好。也是因為這個原因，我們加大了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)板塊的投資，規(guī)模翻倍。

記者：中美圍繞P2P或者是互聯(lián)網(wǎng)金融之間的監(jiān)管側(cè)重點的差別在哪里?未來中國監(jiān)管的方向會向美國靠攏嗎?會不會對用戶對象進行很嚴格的篩選?

何捷：監(jiān)管的模式可以有很多，但是監(jiān)管的初心和目的在全球范圍來講都是相類同的，就是保護投資者以及投資適當性的問題。通過有效有序的監(jiān)管，令金融能夠更加普惠，目的是一樣的，但是它的方式方法可以是相同或者是不同的，至于中國的模式和美國的模式哪一個更先進，我覺得不能這樣直接比較。

記者：中美的側(cè)重點在哪里?

何捷：剛才我講的領(lǐng)域是每一個監(jiān)管都適用的，監(jiān)管不會只看某一個領(lǐng)域，因為它是一個行業(yè)“大家長”。不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都需要有適當?shù)谋O(jiān)管戰(zhàn)略。所以，正如我們所見的，讓企業(yè)更加有根據(jù)的去做，不能做的紅線和邊界開始非常清晰了;同時，加強投資者教育，不再局限于機構(gòu)的監(jiān)管。在機制建設(shè)上，不光是短期的驗收，還有長期監(jiān)管體系的建立。我覺得現(xiàn)在在中國，立體式的金融監(jiān)管還是比較完備的。

范學紅：我補充一下，中國的金融經(jīng)濟確實有很大市場，發(fā)展空間大、規(guī)模大、受眾多，因此，中國的監(jiān)管壓力更大。

監(jiān)管側(cè)重點一定是保護投資者的利益，因此，行業(yè)必須要有準入條件，保證整個行業(yè)健康有序發(fā)展。此外，還要真正服務(wù)實體經(jīng)濟，真正去做普惠金融這個事情，真正要創(chuàng)造價值，與此同時也要保證行業(yè)發(fā)展的空間，讓金融科技更好地發(fā)展。

記者：您覺得目前除了加快備案進程，還在落實哪些監(jiān)管措施以促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰的進度，從而最終實現(xiàn)行業(yè)平穩(wěn)增長?

何捷：監(jiān)管層不僅在做驗收的工作，而且還在做很多更長效的工作。所謂的驗收，是截止到某一個時間點你是否合規(guī)，但是驗收之后呢?我看到的監(jiān)管思維更長遠，比方說如何介入系統(tǒng)做一個長效的機制和戰(zhàn)略。8月份公布的監(jiān)管措施，其實除了這個監(jiān)察之外，還有對接整個數(shù)據(jù)，這是切實可行、有效的監(jiān)督運營的機制。

關(guān)于區(qū)塊鏈研發(fā)

記者：現(xiàn)在針對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究進行到什么程度，在整個技術(shù)的開發(fā)期間遇到過什么樣的困難?

周霖：在網(wǎng)貸場景下，我們進行了比較多的區(qū)塊鏈技術(shù)研究，包括一些產(chǎn)品和落地上的問題解決。

區(qū)塊鏈技術(shù)盡管具有缺點，但在特定場景下是有優(yōu)化方案的，我們目前正在研究和解決網(wǎng)貸場景下的優(yōu)化方案，比如隱私數(shù)據(jù)的可信計算，目前它的效率達不到P2P的量級，該如何去提高。像區(qū)塊鏈TPS(每秒處理的交易數(shù))交易速度不夠，我們怎么樣去把TPS分散到多條鏈上，使交易達到P2P的交易量級，這些是我們目前正在做的事情。

記者：未來打算將區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用在哪些場景?

周霖：我們想利用區(qū)塊鏈替代P2P信息中介這個角色，這是一個新的模式研究。按照P2P目前的定義，是信息中介，那么這個信息中介是完全可以通過區(qū)塊鏈的方式去做信息交換，而不需要非得有一個P2P公司來完成信息交換的過程。

如果能利用技術(shù)的模式去取代P2P，這是未來一個模式的變化。

對比我們在做前瞻性的研究，P2P的下一步是什么，是否P2P公司就是一個簡單的信息中介?我們認為P2P以后更應(yīng)該是涵蓋整個中介服務(wù)體系的新模式，包括風控體系和客戶投資服務(wù)，而信息中介核心用技術(shù)平臺來完成，這是我們正在探索的領(lǐng)域。

記者：區(qū)塊鏈能解決P2P的哪些痛點呢?

周霖：目前我看到的可以解決的問題，主要有三個。

第一，交易透明性的問題。目前主要信賴監(jiān)管要求的信息披露制度，但仍存在風險，比如：這些數(shù)據(jù)必須專業(yè)人士才能看得出問題，普通人很難去穿透的看。但如果它是一個多方形成的區(qū)塊鏈平臺，因為區(qū)塊鏈的不可篡改性，這個透明性是可以有多個合作方共同驗證的，而不是由一家公司說了算。區(qū)塊鏈技術(shù)使得信息透明度有顯著的提高，可以對P2P現(xiàn)在的虛假項目問題進行控制。

第二，監(jiān)管的及時性。目前各個公司對接一個實時的系統(tǒng)，主動推送數(shù)據(jù)。但這種對接系統(tǒng)模式可能跟不上市場速度，造成監(jiān)管的不及時性。比如：產(chǎn)生了新的項目類型，一旦風險評估模式有變動，監(jiān)管以及各個合作公司都需要開發(fā)新的接口，去提供更多的數(shù)據(jù)和開發(fā)新的程序，這個過程可能很慢。但在區(qū)塊鏈上通過發(fā)布新的DAPP(分散式的應(yīng)用程序)，來分析新的商業(yè)模式和新的產(chǎn)品，就可以更好的實現(xiàn)監(jiān)管的及時性。

第三，有效的整合上下游。P2P交易鏈條包括幾部分，資產(chǎn)方，風控評估，存管銀行，P2P，法律保全等等。各方的合作如果通過區(qū)塊鏈穿透來共享信息，可以保證信用數(shù)據(jù)的真實性、實現(xiàn)風控模型的可驗證性和最終法律的有效性。

何捷：其實說白了，我們期待區(qū)塊鏈能用到P2P公司，真正做到透明，真正做到擁抱監(jiān)管、監(jiān)督P2P信息中介的定位，做好本職的工作領(lǐng)域。

記者：對于利用區(qū)塊鏈改善P2P技術(shù)的痛點，現(xiàn)在監(jiān)管是什么樣的態(tài)度?

周霖：目前的區(qū)塊鏈設(shè)計是按照現(xiàn)在的P2P的監(jiān)管條例來設(shè)計的，我們還在做驗證的階段。

何捷：監(jiān)管層在考慮建設(shè)長效機制，著眼于未來，我相信這個話題也是行業(yè)研究的話題。這部分技術(shù)是企業(yè)與監(jiān)管層愿意去共同研究的一個課題。

記者：狐貍金服準備接入公鏈嗎?現(xiàn)在有跟其它機構(gòu)合作嗎?

周霖：我們不會做公鏈，因為這種模型一定是聯(lián)盟的，在現(xiàn)有的交易里面，你可以發(fā)現(xiàn)剛才講的整個P2P鏈條上所有的合作機構(gòu)共同形成了一個聯(lián)盟，不只是搜易貸，也有其它的公司都應(yīng)該加到聯(lián)盟鏈上?，F(xiàn)在我們的技術(shù)還在做，還沒有完全開放這個平臺。

記者：現(xiàn)在國內(nèi)的區(qū)塊鏈人才和結(jié)構(gòu)是怎么樣的?

周霖：區(qū)塊鏈技術(shù)非常的新，工程落地方面，人才儲備還好，這一塊的人才相對比較容易培育出來。關(guān)鍵是研究性的人員，研究核心計算的效率、研究TPS的提高，側(cè)鏈的，這樣的人才極少。我們也請了一些外部的科學家，專門幫助進行研究。

記者：有沒有引進區(qū)塊鏈海外人才的計劃?

周霖：我們正在密切關(guān)注國際上關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的最新變化，未來也會引進海外人才。

何捷：而且真是因為它太新，我不覺得50人的團隊就比5個人的團隊牛10倍，核心的工程師能夠支持整個科技的發(fā)展。

關(guān)于向傳統(tǒng)金融機構(gòu)的技術(shù)輸出

記者：何總，說到技術(shù)輸出，向傳統(tǒng)的中小銀行做技術(shù)輸出，難點和痛點在哪里?

何捷： 傳統(tǒng)金融公司在過去兩年的壓力也不小，不僅有風險控制的壓力，隨著金融科技興起和快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的獲客、運營效率都受到挑戰(zhàn)。他們要考慮如何保持自身的競爭優(yōu)勢。一些大的銀行會選擇自建龐大的科技團隊，一年投入10個億、8個億，科技研發(fā)是投入在前，收益在后，并非所有的傳統(tǒng)金融機構(gòu)都有這個財力。但是我們的技術(shù)體系、建設(shè)都是現(xiàn)成的，而且是經(jīng)過實戰(zhàn)驗證的，是可以公開透明跟一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)實驗的。

至于難點和痛點，首先，時機問題，如果技術(shù)輸出的太早，市場教育不成熟，成功的概率比較低。教育市場需要一個過程，時機選擇要謹慎。

其次，在與金融機構(gòu)的合作中，我們發(fā)現(xiàn)僅僅只輸出技術(shù)能力是不夠的，也還不能夠較好的完成它的KPI。所以我們的做法是輸出一切對傳統(tǒng)金融機構(gòu)有幫助的技術(shù)，比如：可以輸出獲客、風控體系、模型以及面對客戶的服務(wù)。當這一套體系整體運作，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，可以用較低的投入，較快的看到成果。我們目前已經(jīng)跟一些銀行、信托、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，都是在一步步的嘗試。

記者：有人說現(xiàn)在是處于金融科技的小學生階段，也有人說，現(xiàn)在已經(jīng)進入了下半場，您是怎么看的?

何捷：因為我沒參與那個討論，我不知道所謂小學生和下半場什么定義。我認為，首先，目前的金融科技是一個具有門檻的行業(yè)，企業(yè)是需要有金融能力和科技能力的，比如，可以是具有科技實力的互聯(lián)網(wǎng)集團，又或者有很龐大的客戶和數(shù)據(jù)，或者有金融能力。每一個加入者都需要找到自己贏的理由，才能參與新的市場。從這個維度來看，金融科技已經(jīng)達到競爭升級的階段。

對于科技的應(yīng)用，我認為現(xiàn)階段仍是金融科技初步應(yīng)用的階段。比如：像大數(shù)據(jù)、AI，早在8年前，搜狐就應(yīng)用在多個互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，比如廣告。事實上，科技應(yīng)用在金融還是剛剛開始，比如區(qū)塊鏈的應(yīng)用還有很多的想象空間。所以，這個行業(yè)未來的前景非常的吸引人。

記者：花旗銀行的負責人在朗迪演講的時候提到，進入中國之后更愿意跟很多合作方去合作而不是獨自研發(fā)，您怎么看這個現(xiàn)象?

何捷：我想每個國家的情況都不一樣。首先中國和國際諸多國家的應(yīng)變或者業(yè)務(wù)反饋的速度是不一樣的。過去，我跟花旗同級的某銀行的一把手聊過這個事情，在他們銀行里面，信用卡的審批模型可能是3個月更改一次，如果在中國可能是一天改3次。如果把全球所謂的最佳應(yīng)用時間放在中國，很快會被證明是走不通的，我覺得花旗在中國的商務(wù)模式也是研究了中國市場后一個變通的辦法。

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