排列科技：不良資產(chǎn)率持續(xù)攀升，銀行如何“防新去舊”

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，許多風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，銀行不良資產(chǎn)率不斷上升，不良資產(chǎn)市場規(guī)模快速增長。據(jù)資料顯示，截至2018年二季度末，中國商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)1.96萬億元，銀行不良率達(dá)1.86%，創(chuàng)下2009年3月來的最高值。

降杠桿、調(diào)結(jié)構(gòu)仍是近期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主基調(diào)，這意味著未來幾年可能出現(xiàn)更多的壞賬，銀行的不良資產(chǎn)仍將延續(xù)高位增長趨勢(shì)，不良資產(chǎn)處置靠經(jīng)濟(jì)上行周期的盈利模式面臨著挑戰(zhàn)。

那么，銀行將如何應(yīng)對(duì)新形勢(shì)?如何有效降低不良資產(chǎn)率?如何進(jìn)一步提高不良資產(chǎn)處置效率?

排列科技認(rèn)為，只能轉(zhuǎn)而依靠銀行內(nèi)部通過技術(shù)賦能、提升效能來解決這一緊迫問題。

從目前行業(yè)情況看，金融科技逐漸成為目前全行業(yè)都在關(guān)注并且嘗試應(yīng)用的突破點(diǎn)。大數(shù)據(jù)等金融科技的引入，對(duì)傳統(tǒng)不良資產(chǎn)行業(yè)，尤其是中小微和零售不良的處置，已有較大突破。其中，主要體現(xiàn)在兩大核心策略的運(yùn)用：

核心策略一：通過主動(dòng)信貸管理從根源上控制不良資產(chǎn)

通過前瞻性、主動(dòng)性信貸管理，是銀行防范新增逾期與不良資產(chǎn)的根本之道。具體手段是采用大數(shù)據(jù)個(gè)人/企業(yè)畫像，對(duì)客戶進(jìn)行深度識(shí)別與分級(jí);進(jìn)而再以大數(shù)據(jù)畫像為基礎(chǔ)，建立完善的全流程信貸風(fēng)控系統(tǒng)。

以排列科技專門為小微企業(yè)定制的大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像為例。

通過大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像的分析，銀行就能夠迅速識(shí)別企業(yè)，區(qū)分出優(yōu)質(zhì)與劣質(zhì)小微企業(yè)，從多個(gè)維度計(jì)算與量化小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、風(fēng)險(xiǎn)高低、授信額度、償還能力等，對(duì)眾多小微企業(yè)進(jìn)行分層、分級(jí)管理。從而在源頭上降低不良貸款率。

在畫像的基礎(chǔ)上，再建立起全流程信貸風(fēng)控系統(tǒng)，從貸前分析、識(shí)別到貸中信貸審核貸、評(píng)級(jí)放款，再到貸后行為檢測與貸后管理，依靠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等模型，層層把控、環(huán)環(huán)相扣，整個(gè)過程動(dòng)態(tài)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，提前預(yù)警，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，把“不良”掐滅在萌芽狀態(tài)或最大化止損。

核心策略二：通過科學(xué)化資產(chǎn)評(píng)估分層推動(dòng)差異化管理

如果說策略一是“防新”，那么策略二就是“去舊”。策略二主要是對(duì)銀行已有的客戶資產(chǎn)包進(jìn)行科學(xué)化管理。具體手段是運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)方法建立起資產(chǎn)評(píng)估模型、催收概率評(píng)分模型等智能模型，通過模型對(duì)資產(chǎn)包進(jìn)行精準(zhǔn)估值定價(jià)與分層分類，對(duì)催回進(jìn)行概率計(jì)算與評(píng)分，實(shí)現(xiàn)科學(xué)化貸后資產(chǎn)管理與精準(zhǔn)化催收策略。

對(duì)資產(chǎn)包進(jìn)行評(píng)級(jí)，實(shí)際上也就是在進(jìn)行科學(xué)化客戶分層分類。按風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)不良客戶、預(yù)期客戶進(jìn)行分層，銀行就可以對(duì)客戶進(jìn)行差異化管理，針對(duì)性制定解決方案。

比方說，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)已不可挽回的客戶，盡快進(jìn)入清收處置程序，或進(jìn)入訴訟程序，退出該客戶，減少損失;而對(duì)于一些信用評(píng)價(jià)高、償還意愿高、卻在短期內(nèi)陷入困難的客戶，銀行則可以通過主動(dòng)信貸重組或調(diào)整產(chǎn)品規(guī)劃，協(xié)助客戶更有效地管理流動(dòng)性，幫助陷入短期困難的良好客戶、潛力客戶化解暫時(shí)性困難，使其回到良好狀態(tài)。

建立起前瞻性、主動(dòng)性的信貸管理與不良資產(chǎn)管理能力，可以為銀行建立起“防新去舊”兩道“閘門”——既能夠幫助銀行防止不良新增，又能夠有效化解已有不良。從目前實(shí)踐的效果看，使國內(nèi)很多商業(yè)銀行大大提升了重組清收成效、提高了資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓效益、開拓了處置不良新渠道、抑制了不良率的攀升。這有助于讓商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢(shì)下可持續(xù)發(fā)展的要求。

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