樂(lè)賺金服創(chuàng)始人及總裁王偉暢談金融科技的變革，挑戰(zhàn)與機(jī)遇

11月27日下午，由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主辦的《金融與發(fā)展 ? 外灘沙龍第五期》在上海成功舉辦。來(lái)自國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、上海市支付協(xié)會(huì)、京東金融研究院、上海交通大學(xué)、英凡研究院等組織機(jī)構(gòu)的眾多學(xué)術(shù)代表和行業(yè)專家，共同聚焦于國(guó)內(nèi)外金融科技發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)及上海的政策建議等話題展開(kāi)了討論。

樂(lè)賺金服海融易創(chuàng)始人及總裁王偉女士也受邀出席，并以從業(yè)者的角度，深度思考并分享了對(duì)于金融科技發(fā)展變革的理解以及對(duì)于行業(yè)面臨挑戰(zhàn)與機(jī)遇的認(rèn)知。

　　樂(lè)賺金服創(chuàng)始人及總裁王偉

金融科技發(fā)展誕生：從后臺(tái)到前臺(tái)

王偉提出，科技在金融行業(yè)的應(yīng)用融合是逐漸從后臺(tái)轉(zhuǎn)變到了前臺(tái)。金融科技的雛形起源于純技術(shù)，在研發(fā)時(shí)并沒(méi)有考慮太多應(yīng)用問(wèn)題，后來(lái)在金融機(jī)構(gòu)的IT部門(mén)實(shí)踐，作為內(nèi)部支持系統(tǒng)，例如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)以及記賬等以提高運(yùn)營(yíng)效率并降低成本。隨著技術(shù)的研發(fā)速度加快，涉及面越來(lái)越廣，科技從起初純粹提供電子數(shù)據(jù)傳輸功能，到了目前實(shí)際上滲透到能夠改變金融行業(yè)本身的業(yè)務(wù)模式。

比如電子股票，或者P2P，各行各業(yè)巨頭只要有技術(shù)基礎(chǔ)和資金能力都想進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。國(guó)外比較有代表性的例子是電子支付，最早把技術(shù)引用到金融領(lǐng)域;國(guó)內(nèi)的例子就更不勝枚舉了。從某個(gè)層面來(lái)講，國(guó)內(nèi)公司在金融科技的應(yīng)用上可能比國(guó)外走的還要快，原因是智能手機(jī)的普及，人才的發(fā)展成長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)的政策支持以及金融市場(chǎng)本身開(kāi)放的態(tài)勢(shì)。同時(shí)國(guó)內(nèi)的人口紅利，也在推動(dòng)加速金融科技發(fā)展。

科技與金融融合：電子化到智能金融

在例舉分析了第一批進(jìn)入金融科技領(lǐng)域的企業(yè)后，王偉將金融科技的融合發(fā)展總結(jié)為三個(gè)階段：1.0電子金融、2.0線上金融以及3.0智能金融階段。2014年起，金融科技從純技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用，逐漸發(fā)展到給金融增加智能屬性，比如AI，物聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈等。數(shù)據(jù)更趨向多維度、全方位，金融科技公司已經(jīng)能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行征信判斷，很多的維度已超越傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之前所定義的征信行為。

她表示，2013年6月余額寶進(jìn)入市場(chǎng)后，激發(fā)了大眾進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的激情，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為了這些企業(yè)的挑戰(zhàn)目標(biāo)。當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有五個(gè)優(yōu)勢(shì)，第一是專業(yè)人才多，第二是風(fēng)控和內(nèi)部系統(tǒng)完善專業(yè)，第三是分銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)龐大，第四是業(yè)務(wù)根基堅(jiān)實(shí)，有龐大的用戶基礎(chǔ)，第五則是對(duì)金融領(lǐng)域政策以及監(jiān)管的領(lǐng)悟及敏銳度。

而在Big Tech進(jìn)入到金融科技領(lǐng)域后，王偉觀察到行業(yè)發(fā)生了非常有意思的變化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)依然存在，但Big Tech也形成了自己獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。首先是技術(shù)，王偉認(rèn)為Big Tech的內(nèi)部管理流程體系更加扁平化，技術(shù)從研發(fā)到落地進(jìn)入市場(chǎng)的速度更快，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作更加快和靈活。

第二則是Big Tech所擁有的信息多維度和定制化優(yōu)勢(shì)，它們擁有的不僅僅是金融屬性數(shù)據(jù)，更有社交、出行等維度的數(shù)據(jù)，而這些信息是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不具備的。此外，Big Tech大多擁有品牌和用戶基礎(chǔ)，在營(yíng)銷(xiāo)上更加高效精準(zhǔn)。同時(shí)，Bit Tech在用戶、技術(shù)、市場(chǎng)推廣上都具備規(guī)模效應(yīng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)其也很少防備。

行業(yè)思考：挑戰(zhàn)與機(jī)遇

樂(lè)賺金服落地于上海，作為創(chuàng)始人，王偉分享了其近幾年的感悟，暢談面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

王偉表示，第一個(gè)挑戰(zhàn)是創(chuàng)新與安全的平衡?，F(xiàn)在的金融行業(yè)是密集型的，市場(chǎng)上有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)，最后可能要依靠資源競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)在這種環(huán)境中要如何去競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候要走得要多快，快速搶占市場(chǎng)時(shí)會(huì)不會(huì)忽略對(duì)安全的考量都是一個(gè)問(wèn)題。第二個(gè)挑戰(zhàn)也隨之而來(lái)，市場(chǎng)集中度提高，競(jìng)爭(zhēng)公平性也會(huì)有影響，大家想到的無(wú)外乎就是你有什么資源，貧富分化越集中，不平等性會(huì)慢慢作用顯現(xiàn)出來(lái)。

第三個(gè)挑戰(zhàn)則有關(guān)于隱私保護(hù)和信息安全，這個(gè)問(wèn)題不止出現(xiàn)在金融科技領(lǐng)域，在全國(guó)很多行業(yè)都是亟待解決的，信息本身是沒(méi)有錯(cuò)的，但要看在誰(shuí)的手里被怎樣使用。

第四個(gè)挑戰(zhàn)在于征信系統(tǒng)的不完善。對(duì)此王偉深有感觸，她表示國(guó)內(nèi)的征信數(shù)據(jù)來(lái)源很多，比如運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)數(shù)據(jù)、央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)等，但數(shù)據(jù)源的規(guī)則不一樣，數(shù)據(jù)也不一定共享，使用規(guī)則也不一定很規(guī)范。同時(shí)她表示國(guó)外的所有征信系統(tǒng)是跟著社會(huì)安全系統(tǒng)掛鉤的，這點(diǎn)國(guó)內(nèi)還沒(méi)做到社會(huì)化應(yīng)用程度。

最后一個(gè)挑戰(zhàn)則來(lái)自并購(gòu)與整合。強(qiáng)洗牌監(jiān)管后可能會(huì)留下資源同質(zhì)化問(wèn)題，資源、資金成本、流量入口、風(fēng)控能力、資產(chǎn)獲取能力，都可能出現(xiàn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。也可能出現(xiàn)Big Tech和銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)手的情況，不管怎么說(shuō)，這都是下一場(chǎng)的市場(chǎng)趨勢(shì)。

面對(duì)挑戰(zhàn)，機(jī)遇又在什么地方呢?王偉提出第一點(diǎn)，深耕細(xì)分市場(chǎng)。作為海爾金控旗下成員，樂(lè)賺金服之所以選擇從供應(yīng)鏈金融這個(gè)領(lǐng)域起家，是因?yàn)楹栐谏a(chǎn)制造業(yè)上有著非常強(qiáng)大的生態(tài)系統(tǒng)，有門(mén)店、分銷(xiāo)經(jīng)銷(xiāo)系統(tǒng)，這些都是很好的“從業(yè)者資源”，可以提供一個(gè)天然競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展屏障。

其次是賦能金融機(jī)構(gòu)。做業(yè)務(wù)模式最后拼的可能是資源，王偉表示，企業(yè)的能力，以技術(shù)作為支撐，未來(lái)可能形成另外一個(gè)可擴(kuò)張領(lǐng)域，也就是做技術(shù)提供商，“在挖礦之外還可以選擇賣(mài)水”。

第三個(gè)機(jī)遇則在于跨界合作。比如說(shuō)真正在消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域做的，目前發(fā)展勢(shì)頭最猛的未必是零售商，也未必是金融機(jī)構(gòu)，反而是金融科技，或者有場(chǎng)景的金融科技公司。

最后一個(gè)機(jī)遇則來(lái)自于對(duì)市場(chǎng)先機(jī)的洞察。金融市場(chǎng)或者行業(yè)發(fā)展具有一定規(guī)律，做金融不離金融本質(zhì)，可能會(huì)面臨監(jiān)管，大環(huán)境影響，技術(shù)研發(fā)，市場(chǎng)成熟度等因素，對(duì)金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)都起到非常重要的警醒作用，王偉表示，“若誰(shuí)能夠洞察先機(jī)，誰(shuí)就能提早布局。”

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