這篇文章一定要閱讀完，跟你的電商平臺生死有關(guān)！

“二清、反洗錢、去杠桿、穿透式監(jiān)管、實現(xiàn)信息互通。”這些詞匯，對于從事金融的朋友并不陌生。反觀電商平臺，卻很少有人能夠理解這些專業(yè)術(shù)語。為什么?因為許多電商平臺的賬戶至今依然在“裸奔”，殊不知，這將給平臺的生死埋下一顆定時炸彈。

為什么說電商平臺會同樣面臨金融性的風(fēng)險？

電商平臺的交易模式大多涉及到“二清”——即消費(fèi)者資金先到電商平臺，然后再由平臺為商戶清算。雖然，消費(fèi)者消費(fèi)都通過“支付寶”、“微信”等第三方支付通道，但這也僅僅是通道，中間的資金去向是平臺而非商戶，商戶最終在交易完成后，才能從平臺拿到收入。

央行把這種模式定義為“平臺二清”，是一種違規(guī)操作，隨著電商平臺交易規(guī)模的擴(kuò)大，等待給商戶清算的資金形成了巨額留存。對于電商平臺來說，最初根本沒想到過“二清”這個問題。監(jiān)管層也是在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險之后，留意到不少電商類平臺在實際從事業(yè)務(wù)的過程中使用的是“平臺二清”模式。

傳統(tǒng)的商超結(jié)算也是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)各個供應(yīng)商企業(yè)，但從風(fēng)險的角度來講，與電商平臺的區(qū)別在于兩點：一，線下實體商場跑路一般是區(qū)域性的風(fēng)險事件，互聯(lián)網(wǎng)則沒有邊界，極有可能釀成全國性風(fēng)險事件;二，商場主有固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺則多數(shù)是輕資本運(yùn)營，跑路成本低。

為什么說涉及“二清”將面臨生死大考呢?

無論是早期被央行約談的美團(tuán)、蘑菇街、二維火、有贊等為代表的電商服務(wù)平臺，還是后期曾一度被認(rèn)為是共享單車領(lǐng)頭羊的“OFO”，再合規(guī)未得到解決的前提下，都迎來了大敗局，被稱之為中國創(chuàng)業(yè)史上最瘋狂試錯!

2016年10月，央行出臺了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，提出嚴(yán)厲整頓無證從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，要求無證機(jī)構(gòu)進(jìn)行限期整改，整改不合格的依法取締。2018年8月31日《中華人民共和國電子商務(wù)法》也相繼出臺，針對電商的“二清”問題再次提及，這就說明，一旦平臺觸及“二清”坐實，很有可能涉嫌“非法經(jīng)營罪”且面臨數(shù)罪并罰的局面。

電商平臺該如何解決“二清”風(fēng)險呢？

電商資金的裸奔，本質(zhì)上和P2P、非法交易所、二清機(jī)構(gòu)一樣，只要賬戶上存留的資金到達(dá)一定規(guī)模，一旦跑路就會引發(fā)連鎖的兌付危機(jī)。所以，針對存在相似問題的這類機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管部門來說最保險的做法就是將風(fēng)險防患于未然。

首先，可以肯定的是阿里、京東、蘇寧這樣的超大電商平臺已經(jīng)解決了這個問題。他們的解決辦法比較直接，收購一張支付牌照，不但能有效解決合規(guī)性的問題，更能將整個資金流轉(zhuǎn)的閉環(huán)留存在自身的生態(tài)體系中。

但支付牌照也在資本催生下，成了動輒叫價數(shù)億的生意，顯然不是所有電商平臺都能負(fù)荷如此高的成本。

其次，就是像互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一樣找銀行做資金存管，早期，蘑菇街的相關(guān)負(fù)責(zé)人向媒體回應(yīng)時稱，“跟央行溝通之后我們也意識到了這個問題，也明白監(jiān)管層的憂慮?，F(xiàn)在還在和幾家大行以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)溝通，希望進(jìn)一步完善我們支付體系的合規(guī)性建設(shè)。”

電商平臺要辦理銀行存管，也面臨銀行方面的要求，首先是交易系統(tǒng)的安全性和可靠性，只有系統(tǒng)通過銀行認(rèn)可，平臺的交易數(shù)據(jù)才能作為銀行對賬信息;其次，參與交易的商戶或個人都需要在銀行開立一般賬戶的電子輔助賬戶，每次交易都需要經(jīng)過銀行級的鑒權(quán)，這對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來說，用戶體驗很讓人揪心。

更讓互聯(lián)網(wǎng)公司困惑的是對金融業(yè)務(wù)的理解，中小電商平臺由于沒有專業(yè)了解支付、清算、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)邏輯的人才，導(dǎo)致談成了合作也進(jìn)展緩慢。有一家知名的汽車后服務(wù)交易平臺本來與上海一家銀行已經(jīng)談成了交易合作，但銀行給了他們一套API接口文件后，就沒有任何指導(dǎo)了，他們根本不知道應(yīng)該在什么交易下調(diào)用什么接口，背后的業(yè)務(wù)邏輯是什么。

在支付牌照千金難買的情況下，平臺唯一的路是找銀行完成資金合規(guī)化的構(gòu)建。但究竟是平臺自己找銀行，配大量的團(tuán)隊，花大量的時間研究銀行的系統(tǒng)和接口去對接，還是通過已成形的，基于銀行賬戶體系和資金存管以及清結(jié)算系統(tǒng)的SaaS服務(wù)快速完成，這是平臺需要做的選擇題。

畢竟，不管對于平臺還是銀行，重復(fù)造輪子的事情意味著極高的時間成本、人力成本和經(jīng)濟(jì)成本。況且，銀行對網(wǎng)絡(luò)平臺的各種應(yīng)用場景也是理解甚少，他們更關(guān)注交易資金的安全性;銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺之間的這種對接缺口，短期內(nèi)無法彌合，這就催生了第三種解決方案，即第三方連接服務(wù)。

相比過去專門為網(wǎng)絡(luò)平臺解決支付通道的“綜合支付”，為電商平臺解決資金流轉(zhuǎn)合規(guī)問題需要更進(jìn)一步，除了有綜合支付的通道，也需要有滿足資金交易安全、接受銀行存管的“交易賬戶”，而能解決這兩個問題的金融科技公司并不多，投融匯方算進(jìn)入最早的一家。

投融匯歷經(jīng)6年的技術(shù)沉淀，攜手多家銀行為平臺打造了符合央行規(guī)定的交易資金結(jié)算合規(guī)解決方案，該系統(tǒng)方案部署在銀行服務(wù)器上，保證平臺會員交易資金與自有資金隔離;同時可防止交易數(shù)據(jù)丟失，降低資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險。真正幫助平臺迎合監(jiān)管、規(guī)避“二清”，將合規(guī)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競爭力。

對于此類企業(yè)來說，除了理解銀行和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用場景以外，在金融監(jiān)管還沒有強(qiáng)制要求電商類平臺解決資金存管問題時，市場培育成本較高，表面上看這并不是一個“好生意”。但讓投融匯意外的是很多中小電商在理解了相關(guān)背景和他們的產(chǎn)品后，很快就接受了他們的服務(wù)。

這或許能讓央行松一口氣，畢竟不是所有平臺都惦記著跑路呢。

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