專訪排列科技夏真：抓住1400家農(nóng)商行智能化轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)

今年,“金融供給側(cè)改革”成為行業(yè)熱詞,而在金融供給側(cè)改革的過程中,農(nóng)商行肩負(fù)重任,成為國(guó)家“改進(jìn)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’金融服務(wù)”的重要載體。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù),截至2018年9月末,全國(guó)有農(nóng)村商業(yè)銀行1436家,以在銀行業(yè)10%的資產(chǎn)占比規(guī)模,貢獻(xiàn)了涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規(guī)模。

然而在銀行智能化轉(zhuǎn)型的過程中,數(shù)量龐大的農(nóng)商行們正面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

外部,在農(nóng)村空心化的大背景下,吸儲(chǔ)年輕人群萎縮;城商行、股份制銀行下沉與互聯(lián)網(wǎng)金融公司入侵,搶客戶大戰(zhàn)已經(jīng)打到了門口。

內(nèi)部,人才缺乏、技術(shù)落后、體制僵化,變革有心無力。

農(nóng)商行的智能化轉(zhuǎn)型箭在弦上。而為他們送上科技這根破舊立新之箭的,正是金融科技公司。而且必須加一個(gè)前提:足夠接地氣的那種。

農(nóng)商行如何有效落地金融科技?金融科技公司如何服務(wù)以農(nóng)商行為代表的中小銀行?接地氣究竟怎么接?未來的商業(yè)模式有什么想象空間?

近日,零壹財(cái)經(jīng)在上海專訪了杭州排列科技CEO夏真。

排列科技是一家專注于大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司,主要面向中小銀行的智慧轉(zhuǎn)型。據(jù)排列科技稱,成立不到3年,公司已服務(wù)了上百家客戶,其中包括德清農(nóng)商行等10余個(gè)農(nóng)商行、宜人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司。排列科技還是杭州信用城市建設(shè)的技術(shù)合作方。

以下是專訪節(jié)選:

自動(dòng)化工具賦能農(nóng)商行

零壹財(cái)經(jīng):排列科技實(shí)際上是2016年6月份成立,對(duì)于第三方風(fēng)控市場(chǎng),相對(duì)來說是一個(gè)比較晚的入局者,為什么會(huì)在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上選擇做這樣一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目?

夏真: 雖然也是第三方風(fēng)控市場(chǎng),但我們想做的事情還是挺不一樣,我們更偏重普惠金融這一塊,更多地關(guān)注多數(shù)公司沒有去涉及的人群和機(jī)構(gòu),比如說是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社。

零壹財(cái)經(jīng):為什么選擇農(nóng)商行作為主要服務(wù)的客群?

夏真: 這個(gè)事情還是有些情懷因素,也有很大的市場(chǎng)。

全國(guó)有1400多家獨(dú)立法人的農(nóng)商行,這是中國(guó)整個(gè)銀行業(yè)里數(shù)目最多、體量最大的一個(gè)銀行體系。它服務(wù)的人群也最多,有10多億人,只不過絕大多數(shù)不在一二線城市。在三四線城市,在一些城鎮(zhèn),一些收入水平相對(duì)不高的人也有信用良好的。關(guān)鍵是要有一個(gè)好的甄別過程和一整套的技術(shù)手段去做服務(wù)。

我們覺得可以做一些事情。

而且農(nóng)商行智能化轉(zhuǎn)型是一個(gè)很好的市場(chǎng),是剛需。農(nóng)商行面臨著很多競(jìng)爭(zhēng),第一就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型造成的,比如說線上的沖擊,不開網(wǎng)點(diǎn)也能獲得你的用戶。第二就是農(nóng)商行本來就是做小額高頻的分散業(yè)務(wù),需要科技去提升這方面的效率、降低成本。第三是業(yè)務(wù)員,年齡結(jié)構(gòu)都偏大,因?yàn)樾枰欢挲g的當(dāng)?shù)厝瞬艜?huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐年P(guān)系比較熟,但是這些人已經(jīng)四五十歲了,長(zhǎng)此以往必須要用科技的東西去接這個(gè)班。在這個(gè)過程中,我們公司標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品就有很大的發(fā)揮空間。

零壹財(cái)經(jīng):排列科技有哪些產(chǎn)品?如何賦能農(nóng)商行?

夏真:我們可以提供一整套完整的解決方案,包括大數(shù)據(jù)平臺(tái)、智能模型服務(wù)(智能建模平臺(tái))、全流程信貸風(fēng)控和精準(zhǔn)獲客營(yíng)銷等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。

大數(shù)據(jù)平臺(tái)幫銀行做數(shù)據(jù)治理規(guī)范,把行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)線的數(shù)據(jù)整合起來,包括一些非結(jié)構(gòu)化的掃描件,人臉識(shí)別、關(guān)鍵簽約的視頻等等。幫銀行做到數(shù)據(jù)的一致性、完整性、規(guī)范性、安全性,在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和規(guī)范性上達(dá)到了監(jiān)管關(guān)于數(shù)據(jù)治理的要求。

把數(shù)據(jù)統(tǒng)一了才能建模,很多建模場(chǎng)景,都需要統(tǒng)一建模標(biāo)準(zhǔn),這主要依靠建模師、數(shù)據(jù)科學(xué)家去做。但農(nóng)商行一個(gè)縣里面哪里去找這種建模大咖?所以我們?cè)O(shè)計(jì)了自動(dòng)化的建模工具,就是一個(gè)普普通通的分析師經(jīng)過簡(jiǎn)單的培訓(xùn),也能做到不錯(cuò)的效果。

這對(duì)我們這個(gè)工具的要求就很高。第一要把很多建模的模型算法集成在這個(gè)平臺(tái)里面;第二對(duì)數(shù)據(jù)的清洗,包括變量特征的提取,也要做得標(biāo)準(zhǔn)化。目前做的比較多的是在風(fēng)控和營(yíng)銷這兩塊。

模型集成以后,模型的篩選、評(píng)估、上線、調(diào)優(yōu),機(jī)器學(xué)習(xí)的反饋,這塊我們做得盡量自動(dòng)化。這是很不容易的一件事情。目前我們能夠把整個(gè)風(fēng)控領(lǐng)域的建模做到了高度自動(dòng)化。

營(yíng)銷層面,一部分是存量用戶,還有一部分是流失客戶的挽回。同時(shí),我們有數(shù)據(jù)以后就可以推薦針對(duì)性的產(chǎn)品。我們的優(yōu)勢(shì)還有政務(wù)數(shù)據(jù)這一塊,因?yàn)槲覀円彩呛贾菪庞贸鞘薪ㄔO(shè)的獨(dú)家合作方。

零壹財(cái)經(jīng):排列科技如何做小微的服務(wù)?

夏真:小微的話,主要是定制行業(yè)的模型。不同的區(qū)域有不同的行業(yè)特點(diǎn),德清是板材業(yè)、義務(wù)是小商品業(yè)。相比純小微的話,我們更傾向個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款,這相當(dāng)于一個(gè)有場(chǎng)景的個(gè)人信貸。

而且農(nóng)商行有個(gè)優(yōu)勢(shì),就是借款人的人際關(guān)系是清清楚楚的。農(nóng)商行過去做網(wǎng)格化管理、整村授信,把這個(gè)村所有戶名都列出來,一家一家去拜訪去建檔,甚至可以精細(xì)到的你家里有幾頭豬,男人在外面打工每年收入多少、什么時(shí)候回來。這種網(wǎng)格化管理最早在江浙運(yùn)行,然后進(jìn)行全國(guó)推廣。

零壹財(cái)經(jīng): 排列科技還有哪些定制服務(wù)?交付需要多長(zhǎng)時(shí)間?

夏真:服務(wù)農(nóng)商行,去每個(gè)縣里面開發(fā)幾乎是不可能的。我們團(tuán)隊(duì)喜歡用標(biāo)準(zhǔn)化的流程去做定制化的事情。因?yàn)槭窍鄬?duì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,能夠流水線作業(yè)。

做接地氣的金融服務(wù)

零壹財(cái)經(jīng):排列科技服務(wù)農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是什么?

夏真:第一,做農(nóng)商行這個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)不是很多,而這個(gè)市場(chǎng)又足夠大,我們能夠占有20%的市場(chǎng)份額就夠了,這就有很多想象空間,比如做中小銀行的科技服務(wù)平臺(tái)。這種是細(xì)水長(zhǎng)流的。當(dāng)然這個(gè)市場(chǎng)不會(huì)一直是這樣,但現(xiàn)在是個(gè)很好的時(shí)機(jī)。

第二,排列的產(chǎn)品是構(gòu)建了一整套體系去服務(wù)農(nóng)商行的,這種模式不是那么快就能復(fù)制的。農(nóng)商行和大行本質(zhì)上是有差別的,它小額、高頻的線下業(yè)務(wù)比重比較高,需要通過長(zhǎng)時(shí)間的梳理,才能掌握農(nóng)商行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這方面,我們已經(jīng)走得比較靠前了。

零壹財(cái)經(jīng):農(nóng)商行在金融科技落地上,和其他金融機(jī)構(gòu)有什么差別?

夏真:農(nóng)商行確實(shí)需要金融科技非常落地的支持,現(xiàn)有的機(jī)制和流程在農(nóng)商行體系里起到非常大的作用,比如說信貸員自身的人情關(guān)系的洞察。實(shí)際上我們?cè)谧龅?不是用機(jī)器的東西去把人的東西完全代替掉,而是提升它的效率。

零壹財(cái)經(jīng):在目前核心風(fēng)控回歸金融機(jī)構(gòu)的背景下,第三方風(fēng)控公司有何挑戰(zhàn)?排列科技怎么做?

夏真:這肯定對(duì)商業(yè)模式有挑戰(zhàn),說到底就是第三方風(fēng)控怎么來做的問題。在監(jiān)管條件下很難做到完全的第三方的,所以這塊我們建議是說擁抱監(jiān)管,還是要去做賦能的事情。

我們是以技術(shù)參與,同時(shí)會(huì)有更多的科技服務(wù)業(yè)務(wù)。一整套的大數(shù)據(jù)平臺(tái)、模型平臺(tái)、獲客和風(fēng)控系統(tǒng)都是銀行的。我們也會(huì)幫銀行做培訓(xùn),所以銀行也有自己的數(shù)據(jù)分析能力。模型會(huì)持續(xù)迭代、跟蹤策略也會(huì)優(yōu)化,我們的培訓(xùn)也是如此。

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