京東金融“數(shù)據(jù)+技術(shù)”推動(dòng)金融模式更迭

金融模式變遷本質(zhì)是技術(shù)的不斷更迭，京東金融在發(fā)展中意識(shí)到，要用最適合這個(gè)數(shù)據(jù)時(shí)代的技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)賦能，提高行業(yè)效率，降低業(yè)務(wù)成本，幫助金融機(jī)構(gòu)增加收入，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

京東金融副總裁馬驥表示，當(dāng)前金融科技本質(zhì)是基于數(shù)據(jù)的科技發(fā)展。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)作為傳感器的普及，將成為許多行為數(shù)據(jù)的收集、應(yīng)用基礎(chǔ)。

技術(shù)不是要去顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而是對(duì)其進(jìn)行邊際效應(yīng)的提升。“家財(cái)千萬(wàn)，帶毛的不算。”傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖不確定性大，且很少實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化運(yùn)作。不過(guò)隨著農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展，通過(guò)數(shù)據(jù)化精細(xì)管理成為可能。

以農(nóng)村金融項(xiàng)目中的數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸為例，一般情況下，肉雞的養(yǎng)殖周期大約2個(gè)月，約需要12元飼料款。傳統(tǒng)做法是第一天貸款給農(nóng)民12元，兩個(gè)月后還本付息，農(nóng)民為這12元支付兩個(gè)月的利息。但事實(shí)上小雞在第一天是不需要這12塊錢(qián)的，可能只需要2毛錢(qián)的開(kāi)口料，這12塊錢(qián)基本都在閑置，而農(nóng)民在為此支付利息。

現(xiàn)在，數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸可以把飼料的用量精確到天、到克，并據(jù)此匹配貸款資金，其結(jié)果是農(nóng)民只會(huì)為養(yǎng)殖中實(shí)際使用到的資金支付利息，而不會(huì)為任何一分錢(qián)閑置資金支付利息。上面的例子中，使用數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸養(yǎng)雞，覆蓋養(yǎng)雞過(guò)程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢(qián)。這對(duì)于農(nóng)民一只雞大約2元的利潤(rùn)來(lái)說(shuō)，是完全承擔(dān)得起的。

在反欺詐方面，京東金融采用循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型研發(fā)了數(shù)據(jù)魔方產(chǎn)品。對(duì)于正常的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，做事情都有一定的行為順序，而欺詐行為可能不是正常的順序來(lái)做，這需要進(jìn)行深度學(xué)習(xí)來(lái)預(yù)判交易風(fēng)險(xiǎn)。即便面對(duì)三百多個(gè)變量、數(shù)億條記錄信息，這一模型在時(shí)間序列、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在同等覆蓋條件下，其準(zhǔn)確度比傳統(tǒng)模型提高三倍。

此外，京東金融還推出了ABS云平臺(tái)。ABS底層資產(chǎn)包形成的過(guò)程往往涉及多個(gè)參與方，包括資產(chǎn)方、資金方、中介等多個(gè)不同金融機(jī)構(gòu);參與的各方都有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng);由于交易量大，交易頻次高，機(jī)構(gòu)間信息傳輸?shù)臏?zhǔn)確性問(wèn)題、對(duì)賬清算問(wèn)題，以及在資產(chǎn)包形成后，交易各方對(duì)底層資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性的信任問(wèn)題一直都是行業(yè)痛點(diǎn)。

對(duì)此，京東金融已經(jīng)在嘗試采用區(qū)塊鏈技術(shù)解決問(wèn)題，安全的存儲(chǔ)交易數(shù)據(jù)，保證信息不可偽造和篡改，并可以自動(dòng)執(zhí)行智能合約，無(wú)需任何中心化機(jī)構(gòu)的審核。它能夠聯(lián)合ABS交易過(guò)程中所有市場(chǎng)參與者，共同維護(hù)一套交易賬本數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)掌握并驗(yàn)證賬本內(nèi)容，并維護(hù)賬本的真實(shí)性和完整性，如此一來(lái)，就可以提高資產(chǎn)證券化系統(tǒng)的透明度和可追責(zé)性。馬驥表示，基于數(shù)據(jù)的金融科技是提高金融行業(yè)效率、降低成本最好的模式。此外，所有的數(shù)據(jù)、技術(shù)都要基于真實(shí)的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)模式，將給行業(yè)起到真正的推動(dòng)作用。

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