以創(chuàng)新破解難題，金融科技助力農(nóng)商行普惠金融發(fā)展

從第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”,到2018年的政府工作報告中指出,“要改革完善金融服務(wù)體系,支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù),規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu),著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”,再到4月16日,國家重要領(lǐng)導(dǎo)人在解決“兩不愁三保障”突出問題座談會上的談話精神,聚焦脫貧攻堅、聚焦特殊群體、聚焦群眾關(guān)切,優(yōu)化資源配置,創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),加大金融支持。

普惠金融已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略,成為推動我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的重中之重,而農(nóng)村中小銀行是普惠金融實現(xiàn)的載體,其歷史傳統(tǒng)、市場定位和競爭方式,都決定了必須發(fā)展普惠金融,擔(dān)負(fù)起中國式普惠金融的責(zé)任。根據(jù)銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù),截至2018年9月末,全國有農(nóng)村商業(yè)銀行1436家,以在銀行業(yè)10%的資產(chǎn)占比規(guī)模,貢獻(xiàn)了涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規(guī)模。

現(xiàn)階段,農(nóng)商銀行還需要強(qiáng)化普惠金融服務(wù),優(yōu)化金融環(huán)境,打通金融服務(wù)的“最后一公里”。農(nóng)商行發(fā)展普惠金融的過程中還存在不少問題,比如隨著風(fēng)險防范措施的不斷加強(qiáng),業(yè)務(wù)處理流程日益復(fù)雜化,需要科技去提升風(fēng)控效率和降低成本。激烈的同業(yè)競爭讓農(nóng)商行面臨著巨大的挑戰(zhàn),獲客成本非常高,客戶流失率較高,產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成為農(nóng)商銀行存在和可持續(xù)發(fā)展的根本;數(shù)智科技已經(jīng)把農(nóng)商銀行服務(wù)推向了一個高度,這樣的高度是遠(yuǎn)非“人力”所能企及的,需要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升各類業(yè)務(wù)場景的自動化服務(wù)。

科技引領(lǐng)變革,農(nóng)商行的智慧轉(zhuǎn)型迫在眉睫,而金融科技公司在技術(shù)以及數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢,促使其成為農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的重要助推力量。

那農(nóng)商行怎么進(jìn)行智慧轉(zhuǎn)型?金融科技公司如何助力其普惠金融發(fā)展?

一.金融科技助力銀行智慧轉(zhuǎn)型

農(nóng)商行的智慧轉(zhuǎn)型離不開技術(shù)的創(chuàng)新,大部分農(nóng)商行在資產(chǎn)、人才、科技基礎(chǔ)方面都存在明顯短板,需要借助金融科技來實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。農(nóng)商行應(yīng)積極擁抱金融科技,結(jié)合所服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特色、三農(nóng)需求及自身的資源能力稟賦,利用智能技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

智慧轉(zhuǎn)型涉及整個金融服務(wù)生態(tài)的重塑。從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)到風(fēng)險管理、營銷服務(wù)等具體場景,農(nóng)商行需要逐步引入大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù),從點(diǎn)到面、從基礎(chǔ)到應(yīng)用,打通整個生態(tài)。例如,德清農(nóng)商行智慧轉(zhuǎn)型的案例,杭州排列科技為其搭建底層的大數(shù)據(jù)平臺來處理行內(nèi)數(shù)據(jù),建立大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)實現(xiàn)線上自動化從而提升風(fēng)控效率,針對不同業(yè)務(wù)場景提煉合適的智能模型,打造基于大數(shù)據(jù)的客戶精準(zhǔn)營銷系統(tǒng)。

在前沿技術(shù)方面,金融科技公司具有天然的優(yōu)勢,“銀企”結(jié)合有助于發(fā)揮各自的優(yōu)勢。排列科技作為該領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)智風(fēng)控專家,擅長于大數(shù)據(jù)、風(fēng)控引擎,機(jī)器學(xué)習(xí),智能模型,用戶畫像,知識圖譜和智能推薦等技術(shù)。能夠幫助農(nóng)商行推動線下產(chǎn)品和服務(wù)的線上化自動化,構(gòu)建以大數(shù)據(jù)分析平臺為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

大數(shù)據(jù)平臺為農(nóng)商行提供的前沿數(shù)據(jù)倉庫管理系統(tǒng),能夠處理海量數(shù)據(jù),可擴(kuò)展性高,能夠進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化存儲,大幅度提升跑批、查詢速度。此外,排列科技自主開發(fā)的機(jī)器學(xué)習(xí)建模平臺,配套金融信貸領(lǐng)域的完整模型庫,可以幫助農(nóng)商行進(jìn)行各種場景下的自有數(shù)據(jù)建模。

二.大數(shù)據(jù)風(fēng)控創(chuàng)新

農(nóng)商銀行與金融科技公司合作,可以依托大數(shù)據(jù)平臺、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜和風(fēng)控引擎等技術(shù),建立健全風(fēng)控系統(tǒng),針對具體的業(yè)務(wù)場景,對普惠客戶的信用風(fēng)險進(jìn)行評估。排列科技提供的全流程信貸風(fēng)控服務(wù),為信貸提供自動化的流程,智能化的風(fēng)控服務(wù),覆蓋貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)。信審程序、黑名單管理、放款系統(tǒng)等功能模塊為復(fù)雜的貸中信息審核提供自動化操作,內(nèi)置各種行為模型為貸中風(fēng)險提供及時預(yù)警。比如針對風(fēng)險控制業(yè)務(wù)場景方面的模型有:反欺詐模型、準(zhǔn)入模型、風(fēng)險預(yù)警模型等。

三.大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷創(chuàng)新

基于大數(shù)據(jù)技術(shù),借助機(jī)器學(xué)習(xí)模型算法,能夠幫助農(nóng)商行對用戶信息進(jìn)行標(biāo)簽化管理,360°精準(zhǔn)用戶畫像,并且可提煉出用戶篩選模型、產(chǎn)品智能推薦模型和客戶流失模型等。通過對產(chǎn)品與客戶進(jìn)行智能匹配,對存量客戶進(jìn)行流失預(yù)警,提升獲客效率,降低客戶流失,最終大幅度降低營銷成本。

農(nóng)商行的普惠金融發(fā)展任重道遠(yuǎn),需要結(jié)合自身業(yè)務(wù)情況和借助金融科技公司的賦能,進(jìn)行針對性的合作,不斷探索和改變,才能更好地促進(jìn)整個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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