科技賦能，開放銀行轉(zhuǎn)型的“四目標(biāo)+四現(xiàn)狀+四舉措”

近日，國美金融智能投顧首席顧問、中國銀行業(yè)協(xié)會金融AI專家顧問王蓁博士應(yīng)邀出席清華大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院新經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，從渠道數(shù)據(jù)化、業(yè)務(wù)生態(tài)數(shù)據(jù)化、組織架構(gòu)匹配、核心業(yè)務(wù)和運(yùn)營能力的數(shù)據(jù)化四大維度，分別闡述和討論國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化和開放銀行轉(zhuǎn)型，并討論金融人工智能技術(shù)的場景化落地實(shí)踐。

商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的“三個必然”

王蓁認(rèn)為，國內(nèi)商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型勢在必行，首先是“三個必然”：

第一，歐美發(fā)達(dá)國家成熟商業(yè)銀行體系下，已經(jīng)被證實(shí)的必然發(fā)展道路。例如美國，已經(jīng)用過去200年的商業(yè)銀行發(fā)展史說明，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心能力之一和重要利潤來源。

第二，中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行從原來習(xí)慣的躺著賺錢，逐步需要適應(yīng)新時(shí)代下的“坐著吃飯”，雖然會有一段時(shí)間的不舒服，但零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的必然出路。

第三，頭部金融機(jī)構(gòu)成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)下，中小銀行的必然跟隨。國內(nèi)招商銀行和平安銀行等頭部金融機(jī)構(gòu)成功實(shí)踐零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并且零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其總利潤的主要來源。在這些頭部金融機(jī)構(gòu)的示范作用和政策鼓勵下，中小型商業(yè)銀行采取跟隨策略，實(shí)踐已經(jīng)被證實(shí)過的零售業(yè)務(wù)，將是未來發(fā)展的必然選擇之一。

開放銀行轉(zhuǎn)型的“四目標(biāo)+四現(xiàn)狀+四舉措”

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中，王蓁總結(jié)了開放銀行轉(zhuǎn)型的“四目標(biāo)+四現(xiàn)狀+四舉措”：

第一個目標(biāo)是提升用戶體驗(yàn)、提高銀行產(chǎn)品和服務(wù)水平，需要金融機(jī)構(gòu)把金融科技提升到戰(zhàn)略目標(biāo)層面。 當(dāng)前現(xiàn)狀是大部分銀行注重短期目標(biāo)，尚未區(qū)分和突出金融科技對業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作用。

第一條建議的舉措是，金融機(jī)構(gòu)做好對金融科技的長期路徑規(guī)劃，要有長期投入的準(zhǔn)備。

第二個目標(biāo)是，銀行需要深入了解客戶，動態(tài)地更新和服務(wù)于客戶全生命周期的需求。

當(dāng)前現(xiàn)狀是銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，普遍缺乏洞察和營銷能力。

第二條建議的舉措是，中小銀行當(dāng)前最切實(shí)的是立足本地、貼近客戶，產(chǎn)品求“專”、求“精”，不求“全”，并且需要多部門聯(lián)動下的數(shù)據(jù)整合治理，KYC下的多層次、多渠道的交叉營銷。

第三個目標(biāo)是，金融機(jī)構(gòu)需要逐步聯(lián)接平臺、構(gòu)建生態(tài)。

當(dāng)前現(xiàn)狀是銀行正在渠道向平臺轉(zhuǎn)型過程中，目前多以線上獲客、本地特色產(chǎn)業(yè)合作為主。

第三條建議的舉措是，中小銀行先借助相對標(biāo)準(zhǔn)化和成熟便捷的開放API等形式“走出去”，逐步構(gòu)建開放平臺。

第四個目標(biāo)涉及到組織架構(gòu)的匹配和創(chuàng)新文化的激勵。

當(dāng)前現(xiàn)狀是銀行內(nèi)部金融科技經(jīng)常變成了系統(tǒng)支持層面的技術(shù)開發(fā)，而創(chuàng)新項(xiàng)目推進(jìn)不順。

第四條建議的舉措是，金融機(jī)構(gòu)在總行層面設(shè)立金融科技發(fā)展委員會，引入“業(yè)務(wù)+科技+管理”復(fù)合型人才，全行業(yè)層面都需要鼓勵創(chuàng)新文化。

通過對國內(nèi)外各個金融機(jī)構(gòu)的案例分析，王蓁還詳細(xì)地講解和分析了國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在信貸、金融知識圖譜、智能客服、財(cái)富管理、理財(cái)子公司、智能投研平臺等垂直細(xì)分領(lǐng)的金融人工智能實(shí)踐案例和得失經(jīng)驗(yàn)，并且總結(jié)了商業(yè)銀行在實(shí)踐落地中的三個核心要點(diǎn)：核心團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該按照 “一個大腦+99個流水線研究員”模式組建;金融人工智能產(chǎn)品的“沒有免費(fèi)午餐”定理，以及智能金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的“應(yīng)用場景分析”法則等。

據(jù)了解，國美智投是國美金融旗下專注于金融領(lǐng)域的AI研究及應(yīng)用的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，為金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)智能投資顧問系統(tǒng)服務(wù)和解決方案，致力于成為金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理的AI賦能者。

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