黃金老：智慧金融存在數(shù)據(jù)和技術(shù)兩大風(fēng)險 須進行有效管控

9月17日，由新浪財經(jīng)主辦的“2019中國銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融(上海)峰會”在上海舉行，來自國內(nèi)眾多銀行業(yè)和金融科技領(lǐng)域的大咖齊聚現(xiàn)場，聚焦金融科技背景下的新機遇和新挑戰(zhàn)，共議未來銀行之路。江蘇蘇寧銀行董事長黃金老出席并發(fā)表主旨演講，他表示，智慧金融存在數(shù)據(jù)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，這讓當(dāng)下的風(fēng)險管理變得更難，對今天的國內(nèi)銀行具有很大的挑戰(zhàn)。

“智慧金融就是聰明的金融，會思考的金融。“在黃金老看來，當(dāng)下的智慧金融主要是指金融自動化水平越來越高。過去，金融基礎(chǔ)的原材料更多的是資金、渠道。今天，資金和渠道仍然需要，但多了兩個關(guān)鍵要素，一個是數(shù)據(jù)，另一個就是流量。“智慧金融非常依賴數(shù)據(jù)和流量，所以也會帶來新的風(fēng)險。”

他指出，智慧金融有兩大風(fēng)險。第一大風(fēng)險是數(shù)據(jù)風(fēng)險，這來源于金融的全自動化，要依靠數(shù)據(jù)來決策。數(shù)據(jù)風(fēng)險主要包括：其一，數(shù)據(jù)的缺失。你構(gòu)建一個模型可能有一百個變量，但是這個變量到每個客戶身上，常常很多數(shù)據(jù)是沒有的。例如，一個維度是本科學(xué)歷，但如果學(xué)歷這一條是缺失的，我們只能視為他沒有學(xué)歷，實際上他是沒有填寫，并不是真的沒有本科學(xué)歷。這是我們國家數(shù)據(jù)沒有互聯(lián)互通的情況下常見的現(xiàn)象。

其二，數(shù)據(jù)的造假。有一些欺詐分子可能有意識地進行數(shù)據(jù)造假，有一些數(shù)據(jù)公司也會存在系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)造假。從過往的經(jīng)驗來看，一旦某個數(shù)據(jù)變得有價值就容易被造假。多年前，銀行業(yè)開發(fā)了一個很不錯的貸款產(chǎn)品“POS流水貸”，后來大家都停了。因為POS流水這個數(shù)據(jù)一旦變得有價值，就會有人制造POS流水?dāng)?shù)據(jù)，就發(fā)生了風(fēng)險。

其三，數(shù)據(jù)的中斷。由于供應(yīng)商原因或政策原因，數(shù)據(jù)突然中斷了，這樣業(yè)務(wù)不得不停止。此外，還有數(shù)據(jù)的泄露、數(shù)據(jù)的合規(guī)，有些數(shù)據(jù)沒有得到授權(quán)，或者數(shù)據(jù)被濫用，都會存在合規(guī)風(fēng)險。

而智慧金融另一個新的風(fēng)險是技術(shù)風(fēng)險：首先是算法的可解釋性和可評估性。我們構(gòu)造了一百個變量評估一個貸款是否可以發(fā)放，由誰衡量這個模型是否適當(dāng)。再者是分布式系統(tǒng)的可靠性和穩(wěn)定性。分布式技術(shù)相對比較成熟，但是在高度依賴系統(tǒng)的情況下，系統(tǒng)被攻擊或者停擺，會造成更大的危害。諸如孟加拉中央銀行系統(tǒng)都可以被攻破，何況一家商業(yè)性金融機構(gòu)的系統(tǒng)。

“存在著技術(shù)風(fēng)險和數(shù)據(jù)風(fēng)險的情況下，智慧金融的風(fēng)險管理變得更加難。”黃金老認(rèn)為，風(fēng)險的管理無非就是風(fēng)險的識別、衡量和處置。“智慧金融情況下，風(fēng)險識別變得更難了，你怎么識別數(shù)據(jù)的真?zhèn)危阍趺醋R別模型的準(zhǔn)確性，對今天的國內(nèi)銀行都是很大的挑戰(zhàn)。”

他列舉了十多年前美國發(fā)生的次貸危機，其實并不是銀行業(yè)發(fā)放的貸款導(dǎo)致的風(fēng)險，而是銀行的金融市場部買了大量的次貸衍生品。在當(dāng)時，銀行的風(fēng)險部門和管理層沒有能力去識別這些新型的金融市場風(fēng)險，導(dǎo)致了金融危機的發(fā)生。今天，我們大力發(fā)展智慧金融，就必須要盡快提高對數(shù)據(jù)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險的識別、衡量和處置能力。

近期，央行在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中指出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。金融業(yè)要秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的四條基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

作為一家定位為科技驅(qū)動的O2O銀行，蘇寧銀行堅持以“研發(fā)能力、專業(yè)專注”為立行之本，秉承“科技密集、知識密集、風(fēng)控嚴(yán)密、低成本運營”的經(jīng)營理念，聚焦供應(yīng)鏈金融、消費金融、微商金融、財富管理四大核心業(yè)務(wù)，已打造升級貸、賬易融、貨易融、微商貸等產(chǎn)品。

當(dāng)下，蘇寧銀行大力發(fā)展和應(yīng)用金融科技，尤其是在數(shù)據(jù)風(fēng)控和金融AI兩大領(lǐng)域，成績不俗。

在數(shù)據(jù)風(fēng)控上，圍繞黑名單、地址和賬戶，打造了“風(fēng)聲”黑產(chǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，已擁有10萬+黑產(chǎn)信息;上線了區(qū)塊鏈金融黑名單，已具有1100萬黑名單數(shù)據(jù);IP畫像系統(tǒng)，已歸集地址信息600萬;黃牛地址識別模型，準(zhǔn)確率70%;還研發(fā)了商戶交易監(jiān)控模型，貸款中介識別，升級貸、微商貸和場景聯(lián)合貸準(zhǔn)入模型等多個黑科技，為業(yè)務(wù)安全保駕護航。

在金融AI上，智能催收，基于智能客服技術(shù)，綜合采用智能催收失聯(lián)修復(fù)模型，催收接通率 15%;“小V”智能客服，基于機器學(xué)習(xí)、自然語言處理、知識圖譜、語義分析引擎和自動問答等技術(shù)，當(dāng)前問答準(zhǔn)確率90%;智能投顧，理財咨詢導(dǎo)購機器人，為顧客提供理財知識、業(yè)務(wù)咨詢，接入智能投顧場景，引導(dǎo)顧客完成風(fēng)險等級評估和投資組合選擇，提升用戶體驗。

“金融科技+場景金融=普惠金融，這是蘇寧銀行的普惠金融新模式。”黃金老表示，蘇寧銀行將持續(xù)聚焦資金、流量、數(shù)據(jù)、專才，通過風(fēng)險管理、財務(wù)管理、績效管理、品牌管理和執(zhí)行力管理，用科技的手段打造更多元、更普惠的金融產(chǎn)品，提供更便捷、更安全的普惠金融服務(wù)，讓未來的金融服務(wù)像水一樣滲透到各個業(yè)態(tài)。

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