蘇寧銀行 “貨易融”——快消品也可以實(shí)現(xiàn)抵押貸款

一家銷(xiāo)售礦泉水的企業(yè)在頻繁進(jìn)出貨物的情況下仍能獲得貸款，一個(gè)手機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商每每遇到促銷(xiāo)、預(yù)采購(gòu)量快速攀升時(shí)總能及時(shí)獲得一筆資金支持……以往，這些中小企業(yè)在銀行眼中缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押物，通常很難獲得授信。而現(xiàn)在，在蘇寧銀行供應(yīng)鏈金融的幫助下，這類(lèi)企業(yè)基于存貨的質(zhì)押貸款成為了現(xiàn)實(shí)。

蘇寧銀行通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的技術(shù)手段，結(jié)合科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，突破了以往供應(yīng)鏈金融中貨物貨值低、管理難度大的困難。響應(yīng)速度快、授信額度足、利率低于其他融資方式，蘇寧銀行以優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“貨易融 2.0”，解決了這一細(xì)分門(mén)類(lèi)下中小企業(yè)融資難的痛點(diǎn)。

隨借隨還的快消品抵押貸款

供應(yīng)鏈金融是近幾年的發(fā)展潮流，根據(jù)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)的測(cè)算，國(guó)內(nèi)整個(gè)供應(yīng)鏈?zhǔn)袌?chǎng)融資規(guī)模超過(guò)了10萬(wàn)億元。

以往，銀行在供應(yīng)鏈中的業(yè)務(wù)多是依托核心企業(yè)做保底，對(duì)核心企業(yè)的下游經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行存貨質(zhì)押貸款。但由于這類(lèi)業(yè)務(wù)的主要商品類(lèi)型大多是煤炭、鐵礦石、有色金屬等高貨值商品，實(shí)際獲得資金支持的仍是體量較大的企業(yè)。

而蘇寧銀行在今年6月推出的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“貨易融2.0” 針對(duì)的則是經(jīng)營(yíng)飲用水、數(shù)碼3C等快消品的中小企業(yè)。

手機(jī)經(jīng)銷(xiāo)是典型的供應(yīng)鏈場(chǎng)景。在手機(jī)上市前和上市時(shí)，總經(jīng)銷(xiāo)商需要支付大量的預(yù)付款，進(jìn)行批量的訂購(gòu)。之后，貨物一級(jí)級(jí)向下分銷(xiāo)，對(duì)于資金的需求也逐步傳導(dǎo)。

蘇寧銀行通過(guò)對(duì)整個(gè)手機(jī)市場(chǎng)的分析并結(jié)合蘇寧易購(gòu)等電商平臺(tái)的手機(jī)銷(xiāo)售情況，準(zhǔn)入了主要暢銷(xiāo)機(jī)型的手機(jī)，結(jié)合手機(jī)的生命周期、銷(xiāo)售周期，制定了靈活的質(zhì)押政策。

當(dāng)采購(gòu)季到來(lái)時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商可以通過(guò)向蘇寧銀行申請(qǐng)未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押融資，由蘇寧銀行為其墊付采購(gòu)款，待貨物生產(chǎn)發(fā)出后存入指定倉(cāng)庫(kù)，經(jīng)銷(xiāo)商再分批還款贖貨。這一方式解決了經(jīng)銷(xiāo)商一次性的大額資金占款，緩解了階段資金壓力，便利了其貨物周轉(zhuǎn)。

而當(dāng)下級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)的貨物存入倉(cāng)庫(kù)并保持一定存貨量，則可以通過(guò)向蘇寧銀行申請(qǐng)動(dòng)態(tài)的存貨質(zhì)押融資，獲取經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金，適應(yīng)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)周期變化。

“一次授信，一年內(nèi)有效。期間只要存貨保持一定的數(shù)量，企業(yè)可以根據(jù)實(shí)際需求隨借隨還，最快10分鐘即可放款。”談到貨易融的產(chǎn)品特點(diǎn)，蘇寧銀行供應(yīng)鏈產(chǎn)品總監(jiān)劉崢表示。在這種靈活的機(jī)制下，數(shù)十家中小經(jīng)銷(xiāo)商累計(jì)獲得了3.07億元的資金支持，滿足了迫切的融資需求。

“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”的全程風(fēng)控

快消品通常具有貨值低、數(shù)量大、分布范圍廣、進(jìn)出庫(kù)比較頻繁等特點(diǎn)，貨物難以管控。這也是傳統(tǒng)銀行不太關(guān)注這類(lèi)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)的原因。

劉錚表示：“蘇寧銀行之所以愿意并有能力向這類(lèi)企業(yè)放款，是因?yàn)槲覀兗扔袇^(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)擁有把技術(shù)與實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景整合的能力。這才是貨易融2.0上線的‘底氣’所在。”

據(jù)介紹，蘇寧銀行供應(yīng)鏈金融的核心在于與指定倉(cāng)庫(kù)的合作以及相應(yīng)的數(shù)字化改造。通過(guò)FINTECH應(yīng)用，蘇寧銀行可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貨物的全程有效管控。

當(dāng)獲信企業(yè)將貨物發(fā)送至蘇寧銀行指定倉(cāng)庫(kù)后，消費(fèi)品會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為質(zhì)押物。依托蘇寧物流的全國(guó)倉(cāng)儲(chǔ)、配送能力，商品入庫(kù)全程錄像;通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)的機(jī)器視覺(jué)、GPS、3D激光掃描、物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品電子代碼、條形碼、圖形計(jì)算等感知技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)特定倉(cāng)位的實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)未經(jīng)授權(quán)行為可以隨時(shí)發(fā)出預(yù)警。

同時(shí)，由于區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯、不可篡改的特征，貨物的進(jìn)出庫(kù)數(shù)據(jù)與倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在實(shí)時(shí)同步后會(huì)通過(guò)區(qū)塊鏈傳輸?shù)截浺兹谙到y(tǒng)，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確與供應(yīng)鏈條上交易信息的真實(shí)、可靠。

在實(shí)現(xiàn)了貨物的數(shù)字化后，動(dòng)態(tài)估值、動(dòng)態(tài)監(jiān)管成為可能。而這也是貨易融2.0實(shí)現(xiàn)了全部線上操作、且放款速度較快的原因所在。

此外，蘇寧銀行在初篩客戶時(shí)本身就會(huì)考量公司的基本運(yùn)營(yíng)情況，做好盡職調(diào)查;同時(shí)配合蘇寧電商體系對(duì)于抵押物的處置能力，這一套“組合拳”也使貨易融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率降到了最低。

從“零售”到“批發(fā)”的信貸工廠

蘇寧銀行一直專(zhuān)注于供應(yīng)鏈?zhǔn)袌?chǎng)，致力于用金融科技解決普惠金融領(lǐng)域難題。2018年9月時(shí)，蘇寧銀行就自主研發(fā)出了運(yùn)用“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資平臺(tái)——貨易融1.0版。

通過(guò)這一平臺(tái)，銀行與企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了安全、有效的信息共享，蘇寧銀行也成功開(kāi)創(chuàng)業(yè)內(nèi)先河，對(duì)某港務(wù)公司的若干代理商提供了基于煤炭的質(zhì)押融資服務(wù)。

1.0升級(jí)到2.0，貨易融“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的技術(shù)優(yōu)勢(shì)沒(méi)有變，但服務(wù)的范圍卻大大延伸，從鋼鐵、有色金屬、汽車(chē)、能源等傳統(tǒng)貨押行業(yè)，擴(kuò)展到了家用電器、數(shù)碼3C、家裝建材、日化快消等體量更小、監(jiān)控難度更大的行業(yè)。

而對(duì)于貨易融的下一步發(fā)展，劉崢表示蘇寧銀行希望將其打造成“信貸工廠”的模式。據(jù)介紹，雖然貨易融2.0目前仍處在推廣階段，但蘇寧銀行已經(jīng)在做線上模型化產(chǎn)品的前期搭建。

隨著5G通信技術(shù)逐漸開(kāi)啟商用，“物物相通、萬(wàn)物互聯(lián)”的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代即將開(kāi)始：超強(qiáng)的帶寬碼率將打通所有“場(chǎng)景”，讓“場(chǎng)景”之間的自由組合、互通互聯(lián)成為可能。屆時(shí)，無(wú)論何種商品種類(lèi)，其價(jià)值、歸屬信息、倉(cāng)儲(chǔ)動(dòng)態(tài)都將在AI的追索下，成為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的有效媒介。

在此背景下，通過(guò)將客戶準(zhǔn)入條件模型化，貨易融就能夠根據(jù)物流與倉(cāng)庫(kù)中的貨物情況預(yù)先給一個(gè)融資額度，實(shí)現(xiàn)“見(jiàn)貨即貸”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)把“動(dòng)產(chǎn)”做成“不動(dòng)產(chǎn)”，將信貸業(yè)務(wù)從“零售”變?yōu)?ldquo;批發(fā)”。

蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老曾經(jīng)表示，金融要像水一樣，滲透到更多生態(tài)。

自成立以來(lái)，蘇寧銀行一直是金融科技領(lǐng)域創(chuàng)新的踐行者，始終深耕區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，將金融服務(wù)延伸至更多傳統(tǒng)銀行觸摸不到的場(chǎng)景。

在堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本位下，蘇寧銀行力求將金融簡(jiǎn)單化，正逐步向著“萬(wàn)物皆可融”的目標(biāo)進(jìn)發(fā)。

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