蘇寧金融研究院與中國(guó)人民大學(xué)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合 共建金融科技實(shí)驗(yàn)室

11月30日，由蘇寧金融研究院(SIF)和中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院聯(lián)合主辦的“2019貨幣金融圓桌會(huì)議暨蘇寧金融研究院四周年論壇”在北京舉行。全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)原副理事長(zhǎng)王忠民、中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)吳曉球、財(cái)政部金融司司長(zhǎng)王毅、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰、中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院院長(zhǎng)莊毓敏、中關(guān)村(8.23 +0.37%,診股)銀行行長(zhǎng)肖瑞彥、重慶信托公司總裁竇仁政、蘇寧金融研究院院長(zhǎng)黃金老等100多位嘉賓共襄盛會(huì)，論道金融科技、普惠金融等熱點(diǎn)話題。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院院長(zhǎng)莊毓敏在開幕致辭時(shí)表示，2019貨幣金融圓桌會(huì)議暨蘇寧金融研究院四周年論壇，以金融科技與普惠金融作為主題，深入探討金融科技促進(jìn)普惠金融事業(yè)發(fā)展中遇到的困難及其問(wèn)題，致力于為優(yōu)化中國(guó)金融結(jié)構(gòu)把脈、為中國(guó)金融未來(lái)發(fā)展貢獻(xiàn)真知灼見。

全國(guó)社保基金理事會(huì)原副理事長(zhǎng)王忠民在發(fā)表演講時(shí)表示，放在金融科技大場(chǎng)景當(dāng)中，“普惠”經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段的發(fā)展：第一，什么樣的新技術(shù)可以促進(jìn)普惠得到實(shí)現(xiàn)?第二，什么樣的新制度、新規(guī)則、新系統(tǒng)可以促進(jìn)普惠的實(shí)踐?第三，當(dāng)普惠成為一個(gè)初心，成為一個(gè)目的的時(shí)候，怎么樣能夠帶來(lái)金融科技普遍利用?

他認(rèn)為，今天to C端的金融服務(wù)，是在金融科技當(dāng)中爆發(fā)的產(chǎn)物。C端是分布式結(jié)構(gòu)大量的消費(fèi)，每一個(gè)C端都是自己獨(dú)立的利益承載體和獨(dú)立的社會(huì)利益鏈條當(dāng)中的反映者，如果誰(shuí)愿意給好處，一定會(huì)把其金融需求、金融活動(dòng)、財(cái)富管理放到鏈條上。普惠的來(lái)臨，首先如果有工具，有追求，一定是在to C端打開，而不是在to G端。只有給to C的普惠，落實(shí)越多，實(shí)現(xiàn)越多，數(shù)字化場(chǎng)景的第一步才能實(shí)現(xiàn)，才可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的升級(jí)改造。

中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)吳曉球提出了評(píng)價(jià)中國(guó)金融進(jìn)步的標(biāo)準(zhǔn)：

第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是金融的演進(jìn)、提升。評(píng)價(jià)一個(gè)政策、一種技術(shù)、一個(gè)制度安排的對(duì)錯(cuò)，要看它是否推動(dòng)了我國(guó)金融功能的升級(jí)。今天我們正由融資為主的金融體系、金融功能走向融資和財(cái)富管理并重的時(shí)代。

第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是金融的效率和安全。投資者是聰明的，在購(gòu)買股票的時(shí)候會(huì)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。但是有一個(gè)前提，所披露的信息必須是真實(shí)的，不能做假賬、說(shuō)假話，不能有違法行為。在保證市場(chǎng)的透明度前提下，投資者必然會(huì)根據(jù)披露的信息來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)判斷。只有極個(gè)別的投資者是非理性的，他們帶來(lái)了市場(chǎng)的活躍。所以，第一，要強(qiáng)制性地披露真實(shí)信息。第二，要對(duì)投資者有回報(bào)。

第三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是普惠金融。普惠金融體現(xiàn)了公平的原則，相比于綠色金融和比特幣，普惠金融是有邏輯生命力的?？萍嫉某霈F(xiàn)使得金融的平臺(tái)得到了無(wú)限的擴(kuò)展，它的服務(wù)鏈條得到了擴(kuò)展，成為了一個(gè)沒(méi)有邊界的平臺(tái)。普惠金融重點(diǎn)在普，“普是權(quán)利，惠是可能”，把“惠”作為重點(diǎn)就脫離了初衷。

要想使普惠金融符合這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就要積極地推進(jìn)，積極地創(chuàng)新。

“沒(méi)有金融科技，做不成或做不好普惠金融。”蘇寧金融研究院院長(zhǎng)黃金老在論壇上表示，普惠金融，普的背后對(duì)應(yīng)海量客戶，要找到低成本服務(wù)海量用戶的辦法，如果沒(méi)有基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷，是沒(méi)有辦法做到的。從風(fēng)控的角度講，金融機(jī)構(gòu)和海量客戶是不見面的，天南海北，必須要利用生物特征等新技術(shù)進(jìn)行用戶識(shí)別，做好用戶KYC?；菔侵敢菁坝脩?，要把價(jià)格及費(fèi)用降下來(lái)，需要金融機(jī)構(gòu)降低綜合成本(獲客成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資金成本等)，這離不開人工智能、云服務(wù)等金融科技的進(jìn)步。“科技，或數(shù)據(jù)，使金融變得更簡(jiǎn)單。”

黃金老介紹，金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融，這是蘇寧金融的發(fā)展邏輯。蘇寧金融已成長(zhǎng)為一家全場(chǎng)景融合發(fā)展的金融科技公司，今年9月30日完成100億元C輪融資，致力于把供應(yīng)鏈金融、微商金融、消費(fèi)金融、支付、財(cái)富管理服務(wù)，像水一樣滲透到企業(yè)的生產(chǎn)流通、消費(fèi)者的生活交易環(huán)節(jié)等各個(gè)場(chǎng)景之中。旗下蘇寧金融研究院于2015年11月成立，聚焦金融科技、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的研究，設(shè)有數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、金融云等五大實(shí)驗(yàn)室，已獲得數(shù)十項(xiàng)金融科技專利，是江蘇省最大的金融研究院和金融科技人才聚集地，入選CTTI(中國(guó)智庫(kù)檢索)，獲批承建江蘇省博士后創(chuàng)新實(shí)踐基地。

本次會(huì)議特設(shè)立兩個(gè)圓桌論壇，主題分別是普惠金融“圓”與缺、金融科技助力普惠金融破局，先后由蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言、中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授羅煜主持。

重慶信托公司總裁竇仁政在圓桌環(huán)節(jié)表示，有頂層設(shè)計(jì)，有監(jiān)管推動(dòng)，有機(jī)構(gòu)發(fā)力，有政策配套，助推了普惠金融的發(fā)展。通過(guò)這幾年普惠金融的實(shí)踐解決了我國(guó)金融服務(wù)突出的問(wèn)題，即提高了金融服務(wù)的便利性，提高了農(nóng)村和貧困地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)法律合規(guī)部主任魯政指出，由于技術(shù)的推動(dòng)，特別是金融科技力量的加入，今天的普惠金融所解決的問(wèn)題、針對(duì)的對(duì)象已經(jīng)有了很大的變化。

中國(guó)建設(shè)銀行總行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理王魏冬表示，普惠金融領(lǐng)域最大的變化，就是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，擺脫了過(guò)去依靠財(cái)務(wù)報(bào)表的方式?？蛻糇R(shí)別是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以在海量的客戶中把不好的挑出來(lái)，把好的拿出來(lái)支持。

樂(lè)賺金服創(chuàng)始人王偉認(rèn)為，中國(guó)的普惠金融發(fā)展最大的亮點(diǎn)是在移動(dòng)支付方面，我國(guó)在電子錢包上處于世界領(lǐng)先水平。

國(guó)家開發(fā)銀行研究院國(guó)際戰(zhàn)略一處處長(zhǎng)吳志峰表示，要通過(guò)金融技術(shù)解決普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)。

對(duì)于普惠金融的普和惠能否兼顧，專家們一致認(rèn)為，普在惠前，先普后惠。普惠金融的關(guān)鍵在于風(fēng)控，風(fēng)控是對(duì)用戶客觀風(fēng)險(xiǎn)的主觀識(shí)別。所以，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)眼里的高風(fēng)險(xiǎn)用戶可能是另一個(gè)機(jī)構(gòu)眼里的低風(fēng)險(xiǎn)用戶，背后對(duì)應(yīng)風(fēng)控能力的不同。金融機(jī)構(gòu)做普惠金融，更多的是如何利用技術(shù)手段把眼中的高風(fēng)險(xiǎn)客戶比例降下來(lái)，讓風(fēng)控真正去反映客戶實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

金融科技如何助力普惠金融破局，在中銀香港首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄂志寰看來(lái)，普惠金融和傳統(tǒng)金融比，和傳統(tǒng)銀行業(yè)從事的金融活動(dòng)比，最大的不同是服務(wù)的客群不同。第一個(gè)是中低收入人群，過(guò)去銀行服務(wù)不到的群體;第二個(gè)是大量的小微企業(yè)，也是過(guò)去金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有服務(wù)到的角落。這兩類客群最大的特點(diǎn)是“三缺”，第一缺信用，第二缺信息，第三缺信任。把金融科技應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域，可以解決一部分“三缺”的問(wèn)題。

西班牙對(duì)外銀行亞洲首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家夏樂(lè)認(rèn)為，普惠金融不單單是中國(guó)的事情，其他國(guó)家同樣面臨。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)的接入度非常高，但在拉美很多地區(qū)普及率很低。大數(shù)據(jù)積累在拉美同樣存在諸多困難。未來(lái)希望通過(guò)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)項(xiàng)目的積累，能夠把以前不能開發(fā)的客戶升級(jí)成為現(xiàn)有的客戶，推進(jìn)普惠金融。

北京金控集團(tuán)戰(zhàn)略創(chuàng)新部總經(jīng)理徐河軍指出，金融科技助力普惠金融要做好三點(diǎn)：第一，守初心，金融要堅(jiān)持正確的價(jià)值觀，價(jià)值觀是金融的方向盤;第二，建設(shè)施，服務(wù)于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，尤其是數(shù)據(jù)資源建設(shè);第三，搭平臺(tái)，如搭建小微企業(yè)融資綜合平臺(tái)、財(cái)富管理平臺(tái)等。

清華大學(xué)五道口金融科技研究院副院長(zhǎng)薛正華表示，中國(guó)在金融科技領(lǐng)域，有兩個(gè)全球領(lǐng)先，一個(gè)是移動(dòng)支付，另一個(gè)是普惠金融。

中誠(chéng)信征信總裁閆文濤認(rèn)為，普惠金融之所以迅速發(fā)展，主要依賴于大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展。普惠金融發(fā)展的核心就是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的程度在迅速提升，利用時(shí)下正熱的區(qū)塊鏈等新技術(shù)，可及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)披露出來(lái)。

在本次會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，蘇寧金融研究院(SIF)和中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究院(IMI)聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)報(bào)告(2019)》，一方面，基于蘇寧易購(gòu)(9.94 +0.91%,診股)大數(shù)據(jù)，詳細(xì)解析了2019年發(fā)生在你我他身邊的消費(fèi)升級(jí)態(tài)勢(shì);另一方面，量化分析了全國(guó)及31個(gè)省市自治區(qū)的消費(fèi)升級(jí)。從2019年居民消費(fèi)升級(jí)綜合水平來(lái)看，北、上、浙、蘇、粵位居第一梯隊(duì)。從2018年和2019年的對(duì)比來(lái)看，陜西從第二梯隊(duì)跌入第三梯隊(duì)，湖北、重慶、安徽、廣西排名大幅提升，遼寧、河北、黑龍江名次有所下降。

據(jù)了解，自2017年起，基于蘇寧易購(gòu)大數(shù)據(jù)，蘇寧金融研究院每年聯(lián)合第三方智庫(kù)發(fā)布《中國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)報(bào)告》，基于不同維度對(duì)中國(guó)消費(fèi)升級(jí)水平進(jìn)行科學(xué)度量，在數(shù)據(jù)中發(fā)掘消費(fèi)潛力，在變化中探求消費(fèi)趨勢(shì)。

值得關(guān)注的是，當(dāng)日，蘇寧金融研究院(SIF)與中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，逐步建立“全方位、深層次、多形式”的校企合作、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的一攬子戰(zhàn)略合作機(jī)制。

根據(jù)協(xié)議，雙方將共同組織開展金融科技、普惠金融等領(lǐng)域的課題研究，聯(lián)合對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息與發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行長(zhǎng)期預(yù)測(cè)跟蹤分析，逐步搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)和知識(shí)信息共享平臺(tái)，傾力打造金融科技實(shí)驗(yàn)室，共同澆灌金融科技之花，結(jié)出普惠金融之果。

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