銘钖數(shù)科于亮：汽車金融巨大藍(lán)海中，風(fēng)控力或成短板

2019年11月29日，以“產(chǎn)業(yè)共生·協(xié)同創(chuàng)新”為主題的第九屆陸家嘴產(chǎn)業(yè)金融論壇暨GIIS2019第三屆汽車新消費(fèi)峰會(huì)在上海舉辦。本次峰會(huì)聚焦汽車新出行、汽車新零售、汽車金融、汽車金融風(fēng)控以及供應(yīng)鏈金融等前沿?zé)嶙h話題，出席嘉賓包括政府領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)內(nèi)各領(lǐng)域?qū)＜?，從產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、政策趨勢(shì)、投資、科創(chuàng)等視角共話汽車產(chǎn)業(yè)消費(fèi)、金融發(fā)展新趨勢(shì)，共同守望2020?！　?/p>

11月29日，第九屆陸家嘴產(chǎn)業(yè)金融論壇暨GIIS第三屆汽車新消費(fèi)峰會(huì)在上海召開。銘钖數(shù)科聯(lián)合創(chuàng)始人于亮就“”發(fā)表了演講，他的主要觀點(diǎn)如下：

1、在全球范圍內(nèi)可能在汽車金融滲透率達(dá)到70%左右，融資租賃占到15%，我國(guó)整個(gè)融資租賃工具的使用程度、滲透率其實(shí)不到5%。根據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)明年汽車金融行業(yè)達(dá)到2萬(wàn)億這樣的水平，其中融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模接近4000億，汽車金融市場(chǎng)空間足夠大。

2、融資租賃發(fā)展的關(guān)鍵因素是：線上線下的融合和打通、要構(gòu)建在以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的資產(chǎn)管理能力、有效管控渠道。

3、針對(duì)這個(gè)行業(yè)，我們也覺(jué)得這個(gè)行業(yè)普遍的痛點(diǎn)，是整體的風(fēng)控能力偏弱。

感謝各位的在座嘉賓，大家好，我來(lái)自于銘钖數(shù)科，很高興參加這次大會(huì)。

今天想跟大家分享的會(huì)從三個(gè)方面，第一塊先從整個(gè)企業(yè)金融租賃行業(yè)的現(xiàn)狀與未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)及潛力，第二塊跟大家分享一下監(jiān)管政策評(píng)出和應(yīng)對(duì)措施，第三部分說(shuō)一下針對(duì)行業(yè)痛點(diǎn)作出的我們CACMP的平臺(tái)的狀況。

首先跟大家分享這組數(shù)字，對(duì)待數(shù)字的態(tài)度我個(gè)人保持謹(jǐn)慎樂(lè)觀的態(tài)度，數(shù)字告訴我們通過(guò)這個(gè)數(shù)字我們看到融資租賃作為汽車金融行業(yè)的重要工具和手段，在全球范圍內(nèi)可能在汽車金融滲透率達(dá)到70%左右，融資租賃占到15%，我國(guó)整個(gè)融資租賃工具的使用程度、滲透率其實(shí)不到5%，而且根據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)明年汽車金融行業(yè)達(dá)到2萬(wàn)億這樣的水平，其中融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模接近4000億，告訴我們空間足夠大，市場(chǎng)足夠大，我們有足夠的機(jī)會(huì)活下去。

為什么我們是謹(jǐn)慎樂(lè)觀的態(tài)度，數(shù)字很好看，空間也有，那這個(gè)行業(yè)的現(xiàn)狀可能是什么?跟大家說(shuō)一個(gè)例子，幾天前跟我的朋友吃飯的時(shí)候，問(wèn)我說(shuō)你在做什么，我說(shuō)給一些融資租賃行業(yè)提供一些系統(tǒng)解決方案，我朋友把我打斷了，說(shuō)他就是一個(gè)做車貸的，在這個(gè)角度我們知道融資他的本質(zhì)應(yīng)該是租賃，而不是融資。正是由于在租賃的過(guò)程中對(duì)于標(biāo)的物使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，才會(huì)使用融資租賃工具，才有融資租賃這個(gè)行業(yè)，所以說(shuō)我們要立足本質(zhì)，為什么說(shuō)要謹(jǐn)慎的樂(lè)觀，所謂謹(jǐn)慎正是行業(yè)的現(xiàn)狀這樣，監(jiān)管才會(huì)頻繁的發(fā)出很多論文，集體面臨著出清、重構(gòu)，或者是行業(yè)的洗牌。

有人管我個(gè)人認(rèn)為也是好事，小的時(shí)候我們有父母管，結(jié)婚以后我們有媳婦管，我們?cè)谧錾鐣?huì)活動(dòng)的時(shí)候有法律制度管，監(jiān)管從2013—2019年提出了很多監(jiān)管辦法和監(jiān)管意見，包括對(duì)杠桿率的要求、租賃物出現(xiàn)糾紛之后我們的承租人如何按照合同執(zhí)行權(quán)益的要求，包括融資租賃公司本身如何去做自查配合監(jiān)管檢查做出的要求，以及包括對(duì)于自身的擔(dān)保資格資質(zhì)的要求，這些密集出臺(tái)了監(jiān)管政策，在我們看來(lái)是好事，我們回想一下有人管一定是好事，沒(méi)人管是P2P發(fā)展野生發(fā)展的行業(yè)，很多P2P沒(méi)人管最后變成了非法吸儲(chǔ)?！　?/p>

而恰恰面對(duì)整個(gè)監(jiān)管的出臺(tái)的政策，包括我們自身對(duì)整個(gè)行業(yè)的理解，我們也認(rèn)為想讓融資租賃行業(yè)在汽車金融領(lǐng)域走的好、遠(yuǎn)的話，勢(shì)必會(huì)從這三個(gè)方面來(lái)去發(fā)展：

第一，線上線下的融合和打通，我們說(shuō)在這個(gè)行業(yè)里有車的存在，必然需要有能對(duì)資產(chǎn)管控線下服務(wù)的要求，如果只做線上就會(huì)忽略這方面的服務(wù)，只做線下同樣沒(méi)有辦法更好的借助那些大數(shù)據(jù)的工具，沒(méi)有辦法給客戶真正的C端客戶提供體驗(yàn)，我們承認(rèn)在這個(gè)行業(yè)里面必須是購(gòu)買產(chǎn)權(quán)和租賃權(quán)永遠(yuǎn)并存的，新車二手車肯定是互相打通的，除了傳統(tǒng)的消費(fèi)模式之外還要緊盯出行市場(chǎng)。

第二，對(duì)這個(gè)行業(yè)我們自身內(nèi)功的修煉，這個(gè)內(nèi)功更好集中在要有構(gòu)建在以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的資產(chǎn)管理能力內(nèi)功的修煉，這種風(fēng)險(xiǎn)管理我們指的不僅是反欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、車輛的殘值風(fēng)險(xiǎn)，還有對(duì)車部運(yùn)營(yíng)管理能力的提升，包括我們對(duì)車隊(duì)管理能力的提升，這些恰恰我們能夠找到一些金融科技的工具，能夠幫我們豐富這方面的能力。

最后一點(diǎn)，我們要看到想做好這個(gè)行業(yè)，我們會(huì)去看這個(gè)行業(yè)最終還是面對(duì)C，面對(duì)C就會(huì)有產(chǎn)品的差異化。這個(gè)產(chǎn)品的差異化不能僅僅只停留在它家的利率是7，我家的利率是6，我們需要融合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)在整個(gè)框架內(nèi)，同時(shí)有效的要管控好我們的渠道，并且完成渠道和場(chǎng)景的共贏。

針對(duì)這個(gè)行業(yè)，我們也覺(jué)得這個(gè)行業(yè)普遍的痛點(diǎn)，對(duì)于我們行業(yè)的資產(chǎn)端，比如說(shuō)汽車經(jīng)銷商集團(tuán)，包括三方的融資租賃公司，整體的風(fēng)控能力會(huì)偏弱。而且它們的融資渠道偏少，融資成本偏高，同時(shí)還有一點(diǎn)技術(shù)能力相對(duì)薄弱，因?yàn)榇蟾乓恢苤拔覀冞€看過(guò)一家經(jīng)銷商集團(tuán)，大概花了500多萬(wàn)買了一套系統(tǒng)，我一看都嚇了我一跳，我也很震驚，十幾年前的技術(shù)現(xiàn)在還在使用。

對(duì)于資金方和金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，我們也發(fā)現(xiàn)資金方會(huì)面臨渠道分散很令人頭疼的問(wèn)題，同時(shí)本身資金方由于人員的不足，經(jīng)驗(yàn)的不足，他們?cè)诖怪鳖I(lǐng)域，特別是針對(duì)汽車金融行業(yè)垂直領(lǐng)域的管理經(jīng)驗(yàn)尚有欠缺，他們還要面臨合規(guī)性和業(yè)務(wù)拓展這兩個(gè)方向的博弈。恰恰是有這樣的行業(yè)痛點(diǎn)，銘钖數(shù)科作為一家金融科技公司，我們也提出了我們的解決方案。而銘钖數(shù)科本身對(duì)于我來(lái)講，我們覺(jué)得它是一家金融科技公司，但是有別于其他金融科技公司在于它還能夠?yàn)槲覀兊馁Y金端、資產(chǎn)端提供更好的服務(wù)運(yùn)營(yíng)支撐的能力?！　?/p>

銘钖數(shù)科用了大概兩年多的時(shí)間，我們打造了具有服務(wù)能力的金融科技平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)全名叫CACMP，CA就是Credit Approval，指的風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控和風(fēng)控技術(shù)的輸出，CM是指我們對(duì)資產(chǎn)的管控能力，Platform是我們作為金融科技工具的承載能力。CACMP最主要的主旨做的事有效的連接了資金端、資產(chǎn)端，提供風(fēng)險(xiǎn)管控和服務(wù)運(yùn)營(yíng)。

本身在平臺(tái)設(shè)計(jì)的初衷，就是想把CACMP平臺(tái)設(shè)計(jì)為大型的數(shù)據(jù)中臺(tái)產(chǎn)品，因?yàn)槲覀冎榔嚱鹑诘闹黧w是汽車，汽車它本身的生命周期還是比較長(zhǎng)的。從汽車的生產(chǎn)制造到流通交易，到金融產(chǎn)品的介入，再到成為資產(chǎn)之后資產(chǎn)的管理，以及包括車輛的維修保養(yǎng)，這是一個(gè)全生命周期的產(chǎn)品。

正是因?yàn)槠囘@種產(chǎn)品它的生命周期比較長(zhǎng)，所以會(huì)涉及的參與方就會(huì)比較多。參與方多，我涉及的平臺(tái)就要為這些參與方都提供它們想要的服務(wù)。參與方可能會(huì)有主機(jī)廠、經(jīng)銷商集團(tuán)、融資租賃公司、SP，對(duì)于資金端有銀行類的銀行機(jī)構(gòu)，包括非銀類機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)金租包括共享出行和新能源汽車領(lǐng)域，這些都是我們所在平臺(tái)上能夠服務(wù)和嫁接的客戶或者用戶。

從數(shù)據(jù)中臺(tái)的角度來(lái)講，我們也做了拆分。我們分為業(yè)務(wù)層、模型層、數(shù)據(jù)層和架構(gòu)層。從業(yè)務(wù)層的角度來(lái)講，我們能夠?yàn)閯偛潘锌蛻籼峁╊愃朴谲囕v交易系統(tǒng)、服務(wù)、資金金融咨詢及服務(wù)，包括庫(kù)存融資，以車輛為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈金融等等，都在我們的平臺(tái)上有相關(guān)的系統(tǒng)或者模塊作以支撐。同時(shí)對(duì)資產(chǎn)管理的角度來(lái)講，我們?cè)谏厦嬉沧隽讼褴囕v解抵押服務(wù)，尤其是對(duì)線下押品管理的服務(wù)。包括從貸中數(shù)據(jù)監(jiān)控、數(shù)據(jù)集視、貸中相應(yīng)策略包括貸后整體的資管策略，以及貸后的催收策略，在平臺(tái)上都有相應(yīng)的磨損進(jìn)行支撐。所有能夠?yàn)檫@些業(yè)務(wù)做支撐模塊的來(lái)源于兩塊，一個(gè)是模型層，我們把算法和算力的綜合使用和綜合部署?！　?/p>

CACMP作為一個(gè)平臺(tái)角度來(lái)講九個(gè)最核心的服務(wù)板塊，我們?cè)谧龅氖且粋€(gè)金融科技的平臺(tái)，所有金融科技平臺(tái)在它做的過(guò)程中必須要考慮的第一個(gè)是合規(guī)，第二是風(fēng)險(xiǎn)，第三是產(chǎn)品，第四是用戶體驗(yàn)。

CACMP在搭建過(guò)程中，我們一直圍繞廣連接、穩(wěn)運(yùn)維、深觸達(dá)的理念做。所謂的廣連接，我們既然要賦能資金端、資產(chǎn)端，我們就要連接更多的資金端、資產(chǎn)端。廣連接只是我們的一個(gè)連接的手段，一種方式，而穩(wěn)運(yùn)維才是通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，它提供的風(fēng)控技術(shù)，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)它提供的貸后資產(chǎn)服務(wù)管控能力保證我資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健，以及包括我們?cè)谄脚_(tái)上搭建的體系保證平臺(tái)從技術(shù)角度生產(chǎn)運(yùn)維文件。

CACMP平臺(tái)從2019年6月8日上線之后，已經(jīng)接入了花生好車、聯(lián)眾優(yōu)車、大搜車等等多家資產(chǎn)端，典型的融資租賃客戶接入了汽車金融行業(yè)、經(jīng)銷商集團(tuán)，在我們平臺(tái)上資金端有流量的包括光大金租、民生銀行、一汽金融的存在。同時(shí)正在接入的也包括中國(guó)銀行和工商銀行。

最后也是希望銘钖數(shù)科作為這樣一家金融科技以及服務(wù)運(yùn)營(yíng)的提供商能夠?yàn)樾袠I(yè)做出努力，盡綿薄之力。謝謝大家。

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