重磅！互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)，評駕一一解讀！

12月13日，由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)開始向業(yè)內(nèi)征求意見。

此次《辦法》共7章106條，首先厘清監(jiān)管對象和范圍，定義“保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠獨立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為的屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”，在此基礎上，“一刀切”要求僅持牌機構自營平臺可從事保險銷售，“第三方網(wǎng)絡平臺”作為“營銷宣傳合作機構”。

對于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機構，《辦法》要求其只能線上銷售，相應擴大了其不受經(jīng)營區(qū)域限制的產(chǎn)品范圍，鼓勵為中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展探索創(chuàng)新。

《中國銀行保險報》獨家披露此次《辦法》起草說明，并對互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的六大要點進行梳理。

《辦法》六大要點邏輯關系如下圖

一，互聯(lián)網(wǎng)保險

0.1什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。

《辦法》同時規(guī)定了政策適用范圍：

1、保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

2、保險機構及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，適用本辦法。

評駕點評：文中明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險”的基本概念，定義了線上，線下業(yè)務，并進行了區(qū)隔，符合標準和要求的就是互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務，不符合的就是線下業(yè)務

0.2經(jīng)營主體

哪些機構能從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務?只有保險公司和保險中介機構。

評駕點評：持牌!持牌!持牌!重要的事情說三遍，本次《辦法》中已經(jīng)非常明確的表明，互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售主體必須是有保險經(jīng)營許可牌照的機構。這也就意味著第三方網(wǎng)絡平臺不具備銷售資質(zhì)。

0.3保險公司（含互聯(lián)網(wǎng)保險公司）

互聯(lián)網(wǎng)保險公司能否線下銷售保險產(chǎn)品?不能。

評駕點評：《辦法》中明確規(guī)定，不設立分支機構，不能線下銷售產(chǎn)品，不能通過其他機構線下出售保險產(chǎn)品，但支持其在更大險種范圍內(nèi)進行線上經(jīng)營。

保險公司跨區(qū)域銷售險種范圍是否擴大了?

《辦法》規(guī)定保險公司在具有相應內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

(一)意外險、疾病保險、醫(yī)療保險、普通壽險;

(二)普通型、萬能型和投資連結型養(yǎng)老年金保險;

(三)投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險;

(四)能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險;

(五)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

評駕點評：對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司更利于輕量化擴展業(yè)務，《辦法》擴大了保險公司線上跨區(qū)域銷售險種范圍?！掇k法》實施后，保險公司在未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市也可以進行規(guī)定險種的線上銷售。

0.4從業(yè)人員

對從業(yè)人員有什么要求?

《辦法》要求從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容，應由所屬保險機構統(tǒng)一制作。從業(yè)人員應在營銷宣傳界面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。要求保險機構應建立所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的資格、培訓、內(nèi)容審核和行為管理制度，切實承擔合規(guī)管理的主體責任。

評駕點評：對于機構以及人員監(jiān)管更加嚴格，強調(diào)了保險機構的主體責任，在實際營銷過程中，業(yè)務人員要對自己說的話負責，傳統(tǒng)的“卡單式”業(yè)務也受到制約，若產(chǎn)生紕漏所屬的機構要承擔相應責任。

保險機構從業(yè)人員不得為投保人在線代填投保單，保險機構不得向未按規(guī)定在本機構進行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或者變相支付傭金及勞動報酬。

評駕點評：《辦法》限定并強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務網(wǎng)必須由客戶自主消費，自助投保，從業(yè)人員僅可起到輔助作用，斬斷了從業(yè)人員借助所謂展業(yè)工具平臺炒單飛單的利益鏈條。

0.5自營網(wǎng)絡平臺

自營網(wǎng)絡平臺的定義?

《辦法》指出，自營網(wǎng)絡平臺，是指保險法人機構依法設立的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的信息系統(tǒng)。保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺。同時，辦法要求自營網(wǎng)絡平臺應獲得國家網(wǎng)絡安全等級保護三級認證。

評駕點評：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中的客戶投保頁面須屬于保險機構自營網(wǎng)絡平臺。這也是《辦法》夯實經(jīng)營主體責任的一個體現(xiàn)。同時，加強了對此類平臺信息安全方面的監(jiān)督。

0.6第三方網(wǎng)絡平臺

第三方網(wǎng)絡平臺能否進行互聯(lián)網(wǎng)保險銷售?不能。

《辦法》要求保險機構授權營銷宣傳合作機構的營銷宣傳活動僅限于保險產(chǎn)品展示和說明、與保險機構自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機構及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險產(chǎn)品咨詢，不得開展保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費，不得限制保險機構獲取客戶投保信息。

通過厘清本質(zhì)，《辦法》根據(jù)功能，將第三方網(wǎng)絡平臺劃分為營銷宣傳類、技術支持類和客戶服務類。對營銷宣傳類機構，劃定紅線，明確管理責任;對技術支持類和客戶服務類，僅做出了信息系統(tǒng)等保二級認證和保險機構需在年度經(jīng)營報告中予以報告兩個規(guī)定。

《辦法》對第三方網(wǎng)絡平臺從事保險營銷宣傳行為，明確了三個方面的問題：

1.明確條件，即必須在獲得保險公司或保險專業(yè)中介機構的委托并簽訂合同的條件下，才可以從事保險營銷宣傳;

2.明確銷售行為邊界，禁止從事包括咨詢解答、保費試算、方案設計、代辦投保、代收保費等銷售行為;

3.明確管理責任，即保險機構應建立健全委托宣傳的管理制度，對宣傳內(nèi)容進行審核及書面確認，對宣傳行為的后果承擔法律責任。

評駕點評：新規(guī)出臺，將有利于真正想長期從事保險營銷宣傳的機構，有法可依，合規(guī)經(jīng)營;但對個別抱有投機心理、希望通過“打擦邊球”賺取短期利益的機構和個人，將形成有效的約束。

0.7《辦法》適用范圍

什么樣的場景適用于《辦法》?

保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

保險機構及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險咨詢和銷售活動向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，適用本《辦法》但產(chǎn)品銷售區(qū)域應滿足其所屬渠道類型有關保險監(jiān)管要求。

評駕點評：提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接，都算!從業(yè)人員用移動工具展業(yè)，不算!

二，我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管歷程

2011年9月《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》開始施行。

2015年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(簡稱《暫行辦法》)開始施行，規(guī)定有效期3年。

2018年9月，就在業(yè)界關注《暫行辦法》是否將失效之時，中國銀保監(jiān)會于9月30日下發(fā)通知，稱正加快修訂監(jiān)管辦法，在新規(guī)定出臺前，《暫行辦法》繼續(xù)有效。

2018年10月中國銀保監(jiān)會下發(fā)關于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見函，就互聯(lián)網(wǎng)保險的相關監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見。

2019年12月13日中國銀保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。

附：關于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》起草情況的說明

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》自2015年發(fā)布實施以來，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。4年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險領域出現(xiàn)了不少新情況新問題，迫切需要修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度。根據(jù)中國銀保監(jiān)會工作安排，成立了由12個業(yè)務部門和單位組成的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領導小組。保險中介監(jiān)管部牽頭，會同法規(guī)部、創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部、消費者權益保護局、財產(chǎn)保險監(jiān)管部、人身保險監(jiān)管部等領導小組成員單位，在前期征求意見的基礎上，起草完成了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。

三，評駕科技提前布局，提供多種解決方案

1，評駕智能保險交易平臺—高效的標準展業(yè)工具（非互聯(lián)網(wǎng)）

評駕推出的“趣駕智行保險平臺”順應時代潮流，符合國家政策，為各主機廠，經(jīng)銷商提供智能化保險解決方案與運營服務，包括新保、續(xù)保出單、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析、個性化服務包設計等用戶全生命周期保險服務，力求提升客戶續(xù)保率、回店率，從而為用戶提供良好的用車、養(yǎng)車體驗，為經(jīng)銷商賦能。

本平臺將互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢，主機廠和傳統(tǒng)車險行業(yè)的資源進行整合，希望通過汽車駕駛大數(shù)據(jù)創(chuàng)新整合產(chǎn)品、銷售、服務，加強用戶的全方位運營。

2，符合新政的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺—評駕保寶

評駕保寶——保寶隨行，駕車無憂;評駕保寶是一款互聯(lián)網(wǎng)車險綜合服務平臺，致力于通過線上保險交易來實現(xiàn)用戶體驗的快捷性、便利性以及價格透明性，提供行車記錄、駕駛評分、低價車險、在線投保、違章查詢、評駕商城等一體式車險在線服務，該App是由上海鑫河保險經(jīng)紀有限公司(簡稱“鑫河”)為依托打造的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售平臺，鑫河為上海評駕科技有限公司全資子公司，擁有全國性保險經(jīng)紀牌照，具有網(wǎng)銷資質(zhì)，可與保險公司進行保險銷售手續(xù)費結算，可為合作伙伴設計專屬保險方案，并可面向全國進行保險業(yè)務招標。

評駕全資子公司“鑫河”持牌經(jīng)營、合法合規(guī)、在此原則上不斷發(fā)展，加快建立符合國情、與國際接軌的互聯(lián)網(wǎng)保險科技創(chuàng)新項目，打造行業(yè)標桿、創(chuàng)新先鋒，為保險科技、大數(shù)據(jù)發(fā)展保駕護航，為大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)獻計獻策，做出貢獻。

今后評駕科技將更專注與保險有關的科技創(chuàng)新與技術應用，以更領先的技術、更符合用戶需求的產(chǎn)品、更精細化的服務能力服務好每一個客戶，真正實現(xiàn)企業(yè)的愿景，成為全球領先的汽車及保險生態(tài)數(shù)據(jù)服務商。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。