12月20日，零壹財經(jīng)·零壹智庫主辦的“2020數(shù)字科技年會暨零壹財經(jīng)新金融年會”在北京盛大開幕，會議以“全面智能 深度鏈接”為主題，邀請了金融科技領域的專家學者及金融機構、頂級科技企業(yè)高管，共同挖掘人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技的價值，探索金融科技未來機遇與挑戰(zhàn)。
一、我們身處的世界正在加速變革
零壹財經(jīng)零壹智庫創(chuàng)始人，數(shù)字資產(chǎn)研究院常務副院長柏亮在發(fā)表開場致辭時表示，2020年是新十年的開始，2020年代即是未來未來十年，我們要高度重視和思考這個世紀的2020年代。
零壹財經(jīng)創(chuàng)始人柏亮
在柏亮主持發(fā)布的報告《2020年代數(shù)字科技與金融發(fā)展趨勢》中，他對未來十年做了十大展望：
第一，新一輪“復雜科技”創(chuàng)新周期開啟，領先的國家、戰(zhàn)略、思想機構等，能獲得時代性的優(yōu)勢;
第二，全球供應鏈將經(jīng)歷斷裂與重構;
第三，全球科技大戰(zhàn)將進入新回合，主要經(jīng)濟體的政府在推動科技創(chuàng)新方面投入的力度會越來越大;
第四，中國將成為科技大國，在高精尖知識產(chǎn)權市場受到遏制的情況下，中國無論是主動和被動，都必將成為科技大國;
第五，數(shù)字貨幣將推動構建新的全球貨幣體系;
第六，數(shù)字資本市場將蓬勃發(fā)展并走向成熟，將出現(xiàn)新的合規(guī)構架下的新型資本市場;
第七，Big Tech會面臨極限挑戰(zhàn)，這些公司將會處在科技創(chuàng)新、經(jīng)濟創(chuàng)新等因素的超級風暴中，可能迎來極限也可能迎來新的指數(shù)級增長;
第八，金融供給側(cè)大變形，現(xiàn)有金融機構至少有一半走不出2020年代;
第九，新的法律形態(tài)漸成體系，未來法律體系將出現(xiàn)四個方面的變化，包括：法律代碼化，代碼法律化，權利的范疇變化以及身份內(nèi)涵的變化;
最后，社會生活將在隱私?jīng)_突中掙扎革新，生活數(shù)據(jù)化、身份數(shù)字化與隱私保護成為激烈的沖突，人們將重新認知人與人、人與社會、人與世界的關系。
數(shù)字資產(chǎn)研究院院長、著名經(jīng)濟學家朱嘉明表示，2019年有三個事件將在未來產(chǎn)生深遠的影響，改變世界科技發(fā)展進程、經(jīng)濟形態(tài)和人們的日常生活。第一是SpaceX火箭的發(fā)射，這將改變我們對通訊的全面認識;第二是Facebook發(fā)布Libra白皮書，成為未來世界數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要里程碑;第三是谷歌宣布實現(xiàn)“量子霸權”，將量子科學推到了歷史的新階段。
數(shù)字資產(chǎn)研究院院長、著名經(jīng)濟學家朱嘉明
而華爾街、硅谷、WTO和IMF在經(jīng)歷了崛起與黃金年代后，如今已經(jīng)逐漸在走向衰落。
華爾街衰落的原因在于隱藏在資本中的貪婪被推向極致，靠IPO組織資本的形態(tài)在進入21世紀之后被證明存在問題，因為這一資本組織形態(tài)只代表了大公司的利益，貧富差距在既有的制度安排下越來越大。華爾街的衰落標志著資本形態(tài)的根本改變，金融機遇在空間上高度集中的時代行將結(jié)束。
硅谷衰落的真實原因在于，(1)硅谷代表的科技已經(jīng)淪落為普通科技;(2)隨著科技發(fā)展，一般的互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)沒有太大價值;(3)硅谷代表的科技和風投的完美結(jié)合已經(jīng)徹底破裂，硅谷正因為高成本導致創(chuàng)新動力嚴重不足，且產(chǎn)業(yè)開始出現(xiàn)分散化;(4)硅谷傳統(tǒng)上對于一些富有想象力和解決人類生存問題的關心不夠，也就是所謂的“硬科技”。昨天的硬科技會成為軟科技，昨天的高科技也會成為“低科技”，人類正在這樣的潮流下變得越來越被動，改變這一被動狀態(tài)已然成為巨大的挑戰(zhàn)。
WTO的衰落，表面原因是中美在WTO的沖突，根本原因是WTO只適用于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)為主的貿(mào)易，已不能解決當前世界貿(mào)易向服務貿(mào)易和知識貿(mào)易轉(zhuǎn)型的本質(zhì)問題。
但IMF衰落的真實原因則在于，其無法適應數(shù)字貨幣和數(shù)字經(jīng)濟的崛起。
“四大象征符號”走向衰落能夠帶給我們?nèi)髥⑹荆?/p>
首先，華爾街、硅谷、WTO和IMF正在衰落，并且衰落的速度遠遠快于其崛起的歷史。它們所代表的戰(zhàn)后“資本-科技-貿(mào)易-貨幣”的秩序，正在逐步走向解體。
其次，這次衰落的本質(zhì)原因是，它們無法適應資本、科技、貿(mào)易和貨幣的形態(tài)發(fā)生的改變。
最后，區(qū)別于歷史上所有的挑戰(zhàn)，科學技術的發(fā)展，特別是硬科技的發(fā)展，對華爾街、硅谷、WTO和IMF的衰落起到了直接的作用。這是沒有被制度設計者所預見的。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，在當前我國經(jīng)濟所處的新環(huán)境和新階段下，要深化科技體制改革，加快科技成果轉(zhuǎn)化應用，加快提升企業(yè)技術創(chuàng)新能力，健全鼓勵支持基礎研究、原始創(chuàng)新的體制機制，完善科技人才發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、激勵機制。大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，更多依靠市場機制和現(xiàn)代科技創(chuàng)新推動服務業(yè)發(fā)展。同時也要加快金融體制改革，完善資本市場基礎制度，提高上市公司質(zhì)量，健全退出機制，穩(wěn)步推進創(chuàng)業(yè)板和新三板改革，引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業(yè)，深化農(nóng)村信用社改革，引導保險公司回歸保障功能。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富
此外，陳道富還指出，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為六大生產(chǎn)要素以外的一個非常重要的要素，數(shù)據(jù)參與了國民經(jīng)濟的循環(huán)和分配，將會對整個社會形態(tài)的變化產(chǎn)生影響。我們已經(jīng)開始借助數(shù)據(jù)來改造我們整個生活、社會治理、以及建設數(shù)字化政府。金融科技一定會發(fā)揮出它應有的作用，為我們的轉(zhuǎn)型、新時代的開啟做出貢獻。
二、數(shù)字科技如何重構金融業(yè)態(tài)
清華大學人工智能研究院聽覺智能研究中心主任、得意音通創(chuàng)始人鄭方教授表示，聲紋識別和認證目前在金融、政務、社保、公安等領域已經(jīng)得到了落地應用。2019年11月29日，得意音通研發(fā)的“聲密保”正式獲得中金國盛認證中心頒發(fā)的“移動金融技術服務認證”證書(證書編號：CFNR201902420001)，是目前唯一獲得移動金融業(yè)務中聲紋識別安全應用認證的產(chǎn)品。鄭方教授認為聲紋身份認證是邁向未來數(shù)字語音銀行的第一步，也是繞不過去的一步。
清華大學人工智能研究院聽覺智能研究中心主任、得意音通創(chuàng)始人鄭方
數(shù)字經(jīng)濟學家、商湯智能產(chǎn)業(yè)研究院主任劉志毅表示，整個智能經(jīng)濟的發(fā)展(數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展)的基本邏輯，是從最早的PC到移動再到智能經(jīng)濟的時代，其中最重要的變化是底層邏輯。進入互聯(lián)網(wǎng)、或產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)下半場以后，最終需要找到的是它底層操作邏輯是什么。在接下來的5年到10年中最重要的有三種技術，人工智能、區(qū)塊鏈和5G。數(shù)字經(jīng)濟世界，是一個復雜網(wǎng)絡效益所構成的數(shù)字和實體世界相互融合的算法驅(qū)動智能世界，我們在構建這個世界的同時，即要考慮各個技術層面、經(jīng)濟層面的網(wǎng)絡效應疊加，也要考慮人文層面的認知能力。
數(shù)字經(jīng)濟學家、商湯智能產(chǎn)業(yè)研究院主任劉志毅
邢臺銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行部總經(jīng)理鄭永表示，中國的銀行業(yè)在科技方面大概有20多年的發(fā)展史，之前我們叫IT，后來叫金融IT，后來叫金融科技，現(xiàn)在叫人工智能或者是有更多的名詞和細分，其實是不一樣的。最近這幾年隨著一些新興技術的發(fā)展，還有互聯(lián)網(wǎng)信息技術的應用，對于銀行來說，在幾個方面和之前確確實實有非常大的變化，這是利用數(shù)據(jù)的手段來驅(qū)動而形成的。此前，銀監(jiān)會對銀行有一個金融IT投入比例強制性監(jiān)管要求，我們自己曾經(jīng)算過，監(jiān)管對銀行的剛性要求其實遠遠不足以支撐我們需要去投入的那部分，所以我相信未來在這個方面銀行的變化會更多。
馬上金融首席數(shù)據(jù)決策科學家董騮煥表示，數(shù)字科技對于整個消費金融行業(yè)的作用，在于基于數(shù)字化(數(shù)據(jù))沉淀可以去做事后的分析，分析以后可以建立各種各樣的預測模型。基于這樣的預測模型又可以去做相應智能的基于數(shù)據(jù)模型的決策，基于這樣的決策才能推動到代簽申請、市場獲客、客戶挽留等細節(jié)，并在客戶的服務方面做相應的自動化處理。關于未來數(shù)字科技在金融上的應用市場，整體方向會從風控、營銷擴展到整個金融各個環(huán)節(jié)、各個領域。在整個數(shù)字科技行業(yè)的應用領域，會滲透到各個領域，不單是大家之前談的風控、營銷這兩個主要的區(qū)域。
度小滿金融區(qū)塊鏈負責人李豐表示，隨著技術發(fā)展，傳統(tǒng)金融需求、金融客戶的觸達方式發(fā)生了一些改變，沒有網(wǎng)絡的時候，銀行是通過營業(yè)廳、線下服務觸達用戶，了解他們的金融需求，搭建起跟他的金融合作關系。而通過互聯(lián)網(wǎng)技術、金融科技技術，能夠更好地、更便捷、更低成本觸達用戶、了解用戶。金融科技對我們自己而言，提升了我們后端運行金融業(yè)務的效率。
維擇科技副總裁陳斌表示，金融科技這20年的變化，如果站在一個更高角度看，中國金融科技發(fā)展和創(chuàng)新，到今天為止已經(jīng)站在了整個全球第一梯隊，并且是屬于金字塔塔尖位置。無可置疑，金融科技對金融在中國發(fā)展的推動作用是巨大的。2000年到2010年，那10年時間是中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的黃金期，很多中國傳統(tǒng)銀行開始把很多業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)、通過PC創(chuàng)新了很多模式。2010至今，是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，誕生了所謂的微信支付、阿里螞蟻金服等非常偉大的金融科技公司。再往后10年，可能最具有想象空間的是人工智能。
大數(shù)金融聯(lián)合創(chuàng)始人&副總裁朱建華表示，金融科技的應用對于金融而言主要是解決兩個問題，一個是獲客的問題，一個是風險的問題。獲客就是說通過客戶的行為數(shù)據(jù)能夠精準的判斷出潛在客戶在哪里，然后通過算法精準的把信息推送到客戶面前，并且讓客戶以一種很好的體驗來享受到這個產(chǎn)品，所以第一個是要解決獲客的問題。第二個是要解決風險的問題，獲客完了以后，無論是做消費金融也好還是做小微金融也好，做金融最終還是回歸到金融本質(zhì)，是要經(jīng)營風險。金融科技未來一定會越來越重要，無論是在金融領域還是在大家的生活領域，都沒有辦法回避它，也沒有辦法逃避它，它會在未來更加深層次的影響到我們的衣食住行。
三、區(qū)塊鏈的現(xiàn)狀與未來
恒昌首席技術官方亮博士指出，從1983年阿帕網(wǎng)的建設開始至今，互聯(lián)網(wǎng)在世界范圍內(nèi)已經(jīng)在相當程度上在推動“數(shù)字化”方面完成了其歷史使命，但互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓中心化壟斷的規(guī)模和速度都達到了空前的程度，主要表現(xiàn)在三個方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)以去中心化的初衷做到了前所未有的中心化壟斷局面;其次，對數(shù)據(jù)的壟斷和濫用也達到了前所未有的局面;最后，每一個網(wǎng)民的個人信息都處在高危狀態(tài)。
恒昌首席技術官方亮博士
方亮博士認為，互聯(lián)網(wǎng)本身是松散的，它只通過協(xié)議(Protocol)來約束，而區(qū)塊鏈是通過智能合約(Contract)來約束的，從某種程度上來說區(qū)塊鏈比互聯(lián)網(wǎng)要更加“嚴謹”。區(qū)塊鏈的“去中心化”初心其實就是互聯(lián)網(wǎng)當年的初心，只不過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到后來忘記了這個初心。
區(qū)塊鏈技術就是試圖解決互聯(lián)網(wǎng)不能解決的“存”和“信”的問題，但目前區(qū)塊鏈技術發(fā)展遇到的問題在于其技術架構與社會架構并不對應。發(fā)展區(qū)塊鏈技術的意義就在于能夠擺脫“偏心”的互聯(lián)網(wǎng)中心化架構的限制，從而真正實現(xiàn)“數(shù)字主權”。當前，區(qū)塊鏈技術發(fā)展的出路就在于結(jié)合5G技術優(yōu)勢，突破現(xiàn)有的 架構和形態(tài)約束。
四、數(shù)字科技的創(chuàng)新與未來
光大銀行智能風控中心VP祝世虎表示隨著數(shù)字科技的發(fā)展，金融場景會切入到生活中每一個場景，這是第一點;至于哪些技術會促進金融場景發(fā)展?祝世虎認為，今天講的技術，缺乏的是基礎設施。比如區(qū)塊鏈為什么發(fā)展慢了一點，因為他的基礎設施沒跟上。所以，將來數(shù)字科技的發(fā)展，關鍵在于數(shù)字科技的基礎設施的發(fā)展。談及數(shù)字科技在未來的創(chuàng)新點和機會，祝世虎認為，隨著金融科技垂直細分，金融科技將會劃分成新金融、新科技，并且新金融、新科技隨著持牌的要求將會劃分很嚴格，將會催生數(shù)字智能、數(shù)字科技，數(shù)字科技或數(shù)字智能將以智能風控為抓手，整合新科技，服務新金融。
百信銀行首席數(shù)據(jù)架構師孫立喆表示，大數(shù)據(jù)技術發(fā)展至今到了一個主動決策的階段，我們可以利用實時數(shù)據(jù)、離線數(shù)據(jù)，包括流計算、人工智能的算法打通整個數(shù)據(jù)的閉環(huán)，方便地觸達用戶。既然我們知道未來要發(fā)生什么，我們就可以主動干預它，可以提高我的轉(zhuǎn)化率和風控效果。金融科技發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)深入到場景里了，它會跟場景深度結(jié)合，之后的銀行有可能會感受不到它的存在，因為它就存在在你的日常生活里面。談及數(shù)字科技的未來，孫立喆認為，5G網(wǎng)絡有更大的帶寬，速度更快，未來數(shù)據(jù)量肯定會激增。因此未來可能的機會在于，如果一家企業(yè)在大數(shù)據(jù)處理技術上有優(yōu)勢，這個企業(yè)也是相對很有優(yōu)勢的。此外，把大數(shù)據(jù)跟人工智能技術包裝成低門檻的技術，讓普通的程序員、分析師來使用，這也是一個很大的機會。
在眼神科技聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁王厚金看來，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G，其實都是數(shù)字科技的一種范疇，但人工智能不能單單從技術本身角度去理解它，應該更多去想它用在什么地方，解決什么問題，呈現(xiàn)什么價值。最核心的創(chuàng)新就是它如何結(jié)合實際場景實現(xiàn)商業(yè)落地，來呈現(xiàn)出它應有的技術價值。一項技術有沒有價值或它到底是不是高科技，不在于它本身有多先進，而在于它能幫助人們解決哪些問題，幫助產(chǎn)業(yè)提高了多少效率，降低了多少成本。王厚金強調(diào)，數(shù)字科技的核心在于商業(yè)落地、以及實際場景創(chuàng)新。王厚金認為，在未來會出現(xiàn)這樣一個情況：經(jīng)濟在融合，國際市場和國內(nèi)市場也在融合，產(chǎn)業(yè)也在融合，金融和科技也在融合。
京東數(shù)科研究院高級研究員張彧通表示，數(shù)字科技其實并不是數(shù)字驅(qū)動的，而是數(shù)據(jù)價值驅(qū)動的。數(shù)據(jù)處理核心是要以一種技術方式做呈現(xiàn)，這種呈現(xiàn)，用不一樣的技術實現(xiàn)的價值是不一樣的，不一樣的數(shù)據(jù)在不同的行業(yè)里價值也不一樣。對未來數(shù)字科技的發(fā)展，張彧通認為會有兩個趨勢：1、數(shù)字科技，未來更多創(chuàng)新機會可能在傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中;2、像金融這樣的行業(yè)，會進入到數(shù)字科技和金融行業(yè)結(jié)合的深水區(qū)，未來除了人臉識別的運用、智能風控的運用等一些比較成熟的應用，還需要更多去關注在金融科技行業(yè)里技術對行業(yè)發(fā)展業(yè)態(tài)的創(chuàng)新，比如資產(chǎn)管理、5G業(yè)態(tài)下開放銀行的一些構建。
可信金科副總裁王佳認為，數(shù)字科技的核心還是在于實際應用，即怎樣在實際落地的應用場景中帶來更多的實際價值，現(xiàn)在更多是在風控、獲客和運營，主要是這三個場景。在這三個場景中可以挖掘的空間還有很多，尤其是像我們接觸的一些客戶都是偏中小金融客戶，他們想通過數(shù)字科技這個工具獲得的東西是非常多的，目前看可能這些技術還更體現(xiàn)在頭部公司或者是技術儲備和數(shù)據(jù)儲備比較豐富的公司。后續(xù)如果能有更好普惠的一些方案，就是技術普惠方案，也能夠讓更多的中小金融機構獲得數(shù)科這個技術帶來的最大價值，我覺得這可能會是一個方向。
五、數(shù)字科技領域的觀察和思考成果
在本次會議上，零壹財經(jīng)·零壹智庫重磅發(fā)布了3份報告，2份榜單和1本圖書。
零壹財經(jīng)·零壹智庫創(chuàng)始人、數(shù)字資產(chǎn)研究院常務副院長柏亮主持發(fā)布了報告《2020年代數(shù)字科技與金融發(fā)展趨勢》，對未來做了十大展望。
零壹財經(jīng)·零壹智庫創(chuàng)始人、數(shù)字資產(chǎn)研究院常務副院長柏亮發(fā)布報告《2020年代數(shù)字科技與金融發(fā)展趨勢》
零壹財經(jīng)合伙人、副總裁、零壹研究院院長于百程主持發(fā)布了報告《區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢報告(2019)》，分享了零壹智庫對區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的觀察和研究，從數(shù)據(jù)維度展現(xiàn)過去一年區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)生的變化。
零壹財經(jīng)合伙人、副總裁、零壹研究院院長于百程發(fā)布報告《區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢報告(2019)》
零壹財經(jīng)合伙人、零壹智庫總監(jiān)趙慧利主持發(fā)布了報告《科技賦能力：消費金融行業(yè)發(fā)展報告2019》，向在場嘉賓展現(xiàn)消費金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其與金融科技的融合發(fā)展，并對科技賦能消費金融在未來的趨勢進行了展望。
零壹財經(jīng)合伙人、零壹智庫總監(jiān)趙慧利發(fā)布報告《科技賦能力：消費金融行業(yè)發(fā)展報告2019》
此外，零壹財經(jīng)·零壹智庫還重磅發(fā)布了“區(qū)塊鏈技術應用案例TOP 20”以及“數(shù)字科技兵器譜TOP 50”兩大榜單，以發(fā)現(xiàn)、報道、調(diào)研和評價優(yōu)秀的企業(yè)案例，樹立行業(yè)標桿。
《金融大趨勢——智慧金融實戰(zhàn)指南》是零壹財經(jīng)·零壹智庫歷時一年時間準備，在走訪調(diào)研十幾家銀行和消費金融公司的基礎上，對十余年數(shù)字普惠金融實踐中的技術進步和經(jīng)驗迭代的總結(jié)和提煉，同時本書還對未來發(fā)展做了趨勢判斷。
零壹財經(jīng)·零壹智庫創(chuàng)始人、數(shù)字資產(chǎn)研究院常務副院長柏亮發(fā)布新書《金融大趨勢——智慧金融實戰(zhàn)指南》
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