金融科技應用進階，薩摩耶數(shù)科以合規(guī)技術(shù)突圍

去年底，中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”在北京啟動試點，不到半年金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點擴大至6地。4月27日，央行宣布在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市(區(qū))擴大試點，引導持牌金融機構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試。

“監(jiān)管沙盒”的擴容給金融科技行業(yè)帶來重磅利好，從北京試點半年的效果來看，目前首批6個應用已納入監(jiān)管試點，第二批創(chuàng)新應用項目征集工作已啟動。業(yè)內(nèi)分析指出，在“監(jiān)管沙盒”試點范圍擴大后，將帶動更多金融科技企業(yè)規(guī)范化創(chuàng)新。

回顧：中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”

監(jiān)管沙盒是從國際金融監(jiān)管中引入的概念，在正式落地中國前，多地試點金融科技應用，初步嘗試沙盒機制。

2018年12月，央行等六部委出臺了《關(guān)于開展金融科技應用試點工作的通知》，提出將在十個省市開展金融科技應用試點，探索運用云計算、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有超200個金融科技試點項目正在推進。其中，上海、北京數(shù)量最多，分別上報50項和46項試點項目。此外，山東省推進33項試點項目，19項已上線;浙江省組織35項金融科技試點項目落地。

直到去年12月5日，央行發(fā)布《中國人民銀行啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作》，稱將在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，官宣中國版“監(jiān)管沙盒”落地。

與此前十地開展金融科技應用試點相比，監(jiān)管沙盒包含的技術(shù)應用范圍擴大，聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，涵蓋數(shù)字金融等應用場景。在監(jiān)管沙盒擴容后，符合資質(zhì)的科技公司將納入申請試點的主體。

伴隨著互金潮水褪去，金融科技監(jiān)管沙盒落地是一場及時雨。監(jiān)管的引導給金融科技創(chuàng)新指明了方向，讓真正有效的金融科技創(chuàng)新?lián)碛辛税l(fā)展空間。

探索：四大技術(shù)方向新解讀

金融科技創(chuàng)新開放了業(yè)務邊界，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)為核心的金融場景的應用還在擴大。據(jù)畢馬威在《2019年全球金融科技脈動》報告中預測，今年成熟的金融科技公司或者銀行將繼續(xù)擴大服務范圍，從最初的市場擴展到相鄰領(lǐng)域。

通過梳理金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目可以發(fā)現(xiàn)，目前金融科技主要應用在服務小微、移動金融、智慧銀行、金融科技產(chǎn)品等16個領(lǐng)域。其中，金融科技公司除了服務自身客戶外，還通過賦能金融機構(gòu)擴大服務范圍。

金融科技公司依托人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建金融風控系統(tǒng)，通過人工智能算法實現(xiàn)精準獲客提升效率，老牌金融科技企業(yè)基本形成技術(shù)應用框架，以服務于金融機構(gòu)。

深圳納入監(jiān)管沙盒后，外界對老牌金融科技公司的技術(shù)新方向更為關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計，深圳市金融科技類公司數(shù)量占全國的13.7%。支付領(lǐng)域，騰訊布局第一代微信香港錢包，開辟深港金融科技合作，通過FPS技術(shù)接入，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。線上金融領(lǐng)域，平安集團科技轉(zhuǎn)型，提供智能風控、智能營銷等解決方案，賦能金融機構(gòu)線上業(yè)務。

在風控領(lǐng)域，過去傳統(tǒng)信貸行業(yè)的審批系統(tǒng)以統(tǒng)計學邏輯回歸為基礎(chǔ)、以決策樹規(guī)則為核心，依賴人工審批，手續(xù)繁雜效率不高。金融科技的創(chuàng)新針對傳統(tǒng)信貸行業(yè)痛點，搭建智能風控系統(tǒng)，據(jù)薩摩耶數(shù)科介紹，在核心審批邏輯方面，由傳統(tǒng)統(tǒng)計學擬合轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)機器學習，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)樣本、決策模型和決策邏輯的自動迭代。

同樣來自深圳的薩摩耶數(shù)科自主研發(fā)的風控體系實現(xiàn)上百種審批路徑的自動化計算，無人工干預，通過系統(tǒng)綜合調(diào)用規(guī)則引擎、工作流引擎和外部資信系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款審批全流程。同時，數(shù)據(jù)更新也無需人工，能夠進行自動化風險樣本更新、自動模型更新，還可以自動根據(jù)風險和收益來選擇最優(yōu)的量化風險決策。

數(shù)據(jù)顯示，通過人工智能及大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)應用，薩摩耶數(shù)科完成在千萬級用戶申請下，黑中介團案的全阻攔。截至2020年一季度，薩摩耶數(shù)科注冊用戶超5000萬，累計交易總額已達450億元。

總結(jié)：金融科技合理應用

金融科技創(chuàng)新也有其兩面性，盡管它提高了金融服務效率，但不能忽視技術(shù)應用的安全問題。

在支付場景中，技術(shù)濫用讓用戶個人信息在裸泳。央行科技司司長李偉曾公開指出，人臉支付場景里，一些企業(yè)設(shè)計模式場景不考慮這些問題，一方面刷臉，另一方面還讓用戶在大屏幕上輸入手機號碼，是非常危險的。

人臉信息、手機號碼只是用戶數(shù)據(jù)的冰山一角，大數(shù)據(jù)時代，技術(shù)濫用會威脅個人賬戶安全。用戶數(shù)據(jù)如果不加以保護，會出現(xiàn)未經(jīng)用戶授權(quán)的數(shù)據(jù)被第三方使用，產(chǎn)生個人金融賬戶安全漏洞。所以，監(jiān)管愈發(fā)重視金融科技應用風險，尤其是個人信息保護。

央行日前下發(fā)《關(guān)于開展金融科技應用風險專項摸排工作的通知》(銀辦發(fā)〔2020〕45號)，從人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)金融應用風險出發(fā)，排查個人金融信息保護、技術(shù)使用安全等5個方面風險情況。

在監(jiān)管的引導下，金融科技企業(yè)愈發(fā)重視技術(shù)的合規(guī)應用。行業(yè)的信息技術(shù)安全標準要求包括等保三級和ISO27001認證，前者符合國家信息安全政策，后者依據(jù)國際信息安全標準。對數(shù)據(jù)安全要求嚴格的云服務行業(yè)，就采用國際ISO認證標準，騰訊云、阿里云取得ISO認證。金融科技公司中，平安普惠科技取得ISO認證，薩摩耶數(shù)科取得國內(nèi)外雙項認證。

金融科技是金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，所以在關(guān)鍵共性技術(shù)、應用場景和安全管控上，需要繼續(xù)探索新興技術(shù)在金融領(lǐng)域安全應用。唯有科學合理的布局，才能創(chuàng)造金融科技正向價值。

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