瞄準餐飲細分項 大食貸啟動互聯(lián)網(wǎng)金融新需求

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是一種普惠金融，要對需求保持高度敏感，因為有需求的地方就有市場。特定行業(yè)和人群的借貸需求，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)，如電子商務(wù)賣家的營商借貸，大學生的消費借貸等，都有人在做。

11月7日，餐飲垂直自媒體餐飲老板內(nèi)參和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)點融網(wǎng)一起面向餐飲業(yè)推出了融資解決方案大食貸，則是用一種創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推開了一扇新的需求之門。

餐飲老板內(nèi)參和我們一樣，也是自媒體，只是專注于餐飲類，也拿到了吳曉波的投資。餐飲老板內(nèi)參根據(jù)市場需求，將自己定位為專注餐飲垂直行業(yè)的連接器，注重深耕行業(yè)用戶、行業(yè)需求、行業(yè)理解，開放連接餐飲專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品，反哺餐飲業(yè)快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代轉(zhuǎn)型升級需求。

點融網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的新生力量，主要業(yè)務(wù)是P2P網(wǎng)貸，獲得老虎基金等機構(gòu)的投資，今年8月完成C輪2.07億美元的融資創(chuàng)下紀錄。而餐飲老板內(nèi)參則是專門服務(wù)餐飲老板的自媒體，也是首個獲得過千萬風投的自媒體，具有廣泛的餐飲行業(yè)影響力，目前估值過億。

從這次雙方聯(lián)合發(fā)布大食貸來看，一是因為餐飲老板內(nèi)參對餐飲業(yè)的熟悉，了解餐飲業(yè)者的需求，特別是資金難題。而點融網(wǎng)也希望能夠幫助餐飲業(yè)做一些業(yè)務(wù)拓展。就像點融網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO郭宇航說的那樣，互聯(lián)網(wǎng)3.0時代的核心是互聯(lián)網(wǎng)金融融入日常生活，餐飲是非常重要的一環(huán)?！熬拖馎irbnb改變了租房、Uber改變了租車一樣，借助P2P和共享概念，能打通所需要鏈接的領(lǐng)域，大食貸產(chǎn)品將用P2P理念來改變餐飲業(yè)”。

此次首次跨界金融，餐飲老板內(nèi)參也想基于自身媒體屬性，做一些有意義的事情，將服務(wù)范圍延伸至餐飲產(chǎn)業(yè)鏈更深一層。這次他們倆達成戰(zhàn)略合作這件事本身，就已是一件令人拍手稱快的事情，因為兩者的結(jié)合在邏輯上實在太說得過去了。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是普惠金融，但也總有一些符合這個業(yè)務(wù)的要點，首先是需要低成本觸達用戶，在定向人群聚集的地方提供服務(wù)，例如可以在大學校園中面向大學生開展消費金融，在天貓和京東商家聚集的地方做供應(yīng)鏈金融，在商業(yè)地產(chǎn)向商戶提供線下供應(yīng)鏈金融等。這世上總有很多人需要向外放貸獲利，也總會有一些人需要借錢發(fā)展生產(chǎn)，撮合兩者交易的必要條件是，這種撮合是低成本高效率的。也就是說，必須要有人群聚集效應(yīng)，這項業(yè)務(wù)才有可能開展。

從另一方面說，餐飲業(yè)的數(shù)量，在我國各行業(yè)中高居榜首。數(shù)量多意味著企業(yè)都不大，其中多數(shù)無緣獲得銀行的資金貸款支持。餐飲業(yè)是個資金流水密集進出的行業(yè)，日常收入和支出都很大，這過程中并不是所有餐館都能始終保持正向現(xiàn)金流的，因此餐飲業(yè)日常資金借貸周轉(zhuǎn)需求非常巨大?？蛇z憾的是，餐飲業(yè)由于長期得不到金融支持，因此在面對經(jīng)營問題時就顯得抗風險能力不足，餐廳開得多，倒掉的也多，這是人們對餐飲業(yè)的一個普遍認知。

不像那些搞電子商務(wù)的網(wǎng)商，餐飲業(yè)偏傳統(tǒng)，一般來說在網(wǎng)上是沒什么聚集地的。過去傳統(tǒng)金融業(yè)對這些小企業(yè)進行支持有困難，到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，同樣有困難，一是由于餐飲業(yè)者在網(wǎng)上不集中，過于分散了，二是由于餐飲業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與一般性的產(chǎn)品不同，需要考慮到餐飲業(yè)的運營特點加以設(shè)計。于是，專門服務(wù)這一群體的餐飲老板內(nèi)參，就成了互聯(lián)網(wǎng)金融向這一特定群體提供服務(wù)的絕佳窗口。

目前來看，餐飲老板內(nèi)參已經(jīng)覆蓋了60萬餐飲從業(yè)者，可實際上，這只是餐飲從業(yè)者的冰山一角，還有更廣闊的市場等待挖掘。但這畢竟是個好的開頭，對餐飲老板內(nèi)參或者點融網(wǎng)來說，是雙贏之舉。點融網(wǎng)可以從中獲取餐飲垂直領(lǐng)域的精準用戶，從而把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)鋪向這一人群，而餐飲老板內(nèi)參則會由于提供了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)而吸引更多用戶，也可進一步落地金融矩陣規(guī)劃。因為資金借貸需求在餐飲業(yè)始終旺盛，而餐飲老板內(nèi)參提供的畢竟是能解決用戶實際需求的服務(wù)。

弄明白兩者的合作邏輯之后，再回到大食貸這款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身，其創(chuàng)新意義也是可圈可點的。點融網(wǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以撮合小微企業(yè)及個人信用借貸為主，大食貸是一款針對餐飲行業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品，期限為90~360天，主要是滿足餐飲業(yè)頻繁周轉(zhuǎn)的運營資金需求。其中的風控體系、借貸還款等環(huán)節(jié)，都與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有所不同。

大食貸的風控是基于餐飲業(yè)非現(xiàn)金交易數(shù)據(jù)，其貸款目標并不針對有大額資金（150萬封頂）需求的餐飲企業(yè)，更大程度上是基于餐館開展日常經(jīng)營活動及業(yè)務(wù)擴展所需資金而展開的。也就是說，餐館只要把POS機小票、團購、外賣、移動支付等信息提交上去，被點融網(wǎng)風控體系認為是健康的，就能獲得開展日常經(jīng)營活動或擴大經(jīng)營所需的資金。由于餐飲業(yè)的每天流水很大，因此大食貸在產(chǎn)品設(shè)計上充分考慮該行業(yè)的特點，實行每天扣款的機制，減少貸款人壓力。

餐館是每天都能獲得現(xiàn)金流水的，經(jīng)營狀況不錯的情況下，會有富余資金趴在賬上，如果還款周期拉長的話，這部分富余資金也構(gòu)成了閑置，每天扣款的機制首先使得餐館的富余資金不再閑置并承擔利息損失，其次也從風控角度進一步保障了借貸資金安全。

從另一個角度看，大食貸這種按天還款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對資金使用者來說成本較低，通過第三方支付公司提供的代扣服務(wù)，實現(xiàn)系統(tǒng)自動還款，也為借款人省去了很多事。信用良好的用戶，能在大食貸中積累信譽，成為日后借貸更多資金的依據(jù)和參考，從產(chǎn)品形態(tài)來看，大食貸確實是充分考慮餐飲業(yè)特點之后的一個產(chǎn)物，是解決餐飲業(yè)金融需求的一款適銷對路的產(chǎn)品。

餐飲老板內(nèi)參和點融網(wǎng)，一個是佇立前沿的新媒體，一個是新業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融，兩者合作之后，使得利用嶄新形式為餐飲業(yè)提供金融服務(wù)成為可能。餐飲行業(yè)的金融需求長期被忽視，如今也確實到了一個需求爆發(fā)的時間節(jié)點了，因為針對這個群體合適的服務(wù)模式已開始嶄露頭角，他們等于是開啟了這一進程。

據(jù)我了解，除了大食貸產(chǎn)品，餐飲老板內(nèi)參未來還將涉足創(chuàng)投孵化、餐飲垂直基金，甚至供應(yīng)鏈金融等方面，進而形成餐飲垂直互聯(lián)網(wǎng)金融矩陣。可以想見的是，自媒體的價值不僅僅是最前沿的信息，更有深層次的專業(yè)服務(wù)，這應(yīng)該也是我們這些自媒體人可以從中借鑒的。

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