（自媒體公眾號:laohushuokeji或老胡說科技）
當(dāng)前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般冒出，“跑路潮”、“倒閉潮”和“兌付危機(jī)”背后是整個行業(yè)的風(fēng)聲鶴唳。對此，政策層面的監(jiān)管也越來越趨緊，一副打掃干凈屋子再請客的架勢。
但不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象肯定會結(jié)束，而一些新的玩法也隨之上演，比如機(jī)器人理財，聽上去像是很新的概念，實際上已經(jīng)有平臺在實踐，并作為一種新型理財工具出現(xiàn)在人們視野中并逐漸被接受。
古希臘人發(fā)明了最原始的機(jī)器人——自動機(jī)。它是一個以水、空氣和蒸汽壓力為動力的會動的雕像，可以自己開門，還可以借助蒸汽唱歌。而隨著計算機(jī)技術(shù)和人工智能的進(jìn)化，現(xiàn)代機(jī)器人也更加智能化，并被成熟應(yīng)用在汽車制造、金屬加工、電氣電子等各大領(lǐng)域，如今，它開始闖到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，幫助人類進(jìn)行理財決策。
這不是開玩笑，機(jī)器人用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不僅成為了新鮮事，也在真真實實的發(fā)生著。比如，一家名為“懶財網(wǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就用“機(jī)器人理財”開啟了用戶的理財新世界。
1、借你一雙慧眼，識別混沌的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖
客觀的說，當(dāng)下全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為三類，p2p平臺模式（如陸金所等）、理財超市模式（平臺上賣的資產(chǎn)均從合作方采購，盈利靠賺利差，如挖財?shù)龋?、資產(chǎn)配置模式（這類模式并非采取1對1上標(biāo)，而是以組合的形式上資產(chǎn)包。每一個資產(chǎn)包里包含不同的標(biāo)，在平臺上以份額的形式售賣）。懶財網(wǎng)就屬于資產(chǎn)配置模式。
真正的P2P理財乃至大的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種好的金融形式，是一種革命性的手段，它符合“互聯(lián)網(wǎng)+”的精神。這就和保險一樣，本來保險是一個很好的產(chǎn)品，只不過讓早期的一堆低劣的買保險方式給做爛了。且不說眾多小白用戶，即便如筆者這樣經(jīng)常接觸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的，也很難對其做到準(zhǔn)確識別。
對此，懶財網(wǎng)高管獻(xiàn)出了一些識別的金科玉律：地方性公司堅決不要碰；收益超過15%的不要碰；沒有真正第三方資金管理，收你現(xiàn)金，直接刷你卡的不要碰。
2、機(jī)器人理財魔法，懶財網(wǎng)制勝四大秘技
識別陷阱是一方面，更多層面，即便對于一些真正靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，我們對資產(chǎn)配置等也是迷糊的，比如很多時候也就憑感覺，或者所謂銀行的理財經(jīng)理，也不一定真正靠譜。這就是懶財網(wǎng)推出的機(jī)器人理財所要解決的問題之一。機(jī)器人理財可有效避免道德風(fēng)險，相對于人工理財更加公平。另一問題，很多平臺在解決了資金問題后，更糾結(jié)如何解決資產(chǎn)和用戶數(shù)量龐大的問題。對此，懶財網(wǎng)CTO李子拓對此祭出了四大殺器。
（1·2）用戶行為概率預(yù)測+資產(chǎn)匹配引擎
李子拓告訴我們，首先要做的就是通過用戶已經(jīng)發(fā)生的行為，預(yù)測用戶贖回資金的概率。然后基于預(yù)測的結(jié)果，為每個用戶建立各不相同的資金流動性模型，并以此為基礎(chǔ)給每個用戶配置與其流動性最般配的資產(chǎn)。簡單地說，就是提現(xiàn)幾率越高的用戶，系統(tǒng)就越傾向?qū)⒘鲃有愿叩馁Y產(chǎn)配置給他們，這些資產(chǎn)往往收益不高；而對于資金相對穩(wěn)定的用戶，系統(tǒng)會將流動性低的資產(chǎn)配置給他們，意味著這些用戶會獲得相對較高的收益。這種靈活的個性化配置資產(chǎn)的方式有效地解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遇到的流動性與收益不匹配的現(xiàn)象。
（3·4）計息引擎+帶上存管（托管）系統(tǒng)一起玩兒
崇尚時間的價值，懶財網(wǎng)甚至設(shè)計了“按秒計息”的程序。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是按日、周、月來計息的，但在懶財網(wǎng)，用戶可以看到理財組合的凈值是一個不斷變化的數(shù)字。從理性的角度看，你的賬戶里，這一秒比上一秒多出那么0.000001塊錢，真的那么重要么？事實證明，這一功能還真挺受用戶歡迎。這背后，其實是金融公平性的極致體現(xiàn)。
但這一切的背后意味著龐大的數(shù)據(jù)處理，懶財網(wǎng)有100萬+用戶，數(shù)千種資產(chǎn)，給每個用戶匹配完全不同資產(chǎn)是一件頗費計算的事，更別提隨時隨地都有大量的用戶充值、變現(xiàn)等需求，再加上按抄計息這種“酷炫”體驗，整個計算量將是一個天文數(shù)字，用傳統(tǒng)方法是難以完成的。懶財網(wǎng)目前已經(jīng)成功破解了這個難題，通過對算法進(jìn)行一次又一次的迭代，懶財網(wǎng)平臺現(xiàn)在完成一輪全部用戶數(shù)據(jù)計算只需5分鐘，每天存儲的數(shù)據(jù)量也壓縮到了不到20M。
此外，任何一個平臺都不能帶著資產(chǎn)裸奔，第三方托管和銀行存管十分有必要。開始，懶財網(wǎng)選擇了首信易支付進(jìn)行資金托管；不久之前，懶財和華瑞銀行達(dá)成了投貸聯(lián)動合作，并一起開發(fā)了存管系統(tǒng)，這一系統(tǒng)也將對同行業(yè)的平臺開放。可以說懶財始終是在擁抱政策的基礎(chǔ)上前行的。
人類無法逃避，也必將依靠自己的智慧，并賦予更多的事物以能力，來幫助人類共同解決互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多難題。懶財推出的機(jī)器人，正是最好的選擇之一。
3、利益最大化，機(jī)器人理財?shù)母镄峦娣?/strong>
本質(zhì)上，懶財網(wǎng)的機(jī)器人理財是打破以往傳統(tǒng)柜臺式的固定理財方式，立足網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過對用戶的資本行為進(jìn)行分析，建立模型，最終實現(xiàn)智能自動理財。
一般而言，整體“理財?shù)逆湕l通常分為：前端柜員－支付結(jié)轉(zhuǎn)－資產(chǎn)配置－投資研究－投資決策，而懶財網(wǎng)的機(jī)器人理財主要立足資產(chǎn)配置這一環(huán)節(jié)，基于流動性和收益的平衡為用戶實現(xiàn)利益最大化。
具體操作手法就是：通過用戶已經(jīng)發(fā)生的行為，預(yù)測用戶贖回資金的概率。然后基于預(yù)測的結(jié)果，為每個用戶建立各不相同的資金流動性模型，并以此為基礎(chǔ)給每個用戶配置與其流動性最般配的資產(chǎn)。為此，懶財甚至設(shè)計了“按秒計息”的程序，并進(jìn)行個性化“定制”利率。
懶財網(wǎng)想做的機(jī)器人理財，是基于流動性和收益的平衡為用戶實現(xiàn)利益的最大化?！拔覀冎贿x擇流動性和收益之間的一種智能調(diào)節(jié)。什么樣的用戶需要什么樣的流動性，給他配置什么樣流動性的資產(chǎn)，達(dá)到他在同樣流動性的基礎(chǔ)上收益最大化?！碧諅ソ苷f，這已經(jīng)是懶財網(wǎng)機(jī)器人理財在做的事情了。要知道，傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置操作效率何其低下，而且判斷很難做到精準(zhǔn)。而機(jī)器人理財沒有邊際成本，決策公平。
懶財機(jī)器人理財?shù)谋澈篌w現(xiàn)的懶財?shù)挠嬎銠C(jī)技術(shù)優(yōu)勢，其以技術(shù)改造金融，用技術(shù)優(yōu)化金融體驗，通過自動化技術(shù)幫助理財用戶科學(xué)配置資產(chǎn)，提高投資理財?shù)男剩罱K圓用戶一個機(jī)器人智能理財?shù)膲簟?/p>
4、2016年比拼的關(guān)鍵點在哪里？
總之，如今，懶財機(jī)器人理財完成了從0到1之間的一小步，前方還有很長的一段路要走，但確是在整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域踏實邁出的一大步。
2016年，監(jiān)管細(xì)則將成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一劑猛藥良方，在監(jiān)管部門的篩子作用下，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。沒辦法，這就是殘酷的生態(tài)發(fā)展法則。今天很殘酷,明天更殘酷,后天會很美好,但絕大多數(shù)人都死在明天晚上。作為一線從業(yè)者，唯有擁抱監(jiān)管，努力努力再努力。
此前，我就說過，在接下來的日子里，投資者的風(fēng)險意識會不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺到了不僅要緊抓風(fēng)控更要開始血拼用戶體驗的時刻了。未來，誰能讓用戶使用得更爽、更安全，利益最大化，誰才能真正贏得用戶的信任，俘獲忠誠的用戶，這也是用戶體驗的最高境界，也是真正的用戶痛點。
而相對于p2p平臺模式和理財超市模式，懶財網(wǎng)的資產(chǎn)配置模式借鑒了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)效率和技術(shù)的優(yōu)勢，又秉承了傳統(tǒng)金融資產(chǎn)配置的規(guī)則。真正以普通大眾的痛點為出發(fā)點，更具前景。
從這點看，目前，懶財網(wǎng)已經(jīng)以機(jī)器人理財完成了平臺的創(chuàng)新升級，可發(fā)展的空間較大。畢竟，機(jī)器人智能理財或者智能資產(chǎn)配置的市場需求將被不斷激發(fā)，用戶最終會用腳來投票，在體驗經(jīng)濟(jì)的時代，好產(chǎn)品自己會說話。
但它依然要時刻保持危機(jī)意識，并不斷修煉內(nèi)功，通過領(lǐng)先的技術(shù)把產(chǎn)品和服務(wù)打磨的更好。也只有這樣，才是風(fēng)物長宜放眼量的正確做法。
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