消費分期的新階段博弈：得場景化方能得天下

這幾年，消費分期市場持續(xù)升溫，涌現(xiàn)出了趣分期、優(yōu)分期、分期樂等一大批分期消費平臺的創(chuàng)業(yè)公司。就在近日，趣店（前身為“趣分期”）正式向美國SEC遞交了IPO申請，沖刺在上市的道路上，其將可能成為國內(nèi)海外上市分期領(lǐng)域第一股。

與此同時，消費分期的浪潮中，阿里、京東、百度、騰訊、搜狐等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛切入這一領(lǐng)域，甚至連門戶老大哥新浪也開始試水線下和線上分期產(chǎn)品。

而老牌的金融科技玩家玖富也在加速挺進(jìn)。就在近日，玖富旗下的消費分期平臺——玖富萬卡展開了新一輪營銷攻勢，并和京東、網(wǎng)易牽手，為用戶提供分期消費產(chǎn)品。一場消費分期的博弈再度掀起。

1、“黑科技”的力量

整個消費分期行業(yè)發(fā)展大概可分為四個階段。

第一個階段，1.0時代為門店式線下小額借款；第二個階段，2.0時代的基于場景的駐店式線下分期；第三個階段，線上線下跨場景消費分期生態(tài)體系3.0時代；第四階段，則是及以人工智能為代表的信用智能金融4.0時代，通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，建立智能定價、智能建模、智能推薦、智能審批等實現(xiàn)智能化的信用產(chǎn)品。

目前，圍繞第四階段，玩家們紛紛打出了“黑科技”招牌，意圖通過 “黑科技”來引爆、爭奪消費分期的市場。

所謂“黑科技”，即指高科技泛濫之后演變出來更強(qiáng)大或者更先進(jìn)的技術(shù)以及創(chuàng)新、軟硬件結(jié)合等，也包括基于現(xiàn)有技術(shù)的改進(jìn)升級和改產(chǎn)品的使用體驗等。

現(xiàn)實中，包括京東金融、螞蟻金服、玖富等互聯(lián)網(wǎng)金融大塊頭都在黑科技上發(fā)力。今年6月，螞蟻金服向保險行業(yè)開放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，用AI（人工智能）模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險公司實現(xiàn)簡單高效的自動定損。近日，京東金融也開通刷臉支付。

玖富也深入AI技術(shù)研發(fā)，持續(xù)引入AI 專家，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI技術(shù)運用于玖富萬卡，提升效率和風(fēng)控。比如，玖富萬卡以自主研發(fā)的風(fēng)控模型“火眼分”為基礎(chǔ)，采用壞賬預(yù)測體系“彩虹評級”，對用戶潛在風(fēng)險進(jìn)行評估和預(yù)測。

畢竟，對于消費分期領(lǐng)域來說，扎實、先進(jìn)的黑科技是平臺進(jìn)行有效風(fēng)控和快速發(fā)展的驅(qū)動力。某種程度上，在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等“黑科技”的運用使得其消費分期平臺實現(xiàn)了多渠道數(shù)據(jù)獲取、高效數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與自動化決策，實現(xiàn)了科技對傳統(tǒng)風(fēng)控的改造。

正如玖富集團(tuán)副總裁、玖富萬卡CEO金增笑所言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和金融科技的發(fā)展讓消費分期領(lǐng)域的風(fēng)控模型更加完善，使得平臺敢于去拓展更多的長尾市場用戶，最終獲得更廣闊的消費場景和更大的市場規(guī)模。

2、開放化和場景化

在我看來，除了技術(shù)，要在分期消費領(lǐng)域立足，還要依靠其開放性和場景化。

以玖富萬卡為例，其背后是玖富的新金融生態(tài)（FinancialEcology）。目前，玖富的新金融生態(tài)，包括玖富普惠、玖富錢包、悟空理財、玖富萬卡、玖富超能等十余個子品牌產(chǎn)品，及火眼征信等信用評估、人工智能體系。這種新金融生態(tài)，能夠全方面滿足用戶的眾多需求。這是打造出一個智能分期消費平臺的基礎(chǔ)。

而在新金融生態(tài)下才能走開放化、場景化之路。

所謂場景，原本是影視用語，指在特定時間空間內(nèi)發(fā)生的，或因人物關(guān)系構(gòu)成的具體畫面，不同的場景組成了一個完整的故事。

同樣，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的各路大軍中，只有滿足了用戶不同的場景需求，才真正有發(fā)展的后勁兒。有業(yè)內(nèi)人士甚至指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的明天就是要跟著場景走，金融服務(wù)需要與具體場景直接對接、無縫融合，融入消費、理財、信貸、營銷等多種環(huán)節(jié)，才能最終走得長遠(yuǎn)。

說白了，場景化就是這些互聯(lián)網(wǎng)金融大玩家把金融的門檻降低，將互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利等用合適的途徑提供給廣大的投資者和消費者，并融入日常老百姓生活的方方面面。

更進(jìn)一步說，數(shù)據(jù)的最重要來源也是場景，而AI技術(shù)的最終驗證也需要在實際場景應(yīng)用中得出。從整體行業(yè)來看，現(xiàn)實中，消費金融正加速由“藍(lán)海”轉(zhuǎn)向“紅?！?，增量市場逐步結(jié)束，場景將成為前方的角力關(guān)鍵點。

所以，立足未來，包括玖富、螞蟻金服、京東金融等眾多科技金融企業(yè)都走了這一場景化路數(shù)。螞蟻金服希望推動的是基于開放平臺、定制化、場景化的消費分期模式，京東金融則是打造社區(qū)的場景化服務(wù)。與此同時，京東金融先后與多家消費金融企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略投資合作，涉及領(lǐng)域涵蓋旅游、二手車和藍(lán)領(lǐng)消費分期付款，甚至投資了大學(xué)生分期平臺——分期樂，租房分期平臺斑馬王國等。為了更好地提升銷量，阿里和京東都在各大消費場景爭相引入各式 “分期消費”產(chǎn)品。

而玖富則是與京東金融、百度大數(shù)據(jù)、同盾科技、商湯科技等均有直接的合作，將自身優(yōu)勢同數(shù)據(jù)、技術(shù)結(jié)合更加緊密，應(yīng)用到自身搭建的覆蓋多個領(lǐng)域的跨場景金融生態(tài)中。玖富萬卡打通3C、醫(yī)療美容、旅游、出行等底層消費場景，并將自主的技術(shù)與特定場景調(diào)試、適配，投入應(yīng)用。萬卡商城也已經(jīng)與京東、網(wǎng)易嚴(yán)選等國內(nèi)一批優(yōu)質(zhì)場景連接。

此外， 玖富還將場景和技術(shù)結(jié)合來解決實際問題，比如火眼分就是根據(jù)實際的適用場景，使用機(jī)器學(xué)習(xí)方面的技術(shù)，基于知識圖譜進(jìn)行反欺詐。

總之，開放化、場景化是消費分期行業(yè)的大勢所趨?？梢灶A(yù)見，今后“消費場景+消費金融”的滲透與結(jié)合將更加緊密，消費分期產(chǎn)品的市場普及率也會越來越高。在整個互聯(lián)網(wǎng)消費分期的江湖中，拉鋸戰(zhàn)還將持續(xù)，最終誰能真正擁抱了更多的場景，誰將笑到最后。

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