支付場(chǎng)景致勝的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去 BAT轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融科技創(chuàng)新

繼3月份微信提現(xiàn)收費(fèi)之后，9月12日，支付寶也正式宣布將對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出累計(jì)2萬(wàn)元免費(fèi)額度的提現(xiàn)業(yè)務(wù)收取提現(xiàn)金額的0.1%作為服務(wù)費(fèi)。相對(duì)于微信的提現(xiàn)收費(fèi)，支付寶本次實(shí)施的提現(xiàn)收費(fèi)策略明顯對(duì)于用戶(hù)的影響更大些。這是因?yàn)?，微信本身主打的是小額支付，大多數(shù)用戶(hù)在微信錢(qián)包中并不會(huì)留存太多資金，提現(xiàn)收費(fèi)對(duì)用戶(hù)的影響較?。欢Ц秾殑t不同，它如今已成為很多用戶(hù)重要的大額資金存儲(chǔ)渠道，提現(xiàn)收費(fèi)對(duì)大多數(shù)用戶(hù)來(lái)說(shuō)影響還是蠻大的。當(dāng)然，這些僅是用戶(hù)層面的影響，在行業(yè)內(nèi)，大家討論的還是支付寶的這一提現(xiàn)策略，會(huì)不會(huì)引發(fā)用戶(hù)的擠兌？作為螞蟻金融重要的資金導(dǎo)流渠道，支付寶的提現(xiàn)策略會(huì)不會(huì)對(duì)螞蟻金融的業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響？曾經(jīng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展超級(jí)驅(qū)動(dòng)的支付場(chǎng)景是不是還依然發(fā)揮著舉足輕重的作用？

第三方支付紅利“示弱”

目前，螞蟻金服在完成B輪融資之后，整體估值已近600億美元。今年，從線(xiàn)上到線(xiàn)下，螞蟻金服在諸多場(chǎng)景中出現(xiàn)：餐飲、超市、KTV、打車(chē)……除了支付寶沉淀下來(lái)的龐大的資金，螞蟻金服還同時(shí)擁有海量的用戶(hù)、詳細(xì)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)等，從單一支付功能，到近乎全能的金融帝國(guó)，在這個(gè)成長(zhǎng)過(guò)程中，支付寶作為第三方支付的這一功能起到了重要的渠道作用，它不僅為每項(xiàng)業(yè)務(wù)提供資金導(dǎo)入，還承載起“出口”的作用，盤(pán)活且推動(dòng)了阿里整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?？梢哉f(shuō)，螞蟻金服用自身的成功向業(yè)界展示了支付場(chǎng)景對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性。

如今，支付寶突然宣布提現(xiàn)收費(fèi)，是不是螞蟻金服自毀“長(zhǎng)城”呢？我想：并不是，而是支付場(chǎng)景對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性正在發(fā)生變化。這一點(diǎn)，從微信支付的崛起就可以見(jiàn)一斑。

2014年的春節(jié)，一直覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融的騰訊，以微信紅包的形式驟然殺入。馬云甚至將“微信紅包”的成功稱(chēng)為“偷襲珍珠港”，并疾呼自己頭上的“天”要變了。其實(shí)我們認(rèn)真分析，微信之所以能夠憑借“紅包”一舉擊破阿里多年來(lái)辛苦建立的支付場(chǎng)景壁壘，踏入互聯(lián)網(wǎng)金融，其原因總結(jié)起來(lái)主要有以下兩點(diǎn)：

第一：互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是強(qiáng)大的客戶(hù)資源。騰訊從“搶紅包”活動(dòng)中獲取的最大利益也是客戶(hù)資源的暴增，因?yàn)槲⑿拧靶履昙t包”提現(xiàn)必須綁定銀行卡。這讓騰訊得以迅速地將自己龐大的用戶(hù)群體遷移至其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之上。第二：強(qiáng)社交下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求被微信激發(fā)。依靠QQ和微信兩個(gè)強(qiáng)社交平臺(tái)，騰訊抓住了未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融連接環(huán)節(jié)中的“人”這一端，進(jìn)而構(gòu)建出了自己龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合發(fā)展的生態(tài)圈。

但還有一個(gè)重要的問(wèn)題是，傳統(tǒng)銀行也在發(fā)力支付場(chǎng)景建設(shè)，移動(dòng)端的開(kāi)發(fā)也趨于成熟，從支付體驗(yàn)上來(lái)看，其和第三方支付工具的差距已越來(lái)越小。另外，相對(duì)于第三方支付依靠傳統(tǒng)銀行的結(jié)算機(jī)制，傳統(tǒng)銀行的支付服務(wù)則使資金在銀行內(nèi)部封閉運(yùn)作，極大地減少了資金流動(dòng)成本。并且傳統(tǒng)銀行也已漸漸開(kāi)始借助社交平臺(tái)且積累了龐大客戶(hù)群，一些創(chuàng)新服務(wù)如網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財(cái)購(gòu)買(mǎi)、無(wú)卡取款等功能正讓傳統(tǒng)銀行逐漸挽回相對(duì)于支付場(chǎng)景的劣勢(shì)。傳統(tǒng)銀行的逆勢(shì)上揚(yáng)，給意圖基于支付場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)縱向切入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司潑了一盆冷水，畢竟相對(duì)于金融服務(wù)早已完善的傳統(tǒng)銀行體系而言，互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)已不存在。從微信、支付寶紛紛迫于成本壓力提現(xiàn)收費(fèi)，也不難看出，第三方支付所謂先服務(wù)后盈利的模式已經(jīng)難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融迫切需要?jiǎng)?chuàng)新和技術(shù)變革來(lái)推動(dòng)龐大“車(chē)輪”的滾滾向前。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來(lái)

盡管如今支付行業(yè)依然熱鬧，一批“新玩家”也正試圖從第三方支付切入到互金領(lǐng)域，如360意欲拿下第三方支付牌照、樂(lè)視首次公布金融生態(tài)及O2O戰(zhàn)略、滴滴正在尋找購(gòu)買(mǎi)支付牌照……第三方支付市場(chǎng)正面臨越來(lái)越嚴(yán)重的分化，且相對(duì)于支付體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，差異化特征也是日益同質(zhì)化，再加上傳統(tǒng)銀行體系的滲透，讓眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)試圖通過(guò)支付場(chǎng)景的建設(shè)來(lái)切入互聯(lián)網(wǎng)金融之路越走越窄。這也是為什么早就在支付市場(chǎng)布下棋子的BAT紛紛轉(zhuǎn)向金融科技的原因所在。

支付場(chǎng)景對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動(dòng)作用正日益衰減，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也已經(jīng)脫離對(duì)支付場(chǎng)景的依賴(lài)，轉(zhuǎn)而更重視人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)可能帶給人們?cè)诮鹑诜?wù)中的便利體驗(yàn)。螞蟻金服的螞蟻花唄、騰訊微粒貸、京東白條等等，早已進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為大眾提供小額貸款服務(wù)。而這些服務(wù)無(wú)不是通過(guò)大數(shù)據(jù)的積累來(lái)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用畫(huà)像，完全脫離了傳統(tǒng)借貸的復(fù)雜耗時(shí)授信模式。螞蟻金服和京東白條已經(jīng)可以根據(jù)大電商用戶(hù)的關(guān)系性數(shù)據(jù)，來(lái)確定是否向貸款人放款以及放款的利率、額度、期限。

而和阿里、騰訊、京東相比，百度金融背后的技術(shù)儲(chǔ)備更是得天獨(dú)厚。本身就是技術(shù)驅(qū)動(dòng)型企業(yè)的百度，不僅重視人才儲(chǔ)備，還兼有濃厚的研發(fā)文化，讓其在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)方面得以取得不斷的突破、領(lǐng)先。百度金融則吸收這些優(yōu)秀的基因，并將之用在金融科技的發(fā)展之上，孕育且驅(qū)動(dòng)身份識(shí)別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云等五大金融科技的發(fā)展。

雖然百度憑借手機(jī)百度、百度地圖、百度外賣(mài)、百度糯米、愛(ài)奇藝、攜程去哪兒、Uber等百度系及外部伙伴合作，已經(jīng)構(gòu)建起完整的支付生態(tài)閉環(huán)，甚至在票務(wù)、外賣(mài)等場(chǎng)景中，百度錢(qián)包已成為增速最快的第三方移動(dòng)支付工具。但百度金融似乎并沒(méi)有過(guò)度依靠支付場(chǎng)景的助力，而是選擇了一條差異化的技術(shù)路線(xiàn)：依托背后強(qiáng)大的百度技術(shù)基因，打造真正的金融科技公司。這是因?yàn)樵贐AT看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，依靠支付場(chǎng)景和用戶(hù)構(gòu)建的壁壘優(yōu)勢(shì)已不存在，互聯(lián)網(wǎng)不再是營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的一個(gè)簡(jiǎn)單渠道，而應(yīng)該是創(chuàng)新技術(shù)輸出的手段，這是金融科技的前景所在，也必是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來(lái)。所以百度金融利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，升級(jí)傳統(tǒng)金融，并通過(guò)自我探索和開(kāi)放合作的“雙路徑”實(shí)現(xiàn)金融科技的愿景，開(kāi)放金融云為金融機(jī)構(gòu)輸出包括人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付“六大技術(shù)能力”，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

不管是微信提現(xiàn)的收費(fèi)，還是如今支付寶提現(xiàn)的收費(fèi)，甚至百度金融堅(jiān)守的技術(shù)驅(qū)動(dòng)理念，都可以看出BAT三家都已從支付場(chǎng)景爭(zhēng)奪的鏖戰(zhàn)之中解脫出來(lái)，開(kāi)始真正探索并布局未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。三家都已認(rèn)識(shí)到，支付場(chǎng)景已非未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融科技，即代表大家都認(rèn)識(shí)到，金融科技才是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制勝點(diǎn)，其強(qiáng)調(diào)的技術(shù)賦能金融其實(shí)只是開(kāi)端，技術(shù)讓金融更好地服務(wù)和推動(dòng)商業(yè)和生活才是真正發(fā)展的方向。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號(hào)：小編也瘋狂

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