互聯(lián)網(wǎng)金融化，金融科技的“阿克琉斯之踵”

文/孟永輝

在荷馬史詩中，阿克琉斯是一個練就了金鐘罩，鐵布衫的完美英雄。傳說，為了讓他練就金剛不壞之身，在出生時，他的母親便拎起他的腳跟，倒提著投入冥河里浸泡。然而，正是這個被母親拎著的腳跟成為阿克琉斯全身的唯一弱點，最終在特洛伊戰(zhàn)爭中被敵人抓住要害，一擊致命。

在商業(yè)的世界里，阿克琉斯之踵總是被人們反復(fù)提及，并且用來形容某些商業(yè)模式的致命弱點。當(dāng)金融科技被人們不斷推崇，并且成為行業(yè)發(fā)展的主要方向的時候，有關(guān)金融科技的“阿克琉斯之踵”的討論同樣開始展開。有人質(zhì)疑金融科技的盈利模式，有人擔(dān)心金融科技的未來走向，在這些諸多的擔(dān)憂當(dāng)中，或許，互聯(lián)網(wǎng)金融化才是金融科技的“阿克琉斯之踵”。

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和反思仍在持續(xù)，經(jīng)歷了野蠻生長的狂熱和躁動之后，人們開始重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融，逐漸地，人們發(fā)現(xiàn)一味地用互聯(lián)網(wǎng)的去中間化來提升金融行業(yè)的效率并不能夠帶來金融行業(yè)的持續(xù)增長。如果找不到改造金融行業(yè)的方式和方法，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是一個缺斤少兩的殘次品而已。

正是在這樣的背景下，金融科技被推到了前臺。

借助新技術(shù)的應(yīng)用，深度改造金融行業(yè)本身，找到金融行業(yè)的新功能和屬性，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展不再停留在對于流量的收割上。這便是金融科技為我們描繪的美好藍(lán)圖。金融科技的獨立性讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)看到了實現(xiàn)逆襲的機會，它們試圖通過深度布局金融科技來重拾互聯(lián)網(wǎng)時代被遺落的輝煌。于是，我們看到以銀行、證券、保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始積極投身到金融科技的洪流里。

無論是自身研發(fā)還是依靠外部科技巨頭的賦能，傳統(tǒng)金融機構(gòu)都在用金融科技的標(biāo)準(zhǔn)來重塑與再造自身業(yè)已形成的運行邏輯。除了改變傳統(tǒng)意義上以人工為主的運行模式之外，提升和優(yōu)化金融行業(yè)的運行機制，創(chuàng)新和挖掘傳統(tǒng)金融的功能和屬性是它們探索未來業(yè)務(wù)增長新大陸的關(guān)鍵所在。

以平安銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)選擇的是自我革命、自我研發(fā)的方式，通過不斷布局大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)來找到擁抱金融科技的方式和方法。對于那些并不具備自身進(jìn)行研發(fā)的中小型的商業(yè)銀行來講，他們更多地選擇的是與科技巨頭進(jìn)行深度合作，通過科技巨頭的科技賦能來實現(xiàn)自身的金融科技化。

同傳統(tǒng)金融機構(gòu)將金融科技看成是自我革命和逆襲的方式和手段不同，被監(jiān)管和紅利逼退到墻角的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們則是把金融科技看成了一根救命稻草。我們看到越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始通過良性退出的方式割斷自身與以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)系，借助他們在互聯(lián)網(wǎng)時代的數(shù)據(jù)和用戶積累，通過轉(zhuǎn)型成為數(shù)據(jù)公司或技術(shù)公司來延續(xù)自身的發(fā)展。

新舊金融玩家們的聯(lián)合加持讓金融科技成為后互聯(lián)網(wǎng)金融時代最炙手可熱的領(lǐng)域之一，而資本的推波助瀾更是讓金融科技火爆異常。盡管金融科技成為未來發(fā)展的潮流和趨勢不可避免，但是，金融科技互聯(lián)網(wǎng)金融化的隱憂卻依然存在。

從表面上看，人們都在逃離互聯(lián)網(wǎng)金融，都在尋找互聯(lián)網(wǎng)金融之外新的增長方式和方法。但是，金融科技本身所需要的強大的科技支撐，所需要的對金融行業(yè)本身的深度理解決定了所謂的金融科技并不是所有人都可以享受得到的紅利。

當(dāng)人們從金融科技身上并未得到自身想要的，當(dāng)金融科技對他們來講僅僅只是一個概念的時候，豐滿的理想最終或許抵不過骨感的現(xiàn)實，那些習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)金融操作套路的玩家不得不選擇用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來落地金融科技，最終金融科技變成了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。所謂的金融科技只不過是一個概念和噱頭而已，一旦市場洗牌，金融科技同樣會發(fā)生泡沫擠兌的現(xiàn)象。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融化才是金融科技的“阿克琉斯之踵”。

如何用金融科技的“神水”來浸泡業(yè)已千瘡百孔的金融行業(yè)，從而讓它練就金剛不壞之身，才是未來金融科技時代的關(guān)鍵所在。這就需要我們跳出“互聯(lián)網(wǎng)+”約定俗成的思維模式，改變以流量和資本為終極導(dǎo)向的發(fā)展方式，通過新技術(shù)去改造金融行業(yè)陳舊的發(fā)展模式，重塑金融行業(yè)的骨架來找到金融行業(yè)的發(fā)展新方式。

具體來看，我們不應(yīng)該把去中間化帶來的效率提升看成是金融科技的全部，而是應(yīng)該更多地思考新技術(shù)對于金融行業(yè)的改造和升級，通過金融行業(yè)的深度改變來驅(qū)動自身效率的提升。從這個角度來看，新技術(shù)與金融行業(yè)的簡單相加并不是終極歸宿，新技術(shù)對金融行業(yè)的深度改造才是關(guān)鍵所在。

另外，新技術(shù)對金融行業(yè)的深度改造除了帶來效率的提升之外，同樣將會挖掘出金融行業(yè)的更多新功能和屬性。跳出傳統(tǒng)意義上的投資和理財，找到金融行業(yè)更多的新功能和屬性，才是未來金融行業(yè)能夠獲得持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

除了新技術(shù)改造金融行業(yè)之外，密切金融與人們生活的聯(lián)系，真正讓金融行業(yè)成為聯(lián)通人們生活的毛細(xì)血管，同樣是未來打開金融科技發(fā)展新天窗的關(guān)鍵。因為未來人們生活的科技化將會是一種潮流和趨勢，而金融行業(yè)無法與人們的生活密切聯(lián)系，則阻隔了自身科技化的機會。因此，金融生活化同樣是金融科技化的必然和趨勢。

當(dāng)金融科技以一往無前的方式出現(xiàn)在人們面前，新舊玩家們都將其奉若神明。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的深度影響似乎為金融科技的發(fā)展埋下了隱憂，忽略了金融科技的去互聯(lián)網(wǎng)金融化，所謂金融科技依然有被一擊致命的“阿克琉斯之踵”。當(dāng)金融科技的“神水”無法治愈千瘡百孔的金融行業(yè)，所謂的繁榮或?qū)一ㄒ滑F(xiàn)。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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