告別互聯(lián)網(wǎng)，回歸金融：互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化新姿勢(shì)

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的持續(xù)被監(jiān)管告訴我們，這場(chǎng)以P2P為開端的監(jiān)管并未結(jié)束，反而還在持續(xù)加碼?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)遭遇到的這種困境告訴我們，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為肇始點(diǎn)的金融進(jìn)化僅僅只是改變了人們與金融接觸的渠道，并未真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)。當(dāng)人們的習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)移到線上，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融無法建構(gòu)一個(gè)嚴(yán)密且有序的金融體系的時(shí)候，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的發(fā)展模式必然遭遇挑戰(zhàn)。

國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管等于是主動(dòng)刺破這個(gè)行業(yè)的泡沫，通過良性退出的方式來盡可能多地減少投資人的損失。如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法從互聯(lián)網(wǎng)的范疇回歸到金融范疇，這場(chǎng)席卷互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管或?qū)⒊掷m(xù)，直到互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸金融為止。因此，回歸金融才是互聯(lián)網(wǎng)金融的終極歸宿。

所謂的回歸金融并不是要取代銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而是要用金融的邏輯來建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行體系。正是因?yàn)槿绱?，我們看到已?jīng)有越來越多的玩家開始將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到了以數(shù)字金融、智慧金融、普惠金融為代表的新金融概念的身上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已變成一個(gè)過去式。

一

雖然這種方式較之于互聯(lián)網(wǎng)金融有了較大程度的改觀，但是，如果僅僅只是停留在表面和概念上，不去深入改變金融行業(yè)本身，所謂的金融再進(jìn)化其實(shí)同樣有陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的危險(xiǎn)。所以，未來金融行業(yè)的發(fā)展必然是金融的歸金融，科技的歸科技。

所謂金融的歸金融，主要是指未來真正從事金融業(yè)務(wù)的依然是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)；所謂科技的歸科技，主要是指以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的科技公司主要承擔(dān)的是非金融的業(yè)務(wù)。對(duì)標(biāo)阿里、騰訊、京東等頭部互聯(lián)網(wǎng)公司，我們可以看出同樣的發(fā)展脈絡(luò)。無論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實(shí)都在朝著“科技”的方向邁進(jìn)，而非困囿于金融的怪圈里。

值得注意的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化成為金融科技的發(fā)展脈絡(luò)逐漸被人們看清楚，但是，真正想要參與其中，并不僅僅只是把握這個(gè)方向就可以看到的，真正想要成為金融科技時(shí)代的弄潮兒，需要的是壯士斷腕的勇氣，還是有一往無前的精神。

說得直接一些，壯士斷腕的勇氣和一往無前的精神主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家需要告別以撮合和中介為主導(dǎo)的盈利模式，告別以流量和平臺(tái)為代表的發(fā)展模式，真正做技術(shù)研發(fā)和落地，借此來找到新的盈利方式和方法。

這個(gè)過程可能不會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣一日千里，甚至可能還要投入更多，對(duì)于那些以流量和規(guī)模來博取資本關(guān)注的玩家來講，這種發(fā)展模式并不適合。只有那些有一整套自我生態(tài)體系，并且可以用其他方面的收益來彌補(bǔ)這一方面投入的玩家才是金融科技時(shí)代的真正玩家。

因此，我們現(xiàn)在看到的金融科技的玩家基本上以傳統(tǒng)金融巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主，對(duì)于依然依賴資本輸血、依然延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展模式的玩家來講并不是金融科技時(shí)代的主角。除了與金融科技發(fā)展需要的條件有關(guān)之外，金融科技的非金融性決定了真正從事金融科技的玩家其實(shí)并不如互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那樣離錢很近，有些時(shí)候甚至離錢很遠(yuǎn)。

二

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，僅僅只是借助概念、噱頭的方式并不能夠給自身的發(fā)展帶來良性的驅(qū)動(dòng)作用，對(duì)于那些披著金融科技的外皮繼續(xù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們來講，他們的日子已經(jīng)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代好過，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候的流量紅利已經(jīng)見頂，而金融科技的真正用戶又不是C端用戶，而是B端用戶。B端用戶真正需要的是能夠給自身發(fā)展帶來顛覆性改變的技術(shù)，而不僅僅只是概念上的改變，所以，金融科技的玩家需要具備很多互聯(lián)網(wǎng)金融玩家不需要具備的條件。

雖然金融科技時(shí)代并不是人人都可以參與的時(shí)代，但是，我們依然可以在這個(gè)時(shí)代里掘金。因?yàn)榻鹑诳萍紩r(shí)代的細(xì)分將會(huì)比互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代更加徹底和全面，隨著行業(yè)的不斷細(xì)分，我們可以在這些領(lǐng)域里找到新的發(fā)展可能性。在風(fēng)控、法律、征信等金融行業(yè)的相關(guān)方面，我們將會(huì)看到有玩家加入其中，對(duì)于那些想要擁抱金融科技風(fēng)口，卻又無法做到面面俱到的玩家來講，這些“小而精”的玩家無疑成為他們添補(bǔ)自我短板的主要方式和方法。

因此，并不是說金融科技時(shí)代僅僅只是頭部玩家的時(shí)代，對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)不斷被細(xì)分，運(yùn)行不斷被規(guī)范的行業(yè)來講，只要我們?cè)敢馊プ瞿切┗ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代沒做的東西，只要我們?cè)敢馊タ谢ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代不愿意去啃的硬骨頭，我們依然可以在金融科技時(shí)代繼續(xù)掘金。只要我們朝著讓金融的歸金融，讓科技的歸科技的方向發(fā)展，我們就一定能夠走出一條完全不同于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展新路子。

當(dāng)監(jiān)管的號(hào)角越吹越響亮，以科技為終極目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在被證明是一個(gè)偽命題。被迷茫、慌亂沖昏了頭腦的人們開始重新審視金融與科技兩種元素結(jié)合的方式和方法。一味地讓互聯(lián)網(wǎng)金融用互聯(lián)網(wǎng)的方式和方法做金融的事情并不能夠長(zhǎng)久，讓金融回歸金融，科技回歸科技或許才是打開金融新進(jìn)化的最佳方式。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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