金融科技：藍(lán)海之下暗藏冰山

文/孟永輝

很多時候，金融科技是以互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者的身份來出現(xiàn)的。如果仔細(xì)觀察，你就會發(fā)現(xiàn)金融科技的入局者通常在做的依然是與金融密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，它依然沒有跳出金融的“能量場”。這種現(xiàn)象的存在最終讓那些并不具備金融基因的玩家開始顯得力不從心，最后他們又陷入了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中，收割流量成為他們盈利的關(guān)鍵所在。

當(dāng)流量不再是紅利，我們再去用收割流量的方式來盈利勢必會出現(xiàn)很多的問題。這是金融科技來也匆匆，去也匆匆的根本原因所在。如果我們跳出流量的陷阱，以新的角度來看待金融科技本身，或許可以找到新機會。而這才是金融科技區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的地方，才是金融科技最應(yīng)該發(fā)力的地方。

流量之外，我們需要把眼光聚焦在金融行業(yè)本身，聚焦在金融行業(yè)本身的痛點和難題，聚焦在互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術(shù)身上。當(dāng)金融科技的運行不再以流量為終極追求，而是以改造金融行業(yè)為終極追求的時候，它的發(fā)展才算是跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，從而進(jìn)入到了一個全新的時代。在這樣一個時代，金融科技能夠帶來的想象空間和顛覆性要比互聯(lián)網(wǎng)金融時代強大得多。

告別互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技的空間廣闊

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)問題，其中一個很重要的原因在于它僅僅只是把撮合和中介看成是安身立命之本，卻忽略了金融行業(yè)最最本質(zhì)，最最緊要的環(huán)節(jié)——風(fēng)控。這是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之所以會出現(xiàn)問題的根本原因所在，也是互聯(lián)網(wǎng)金融從一開始就注定要走向落幕的根本原因所在。告別了以撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式，回歸金融行業(yè)的金融科技開始呈現(xiàn)出比互聯(lián)網(wǎng)金融要廣闊得多的發(fā)展空間。

以金融機構(gòu)為改造對象，金融科技面對的是一片藍(lán)海。作為一個相對較為傳統(tǒng)的行業(yè)，金融機構(gòu)的底層運行邏輯其實依然在遵照著百年前的機制在運行。盡管這種運行機制在一定程度上保證了金融行業(yè)的安全性，但是，金融行業(yè)的效率已無法滿足用戶的根本需求成為一個不爭的事實。改造金融機構(gòu)，提升金融機構(gòu)的運行效率成為金融科技必然需要發(fā)力的重要方向。

值得一提的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)業(yè)已對人們的行為習(xí)慣業(yè)已發(fā)生了深度的改變，但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于金融行業(yè)的影響僅僅只是局限在了從線下到線上的轉(zhuǎn)移上，金融行業(yè)本身并未發(fā)生根本性的改變。金融機構(gòu)本身缺少真正意義上的改變是這一現(xiàn)象的直接表現(xiàn)。

金融科技的來臨則是把金融機構(gòu)看成是改造對象的存在。要知道，在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們只是改變的是金融行業(yè)外部客戶的金融習(xí)慣，金融機構(gòu)本身并未涉及。從這個角度來看，金融機構(gòu)其實是一片尚未被觸達(dá)的新藍(lán)海。以金融機構(gòu)為改造對象，讓金融機構(gòu)發(fā)生更加徹底和全面的改變，從這個角度來看，金融科技的發(fā)展空間遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融時代要廣闊得多。

挖掘金融的新功能，傳統(tǒng)金融的池塘之外是一片藍(lán)海。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的手段一味地透支金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能不同，金融科技則是在尋找傳統(tǒng)功能之外的新功能。如果我們把傳統(tǒng)金融的功能和屬性看成是一個池塘的話，那么，金融科技挖掘出來的新功能和屬性則是一片藍(lán)海。

所謂金融行業(yè)的新功能，其實更多地體現(xiàn)在數(shù)字上或數(shù)據(jù)上。金融行業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)運行的“毛細(xì)血管”，其實，它與諸多的行業(yè)都產(chǎn)生了聯(lián)系。如果我們能夠挖掘金融行業(yè)的新功能，特別是金融行業(yè)的數(shù)字化的新功能，那么，金融科技就變成了一個數(shù)字化時代不可或缺的存在。用金融行業(yè)的新功能對傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)機構(gòu)進(jìn)行深度賦能，金融行業(yè)的支持作用便不再僅僅只是體現(xiàn)在了資金上的支持，而是拓展到了更加廣闊的領(lǐng)域里。

從金融行業(yè)的新功能上來看，金融科技打開了是一片新藍(lán)海。無論是傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的運行都是圍繞著投資、理財?shù)纫恍┹^為傳統(tǒng)的功能來展開的。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展之后，金融行業(yè)的這些傳統(tǒng)功能能夠發(fā)揮的作用其實已經(jīng)開始見頂，甚至需要加入新的元素，這些傳統(tǒng)功能才能發(fā)揮最大作用。當(dāng)金融科技以新功能為發(fā)展目標(biāo)的時候，其實，同樣正在進(jìn)入一片新藍(lán)海里。

以新技術(shù)為驅(qū)動力，金融行業(yè)的改造技術(shù)同樣是一片藍(lán)海。金融科技的驅(qū)動力是以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)，同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是去中間化不同，這些新技術(shù)都是相對較為底層和基礎(chǔ)的。這一特質(zhì)決定了它們可以和金融行業(yè)內(nèi)在的流程和元素結(jié)合在一起，并且可以由內(nèi)而外地給金融行業(yè)帶來一次全新的改變。

同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)經(jīng)歷了PC時代和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的進(jìn)化不同，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)處于方興未艾的狀態(tài)。對于那些想要金融科技化改造的金融機構(gòu)來講，金融科技時代的來臨讓他們和科技巨頭一樣站在了同一條起跑線上。如果他們可以借布局大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)占得先機，他們的優(yōu)勢并不僅僅只是體現(xiàn)在原有的金融業(yè)務(wù)上，甚至還有可能把這種領(lǐng)先優(yōu)勢延伸到金融業(yè)務(wù)之外的新領(lǐng)域里。

從這個角度來看，金融科技同樣是一片新藍(lán)海。只要我們能夠利用好以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)，我們不僅可以彌補在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的遺憾，同樣可以把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。這同樣是金融科技之所以會如此廣闊的根本原因所在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展走入死胡同，人們開始尋找金融進(jìn)化的新方式，金融科技在這個時候被推到了歷史前臺。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技更像是一個初生的孩子。抓住金融科技的風(fēng)口，我們不僅可以疏解互聯(lián)網(wǎng)金融時代的遺憾，而且可以把金融行業(yè)的競爭帶入到一個全新的時代，在這個時代，金融早已不是那個金融，科技亦早已不是那個科技。

危與機并存，金融科技的挑戰(zhàn)仍在

藍(lán)海之下的金融科技可謂是機遇滿滿，無論是對于科技公司，還是對于金融機構(gòu)來講都是一個絕佳的發(fā)展新機會。然而，在這樣的機遇之下，我們同樣應(yīng)該看到的是金融科技的挑戰(zhàn)，找到這些挑戰(zhàn)正確的應(yīng)對方式，才能真正把金融科技的發(fā)展帶入到一個全新的時代。

技術(shù)的稚嫩。真正能夠給金融行業(yè)帶來深度改變的是新技術(shù)的力量。然而，新技術(shù)的瓜熟蒂落并不是一朝一夕能夠完成的，甚至有些時候，新技術(shù)的發(fā)展還有停滯的情況發(fā)生。對于極度依賴新技術(shù)的金融科技來講，缺少了新技術(shù)的驅(qū)動力，金融科技的發(fā)展勢必會陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的困境里。

如何讓新技術(shù)從萌芽，到發(fā)展，再到成熟，直至能夠深度改變金融行業(yè)的頑疾，成為決定金融行業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。我們看到現(xiàn)在的金融科技的入局者無疑是從科技著手來實現(xiàn)突破，只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈進(jìn)入到全新的時代。

發(fā)端于科技，應(yīng)用于金融，呈現(xiàn)于科技，這是金融科技發(fā)展的基本路徑。可見，從金融科技的開啟到落地，其實都是以科技為注腳的。當(dāng)科技依然稚嫩的時候，金融科技的發(fā)展恐怕依然會在互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制下運行，這對于一直都在試圖掙脫互聯(lián)網(wǎng)金融枷鎖的玩家們來講，無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。

行業(yè)的特殊性。其實，金融行業(yè)與其他行業(yè)相比還是有著一些特殊性的，這些特殊性最終決定了它在將金融科技付諸實施的時候會遇到一些困難。我們現(xiàn)在看到的有關(guān)大數(shù)據(jù)的收集與應(yīng)用的爭議、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的爭論，其實都是金融行業(yè)的特殊性所決定的。

如果我們能夠處理好金融行業(yè)的特殊性，金融科技的發(fā)展就能夠根除落地和應(yīng)用上的困境，從而讓金融科技變成一個可以落地到現(xiàn)實的存在。反過來，如果我們解決不了金融行業(yè)的特殊性，僅僅只是一味地將金融行業(yè)封閉出來，那么，所謂的金融科技同樣會陷入到類似于互聯(lián)網(wǎng)金融的死胡同里。

當(dāng)金融行業(yè)的特殊性對金融科技的發(fā)展和進(jìn)化帶來影響的時候，所謂的金融科技便不再是一個一帆風(fēng)順的存在，而是變成了一個障礙重重的存在。這個時候，金融科技便不再是一個風(fēng)口，而是一個陷阱，這個陷阱甚至還會把人們帶入到更大的漩渦之中。

關(guān)系的復(fù)雜性。金融科技其實是一個金融行業(yè)與科技行業(yè)都可以參與到的存在。金融行業(yè)的玩家與科技行業(yè)的玩家之間關(guān)系的復(fù)雜性決定了未來金融科技的走向，甚至還決定著金融科技的成敗。

理順金融科技的玩家當(dāng)中金融玩家和科技玩家之間的關(guān)系，成為決定金融科技能夠持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，同樣讓金融科技的發(fā)展充滿了不確定性。如果金融科技的發(fā)展以金融機構(gòu)為主導(dǎo)，對于一些中小型的金融機構(gòu)來講，他們是不具備新技術(shù)的研發(fā)實力的，這勢必會讓金融科技成為一個僅僅只有頭部巨頭可以參與的存在。

如果金融科技的發(fā)展以科技公司為主導(dǎo)的，對于一些缺少金融基因的科技公司來講，他們在將金融科技的發(fā)展落地和應(yīng)用的過程當(dāng)中同樣面臨著再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到最后就變成了一個徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)公司，而缺少了金融行業(yè)運行的基本特質(zhì)。因此，金融行業(yè)與科技行業(yè)的復(fù)雜性同樣決定了未來金融科技的發(fā)展將會充滿了挑戰(zhàn)。

當(dāng)金融科技被推到了歷史前臺，正在為我們打開一片發(fā)展的新藍(lán)海。無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代敗下陣來的科技公司都期望通過加持金融科技來找到新的發(fā)展機會。然而，金融科技并不是“萬金油”，而是有著很多的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)就像是藍(lán)海之下的冰山一樣時時刻刻會對金融科技的發(fā)展帶來影響。清醒地認(rèn)識到這些挑戰(zhàn)，金融科技的發(fā)展才不會是一場口嗨，而是一個比較理性的全新進(jìn)化。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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