數(shù)字科技并非燈塔，金融科技才是希望

文/孟永輝

曾經，人們把互聯(lián)網金融看成是互聯(lián)網影響人們生產和生活的最后一個環(huán)節(jié)。借助互聯(lián)網的平臺優(yōu)勢，互聯(lián)網金融的確極大地降低了人們的參與門檻，讓越來越多的人開始享受到參與到金融行業(yè)的機會，于是，一個人人皆可投資，人們皆可理財?shù)臅r代開始來臨。從表面上來看，互聯(lián)網金融是極大地提升了金融行業(yè)的運行效率的，但是，一味地追求效率，而忽略了金融行業(yè)本身的特殊性，所謂的互聯(lián)網金融或許非但無法給金融行業(yè)帶來持續(xù)的效率提升，反而還將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的泥潭之中。

這是互聯(lián)網金融行業(yè)之所以出現(xiàn)問題的根本原因所在。所謂的金融行業(yè)的特殊性，其實就是把金融行業(yè)看成了一個獨立的存在，忽略了它的基礎性作用和服務作用，最終所謂的互聯(lián)網金融僅僅只是變成了一個投資和理財?shù)墓ぞ叨?。當金融行業(yè)的基礎性和服務性作用不再，它的發(fā)展便失去了土壤，所謂的繁榮只不過會一場泡影而已?？梢源_定的是，如果無法給金融行業(yè)的發(fā)展找到土壤，僅僅只是一味地用它來投資和理財，即使是再強大的平臺，始終都抵不過現(xiàn)實的殘酷，最終會被市場淘汰。

當互聯(lián)網金融陷入到前所未有的危機之中，我們需要思考的或許不是如何徹底地去金融化，而是需要找到一條真正回歸金融行業(yè)的正確發(fā)展道路。站在這個角度來看，我們看到的諸多互聯(lián)網金融企業(yè)一直在不斷進行的去金融化的操作，或許僅僅只是為了逃避監(jiān)管而已，并不是真正想要去做真正去改變金融行業(yè)的事情。如果真的如此的話，那么，所謂的互聯(lián)網金融企業(yè)的轉型或許是從一個極端走向了另外一個極端，從過度地金融化轉向了過度地去金融化。

其實，所謂的互聯(lián)網金融的變革應該尋找提升金融行業(yè)效率的方式和方法，讓金融行業(yè)可以更加高效地服務實體經濟，而是讓金融行業(yè)徹底變成另外一種更加完善的形態(tài)，最終讓金融行業(yè)的功能和作用得到最大程度的發(fā)揮。我們現(xiàn)在所看到的數(shù)字科技，其實是一種完全將金融屬性去除的較為極端的做法，雖然這種做法可以借助互聯(lián)網時代積累下來的數(shù)據(jù)資源找到賦能其他行業(yè)的方式和方法，但是，一旦它脫離了金融的功能和屬性之后，其實，它早已不是金融的一種，而是變成了一種新技術的呈現(xiàn)形式。

數(shù)字科技，并非互聯(lián)網金融的進化方向

誠然，通過挖掘互聯(lián)網金融時代積累下來的數(shù)據(jù)資源，再附之以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術，我們的確可以用數(shù)字科技來找到后互聯(lián)網金融時代的發(fā)展道路。這同樣是處于頭部的互聯(lián)網金融平臺普遍都會選擇的一個進化方向，沿著這個方向發(fā)展，我們可以找到一條完全與互聯(lián)網金融不同的發(fā)展道路。但是，如果我們將互聯(lián)網金融的進化方向看成是數(shù)字科技，而忽略了金融行業(yè)本身的特殊性，此刻的數(shù)字科技或許早已不再是金融的新形態(tài)，而是變成了一種新技術。

這種建構于金融行業(yè)的基礎性和全面性特征之上的新技術的確可以給金融行業(yè)本身以及金融行業(yè)之外的其他行業(yè)帶來影響和改變，從而提升他們的運行效率。然而，一旦互聯(lián)網金融進化成為數(shù)字科技的時候，它便早已不再是金融行業(yè)的一種，而是變成了一種新科技的形態(tài)。因此，數(shù)字科技并不是互聯(lián)網金融進化的方向，而是互聯(lián)網金融平臺躲避監(jiān)管的方向。對于那些僅僅只是把互聯(lián)網金融平臺看成是一種撮合方式的玩家們來講，數(shù)字科技則可以為他們在撮合和中介之外，找到一種全新的生存方式。

這種全新的生存方式不再是靠撮合和中介來獲得，而是通過更加底層和深度的賦能來實現(xiàn)?？v觀當下的數(shù)字科技玩家，我們可以發(fā)現(xiàn)，他們不僅對金融行業(yè)進行深度賦能，還將賦能的對象延伸到了金融行業(yè)之外的領域里。我們可以把互聯(lián)網金融朝著數(shù)字科技的進化稱之為一種以金融形態(tài)的之外的方式來發(fā)揮金融的功能和屬性，這里的功能和屬性其實不再是傳統(tǒng)意義上的投資和理財，而是變成了數(shù)字、數(shù)據(jù)等全新的形態(tài)。

如果我們把互聯(lián)網金融看成是金融行業(yè)的一種新形態(tài)的話，那么，數(shù)字科技這種完全背離了金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性的方向，其實并不能夠完全是互聯(lián)網金融進化的新方向。因為數(shù)字科技更加純粹，更加本質和徹底，它所服務的對象并不僅僅只是金融行業(yè)，還包含了諸多金融行業(yè)之外的其他行業(yè)。

值得慶幸的是，當互聯(lián)網金融開始蛻變，我們看到，數(shù)字科技并不是唯一的發(fā)展方向。除了數(shù)字科技之外，我們還看到了有越來越多的玩家開始將發(fā)展的重點轉移到了金融科技身上。值得注意的是，金融科技的玩家主要是以傳統(tǒng)金融機構為主，銀行、保險、證券等金融機構成為金融科技玩家的主要構成成分。同數(shù)字科技一味地去金融化不同，金融科技玩家并不僅僅只是在做去金融化的相關操作，而是試圖在金融的疆土之上，尋找提升金融行業(yè)效率的方式和方法，即以金融行業(yè)為出發(fā)點和回歸點，借助新技術的手段來尋找提升金融行業(yè)效能的方式和方法。金融科技并未真正割斷它與金融的聯(lián)系，它的終極的呈現(xiàn)形態(tài)同樣不僅僅只是技術形態(tài)，而是繼續(xù)呈現(xiàn)的是金融形態(tài)，即金融科技依然是金融的一種。從這個角度來看，金融科技可以更好地詮釋金融進化的新方向，更有希望成為未來金融行業(yè)的一種全新的形態(tài)。

可見，雖然數(shù)字科技衍生于互聯(lián)網金融，它的數(shù)據(jù)積累多半衍生于互聯(lián)網金融時代的積累。但是，由于數(shù)字科技本身與金融行業(yè)的完全割裂，最終讓它徹底演變成了一種新技術的類型，而不再是金融行業(yè)的一種新形態(tài)。因此，數(shù)字科技并不是互聯(lián)網金融進化的方向，而是那些并不具備金融特質的互聯(lián)網金融平臺逃避監(jiān)管，尋找新的發(fā)展突破口的方向。

這其實為那些對數(shù)字科技抱有幻想的玩家敲響了警鐘。因為從現(xiàn)在的發(fā)展情況來看，很多所謂的數(shù)字科技玩家其實就是想要通過加持數(shù)字科技來躲避監(jiān)管，并且試圖繼續(xù)做相關金融的事務。其實，這恰恰暴露了他們對自身改造的不徹底。因為如果數(shù)字科技的玩家對自己的改造足夠徹底的話，那么，他們其實早已跳出了金融的牽絆，真正進入到了一種更加基礎，更加深度的發(fā)展階段。他們的盈利模式同樣也不再是簡單地局限在金融行業(yè)本身，而是深入到了更多其他的領域當中。因此，盲目地把數(shù)字科技看成是互聯(lián)網金融進化新方向的做法，非但無法讓玩家們擺脫互聯(lián)網金融的泥淖，反而還將會陷入到一種全新的泥淖之中。因為互聯(lián)網金融僅僅只是對金融行業(yè)的啟蒙，真正的改變或許要從金融科技開始，金融科技才是真正具備金融特質的全新金融形態(tài)。數(shù)字科技則是一種完全去金融化的存在，它的未來只能在科技方向上，而不是在金融方向上，盲目地把數(shù)字科技看成是互聯(lián)網金融進化的方向只能讓玩家們陷入到進退兩難的境地里。

金融科技，互聯(lián)網金融啟蒙后的新形態(tài)

當數(shù)字科技走向了去金融化的極端之后，金融行業(yè)的進化其實從互聯(lián)網金融開始向金融科技轉移。從某種程度上來講，互聯(lián)網金融啟蒙了金融科技化的進程，它讓金融行業(yè)開始從一個相對較為傳統(tǒng)和原始的行業(yè)，開始進入到一個全新的發(fā)展新時區(qū)。正是因為如此，我們完全可以把金融科技看成是互聯(lián)網金融啟蒙之后的金融新形態(tài)，金融科技才是真正能夠詮釋金融進化的新形態(tài)，而數(shù)字科技只能算是一種全新的技術類型，而不再是金融的一種。

金融科技所展現(xiàn)的金融行業(yè)的效能提升從外化轉變成為內生。互聯(lián)網金融時代，金融行業(yè)的效率提升是通過去中間化的方式來實現(xiàn)的。正是由于去中間化的存在，所以，我們看到很多必要的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)被閹割，最終互聯(lián)網金融其實非但不比傳統(tǒng)金融先進多少，甚至還沒有傳統(tǒng)金融完備和全面。這個時候，互聯(lián)網金融出現(xiàn)亂象幾乎可以被斷定是一種必然要經歷的過程。

經歷了互聯(lián)網金融的啟蒙之后，人們發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)效能的提升并不能夠通過外化的方式來實現(xiàn)，外化的方式所帶來的效能提升僅僅只能讓金融行業(yè)失去自己，脫離實體經濟，最終變成了一個滋生犯罪和亂象的土壤。通過深度改變金融行業(yè)本身，在保持金融行業(yè)原有特質的基礎上來尋求金融行業(yè)效能提升的方式和方法，才是金融行業(yè)發(fā)展的正道所在。這是人們經歷了互聯(lián)網金融時代的啟蒙之后所得到的經驗和教訓。

金融科技便是在這樣的大背景下誕生的。不再盲目地進行去中間化，而是以金融行業(yè)的本質為出發(fā)點和落腳點來尋找提升金融效能的方式和方法，正是金融科技真正要做的?？v觀當下的金融科技玩家無一不是在通過改變金融行業(yè)的內在元素、內在流程、內在機制來尋求提升金融行業(yè)效能的方式和方法。相對于互聯(lián)網金融簡單粗暴的去中間化，金融科技更加關注的是對于金融行業(yè)本身的改造，新技術與金融行業(yè)的深度融合，總之，金融科技的變革不再脫離金融行業(yè)本身，而是變成了一個以金融為核心的全新的發(fā)展方式。這個時候，金融科技不但保留了傳統(tǒng)金融行業(yè)那些最純粹，最能展現(xiàn)自我的部分，而且還在這個基礎上有了一定的提升和改變，最終讓金融行業(yè)效能的提升從外化轉變成為內生。

金融科技從本質上來講依然是金融的一種，而不是科技的一種。互聯(lián)網金融之所以走向敗局，其中一個很重要的原因正是因為它把自己變成了一個互聯(lián)網物種，而不是金融物種。數(shù)字科技同樣如此，它急于擺脫監(jiān)管的執(zhí)念讓它徹底變成了一種科技形態(tài)，而不再是金融的一種。金融科技，之所以能夠比較完美地詮釋金融進化的新方向，其中一個很重要的原因在于金融科技從本質上來看是金融的一種，而不是科技的一種。

從這個邏輯來看，我們現(xiàn)在經歷的這場以金融科技為主打的全新發(fā)展，其實是一次回歸，一次以金融為終極方向的回歸。這次回歸是讓那些在互聯(lián)網金融時代失去的重新找回，讓互聯(lián)網金融偏移的重新校正。站在金融行業(yè)的角度來看待金融科技的話，它更加能夠代表一種全新的金融形態(tài)。

在這個過程當中，我們需要看到的是金融科技與其他行業(yè)的進化是同步的。它們都是建立在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術之上的。對于金融行業(yè)來講，它只有與這些新技術進行融合，并且通過融合衍生出金融科技的新形態(tài)，才能在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的大背景下找到與人們新需求的契合點。從金融科技是金融的一種，而不是科技的一種來看，它同樣是互聯(lián)網金融啟蒙后出現(xiàn)的金融新形態(tài)。

金融科技有立足金融核心的金融功能和屬性的再拓展。同數(shù)字科技徹底與金融的功能和屬性割裂不同，金融科技在立足金融行業(yè)的同時，我們同樣看到了它對于新的功能和屬性的拓展和延伸。從現(xiàn)在金融科技玩家的發(fā)展情況來看，金融科技的功能和屬性其實已經擺脫了傳統(tǒng)意義上的投資和理財，進入到了更多的領域里。社交、消費等諸多新的功能和屬性開始在金融科技的層面上得到新的詮釋，值得注意的是，這些新的詮釋基本上都是圍繞著金融這個核心來發(fā)展的，而沒有脫離金融這個核心。

當金融科技有了新的拓展，但是，這種拓展又是圍繞著金融這個核心的時候，所謂的金融科技其實早已變成了一個全新的金融形態(tài)。這同樣是在互聯(lián)網金融的啟蒙之下獲得的。只有經歷了互聯(lián)網金融的洗禮和啟蒙之后，金融科技的玩家們才會真正明白，所謂的金融再進化并不僅僅只是一味地脫離金融本身，而是要找到如何去完善金融本身，并且找到金融行業(yè)與用戶需求的全新契合點。

從這個角度來看，金融科技是一次立足金融行業(yè)本身的全新進化。當金融行業(yè)的真正進化找到了它應該堅持的，發(fā)現(xiàn)了它應該拓展的，所謂的進化才有意義。如果僅僅只是一味地去金融化，忽略了金融行業(yè)的特殊性，像現(xiàn)在很多的數(shù)字科技玩家一樣，這樣的進化雖然從短期內可能是有效的，但是，從長期來看，依然將會把金融行業(yè)的進化帶入到一個全新的發(fā)展階段。

互聯(lián)網金融的持續(xù)監(jiān)管讓很多人開始選擇一條完全去金融化的道路，雖然這條道路可以逃避監(jiān)管，并且迎合現(xiàn)階段的發(fā)展風口，但是，這種與金融行業(yè)徹底決裂的做法或許只能逃避監(jiān)管而已，除此之外，并沒有任何其他的意義。正是因為如此，所謂的數(shù)字科技其實并不是金融再進化的方向，而以金融為核心的金融科技才是，認清這一點，我們才能在互聯(lián)網金融的啟蒙之下，真正開啟有關金融進化的新世代。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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