新金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的校正與救贖

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管依然在持續(xù)，不斷深入的洗牌印證了人們以往的判斷，即僅僅只是充當(dāng)流量獲取角色的互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正給金融行業(yè)的發(fā)展帶來有益的影響，甚至還有可能帶來傷害。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇越來越多的挑戰(zhàn)時(shí)，人們開始尋找新的破局點(diǎn)，以沖破互聯(lián)網(wǎng)金融的桎梏，將金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融進(jìn)化的新概念正是在這樣的大背景下誕生的，不可否認(rèn)的是，這些新的概念的確比互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大的進(jìn)步，無論是金融科技，還是數(shù)字科技都不再僅僅只是一味地獲取流量，而是開始回歸金融行業(yè)本身，通過新技術(shù)和新模式讓金融行業(yè)的功能和屬性得到最大程度的發(fā)揮。一句話，金融行業(yè)的進(jìn)化正在告別簡單的外在概念營銷，真正進(jìn)入到以內(nèi)生動(dòng)力為主導(dǎo)的全新發(fā)展階段。

筆者認(rèn)為，以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融新進(jìn)化僅僅只是那些在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來不及做的事情做一遍，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展真正回歸到正確的發(fā)展方向上。金融新進(jìn)化的內(nèi)在邏輯其實(shí)與我們現(xiàn)在看到的電商行業(yè)的進(jìn)化邏輯是相同的，當(dāng)電商行業(yè)開始蛻變成為新零售的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要蛻變成為新金融，才能告別消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展邏輯，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

其實(shí)，無論是新零售，還是新金融都是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)重要組成部分，在我看來，新金融扮演的是重新建構(gòu)新的商業(yè)體系的重要作用。通過對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化和智能化的深度改造，金融行業(yè)將會(huì)比傳統(tǒng)金融時(shí)代還要深度而又多元地與與實(shí)體產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，從而真正讓金融行業(yè)告別互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的淺嘗輒止，進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。站在這個(gè)角度來看待金融行業(yè)的進(jìn)化，或許要比僅僅只是一味地去中間化更加客觀和理性。

新金融，金融行業(yè)的校正與回歸

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們的生產(chǎn)生活開始深度改變的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)幾乎是不可避免的。然而，如果我們僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看成是一種提升金融行業(yè)效率的手段，而不是收割用戶的方式，或許才是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的正確定位。事實(shí)上，很多玩家在實(shí)際落地過程當(dāng)中往往反其道而行之，他們把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成了收割用戶的方式，對(duì)于提升金融行業(yè)的效率僅僅只是體現(xiàn)在了線下向線上的轉(zhuǎn)移上。

很顯然，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融將獲取用戶和收割用戶看成是終極追求時(shí)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)不再是金融的一種，而是變成了一種獲取用戶和收割用戶的一種營銷方式和手段而已。同“互聯(lián)網(wǎng)+”的其他類型不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)與人們的切身利益密切相關(guān)的領(lǐng)域，一旦這個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)，真正損害的將會(huì)是廣大用戶的切身利益。我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的跑路、爆雷等亂象正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。于是，我們需要在互聯(lián)網(wǎng)金融之外，尋找到一種全新的金融進(jìn)化新方式，新金融便是在這樣的背景下誕生的。從某種意義上來講，新金融是金融行業(yè)的一次校正和回歸。

新金融的改造對(duì)象從C端用戶轉(zhuǎn)移到了B端用戶身上。互聯(lián)網(wǎng)金融真正改變的是C端用戶的行為和習(xí)慣，它將人們?cè)炯性诰€下完成的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了線上的手機(jī)銀行和線上銀行來完成。借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)化和去中間化，金融行業(yè)的效率的確得到了一定的提升，并且在一定程度上為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了成本和開支。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在落地的過程當(dāng)中卻超出了這樣一個(gè)界限，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了盡可能多地撮合金融行業(yè)上下游達(dá)成交易，以收取中介費(fèi)用，最終讓傳統(tǒng)金融行業(yè)里很多必要的流程和環(huán)節(jié)剔除了，金融的門檻也降低了。雖然這種方式在一定程度上提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是，它讓金融行業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)也大大提高。因此，我們需要尋找一種更加全面和合理的提升金融行業(yè)效率的方式和方法。

新金融時(shí)代的來臨恰恰提供了這樣一種機(jī)會(huì)，對(duì)于金融行業(yè)來講，這其實(shí)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展方式的一種修正。因?yàn)樾陆鹑跁r(shí)代的改造對(duì)象已經(jīng)從C端轉(zhuǎn)移到了B端，借助新技術(shù)、新模式，金融行業(yè)的內(nèi)在元素、內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)其實(shí)都已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。在這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的效率提升將不再僅僅只是依靠簡單、粗暴的去中間化來實(shí)現(xiàn)的，而是通過對(duì)金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的優(yōu)化和調(diào)理來實(shí)現(xiàn)的。

新金融的盈利模式從收割流量轉(zhuǎn)變成為賦能產(chǎn)業(yè)。如果我們分析互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式就會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式其實(shí)與其他的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種并沒有任何區(qū)別，它們都是依靠撮合和中介的方式來實(shí)現(xiàn)盈利的。值得注意的是，這種以撮合和中介為代表的盈利模式建立在龐大的流量基礎(chǔ)之上，為了實(shí)現(xiàn)盈利，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須也必然要千方百計(jì)地將金融上下游的流量聚集到自身的平臺(tái)上，然后再通過撮合他們達(dá)成交易以實(shí)現(xiàn)盈利。于是，我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了獲取足夠多的流量，不斷將金融行業(yè)的門檻降低抑或是消除，最終讓金融行業(yè)的風(fēng)控變得千瘡百孔。

互聯(lián)網(wǎng)金融除了將金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大之外，它還讓金融行業(yè)與實(shí)體行業(yè)脫離，最終讓金融行業(yè)失去了安身立命之本。其實(shí)，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所做的金融業(yè)務(wù)并不是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，而是僅僅只是把金融行業(yè)與實(shí)體行業(yè)割裂開來。

當(dāng)新金融時(shí)代來臨，特別是新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的改造來臨，我們看到很多原本無法與實(shí)體行業(yè)結(jié)合到一起的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)開始重新結(jié)合。此刻，新金融的盈利模式同樣從收割流量轉(zhuǎn)變成為賦能產(chǎn)業(yè)，這其實(shí)是將金融行業(yè)再度與實(shí)體行業(yè)進(jìn)行深度融合的過程。值得一提的是，隨著新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的深度改造，新金融對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)深度賦能的過程已經(jīng)不再僅僅只是簡單的資金供給，而是拓展到了數(shù)字領(lǐng)域里。

無論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實(shí)都屬于新金融的范疇。從本質(zhì)上來看，所謂的新金融其實(shí)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的校正和對(duì)金融行業(yè)的回歸。經(jīng)歷了新金融階段之后，金融行業(yè)的進(jìn)化才能真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。把握新金融的風(fēng)口，對(duì)于苦于尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的解決方案的人們來講，或許是一個(gè)新機(jī)會(huì)。

混沌之下，如何把握新金融風(fēng)口？

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管持續(xù)，其實(shí)正在從另外一個(gè)側(cè)面告訴我們，人們對(duì)于金融行業(yè)的進(jìn)化新方向其實(shí)是模糊的，混沌的。很多的玩家并不知道如何才能參與到新金融的浪潮當(dāng)中，他們僅僅只是把以金融科技和數(shù)字科技為代表的新金融概念看成是一個(gè)類似互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。在這個(gè)大背景下，我們應(yīng)當(dāng)如何才能把握新金融的風(fēng)口呢？

新技術(shù)是利刃，新金融發(fā)源于新技術(shù)。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是金融科技、數(shù)字科技，其實(shí)技術(shù)始終都是驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)變革的主要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其中一個(gè)很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只能在去中間化上奏效，并不能夠深度改變金融行業(yè)的內(nèi)在元素，更加無法重塑金融行業(yè)的內(nèi)在流程和邏輯。

當(dāng)新金融時(shí)代來臨，我們想要把握風(fēng)口必然需要從新技術(shù)的角度來著手才行，從某種意義上來講，新技術(shù)是利刃，它能夠剜除那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法剜除的頑疾，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。我們現(xiàn)在看到的金融科技、數(shù)字科技的玩家都在把大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算為代表的新技術(shù)看成是主要布局的方向，可以預(yù)見的是，未來新金融的發(fā)展動(dòng)能必然源自新技術(shù)本身，

對(duì)于那些想要在新金融時(shí)代掘金的玩家們來講，必然需要精耕新技術(shù)，在完善和豐富新技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷尋找新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)，從而讓新金融從一個(gè)概念成為一個(gè)看得見摸得著的存在，并且可以取代互聯(lián)網(wǎng)金融，真正成為一個(gè)金融行業(yè)的全新發(fā)展方向。

新功能是未來，新金融的明天在新功能。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇困境，其中一個(gè)很重要的原因在于它并未拓展金融行業(yè)的功能和屬性。面對(duì)與用戶需求的多樣化，這種僅僅只是透支金融行業(yè)的功能和屬性的做法，并不能帶來持續(xù)、長久的發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇發(fā)展困境的根本原因所在。

當(dāng)新金融時(shí)代來臨，我們想要把握新金融的風(fēng)口，必然要做的就是拓展金融行業(yè)的新功能，讓金融行業(yè)的新功能更成為驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)能。金融行業(yè)的新功能和屬性的發(fā)展是以新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合為前提的，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新技術(shù)為例，他們與金融行業(yè)的結(jié)合衍生出來了數(shù)據(jù)相關(guān)的預(yù)測、風(fēng)控等諸多方面的新功能。

相對(duì)于傳統(tǒng)的投資和理財(cái)，新金融衍生出來的這些新功能可以更多地與實(shí)體行業(yè)結(jié)合在一起，這其實(shí)同樣是對(duì)金融行業(yè)的本質(zhì)和功能的一種回歸。如果我們尋找新金融的明天，那么，新金融的明天一定是在新功能上，當(dāng)我們找到金融行業(yè)的新功能的時(shí)候，我們才能打開一個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的新天地。

新關(guān)系是關(guān)鍵，新金融的關(guān)鍵是重塑與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。一直以來，金融行業(yè)所扮演的一個(gè)功能和作用就是支持和驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間其實(shí)還是有些芥蒂的，當(dāng)新金融時(shí)代來臨，特別是當(dāng)新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)和其他的實(shí)體行業(yè)進(jìn)行了深度改造之后，原本金融行業(yè)與其他實(shí)體行業(yè)看似毫不相關(guān)的流程和環(huán)節(jié)都可以找到結(jié)合點(diǎn)。

金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新關(guān)系的建構(gòu)主要源自于金融行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化的改造，當(dāng)經(jīng)歷了數(shù)字化的改造之后，我們可以用數(shù)據(jù)和數(shù)字作為主要的元素來表達(dá)不同行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)與其他實(shí)體行業(yè)的芥蒂便會(huì)在一定程度上得到消除，從而更加促進(jìn)兩者的共同發(fā)展。

對(duì)于新金融來講，找到了它與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新關(guān)系，等于是打開了現(xiàn)存的發(fā)展瓶頸，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)代。當(dāng)新金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建構(gòu)了一個(gè)新型的關(guān)系之后，新金融可以在傳統(tǒng)的金融盈利模式之外，找到一種全新的盈利點(diǎn)。

以金融科技、數(shù)字科技為代表的新金融的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了校正和回歸。對(duì)于深陷互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭的玩家們來講，新金融無疑是一個(gè)絕佳的發(fā)展方向，對(duì)于他們來講，同樣是一種救贖手段。當(dāng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展陷入迷茫和混沌的時(shí)候，找到把握新金融的方式和方法，無疑可以開啟一個(gè)全新的發(fā)展局面。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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