回歸基礎(chǔ)，螞蟻金服們的第一步

文/孟永輝

新產(chǎn)業(yè)時(shí)代需要新的基礎(chǔ)設(shè)施，新的基礎(chǔ)設(shè)施，正成為金融科技玩家們的新定位。

越來(lái)越多的金融科技玩家開始化身成為新型基礎(chǔ)設(shè)施的提供者，無(wú)論是螞蟻金服，還是京東科技，無(wú)一不是如此。不再單純地充當(dāng)金融上下游對(duì)接的平臺(tái)和中心，不再靠撮合和對(duì)接來(lái)盈利自然是好事，但是，如果僅僅只是將自身看成是新型基礎(chǔ)設(shè)施的提供者，僅僅只是將收割的對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到B端，而沒有真正做到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，沒有真正確立實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位，沒有讓金融科技有所改變，所謂的回歸基礎(chǔ)，或許僅僅只是一個(gè)理想化的存在而已。

互聯(lián)網(wǎng)金融的遭遇告訴我們 ，一味地借助互聯(lián)網(wǎng)模式透支C端用戶的需求，對(duì)C端用戶進(jìn)行收割，是不長(zhǎng)久的。它與以往我們所看到的幾乎所有的「互聯(lián)網(wǎng)+」模式并沒有太多區(qū)別，而只有真正拋棄這種發(fā)展模式，才能跳出互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展怪圈。于是，諸多的金融科技玩家們開始將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了B端。

時(shí)下，我們看到的金融科技玩家們有關(guān)新型基礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，正是在這樣一個(gè)大背景下出現(xiàn)的。不得不說(shuō)，這種轉(zhuǎn)型，的確迎合了B端行業(yè)正在發(fā)生著的數(shù)字化升級(jí)的需求，是有一定市場(chǎng)的。然而，如果僅僅只是將回歸基礎(chǔ)看成是金融科技升級(jí)的全部，而沒有真正將發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的身上，沒有讓金融科技有所改觀，那么，這種所謂的金融科技的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，必然會(huì)陷入到全新的死胡同里。

在我看來(lái)，回歸基礎(chǔ)，僅僅只是以螞蟻金服、京東科技為代表的金融科技玩家們的第一步。如何找到讓金融科技更加健康、更加可持續(xù)的發(fā)展新方式，才是保證金融科技的轉(zhuǎn)型和升級(jí)足夠徹底的關(guān)鍵所在。

兼顧虛實(shí)，金融科技需做好「橋接」

即將到來(lái)的時(shí)代，既不是一個(gè)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的年代，也不是一個(gè)以虛擬經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的年代，而是一個(gè)虛實(shí)結(jié)合，深度融通的年代。在這樣一個(gè)年代里，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)，抑或是以虛擬經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)都是不恰當(dāng)?shù)?。我們需要做的是，找到虛?shí)結(jié)合的正確的方式和方法，真正建立一個(gè)以虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合為主導(dǎo)的全新時(shí)代。

這個(gè)時(shí)候，找到虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建立聯(lián)通的橋梁和紐帶顯得尤為重要。金融科技，恰恰可以扮演這樣的角色和功能。當(dāng)金融科技開始回歸基礎(chǔ)，必然將會(huì)開啟一場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合和改造，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在元素、結(jié)合方式等方面都將發(fā)生一場(chǎng)深刻而又徹底的改變。在這種趨勢(shì)之下，虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的鴻溝將會(huì)被進(jìn)一步彌合。對(duì)于以螞蟻金服、京東科技為代表的金融科技玩家們來(lái)講，如何做好虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的橋接，讓虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)不再是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代那樣涇渭分明，此消彼長(zhǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，才是關(guān)鍵所在。

站在這個(gè)角度來(lái)看，回歸基礎(chǔ)，僅僅只是代表了金融科技的玩家們找到了虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的一種方法而已。如何借助這種方式，找到虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的正確的方式和方法，讓經(jīng)濟(jì)的發(fā)展兼顧虛實(shí)，才是金融科技真正發(fā)揮出自身最大的功能和作用的關(guān)鍵所在。

在這種大背景下，金融科技需要做的并不單單只是回歸基礎(chǔ)的事情，還要找到真正實(shí)現(xiàn)虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的正確的方式和方法。當(dāng)金融科技真正支撐虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了深度而又全面的融合，讓金融科技真正孵化出了新的產(chǎn)業(yè)，它的功能和作用才得到了最大程度上的發(fā)揮。因此，衡量螞蟻金服、京東科技們成敗的關(guān)鍵在于，看它們是否實(shí)現(xiàn)了虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，是否孵化出了新的產(chǎn)業(yè)。

告別收割，金融科技需做好服務(wù)

不可否認(rèn)的是，當(dāng)金融科技開始回歸基礎(chǔ)，它所服務(wù)的對(duì)象業(yè)已從C端用戶轉(zhuǎn)移到了B端用戶身上。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展「慣性」依然讓很多玩家對(duì)于收割用戶和流量依然抱有幻想。雖然還有一定的紅利和增長(zhǎng)空間，很顯然，這樣一種依然以收割為主導(dǎo)的發(fā)展模式，同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展模式并沒有太多的區(qū)別。因此，這種發(fā)展模式是不可持續(xù)的，是難以持久的。

當(dāng)金融科技開始回歸基礎(chǔ)，真正要做的是，如何做好服務(wù)，如何與所服務(wù)的行業(yè)深度結(jié)合，如何找到新的盈利模式的問(wèn)題，如何跳出以收割流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式的怪圈。

當(dāng)金融科技開始回歸基礎(chǔ)之后，迫切需要找到的是以新的商業(yè)模式延續(xù)自身發(fā)展的問(wèn)題，更為確切地說(shuō)是，告別傳統(tǒng)意義上的以收割流量為主導(dǎo)的商業(yè)模式的問(wèn)題。對(duì)于很多的金融科技玩家們來(lái)講，他們真正需要做的是，如何做好服務(wù)實(shí)體，服務(wù)產(chǎn)業(yè)的問(wèn)題。通過(guò)「服務(wù)」，金融科技來(lái)找到新的盈利模式，以此為開端，讓金融科技徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的陰影，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展新階段。關(guān)鍵一點(diǎn)，還是要讓金融科技玩家們做好服務(wù)，以服務(wù)求生存。

在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，僅僅只是靠淺嘗輒止的撮合和中介很顯然是不行的。只有不斷地與所服務(wù)的產(chǎn)品，與所服務(wù)的客戶產(chǎn)生深度而又全面的影響，并且真正讓所服務(wù)對(duì)象有所改變，才能真正從中獲益。如果僅僅只是像互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那樣簡(jiǎn)單地收割，非但無(wú)法持久，甚至還將會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到全新的死胡同里。

回歸商業(yè)，金融科技需打造閉環(huán)

的確，回歸基礎(chǔ)，讓以螞蟻金服、京東科技為代表的金融科技玩家們實(shí)現(xiàn)了從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代向數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的徹底轉(zhuǎn)變。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代是以平臺(tái)和中心為主導(dǎo)的，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代則是以去平臺(tái)和去中心為主導(dǎo)的。這樣一種轉(zhuǎn)變，讓金融科技的發(fā)展不再是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的衍生物，而是一個(gè)脫胎換骨的存在。然而，一味地回歸基礎(chǔ)，一味地回歸技術(shù)，所帶來(lái)的一個(gè)最為直接的結(jié)果在于，它是一個(gè)較為純粹的存在，一個(gè)較為原始的存在，并不能夠與商業(yè)本身產(chǎn)生聯(lián)系。

在這種情況下，金融科技更多地呈現(xiàn)出來(lái)的是不接地氣，難以變現(xiàn)。對(duì)于金融科技來(lái)講，路子是對(duì)了，但是，想要獲得長(zhǎng)期發(fā)展，必然是一個(gè)難以實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。

從這個(gè)角度來(lái)看，如何找到回歸商業(yè)的正確方式和方法，如何讓金融科技找到回歸基礎(chǔ)與重塑商業(yè)之間的閉環(huán)，讓金融科技不再是一個(gè)不接地氣的存在，才是保證它可以長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵所在。欲要解決這樣一個(gè)問(wèn)題，我們首先要做的是，找到金融科技的商業(yè)閉環(huán)，讓金融科技從一個(gè)簡(jiǎn)單、純粹的理想存在，變成一個(gè)完整的、可持續(xù)的商業(yè)存在。

這其實(shí)是在金融科技的早期，玩家們并不愿意將關(guān)注的焦點(diǎn)放在「科技」方向的關(guān)鍵原因?！缚萍肌沟某墒焓且粋€(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，并不會(huì)像收割流量那樣簡(jiǎn)單、直接和快速。然而，經(jīng)過(guò)不斷地發(fā)展和演進(jìn)之后，特別是經(jīng)歷了商業(yè)化的探索之后，縱然是告別了以往以收割流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式，玩家們依然可以通過(guò)回歸商業(yè)的方式來(lái)打開新的商業(yè)閉環(huán)。比如，螞蟻金服、京東科技們憑借自身在新技術(shù)上的布局，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的深度賦能；比如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們對(duì)科技的落地和應(yīng)用……這些都是金融科技業(yè)已形成閉環(huán)的表現(xiàn)。

如何將這些商業(yè)閉環(huán)進(jìn)一步修正和完善，如何讓金融科技的發(fā)展徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融式的以收割流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式，才是關(guān)鍵所在。從這個(gè)角度來(lái)看，回歸商業(yè)，是一種必然趨勢(shì)。

合規(guī)至上，金融科技需完善自我

當(dāng)金融科技開始回歸基礎(chǔ)，無(wú)論是站在金融的角度，抑或是站在科技的角度，我們都需要以合規(guī)的方式來(lái)看待它。作為一種基礎(chǔ)設(shè)施，合規(guī)、合法是一種標(biāo)配。另外，無(wú)論是對(duì)于金融公司的監(jiān)管，抑或是對(duì)于科技公司的監(jiān)管，我們都可以非常明顯地看出，合規(guī)，對(duì)于金融科技的重要性。這不僅是金融與科技兩種元素的內(nèi)在特質(zhì)決定的，而且還是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代來(lái)臨所決定的。只有真正站在合規(guī)至上的角度來(lái)看待金融科技，來(lái)完善金融科技，才能真正讓金融科技避免再一次陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融式的怪圈之中。

總之，合規(guī)是回歸基礎(chǔ)的必備條件。沒有了合規(guī)，回歸基礎(chǔ)，同樣是一句空談。

這就需要以螞蟻金服、京東科技為代表的金融科技玩家不斷地以金融與科技的特質(zhì)來(lái)嚴(yán)格要求自身，不斷地借助新的技術(shù)，新的手段來(lái)強(qiáng)化自身合規(guī)的能力。當(dāng)金融科技以合規(guī)的方式來(lái)要求自我，來(lái)完善自我，來(lái)找到自我發(fā)展的正確的方式和方法，金融科技才能從一個(gè)稚嫩而原始的存在，變成一個(gè)成熟而完備的存在。

在金融科技的諸多合規(guī)的方式和方法過(guò)程當(dāng)中，最為重要的一點(diǎn)，依然還是要借助新的技術(shù)手段，借助新的技術(shù)內(nèi)涵來(lái)詮釋自身，尋找合規(guī)的正確的方式和方法。當(dāng)金融科技合規(guī)的方式告別了傳統(tǒng)，真正找到了適應(yīng)當(dāng)下產(chǎn)業(yè)發(fā)展大趨勢(shì)的正確的合規(guī)方式和方法，當(dāng)金融科技實(shí)現(xiàn)了真正意義上的合規(guī)，它的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

結(jié)語(yǔ)

至少?gòu)漠?dāng)下的發(fā)展情況來(lái)看，回歸基礎(chǔ)，依然僅僅只是金融科技玩家們?yōu)榱颂颖芑ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管而選擇的一種必要方式和手段，這可以被看做是去金融化的延續(xù)。站在這個(gè)角度來(lái)看，回歸基礎(chǔ)，僅僅只是第一步。當(dāng)金融科技的玩家們完成了這一步之后，它才算是一只腳踏進(jìn)了新發(fā)展的大門。以此為開端，金融科技的發(fā)展才能告別互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展模式，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。未來(lái)的挑戰(zhàn)還有很多，慶幸的是，以螞蟻金服、京東科技們?yōu)榇淼慕鹑诳萍纪婕?，已?jīng)走出了正確的一步，如何確保未來(lái)的腳步正確，才是關(guān)鍵所在。

—完—

作者：孟永輝，知名行業(yè)研究專家，專欄作者，戰(zhàn)略顧問(wèn)。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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