金融科技，駛向新藍海

文/孟永輝

金融科技，正在以一種全新的面目，再一次來到人們面前。這樣一種全新的面目，是以新型基礎(chǔ)設(shè)施為外在表現(xiàn)的，是以助力和支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展為功能和意義的。這才是金融科技應(yīng)該有的樣子。無論是阿里、騰訊，還是京東，幾乎都不約而同地投身其中，透過他們的實踐，金融科技正在呈現(xiàn)出越來越多的發(fā)展新動向：不再簡單地把金融看成是獲取收益的工具和手段，而是將其看成是虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟連接的橋梁，再附之以科技的力量來改造產(chǎn)業(yè)，為產(chǎn)業(yè)賦能。

這種新的內(nèi)涵和意義，正在成為金融科技玩家們的新選擇。

以往，金融科技玩家，并不會去探索和實踐它們與實體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結(jié)合的方式和方法，而僅僅只是將實體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)的玩家們看成是流量的一種；

現(xiàn)在，金融科技玩家，更多地思考的是如何與實體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)深度融合，在實現(xiàn)了對于實體經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)改造的基礎(chǔ)上，再去尋找變現(xiàn)的新方式和新方法。

從表面上看，這場新的進化比以流量為主導(dǎo)的發(fā)展方式要困難得多。實質(zhì)上，這場進化帶來的想象空間，要比流量時代大得多，帶來的行業(yè)改變，要比流量時代多得多?；蛟S正是因為如此，才會有這么多的玩家參與其中，才會有這么多的金融科技新方式的出現(xiàn)。

從某種意義上來講，金融科技，正在進入到一個真正可以充分發(fā)揮它的功能和意義的全新時代。這是金融科技的本來意義，因此，這更像是一場金融科技的自我回歸。

金融科技，開始回歸自我

對于金融科技究竟是什么，外界始終無法給出一個確切的定義。這種模糊的認識所造成的一個直接結(jié)果，便是人們僅僅只是將金融科技當(dāng)成一個概念，卻并未真正把金融科技的內(nèi)在涵義與外在表現(xiàn)統(tǒng)一起來。

對于互聯(lián)網(wǎng)玩家來講，他們所理解的金融科技，更多的是一種衍生于互聯(lián)網(wǎng)模式的存在，所謂的金融科技，僅僅只是他們實踐新的流量模式的方法和工具。在這個過程中，阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)玩家在落地和實踐金融科技的過程當(dāng)中，有著非常鮮明的流量特色。

對于傳統(tǒng)金融玩家來講，他們所理解的金融科技，更多的是一種衍生于金融行業(yè)的存在，所謂的金融科技，僅僅只是他們改造傳統(tǒng)金融的元素、流程的方法和工具。在這個過程中，以傳統(tǒng)銀行、證券、投行為代表的金融機構(gòu)在落地和實踐金融科技的過程當(dāng)中，更多地是思考如何用科技的手段來改造金融本身，從而讓金融更加高效，更加符合當(dāng)下行業(yè)的發(fā)展和需求。

無論是對于互聯(lián)網(wǎng)玩家來講，還是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，他們都是將金融科技看成是一種工具和手段來看待的，他們都是在維持和延續(xù)自身原有的形態(tài)，而不是去改變自身。很顯然，這種對于金融科技的認識是不全面的，只會把金融科技的發(fā)展帶入到死胡同里。

正是因為如此，我們看到了以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表金融科技玩家們在屢屢碰壁之后，開始了對于金融科技的新探索，開始了真正讓金融科技回歸自我的新實踐。與此同時，傳統(tǒng)金融玩家們也在思考著金融科技的未來之路，也在思考著自身與金融科技的結(jié)合之道。

經(jīng)過一段時間的摸索和實踐之后，金融科技開始告別以往被賦予的角色，開始走上了一條以自我為主的發(fā)展新路子。

此刻，金融科技不再為別人做嫁衣，而是開始思考如何走出一條符合自身，獨立自主的發(fā)展新路子。

此刻，金融科技不再是流量模式的維護者，不再是傳統(tǒng)金融的「手術(shù)刀」，而是成為了一個獨立的存在。

揮別過去，金融科技開啟新藍海

當(dāng)金融科技開始回歸自我，我們需要找到的是，一條真正適合它的發(fā)展新路子。只有這樣，金融科技才能真正告別過去。在很多人看來，當(dāng)金融科技告別以往以工具和手段為主導(dǎo)的發(fā)展模式，它將會面臨越來越多的困難和挑戰(zhàn)。在我看來，當(dāng)金融科技開始揮別過去，它將會獲得更多的機遇和紅利，甚至可以說，它將會開啟一個全新的藍海。

為什么這么說呢？原因如下：

1、新產(chǎn)業(yè)崛起持續(xù)釋放紅利

在互聯(lián)網(wǎng)時代，產(chǎn)業(yè)本身是沒有發(fā)生太多改變的，產(chǎn)業(yè)上游的設(shè)計、生產(chǎn)等流程，幾乎都是如此。真正得到改變的，僅僅只是運營和營銷的方式和方法而已，總結(jié)來看，僅僅只是運營和營銷的方式從線下轉(zhuǎn)移到了線上而已。在信息不對稱的時候，僅僅只是以這種方式改變運營和營銷的方式，的確是可以獲得一定的發(fā)展空間的，的確是有效率的。然而，等到信息供給極大地豐富，等到產(chǎn)品獲取的渠道極大地完備，等到信息不對稱變成了信息冗余，一切都將發(fā)生改變。

與此同時，消費者的需求，同樣開始了新的轉(zhuǎn)變：消費者不再關(guān)注效率，而是開始關(guān)注質(zhì)量。這里的「質(zhì)量」包括：商品是否優(yōu)質(zhì)，需求是否滿足，體驗是否優(yōu)良等諸多方面。

真正有效的解決之道，并不是改變互聯(lián)網(wǎng)式的信息對接的方式和方法，而是要改變產(chǎn)業(yè)本身，用新的產(chǎn)業(yè)來滿足新的需求。在這個時候，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級，開始被提上了正式的議事日程。欲要實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革和升級，必然需要新的基礎(chǔ)設(shè)施，必然需要新的金融和科技手段。這個時候，金融科技作為一種新型基礎(chǔ)設(shè)施的作用，開始被發(fā)現(xiàn)。伴隨著新的金融科技需求的不斷增加，新的紅利開始釋放。

可以說，新產(chǎn)業(yè)的崛起，為金融科技的發(fā)展提供了新的生長土壤，為金融科技的發(fā)展找到了新的用武之地。通過對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的元素、流程和環(huán)節(jié)進行深度而又徹底的改造，金融科技的本該有的功能和作用開始得到持續(xù)釋放，由此帶來的增長空間，將會是互聯(lián)網(wǎng)時代無法比擬的。

2、新技術(shù)成熟持續(xù)釋放紅利

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技玩家們之所以會對互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式如此執(zhí)著和堅持，最為根本的原因在于，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其中所扮演著決定性的功能和作用。如果金融科技依然是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主導(dǎo)的話，它的發(fā)展，依然還會停留在以往的發(fā)展層次上。這是金融科技在發(fā)展了那么多年之后，始終都沒有擺脫互聯(lián)網(wǎng)的根本原因所在。

同以往的金融科技過度地依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)占據(jù)著主導(dǎo)的地位不同，現(xiàn)在，諸多的新技術(shù)，開始不斷地成熟和完善，并且開始越來越多地與產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深度而又徹底的聯(lián)系。在這個時候，金融科技不再是一個互聯(lián)網(wǎng)式的存在，而是成為了一個新技術(shù)式的存在，它與產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系的方式，同樣不再是互聯(lián)網(wǎng)式的，而是新技術(shù)式的?；ヂ?lián)網(wǎng)式的關(guān)系，更多地是強調(diào)撮合和中介，而新技術(shù)式的關(guān)系，更多地關(guān)注的是改造和賦能。

互聯(lián)網(wǎng)式的金融科技，更多地關(guān)注的是流量；而新技術(shù)式的金融科技，更多地關(guān)注的是質(zhì)量。所謂的質(zhì)量，更多地代表的是，金融科技對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的賦能和改造，以及由此給金融科技玩家們帶來的新紅利?？梢哉f，當(dāng)越來越多的新技術(shù)開始成熟，金融科技將會獲得越來越多的新動能，從而可以實現(xiàn)更多的產(chǎn)業(yè)變革新紅利。

3、新模式涌現(xiàn)持續(xù)釋放紅利

缺少新的商業(yè)模式，最終使得以往的金融科技更多地呈現(xiàn)的是，互聯(lián)網(wǎng)式的特點。伴隨著新產(chǎn)業(yè)的崛起，新技術(shù)的成熟，新的商業(yè)模式，同樣開始出現(xiàn)。當(dāng)新的模式取代互聯(lián)網(wǎng)模式，成為金融科技的新方向，同樣將會釋放越來越多的發(fā)展新紅利。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技的商業(yè)模式，更多地表現(xiàn)出來的是撮合和中介方面的特征。無論是助力金融上下游的對接，還是對于金融行業(yè)的改造者與被改造者的撮合，說到底，都是以流量為終極追求的。當(dāng)新產(chǎn)業(yè)興起，當(dāng)新技術(shù)成熟，金融科技的新商業(yè)模式開始出現(xiàn)。

和互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是依靠流量來打造商業(yè)模式不同，金融科技的新模式，更多地關(guān)注的是更加長遠，更加深層次的方面。如果我們將互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技看成是單一的，難以持續(xù)的商業(yè)模式的話，那么，金融科技的新模式更多關(guān)注的是多角度，全方位地實現(xiàn)盈利。

比如，金融科技玩家可以發(fā)揮自身的基礎(chǔ)設(shè)施的作用，繼續(xù)用新的形態(tài)與產(chǎn)業(yè)融合，獲得新的發(fā)展，在這個方面，數(shù)字化是突出的代表；比如，金融科技玩家可以發(fā)揮自身的貫穿產(chǎn)業(yè)始終的作用，通過與產(chǎn)業(yè)深度而全面的融合，獲得更多想象空間，在這個方面，新基建是突出的代表；比如，金融科技玩家可以通過改造產(chǎn)業(yè)，賦能產(chǎn)業(yè)來實現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)更加深度和多元的融合，找到更多新的發(fā)展機會，在這個方面，新金融是突出代表。

無論如何，新的模式，將會徹底讓金融科技告別單一的，難以為繼的商業(yè)模式，實現(xiàn)更加豐富，更加多元，更加可持續(xù)的商業(yè)模式，從而為金融科技的發(fā)展打開更多的想象空間，實現(xiàn)更多的發(fā)展可能性。

結(jié)語

金融科技，正在進入到一個全新的發(fā)展階段。

我認為，這個階段的金融科技，才是金融科技應(yīng)該有的樣子，才是金融科技玩家們應(yīng)該選擇的。在這個階段，金融科技不再是一個互聯(lián)網(wǎng)式的存在；在這個階段，金融科技不再是一個背離了自我的存在；在這個階段，金融科技不再是一個游離于產(chǎn)業(yè)之外的存在。

以此為開端，金融科技將會告別互聯(lián)網(wǎng)時代的野蠻生長，將會拋棄互聯(lián)網(wǎng)式的淺嘗輒止，將會回歸產(chǎn)業(yè)，將會回歸自我。一個真正意義上的金融科技的新時代，將會真正來臨，由此釋放出來的紅利，或許只屬于那些可以真正可以讓金融科技回歸自我的人。它可能是蝶變后的螞蟻金服、京東科技們，也可能是蛻變后的傳統(tǒng)金融玩家們?？傊?，一切都才剛剛開始！

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，行業(yè)研究者，戰(zhàn)略顧問。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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