央媽降息錢存工資卡不如存工資寶

央媽繼第一季度降息之后，于第二季度再次降息，結(jié)合前些年一直推進(jìn)的降息舉措，央媽的行為釋放的信號非常明確。而且放在近兩年中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，更能看出央媽的降息舉動(dòng)是配合李總理號召的金融改革服務(wù)經(jīng)濟(jì)升級的政策走向。從客觀上來說，中國利率市場化是朝著為中小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)方向發(fā)展，但對于大多數(shù)儲蓄用戶則叫苦連篇，本來就形同雞肋的銀行存款，隨著利率的持續(xù)下滑則更加食之無味。就如近期網(wǎng)絡(luò)一個(gè)借同事工資理財(cái)?shù)摹肮べY婊”新聞爆紅，存款還是理財(cái)爭議之聲越來越大。

金融服務(wù)從線下到線上是大趨勢：百花齊放and亂象橫生

在這種金融改革的大趨勢下，對于白領(lǐng)階層來說每月的錢存在工資卡里越來越不劃算，對待金融的態(tài)度決定了我們未來資產(chǎn)的漲縮，面對當(dāng)下現(xiàn)狀我們該如何對待？尤其是剛剛形成規(guī)模的白領(lǐng)階層經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本身就比較薄弱。在近期，同白領(lǐng)理財(cái)有關(guān)的社會事件也開始增多，消費(fèi)日報(bào)近期報(bào)道了一起借同事工資存入富門工資寶理財(cái)?shù)男侣勗诰W(wǎng)上成為熱門事件，此事件泛生的“工資婊”的網(wǎng)絡(luò)熱詞也首次出現(xiàn)，并在百科介紹中同“綠茶婊”“紅茶婊”“奶茶婊”分為同一個(gè)類別屬性，但背后的含義卻絕非偶然的網(wǎng)絡(luò)文化現(xiàn)象這么簡單。

在大的金融變革宏觀背景下，類似“工資婊”等微觀的理財(cái)觀念碰撞也首次成為全民議題，如何去看待金融多元化發(fā)展的現(xiàn)狀？該怎么解讀未來金融的走向趨勢？以及作為個(gè)體在傳統(tǒng)金融改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)聲鵲起的大背景下，我們該何去何從是個(gè)必須思考問題。

雖然，在學(xué)術(shù)上金融和經(jīng)濟(jì)的關(guān)系一直沒有絕對權(quán)威的定論，但從中國的一些經(jīng)濟(jì)的走向可以很顯然的看出來，金融是為經(jīng)濟(jì)所服務(wù)的。如今中國的經(jīng)濟(jì)無論是外部環(huán)境還是內(nèi)部的推動(dòng)，呈現(xiàn)著復(fù)雜多變的態(tài)勢。近些年一直依附在傳統(tǒng)金融上泛生的第三方支付逐漸壯大成可和傳統(tǒng)金融抗衡的力量實(shí)體，基于信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了蓬勃發(fā)展，如P2P信貸的出現(xiàn)以及各類眾籌創(chuàng)新模式的誕生，另外，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自我升級的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和電商化創(chuàng)新也如火如荼，誓有壯士斷腕的決心要在互聯(lián)網(wǎng)金融上與互聯(lián)網(wǎng)公司們一較高下。

從去年開始，京東、騰訊、百度紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品開始跑馬圈地。今年5月，58同城、小米也各自利用自身優(yōu)勢加入互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)局，各大傳統(tǒng)銀行也積極尋求互聯(lián)網(wǎng)公司合作或獨(dú)立打造面向網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，以及富門工資寶、陸金所等投資理財(cái)平臺，其中近期廣為熱議的多倫股份更名為“匹凸匹”的鬧劇最為奇葩。不過在市場利好的同時(shí)，此起彼伏的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉嫌非法集資、卷款跑路的惡性事件也頻繁發(fā)生，無論是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型的需求，還是行業(yè)基于長遠(yuǎn)利益的考慮，來自政府的有效監(jiān)管定將加快步伐，早日統(tǒng)一亂局，即要保持金融業(yè)多元化結(jié)構(gòu)，也要讓金融業(yè)平穩(wěn)健康的發(fā)展。

金融多元化個(gè)人理財(cái)成大勢所趨：選擇方式多了是好是壞？

不過不管怎么說，金融的多元化即是趨勢，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。利好的是金融多元首先打破了過去民間理財(cái)選擇的單一性，在過去由于傳統(tǒng)金融的壟斷，導(dǎo)致民間資本沒有釋放口，兩三年前溫州和鄂爾多斯等多地發(fā)生的非法集資大案要案多和此有關(guān)。如今金融政策開始放寬，市場上各類理財(cái)模式蜂涌而進(jìn)，雖然金融理財(cái)領(lǐng)域從單一到百花齊放的過渡期極其短暫，造成了現(xiàn)在民眾理財(cái)認(rèn)知的混亂，但在鯰魚效應(yīng)下，金融多元化必將走向更理性更成熟。那么當(dāng)我們從單一選擇過渡到多元化選擇時(shí)，我們又該如何去面對？

我們先根據(jù)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度上從總的框架理出四個(gè)模式：

第一種，銀行存款獲取固定利息，這是最為原始的理財(cái)方式，最大的優(yōu)勢是幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，但缺點(diǎn)也很明顯，就是存款的收益幾乎是0，而且依據(jù)金融生態(tài)的走向，銀行存款的貶值將成為定式，以后銀行存款的儲蓄意義大于理財(cái)價(jià)值。

第二種，以余額寶為首的各種貨幣基金，優(yōu)點(diǎn)是存取方便，流動(dòng)性較高，但缺點(diǎn)是收益低，不太穩(wěn)定，從已有的趨勢可看出，類似產(chǎn)品的收益一路下滑，最低的時(shí)候只有3%，平均年化收益如今僅為4.229%，比銀行的定期存款略高一點(diǎn)，從市場由熱轉(zhuǎn)冷可看出，似乎不是特別理想的理財(cái)方式。

第三種，以富門工資寶等類似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，收益高，選擇靈活，隨著金融監(jiān)管體系的完善，應(yīng)該是未來民間理財(cái)?shù)闹髁?，但缺點(diǎn)是，對平臺的選擇上需要謹(jǐn)慎，投資前切記擦亮眼睛，務(wù)必調(diào)查好對方相關(guān)資質(zhì)，而且不可一味追求高收益，仔細(xì)閱讀各個(gè)平臺的協(xié)議條款都是重中之重，相信隨著金融監(jiān)管建設(shè)的完善，未來會有幾款國民級的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)。

第四種，就是風(fēng)險(xiǎn)投資，都是職業(yè)玩家把持，一般的投資對象都是高新技術(shù)初創(chuàng)企業(yè)，收益十分可觀，例如南非股王科斯貝克2001年投了騰訊3200萬美元，如今已凈賺660億美金。但缺點(diǎn)是第一對投資門檻要求較高，對于大多數(shù)工薪階層來說，沒有足夠的實(shí)力進(jìn)入該領(lǐng)域，一般都是高科企業(yè)退休高管或資本家主導(dǎo)，而且對投資人的綜合素質(zhì)也有著很高的要求，否則很容易造成顆粒無收，就拿風(fēng)險(xiǎn)圈最為活躍成績卓著的雷軍來說，那些風(fēng)光背后血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)投資案例都可以出一套叢書了。

金融的多元化釋放了民間資本的活力，理財(cái)市場也由當(dāng)初壟斷時(shí)代的沒得選，幾乎沒怎么過渡就進(jìn)入了理財(cái)產(chǎn)品細(xì)分時(shí)代，對于白領(lǐng)階層來說，錢存在銀行里基本上只是儲蓄意義，隨著中國政府的手對金融的推動(dòng)，趨于活躍的金融生態(tài)會給一部分人帶來除了工作之外另一個(gè)穩(wěn)健的收入。如今互聯(lián)網(wǎng)巨頭和各類理財(cái)機(jī)構(gòu)也都異?；钴S，但總會有一部分參與者被淘汰，未來市場無形的手將是最終的裁判，大風(fēng)過后誰是擱淺的豬，我們都將一目了然。

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