促消費(fèi)升級:百度金融螞蟻金服補(bǔ)位普惠金融剛需缺口

3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立儀式在上海舉辦。就在前幾天的博鰲論壇上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也是業(yè)內(nèi)探討傳統(tǒng)金融未來走向及普惠金融的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱程度可見一斑。在博鰲論壇首場分論壇“普惠金融：金融的平民化”中，央行前副行長、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長吳曉靈直言，普惠金融就是讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實(shí)質(zhì)，從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自娛自樂走向?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資消費(fèi)服務(wù)。

實(shí)際上，金融的本質(zhì)還是服務(wù)，普惠金融才是金融的未來走向。越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始探索、學(xué)習(xí)、研究，甚至很多與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺展開合作，或者開辟線上的金融交易、用戶發(fā)掘和產(chǎn)品推廣；螞蟻金服、百度金融等巨頭們也正在開辟新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

“金融的平民化”背后：普惠金融服務(wù)是眾創(chuàng)生活之必然

長久以來，國家一直希望金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)取向上做更多的普惠金融考慮。此前，銀監(jiān)會就不止一次下發(fā)“兩個(gè)不低于”以及對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)可以定向降準(zhǔn)等優(yōu)惠措施。然而吳曉靈在博鰲論壇上提出“金融的平民化”呼吁，實(shí)際上側(cè)面說明國家上層對金融現(xiàn)狀的一些不滿。

現(xiàn)在民間提起金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)人的印象依舊是除了“很掙錢”之外一片空白，金融變成了珍品被束之高閣，成為少數(shù)人才能接觸到的服務(wù)，遠(yuǎn)離大眾。在博鰲論壇上，中民投董事局主席董文標(biāo)總結(jié)了傳統(tǒng)金融在下沉中的弊病，第一，中國的金融制度原來主要是為國有企業(yè)和富人服務(wù)的；第二，傳統(tǒng)金融形成了一種觀念：只想做大的，不想做小的，只想做錦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情，覺得干一把吃一年最好，貸款一下子10億元，最好三年期、五年期，這樣一來金融機(jī)構(gòu)未來三五年的工資、獎金都有了，就不用再做了。

在利率雙軌制的時(shí)代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下服務(wù)成本有一定利潤考核的限制，導(dǎo)致包括銀行在內(nèi)的一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成了大企業(yè)的提款機(jī)，普通民眾一旦有金融需求，往往是沒有渠道釋放，越是底層的人越是得不到金融機(jī)構(gòu)救助。

以征信為例，有數(shù)據(jù)顯示，即便是最成熟的央行征信系統(tǒng)也只覆蓋了8億人，其中有交易記錄可以進(jìn)行征信的群體主要是那些有成熟穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)能力的人群，總量只有3億人。而另外5億自然人央行征信系統(tǒng)中則只有基本信息，尚屬征信的空白市場。

這樣的空白更多出現(xiàn)在農(nóng)村和三四線城市，兩個(gè)原因，一個(gè)是基層缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范體系，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)成本高，不良大，投入精力太大而受益不多，這也是本質(zhì)上阻礙很多機(jī)構(gòu)做普惠的最大難題。再則加上城市經(jīng)濟(jì)圈和金融服務(wù)的“抽血效應(yīng)”，很多農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資金反而被抽向了城市，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式讓普惠金融之路看起來十分遙遠(yuǎn)。

大數(shù)據(jù)+技術(shù)幫助傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化彌補(bǔ)下沉空白

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正在幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型。今年博鰲亞洲論壇秘書處發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2016》，有兩個(gè)數(shù)據(jù)值得注意，中國金融互聯(lián)網(wǎng)化指數(shù)為108.5，表明網(wǎng)絡(luò)貸款給融資借貸者帶來了更勝于線下貸款的積極影響。另外，中國金融互聯(lián)網(wǎng)化的易得指數(shù)為127.2，這表明金融互聯(lián)網(wǎng)化最突出的貢獻(xiàn)在于使融資借貸需求者可以更容易、更便利地獲得貸款資源。

利用互聯(lián)網(wǎng)的力量讓金融服務(wù)順利下沉、實(shí)現(xiàn)普惠，原因來自其背后對互聯(lián)網(wǎng)擅長的大數(shù)據(jù)和技術(shù)的廣泛應(yīng)用。以大數(shù)據(jù)為例，它不僅可以實(shí)現(xiàn)對用戶的全面評估，讓普惠金融更高效，而且可以提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。這實(shí)際上解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏接入蘊(yùn)含數(shù)億人行為畫像的大數(shù)據(jù)的渠道、效率低下等問題，幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本。在風(fēng)控領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)運(yùn)行，通過技術(shù)在風(fēng)控上的優(yōu)勢，建立起強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和可追溯的風(fēng)控流程。這些“小額化、碎片化、隨時(shí)隨地化”的特征，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在落后的風(fēng)控手段上幾乎難以實(shí)現(xiàn)。

“他山之石，可以攻玉”，傳統(tǒng)金融自然會想到利用互聯(lián)網(wǎng)手段，完成自己的轉(zhuǎn)型。據(jù)BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院監(jiān)測，截至2015年年底，全國已經(jīng)有57家商業(yè)銀行上線了直銷銀行。2015年第三季度以來，23家上市券商中有18家券商大力加碼互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。2015年上半年，中國通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業(yè)總保費(fèi)的4.7%，這一收入已接近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年的保費(fèi)水平?；饦I(yè)都已開通互聯(lián)網(wǎng)直銷模式，并進(jìn)行了移動 App布局?；ヂ?lián)網(wǎng)信托也開始加快資產(chǎn)多元化布局。

傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型的短期結(jié)果便是，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款正使融資難申請者和非融資難群體之間的貸款成本差距明顯縮小，特別是低息區(qū)間，46.9%的融資難群體可以享受到年利率8%以內(nèi)的貸款，而只有21.5%的線下貸款融資難申請者能獲得同樣的利率水平，更多人從傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型中得到了金融的惠及。借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，傳統(tǒng)金融正在慢慢往金融下沉方向發(fā)展。

傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型之外，百度金融等玩家走出“場景化金融”模式

傳統(tǒng)金融的逐步下沉，也側(cè)面表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)巨頭下的金融服務(wù)正在引領(lǐng)金融行業(yè)變革的趨勢。這些年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們就紛紛開始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，借助自身消費(fèi)場景優(yōu)勢，探索出了一種新的實(shí)現(xiàn)普惠金融的模式——場景化金融：走進(jìn)各種需要金融服務(wù)的場景，將金融服務(wù)嵌入進(jìn)去，在消費(fèi)中服務(wù)最廣泛的人群。而這本質(zhì)上就是吳曉靈所講的金融平民化。

這樣的戰(zhàn)略實(shí)際上抓住了我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。有報(bào)告顯示，我國正處在大眾消費(fèi)的新時(shí)代，大眾需求、平民消費(fèi)成為這個(gè)時(shí)代最為突出的特點(diǎn)。生存型消費(fèi)正在向發(fā)展型消費(fèi)轉(zhuǎn)型、物質(zhì)型消費(fèi)正在向服務(wù)型消費(fèi)升級，城鄉(xiāng)居民正處在消費(fèi)個(gè)性化、多樣化的時(shí)代。消費(fèi)結(jié)構(gòu)的快速升級，蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力，同時(shí)也意味著有巨大的金融服務(wù)藍(lán)海。圍繞大眾日常生活中的高頻和低頻消費(fèi)場景，互聯(lián)網(wǎng)金融正在加速展開布局。

以百度金融為例，流量上有來自手機(jī)百度、百度地圖和百度糯米的數(shù)億級別流量，數(shù)據(jù)上有來自百度搜索的搜索數(shù)據(jù)、百度地圖的定位數(shù)據(jù)、百度糯米和百度外賣的消費(fèi)數(shù)據(jù)、百度錢包的支付數(shù)據(jù)，場景上有Uber、去哪兒、百度糯米等服務(wù)場景，串聯(lián)起一系列的金融服務(wù)生態(tài)。所以，百度正在搭建以高頻生活消費(fèi)為場景的金融服務(wù)，如移動支付服務(wù)、小額貸款服務(wù)等金融服務(wù)。螞蟻金服和京東白條的邏輯同樣如此，基于阿里和京東的龐大消費(fèi)數(shù)據(jù)，在電商的基礎(chǔ)上，為用戶提供高頻的生活消費(fèi)金融服務(wù)，如螞蟻花唄和京東白條，這種小額、高頻的消費(fèi)需求實(shí)際上能夠滿足一大批傳統(tǒng)金融無法覆蓋到的人群和領(lǐng)域。

當(dāng)然除了調(diào)動自己內(nèi)部資源提供金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還用合作的方式切入更多的服務(wù)領(lǐng)域。以百度為例，百度金融服務(wù)事業(yè)群組早在一年前就開始和眾多教育機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù)，為北上廣深等一線城市及石家莊等二線城市提供包括英語培訓(xùn)、美容美發(fā)、IT職業(yè)技能培訓(xùn)等職業(yè)教育領(lǐng)域提供教育信貸服務(wù)。教育這種低頻需求很符合國家對于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民工人才培養(yǎng)等政策方向，用金融滿足這些人的教育需求實(shí)際上是進(jìn)一步挖掘了消費(fèi)金融背后龐大的市場藍(lán)海，從行業(yè)領(lǐng)域方面拓展市場。

充分調(diào)動內(nèi)部資源開拓金融服務(wù)的場景和模式，同時(shí)用合作的方式切入更多服務(wù)領(lǐng)域，BAT的金融服務(wù)正在為未來金融服務(wù)提供想象藍(lán)圖，引領(lǐng)未來走向。

普惠金融的發(fā)達(dá)與否直接決定了一個(gè)國家消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)的占比，所以今年的博鰲論壇上才會呼吁金融平民化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在降低金融的準(zhǔn)入門檻，讓金融服務(wù)更多的普通人。或許，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)要義也就在這里，那就是用更便捷的渠道和更完善的技術(shù)來對接更多普惠的金融服務(wù)需求，這些需求要么是在一個(gè)平臺上對接，平臺方提供必要的征信和信息公開服務(wù)，而且可靠性較高；要么是通過更多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品、技術(shù)優(yōu)勢，將場景化的金融服務(wù)配套起來。未來更多的具體金融服務(wù)可能是直接嵌入場景之中。

互聯(lián)網(wǎng)金融，在第一個(gè)階段，已經(jīng)通過整合金融機(jī)構(gòu)合作方來實(shí)現(xiàn)了很多傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上化，而在后面這個(gè)階段，將有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺走入更高的階段，將更多場景化、平臺化、個(gè)性化的產(chǎn)品和需求匹配起來，而這個(gè)將是互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融結(jié)合的另一個(gè)高度。

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