新能源汽車專屬保險(xiǎn)將于8月定稿

本文轉(zhuǎn)自 中國汽車報(bào)

日前中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）召開的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會上，傳出新能源汽車專屬條款將在今年8月底前定稿的消息。業(yè)界期盼的新能源汽車專屬保險(xiǎn)終于見到曙光，而過去一直困擾新能源汽車保險(xiǎn)的系列問題能否由此得到解決，引發(fā)了業(yè)界討論。

新能源車險(xiǎn)市場將是新“藍(lán)?！?/p>

最近，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡稱“中國保信”）發(fā)布了新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告（以下簡稱“分析報(bào)告”）。報(bào)告顯示，近五年來新能源汽車年均保費(fèi)增速達(dá)72%，由于新能源汽車價(jià)格普遍高于同級別傳統(tǒng)燃油車，單均保費(fèi)高出21%，而單均賠款和賠付率則差別不大，因此預(yù)測，新能源車險(xiǎn)將成為車險(xiǎn)市場的“新藍(lán)?！?。

分析報(bào)告執(zhí)筆人周娜告訴記者，新能源汽車現(xiàn)在取得的良好發(fā)展態(tài)勢一定程度上依賴于政府的補(bǔ)貼以及積極的推廣措施。在國家政策的引導(dǎo)下，家用新能源汽車的市場份額不斷擴(kuò)大，由此將帶來新能源汽車保險(xiǎn)規(guī)模的增長。中國汽車工業(yè)協(xié)會最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車銷量已經(jīng)達(dá)到41.2萬輛，同比增長111.5%，預(yù)計(jì)今年新能源汽車產(chǎn)銷量有望突破100萬輛大關(guān)。銷量快速增長的背后，是新能源汽車保險(xiǎn)需求的高漲以及市場尷尬的顯現(xiàn)。

分析報(bào)告顯示，2013~2017年的年均承保車輛增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72%。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛，同比增速為47%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。新能源汽車保費(fèi)的倍增速度與新能源汽車在銷售市場的倍增速度保持一致。

分析報(bào)告顯示，新能源汽車以10萬~30萬元的中低檔車為主流，由于新能源汽車單車價(jià)格普遍高于同級別傳統(tǒng)燃油車，其保費(fèi)和保額自然也隨之更高一些。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中占比最高的是10萬~20萬元價(jià)格區(qū)間，約為49.2%，其次是20萬~30萬元價(jià)格區(qū)間，占比為32.6%。而非新能源汽車在10萬~30萬元價(jià)格區(qū)間的占比僅為54.1%，且10萬元以下占比為37.2%，遠(yuǎn)高于新能源汽車，顯然，新能源汽車平均購置價(jià)格較非新能源汽車更高。

A6工作室創(chuàng)始人魏然在接受記者采訪時(shí)表示，隨著新能源汽車保有量的增長及其未來的發(fā)展趨勢，業(yè)內(nèi)普遍看好新能源汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展。周娜則告訴記者，國外甚至出現(xiàn)了專門的新能源汽車保險(xiǎn)公司。隨著新能源汽車逐步替代燃油車，汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展重心也會逐漸轉(zhuǎn)向新能源汽車，所以近年市場規(guī)模應(yīng)該會有大幅提升。

市場需求催生專屬保險(xiǎn)加速制定

新能源汽車保險(xiǎn)的高速增長及看得見的“藍(lán)?！钡牡絹?，讓各方對其重視程度不斷增加。

日前，有關(guān)新能源汽車專屬保險(xiǎn)的出爐，業(yè)內(nèi)傳出一份明確的時(shí)間表：5月底開展新能源汽車承保和理賠調(diào)研；6月底至7月初形成條款初稿；7月9~13日征集專家意見，對條款進(jìn)行修改；7月23~27日將條款報(bào)送給銀保監(jiān)會；7月底至8月初，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款將對外征求行業(yè)意見；8月13~17日根據(jù)行業(yè)意見修改條款；8月底新能源汽車條款定稿發(fā)文。從這份時(shí)間表判斷，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款有望在近期對外公開征求意見。

當(dāng)前，新能源汽車保險(xiǎn)都是套用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思路和費(fèi)用厘定方式，但新能源汽車的結(jié)構(gòu)卻與之不同，不僅沒有發(fā)動機(jī)，而且“三電”系統(tǒng)又設(shè)計(jì)為高電壓、高電流，需要特殊處理，能針對這些特點(diǎn)制定專屬保險(xiǎn)將對其承保、理賠起到積極作用。新能源汽車的特殊性是業(yè)內(nèi)對專屬保險(xiǎn)呼聲越來越高的根本原因。

“尤其是今年，新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域暴露出的問題越來越多，矛盾激化，讓專屬保險(xiǎn)出臺變得非常迫切?！蔽喝徽f，“除新能源汽車沿用燃油車條款不適用之外，因?yàn)檠a(bǔ)貼問題，投保時(shí)車價(jià)如何確定成為各方爭議的焦點(diǎn)。如果按照補(bǔ)貼后的價(jià)格投保，車主會認(rèn)為不劃算，但如果按照補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，保險(xiǎn)公司又擔(dān)心自己利益受損，甚至虧本?！?/p>

當(dāng)前，在新能源汽車?yán)碣r過程中，保額過高的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。因?yàn)殡姵毓?yīng)商出于安全等方面的考慮，要求電池一旦出現(xiàn)問題都由原廠維修更換，這使其成本過高，新能源汽車涉及電池的事故全損的概率非常高。魏然介紹：“由于今年南方多暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，電動汽車電池理賠量大幅增長，全損賠付加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。如果這樣發(fā)展下去，很可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不愿意承保新能源汽車的情況?！敝苣葟?qiáng)調(diào)，目前在新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路和費(fèi)率厘定方面，還需行業(yè)各方協(xié)調(diào)努力。

中國保信相關(guān)人士接受采訪時(shí)建議，行業(yè)應(yīng)充分借鑒新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的國際經(jīng)驗(yàn)，針對新能源汽車的故障、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出臺新能源汽車保險(xiǎn)專屬示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定，對由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。

新能源車險(xiǎn)幾大問題待解

當(dāng)前，保險(xiǎn)貴、理賠不透明等問題是困擾新能源車主的主要問題。保險(xiǎn)公司方面，新能源汽車電池等專利技術(shù)的限制，讓其承包、理賠都存在很大不確定性，風(fēng)險(xiǎn)控制難。分析報(bào)告顯示，家用新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中家用車領(lǐng)域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。周娜認(rèn)為，新能源汽車的保費(fèi)和賠付之所以比燃油車高，主要是早期新能源汽車的開發(fā)、制造成本高，隨著新能源汽車技術(shù)的升級和普及將推動成本乃至車價(jià)的逐步下降，從而帶來保費(fèi)和賠付率下降的可能性。

從目前新能源汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀看，專屬條款亟待解決以下幾個(gè)問題：

一是新能源汽車沒有發(fā)動機(jī)，但增加了大量電氣化零部件，應(yīng)該取消涉水險(xiǎn)這類針對傳統(tǒng)燃油車的險(xiǎn)種，增加針對新能源汽車特有零部件的險(xiǎn)種；

二是新能源汽車補(bǔ)貼在新能源汽車保險(xiǎn)中如何核算；

三是保險(xiǎn)公司應(yīng)單獨(dú)針對電池承保還是針對新能源整車承保。

“傳統(tǒng)意義的汽車屬于機(jī)械產(chǎn)品，而新能源汽車電子化程度很高，隨著輔助駕駛等技術(shù)的發(fā)展有望降低車輛事故率，但讓保險(xiǎn)出險(xiǎn)幾率降低的同時(shí)，也會讓車輛整體價(jià)格進(jìn)一步提高，因此保險(xiǎn)定價(jià)將是重要問題?！辈贿^，魏然也表示，目前新能源汽車專屬條款還沒有出臺，從監(jiān)管的角度看，一定是求穩(wěn)，希望能漸進(jìn)式地解決問題。因此對于專屬條款能否一步到位，能否解決新能源汽車保險(xiǎn)的所有問題，行業(yè)不應(yīng)抱有太大的期待。

此前行業(yè)有說法，2020年，我國新能源汽車補(bǔ)貼將徹底退出，雖然未經(jīng)權(quán)威部門確認(rèn)，但新能源汽車補(bǔ)貼退坡無疑是我國新能源汽車發(fā)展的必然趨勢。屆時(shí)，困擾新能源汽車保險(xiǎn)的補(bǔ)貼如何核算的問題也將隨之消失，此次專屬條款會否加入這一問題也是需要考量的因素之一。

(責(zé)編：于洪凱)

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