高檔車遭遇投保難

?近日，一隊(duì)由一輛價(jià)值530萬的法拉利及10輛瑪莎拉蒂組成的豪車車隊(duì)，由川藏線進(jìn)藏，最終6輛車受損，引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注。雖然 這些受損車輛的最后通過保險(xiǎn)公司得到了一些保險(xiǎn)賠付，但是，高檔車在投保和出險(xiǎn)時(shí)都會(huì)遇到不小的尷尬。高端車車險(xiǎn)雖然保費(fèi)可觀，但一旦出事，保險(xiǎn)賠付的數(shù) 額也是巨大的。

高檔車遭遇投保難

高檔車投保難事出有因。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前大部分保險(xiǎn)公司對(duì)高檔車業(yè)務(wù)，尤其是跑車都不感興趣。某大型財(cái) 險(xiǎn)電話銷售人員明確告訴記者，“我們不承保類似蘭博基尼這樣的跑車，相信其他保險(xiǎn)公司也很少會(huì)承保這類車輛。”大型財(cái)險(xiǎn)公司遇到豪車都犯愁，而中小型財(cái)險(xiǎn) 公司又將如何應(yīng)對(duì)這類車險(xiǎn)呢？青島某中型財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理王經(jīng)理對(duì)記者表示：“目前就是大公司對(duì)于高檔車的業(yè)務(wù)量都很少，我們這種中小型的就更不愿涉及。 險(xiǎn)企一般很少承保蘭博基尼這種檔次的高端車輛。”

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，高檔車投保難有三大原因：首先，由于車輛價(jià)值高，配件價(jià)格及維修費(fèi)用相當(dāng)昂貴，大部分保險(xiǎn) 公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，不愿承保這類車輛。其次，高檔車客戶對(duì)保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的要求非常高，需要高素質(zhì)的服務(wù)人員，且要有專用的服務(wù)流程，這也間接 限制了部分保險(xiǎn)公司介入此類業(yè)務(wù)。此外，往年的數(shù)據(jù)參考性不強(qiáng)，高檔車的保費(fèi)計(jì)算十分困難。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司要么通過非常高的保費(fèi)變相拒保，要么通過較低的保費(fèi)大量承保，但后者往往無法提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，甚至連理賠都得不到保證。

風(fēng)險(xiǎn)問題讓中小險(xiǎn)企望而卻步

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額分別為：死亡傷殘限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，一旦遭遇稍大的保險(xiǎn)事故，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額明顯不足，因此商業(yè)車險(xiǎn)依然是不少高價(jià)豪車的首選。

但是，一輛價(jià)值百萬元以上的豪車，車損險(xiǎn)保費(fèi)不過幾萬元，但如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往得承擔(dān)十幾萬元至幾十萬元的高昂費(fèi)用。面對(duì)這樣“賺的還沒有賠的多”的客戶，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保，還有個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)采取上浮保費(fèi)對(duì)策。

“豪車風(fēng)險(xiǎn)太高，出一次小事故往往保費(fèi)不抵維修費(fèi)，所以保險(xiǎn)公司對(duì)豪車投保比較謹(jǐn)慎?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)于豪車 投保則直接拒保，一般情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)豪車都是一對(duì)一的，一車一議。”王經(jīng)理告訴記者。保險(xiǎn)公司遵循的是大數(shù)法則，即上保險(xiǎn)的人多了，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)就小了。 如果豪華車廠商能夠和一些保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，此類車型都在一家公司承保，就可以很好地轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在維修服務(wù)上也能更好地合作。

面對(duì)市場(chǎng)，險(xiǎn)企“欲拒還迎”

在國(guó)內(nèi)特殊型號(hào)車輛數(shù)量較少，零部件需要進(jìn)口，修理成本無法精確計(jì)算，這樣的車輛保險(xiǎn)公司通常會(huì)推諉承?；蛑?接拒保。此外，一些新奇車輛由于保險(xiǎn)公司沒有很多理賠數(shù)據(jù)的積累 ，難以確定風(fēng)險(xiǎn)，通常也會(huì)被拒保。保險(xiǎn)公司如此推諉甚至拒保，令眾多車主顯得很無奈，認(rèn)為保險(xiǎn)公司并沒有真正為車主著想，而只是降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)高檔車車險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司有著復(fù)雜的心理，一方面高檔車險(xiǎn)保費(fèi)高吸引人，怕丟失市場(chǎng)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)高，賠付 多。也有少部分保險(xiǎn)公司看好這一市場(chǎng)的潛力，力圖通過科學(xué)、合理的高檔車定價(jià)體系，對(duì)高檔車客戶進(jìn)行分類承保，使后者既能得到一定的保費(fèi)優(yōu)惠，又能獲得良 好的服務(wù)。建立了一套科學(xué)的高檔車定價(jià)模型，通過對(duì)客戶定位、車輛類型、駕車人的違章記錄、理賠記錄進(jìn)行全面分析后計(jì)算費(fèi)率，有效控制高檔車的承保風(fēng)險(xiǎn)。

記者采訪了解到，豪車一般在從未有出險(xiǎn)記錄的時(shí)候，保險(xiǎn)公司才愿意承保，比如一些很少真正上路的豪車。一旦一年中出現(xiàn)一次中型事故，許多保險(xiǎn)公司直接將其列入黑名單，或者直接拒絕，或者以漲保費(fèi)的形式婉拒。

業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家表示：“現(xiàn)在豪車投保和一般車輛沒有本質(zhì)差別，保障內(nèi)容也沒有本質(zhì)差別。豪車?yán)碣r成本確實(shí)高，但保險(xiǎn)公司一旦承保，就不應(yīng)該在理賠的時(shí)候借故推托。核心的問題是現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率模型對(duì)個(gè)別豪車定價(jià)不合理，無法反映風(fēng)控的真實(shí)成本。”

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