北京車險費率改革 闖紅燈、超速保費最高上浮15%

京華時報制圖謝瑤

北京市保監(jiān)局昨天宣布，作為第三批試點地區(qū)，北京將于今年6月底前啟動商業(yè)車險改革工作，實現(xiàn)新舊條款費率的切換。新版費改條款中，更加強調(diào)“隨人因素”，駕駛習(xí)慣直接掛鉤車險保費，其中，闖紅燈、超速將導(dǎo)致保費最高上浮15%。

□亮點

車險費改掛鉤交通違法

北京保監(jiān)局方面表示，北京商業(yè)車險改革后，車險保費將與交通違法次數(shù)掛鉤，確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%。

此外，北京地區(qū)將統(tǒng)一使用行業(yè)最新版示范條款，在純保費計算規(guī)則、附加費用率、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等方面與全國保持一致，而對無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄系數(shù)(簡稱NCD系數(shù))的取值范圍在全國的基礎(chǔ)上有所延伸，即繼續(xù)保留4年、5年不出險車輛享受0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，即保費分別打五折和四折；一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數(shù)為3，即保費的3倍。

2010年1月1日，北京地區(qū)率先實施商業(yè)車險費率浮動機制，將理賠次數(shù)與保險費率增減科學(xué)掛鉤。

□反應(yīng)

險企 系統(tǒng)對接已完成

記者昨天從幾大保險公司了解到，此次費改主要是交管局與中保信平臺進行對接，當駕駛員出現(xiàn)闖紅燈、超速等違法行為后，保險公司核算保費時，可以在中信保平臺通過汽車牌照、車主身份證等信息進行查證。

目前，保險公司與中信保平臺的對接工作已經(jīng)完成驗收，除此之外，所有相關(guān)人員培訓(xùn)也已經(jīng)結(jié)束。某大型財險公司相關(guān)負責人表示：“6月初，保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會等部門對保險公司挨家走訪，現(xiàn)場驗收，各家保險公司已經(jīng)準備充分，將在6月底之前完成新老條款切換工作?！?/p>

車主 有利于文明駕駛

“我已經(jīng)好幾年不出險了，我的保費現(xiàn)在是七折?！奔易⊥ㄖ莸耐跖勘硎?，她是保持良好駕駛習(xí)慣的受益者，由于北京地區(qū)2010年就開始將理賠次數(shù)與保險費率增減掛鉤，她的愛車投報時每年都能便宜幾百元。

與王女士有著同樣想法的車主不在少數(shù)，不少車主表示，現(xiàn)在遇到交通事故最擔心的就是影響來年保費。

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作的徐先生坦言，新的車險費改實施后，好車主(駕駛風險低的車主)優(yōu)惠大。新的費改實施后，加大宣傳，將有利于大家文明駕駛。

□影響

大多數(shù)車主基礎(chǔ)保費下降

根據(jù)此次車險費改政策，駕駛風險低的車主將直接享受優(yōu)惠?！白罨荼！眲?chuàng)始人兼CEO陳文志表示：“用經(jīng)濟手段來解決交通違法問題，是非常有效的?！?/p>

陳文志表示，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有一大部分交通事故與駕駛員違規(guī)駕駛有關(guān)，通過經(jīng)濟手段，將交通違法與保費高低直接掛鉤，可以有效促進駕駛員規(guī)范駕駛?！半m然上浮30%，也許就幾百元，但可以預(yù)料到效果將十分明顯。”

此外，對于商業(yè)車險來說，保費由多個相關(guān)費率系數(shù)相乘，其中一個系數(shù)就是無賠款優(yōu)待系數(shù)，它與車輛以往年度的理賠記錄密切相關(guān)。這次商業(yè)車險改革，對無賠款優(yōu)待系數(shù)進行了調(diào)整，以往賠款次數(shù)少的車主可以享受更大幅度優(yōu)惠，而出險率較高的車主面臨更大幅度的保費上漲。

此外，這次車險費改將保費確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，從這個層面來說，大多數(shù)車主的基礎(chǔ)保費還是下降的。

引導(dǎo)理性消費和安全駕駛

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，保監(jiān)會自2015年6月1日起，分兩批啟動了天津等18個省(市、區(qū))的改革工作。今年一季度，在保障范圍明顯擴大的前提下，首批試點地區(qū)消費者支出的單均保費同比下降7.69%，第二批試點地區(qū)單均保費同比下降6.64%，商業(yè)車險費改以來消費者普遍獲益。

某大型財產(chǎn)保險公司相關(guān)負責人表示，推行商車費改主要是為了建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業(yè)車險費率水平與風險更加匹配，從而更好地保護廣大車險客戶的根本利益。

對于此次北京地區(qū)費改，北京保監(jiān)局相關(guān)負責人提到，商業(yè)車險改革有利于強化消費者利益保護，促進費率公平。新的費率形成機制將使費率與風險更加匹配，眾多低風險車主得到更多費率優(yōu)惠。在商業(yè)車險產(chǎn)品方面，豐富了商業(yè)車險產(chǎn)品的市場供給，擴大消費者選擇權(quán)。

商業(yè)車險改革還可以引導(dǎo)理性汽車消費和安全駕駛，促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，提高道路交通安全水平。

大型險企綜合優(yōu)勢更突出

費率改革最早的試點地區(qū)已經(jīng)試點滿一年，從現(xiàn)有公開數(shù)據(jù)來看，險企經(jīng)營結(jié)果差異比較明顯。

商車費改實施后，市場份額進一步集中于“老三家”財險公司。從費改后市場規(guī)模變化來看，今年一季度，前三家財產(chǎn)險公司人保、平安以及太保產(chǎn)險市場份額合計66.14%，相較去年同期增長0.5%。大型公司市場份額上升，而中小型公司市場份額下降。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的48家非上市險企中，有44家保險公司發(fā)生了不同程度的虧損，占比超過90%，且車險承保合計虧損金額達到54億元。有保險公司在年報中直言，受車險費改因素影響，市場競爭加劇，業(yè)務(wù)發(fā)展不如預(yù)期。

記者了解到，商業(yè)車險費改實施以來為保險公司釋放了更大的空間。但在市場競爭中，大型險企體量大、網(wǎng)點多、服務(wù)完善，在競爭中優(yōu)勢明顯。而中小型保險公司本身客戶數(shù)量少，無法實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，賠付支出和手續(xù)費偏高，綜合成本控制力較弱，車險虧損難免。華泰證券在其研報中表示，從中長期來看，車險費改利好大險企，實施自主定價后，大型險企綜合優(yōu)勢更為突出。

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