7成車主保費降低？車險改革的真相其實是這樣的

車險改革將是快修連鎖和后市場電商的機會窗口。

“3年不出險保費打6折，1年出險5次以上保費將翻倍”，日前，隨著車險改革在全國推行，車險費率政策引發(fā)了眾多車主熱議，一時間關于車險費率改革的消息不斷在車友們的朋友圈刷屏，有人說這是保險公司對車主的剝削，有人說這是對車主的福利。車險改革究竟動了誰的奶酪？筆者作為車險相關領域從業(yè)者，來分析一二。

車險改革到底動了誰的奶酪？

任何商品最直接的關聯(lián)者自然是買賣雙方，我們把保險看成一筆買賣的話，投保人和投保公司必定有著最直接的利益關聯(lián)。

首先，我們來看對車主的影響。

車險費率改革直接影響人當然是廣大車主，作為投保人，保費的漲與跌成了車主最關心的話題。新的費改政策最奪人眼球的一條就是高系數(shù)浮動，如果把費改前的保費系數(shù)比作相對穩(wěn)健的貨幣型型基金，那么費改后的保費細數(shù)無疑可以稱之為股票型基金或是指數(shù)型基金。

下圖是費改前后的對比圖：

從表格中我們可以看出保費的上浮比例，走保險，意味著每次保費上漲0.25個系數(shù)，3000元的商業(yè)險要漲750元；不走保險，第一年降0.15個系數(shù)，第二年第三年再連續(xù)降0.1個系數(shù)。一年內(nèi)走保險與不走保險最大差了1.15倍，與費改前的0.8倍相比有了4成多的增長。

高保費系數(shù)的直接影響是車主不得不的自掏腰包。有媒體報道，某試點地區(qū)7成車主保費降低。表面上車主們是得利了，然而，這背后是車主迫于無奈選擇放棄保險理賠。所以，請問車主們真的掙到了嗎？保費降低和自費維修上升，這中間，車主肯定不是得利者，那么誰才是呢？

其次，對保險公司的影響。

從數(shù)據(jù)上看，人保、平安、太保三家的平均綜合成本率高達97.3%，其余的50多家基本上屬于虧損狀態(tài)，所以，保險公司是舉雙手贊成費改的，再不改革，只有喝西北風了。

我們還是拿“7成車主保費降低”來說，表面上保險公司保費收入減少，實際上，是保險公司少付出了7成的理賠，所以，保險公司不虧。當然，這只是一部分情況，還有比如長期以來困擾保險公司的“騙?！眴栴}在費改之后發(fā)生的改變等等。

如果我們看的長遠一點，保險公司的目標絕不僅僅是保險的承接與理賠，而是整個汽車后市場。當然，以目前的情況來說保險公司是無力掌控近萬億規(guī)模的后市場?？蛻?、保險公司、維修企業(yè)的博弈越來越激烈。隨著費改的到來，保險公司將掙脫原有的束縛獲得更多的自由，使自身的產(chǎn)品市場化、多樣化、個性化，以適應車主的需求。此外保險公司在選擇和什么樣的企業(yè)、機構合作的時候?qū)碛懈蟮脑捳Z權。

就目前趨勢來看，隨著車主認知的提升和品牌快修連鎖的快速成長，已經(jīng)有越來越多的車主更青睞于品牌連鎖店，保險公司可能減少與4S店的合作，增強與品牌快修連鎖的聯(lián)系。

汽車后市場如何接招？

車險改革帶來的保費上浮，加上4S店高昂的維修價格，直接產(chǎn)生的后果就是讓更多車輛流出4S店，保險公司會更加積極主動地參與到客戶分流中來，讓車主走向以質(zhì)優(yōu)價美的品牌連鎖快修店為代表的維修站點。

4S店的恐懼怕是不僅如此，隨著具有反壟斷性質(zhì)的《交通運輸部關于修改〈機動車維修管理規(guī)定〉的決定》政策的發(fā)布，4S店天然的優(yōu)勢正慢慢被蠶食。

當然，近些時間筆者也略有聽聞某某4S店推出了免費保養(yǎng)、某某4S店噴漆半天提車等放低姿態(tài)，以減少車輛外流的消息，但這并不足以減緩趨勢。車主一旦被市場教育，4S店“信任感”這一看家本領將被弱化，品牌快修店和電商的崛起是一種必然。

據(jù)筆者了解，線上線下的后市場企業(yè)已經(jīng)對費改做出具有參考性的變招。這些變招不一定能夠在未來打的風生水起，但作為創(chuàng)新產(chǎn)物本身也值得所有后市場企業(yè)借鑒。

此前筆者在某連鎖快修門店看到一款名叫“車漆保”的產(chǎn)品。根據(jù)相關工作人員的介紹，這是一款購買車險送全年免費油漆的產(chǎn)品；此外筆者還了解到某線上平臺也推出了一款相似的產(chǎn)品“小碰寶”，這也是為了應對車險改革之后，車輛一些小擦小碰的問題而推出的一款個性化保險產(chǎn)品。

上述兩個案例，是有創(chuàng)新精神的后市場企業(yè)面對變革帶給市場的驚喜。線下的品牌快修店和互聯(lián)網(wǎng)平臺相對于4S店和傳統(tǒng)修理廠具有快速反應與高效執(zhí)行能力，不斷試錯與創(chuàng)新，不斷滿足消費者的需求才是后市場發(fā)展的必經(jīng)之路。相信在未來，類似“車漆?！薄ⅰ靶∨鰧殹边@樣的創(chuàng)新性產(chǎn)品會越來越豐富，越來越能夠適應時代發(fā)展。

車云小結(jié)：行業(yè)規(guī)范成為終極目標

再回到車險改革上來，其幕后推手現(xiàn)在看來無疑是政府部門。汽車后市場長期以來的不規(guī)范、不職業(yè)造成了無巨無霸企業(yè)的局面。然而，幾百億規(guī)模的餐飲外賣市場都已經(jīng)在風生水起，萬億規(guī)模的汽車后市場仍水深火熱。此次政府部門主導推出的車險改革，加上去年交通部發(fā)文《交通運輸部關于修改〈機動車維修管理規(guī)定〉的決定》，正是推動市場成熟發(fā)展的信號。

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