7成車主保費(fèi)降低？車險(xiǎn)改革的真相其實(shí)是這樣的

車險(xiǎn)改革將是快修連鎖和后市場(chǎng)電商的機(jī)會(huì)窗口。

“3年不出險(xiǎn)保費(fèi)打6折，1年出險(xiǎn)5次以上保費(fèi)將翻倍”，日前，隨著車險(xiǎn)改革在全國(guó)推行，車險(xiǎn)費(fèi)率政策引發(fā)了眾多車主熱議，一時(shí)間關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率改革的消息不斷在車友們的朋友圈刷屏，有人說這是保險(xiǎn)公司對(duì)車主的剝削，有人說這是對(duì)車主的福利。車險(xiǎn)改革究竟動(dòng)了誰的奶酪？筆者作為車險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)者，來分析一二。

車險(xiǎn)改革到底動(dòng)了誰的奶酪？

任何商品最直接的關(guān)聯(lián)者自然是買賣雙方，我們把保險(xiǎn)看成一筆買賣的話，投保人和投保公司必定有著最直接的利益關(guān)聯(lián)。

首先，我們來看對(duì)車主的影響。

車險(xiǎn)費(fèi)率改革直接影響人當(dāng)然是廣大車主，作為投保人，保費(fèi)的漲與跌成了車主最關(guān)心的話題。新的費(fèi)改政策最?yuàn)Z人眼球的一條就是高系數(shù)浮動(dòng)，如果把費(fèi)改前的保費(fèi)系數(shù)比作相對(duì)穩(wěn)健的貨幣型型基金，那么費(fèi)改后的保費(fèi)細(xì)數(shù)無疑可以稱之為股票型基金或是指數(shù)型基金。

下圖是費(fèi)改前后的對(duì)比圖：

從表格中我們可以看出保費(fèi)的上浮比例，走保險(xiǎn)，意味著每次保費(fèi)上漲0.25個(gè)系數(shù)，3000元的商業(yè)險(xiǎn)要漲750元；不走保險(xiǎn)，第一年降0.15個(gè)系數(shù)，第二年第三年再連續(xù)降0.1個(gè)系數(shù)。一年內(nèi)走保險(xiǎn)與不走保險(xiǎn)最大差了1.15倍，與費(fèi)改前的0.8倍相比有了4成多的增長(zhǎng)。

高保費(fèi)系數(shù)的直接影響是車主不得不的自掏腰包。有媒體報(bào)道，某試點(diǎn)地區(qū)7成車主保費(fèi)降低。表面上車主們是得利了，然而，這背后是車主迫于無奈選擇放棄保險(xiǎn)理賠。所以，請(qǐng)問車主們真的掙到了嗎？保費(fèi)降低和自費(fèi)維修上升，這中間，車主肯定不是得利者，那么誰才是呢？

其次，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。

從數(shù)據(jù)上看，人保、平安、太保三家的平均綜合成本率高達(dá)97.3%，其余的50多家基本上屬于虧損狀態(tài)，所以，保險(xiǎn)公司是舉雙手贊成費(fèi)改的，再不改革，只有喝西北風(fēng)了。

我們還是拿“7成車主保費(fèi)降低”來說，表面上保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入減少，實(shí)際上，是保險(xiǎn)公司少付出了7成的理賠，所以，保險(xiǎn)公司不虧。當(dāng)然，這只是一部分情況，還有比如長(zhǎng)期以來困擾保險(xiǎn)公司的“騙保”問題在費(fèi)改之后發(fā)生的改變等等。

如果我們看的長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的目標(biāo)絕不僅僅是保險(xiǎn)的承接與理賠，而是整個(gè)汽車后市場(chǎng)。當(dāng)然，以目前的情況來說保險(xiǎn)公司是無力掌控近萬億規(guī)模的后市場(chǎng)。客戶、保險(xiǎn)公司、維修企業(yè)的博弈越來越激烈。隨著費(fèi)改的到來，保險(xiǎn)公司將掙脫原有的束縛獲得更多的自由，使自身的產(chǎn)品市場(chǎng)化、多樣化、個(gè)性化，以適應(yīng)車主的需求。此外保險(xiǎn)公司在選擇和什么樣的企業(yè)、機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候?qū)碛懈蟮脑捳Z權(quán)。

就目前趨勢(shì)來看，隨著車主認(rèn)知的提升和品牌快修連鎖的快速成長(zhǎng)，已經(jīng)有越來越多的車主更青睞于品牌連鎖店，保險(xiǎn)公司可能減少與4S店的合作，增強(qiáng)與品牌快修連鎖的聯(lián)系。

汽車后市場(chǎng)如何接招？

車險(xiǎn)改革帶來的保費(fèi)上浮，加上4S店高昂的維修價(jià)格，直接產(chǎn)生的后果就是讓更多車輛流出4S店，保險(xiǎn)公司會(huì)更加積極主動(dòng)地參與到客戶分流中來，讓車主走向以質(zhì)優(yōu)價(jià)美的品牌連鎖快修店為代表的維修站點(diǎn)。

4S店的恐懼怕是不僅如此，隨著具有反壟斷性質(zhì)的《交通運(yùn)輸部關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車維修管理規(guī)定〉的決定》政策的發(fā)布，4S店天然的優(yōu)勢(shì)正慢慢被蠶食。

當(dāng)然，近些時(shí)間筆者也略有聽聞某某4S店推出了免費(fèi)保養(yǎng)、某某4S店噴漆半天提車等放低姿態(tài)，以減少車輛外流的消息，但這并不足以減緩趨勢(shì)。車主一旦被市場(chǎng)教育，4S店“信任感”這一看家本領(lǐng)將被弱化，品牌快修店和電商的崛起是一種必然。

據(jù)筆者了解，線上線下的后市場(chǎng)企業(yè)已經(jīng)對(duì)費(fèi)改做出具有參考性的變招。這些變招不一定能夠在未來打的風(fēng)生水起，但作為創(chuàng)新產(chǎn)物本身也值得所有后市場(chǎng)企業(yè)借鑒。

此前筆者在某連鎖快修門店看到一款名叫“車漆?！钡漠a(chǎn)品。根據(jù)相關(guān)工作人員的介紹，這是一款購(gòu)買車險(xiǎn)送全年免費(fèi)油漆的產(chǎn)品；此外筆者還了解到某線上平臺(tái)也推出了一款相似的產(chǎn)品“小碰寶”，這也是為了應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)改革之后，車輛一些小擦小碰的問題而推出的一款個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

上述兩個(gè)案例，是有創(chuàng)新精神的后市場(chǎng)企業(yè)面對(duì)變革帶給市場(chǎng)的驚喜。線下的品牌快修店和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相對(duì)于4S店和傳統(tǒng)修理廠具有快速反應(yīng)與高效執(zhí)行能力，不斷試錯(cuò)與創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者的需求才是后市場(chǎng)發(fā)展的必經(jīng)之路。相信在未來，類似“車漆?！薄ⅰ靶∨鰧殹边@樣的創(chuàng)新性產(chǎn)品會(huì)越來越豐富，越來越能夠適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。

車云小結(jié)：行業(yè)規(guī)范成為終極目標(biāo)

再回到車險(xiǎn)改革上來，其幕后推手現(xiàn)在看來無疑是政府部門。汽車后市場(chǎng)長(zhǎng)期以來的不規(guī)范、不職業(yè)造成了無巨無霸企業(yè)的局面。然而，幾百億規(guī)模的餐飲外賣市場(chǎng)都已經(jīng)在風(fēng)生水起，萬億規(guī)模的汽車后市場(chǎng)仍水深火熱。此次政府部門主導(dǎo)推出的車險(xiǎn)改革，加上去年交通部發(fā)文《交通運(yùn)輸部關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車維修管理規(guī)定〉的決定》，正是推動(dòng)市場(chǎng)成熟發(fā)展的信號(hào)。

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